Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-43/2015 (2-2737/2014;) ~ М-2583/2014 от 06.11.2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Кинельский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре ЕВЧЕНКОВОЙ Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № по иску Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» к Крайновой Л.Ю и Крайновой Е.Ю о признании недействительным договора личного и имущественного страхования в части личного страхования вреда жизни и здоровью,

У С Т А Н О В И Л :

Общество с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» (далее ООО «Группа Ренессанс Страхование») обратилось в суд с иском к Крайновой Л.Ю. и Крайновой Е.Ю. о признании недействительным Договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» и Крайновым Ю.Г. в части личного страхования вреда жизни и здоровью, и применения последствий недействительности сделки.

В судебном заседании представитель истца ООО «Группа Ренессанс Страхование» ФИО7, действующая на основании доверенности, уточненные исковые требования поддержала и пояснила суду, что между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Крайневым Ю.Г. был заключен договор личного и имущественного страхования. В соответствии с условиями заключенных договоров, страховыми случаями по личному страхованию являются: 3.1.1. Смерть застрахованного лица 1 и/или Застрахованного лица 2 и/или Застрахованного лица 3, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); Установление Застрахованному лицу 1 и/или 2 и/или Застрахованному лицу 3, I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни, заболевания, в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания; временная утрата трудоспособности Страхователем (Застрахованным лицом 1 и/или Застрахованным лицом 2 и/или Застрахованным лицом 3) в результате несчастного случая. Согласно разделу 2 договора, под «Болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояние здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица. Данный договор страхования был заключен на основании Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по программе АИЖК от ДД.ММ.ГГГГ года, а также письменного Заявления Страхователя от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором отражено состояние здоровья Страхователя на момент заключения договора страхования. Согласно декларации Застрахованного, подписанной Крайновым Ю.Г. собственноручно ДД.ММ.ГГГГ года: Крайнов Ю.Г. заявил, что не является инвалидом <данные изъяты> не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, не страдает эпилепсией, сахарным диабетом, онкологическими, хроническими сердечнососудистыми заболеваниями, а также не обращался за консультацией и лечением в связи со СПИДом или состоянием, связанным со СПИДом. При этом указал в заявлении, что его ответы на вопросы, приведенные выше, являются правдивыми и полными. ДД.ММ.ГГГГ Крайновой Е.Ю. было подано заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по комбинированному договору страхования. Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. В результате анализа представленной медицинской документации выявлено, что на момент заключения договора страхования у Крайнова Ю.Г. имелось хроническое <данные изъяты> заболевание - <данные изъяты>, впервые установленное ДД.ММ.ГГГГ. Причиной болезни послужило заболевание: <данные изъяты>. В ДД.ММ.ГГГГ установлено заболевание <данные изъяты>, которое относится к факторам риска <данные изъяты>. В Заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Крайновым Ю.Г. дан отрицательный ответ на вопрос «Болели ли Вы когда-нибудь или страдали следующими заболеваниями? Были ли у Вас когда-нибудь следующие состояния или заболевания и проходили ли Вы в связи с этим лечение? Если «ДА» укажите даты, диагнозы, опишите подробности, дайте комментарии. Любое заболевание сердца, например: эндокардит, шумы в сердце, боли за грудиной, отдышка, сердцебиение, порок сердца, миокардит, ишемическая болезнь сердца, артериальная гипертония, инфаркт, нарушение ритма и т.п.. Таким образом, при заключении договора страхования Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового события. Указанные данные имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Об указанных выше заболеваниях Крайной Ю.Г. в момент заполнения заявления на страхование, знал и умышленно дал неверные ответы на конкретно поставленные перед ним вопросы относительно состояния своего здоровья. Таким образом, страхователь сообщил ООО «Группа Ренессанс Страхование» заведомо ложные сведения, относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и размера возможных убытков от его наступления, а именно, сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Данные о состоянии здоровья, влияют, в том числе, на размер страховой премии, уплачиваемой страхователем при заключении договора страхования. При сообщении страхователем заведомо ложных сведений, договор страхования является сделкой, заключенной под влиянием обмана, то есть относится к числу оспоримых сделок. При этом обманом, считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, п. 2 ст. 179 ГК РФ. Согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ, в случае, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 ГК РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ. Согласно п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. На основании изложенного, ООО «Группа Ренессанс Страхование» просит признать недействительным Договор личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» и Крайновым Ю.Г. в части личного страхования вреда жизни и здоровью, применить последствия недействительности Договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части личного страхования вреда жизни и здоровья Крайнова Ю.Г., предусмотренные ст.176 ч.2 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также взыскать с ответчиков государственную пошлину в <данные изъяты> рублей.

Ответчики Крайнова Л.Ю. и Крайнова Е.Ю. в судебное заседание не явились, хотя были надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ООО «Группа Ренессанс Страхование» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им предельного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В судебном заседании установлено, что в целях обеспечения исполнения кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Национальный торговый Банк» (далее ОАО «НТБ») и Крайновым Ю.Г. на приобретение квартиры, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Группа Ренессанс Страхование», как страховщиком, и Крайновым Ю.Г., как страхователем, был заключен договор личного и имущественного страхования № (л.д.8-18).

В соответствии с п.1.1. Договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предметом имущественного страхования по указанному выше договору явилось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица), связанных с причинением вреда жизни и здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с пунктом 1.5 договора, в частности: объектами страхования явилось недвижимое имущество, расположенное по адресу: <адрес> (п.1.3 и п.2.2. договора), а личного страхования - имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) личное страхование.

В соответствии с п.1.2.1. договора застрахованными лицами по данному договору явились сам Крайнов Ю.Г., а также Крайнова Л.Ю. и Крайнова Е.Ю., то есть ответчики по делу.

Как следует из пункта 1.5. договора страхователь (Крайнов Ю.Г.) с письменного согласия застрахованных лиц, подписав данный договор, выгодоприобретателем по настоящему договору назначил Открытое акционерное общество «Национальный торговый банк», как кредитора по кредитному договору (владельца закладной), то есть лицо, которое при наступление страхового случая вправе получить страховую выплату в размере задолженности по заемному обязательству.

В силу пункта 6.1. Договор личного и имущественного страхования № заключен на срок с ДД.ММ.ГГГГ (дата подписания) по ДД.ММ.ГГГГ (на период действия заемных обязательств застрахованных лиц).

Из пункта 4.1. договора страхования следует, что страховая сумма, которую должен оплатить страхователь на каждый период страхования, указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов).

Из пояснений представителя истца следует, что Крайновым Ю.Г. во исполнение условий договора была произведена выплата страховых взносов <данные изъяты>

Как установлено в ходе рассмотрения дела, заемные обязательства, обеспеченные спорным страхованием, до настоящего времени не прекращены.

Согласно статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из способов защиты нарушенного права является признание оспоримой сделки недействительной и применение последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Согласно раздела 2 Договора страхования, и Правил страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней по программе АИЖК, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ, под «несчастным случаем» по личному страхованию понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, возникшее в период действия договора и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица, а под «болезнью (заболеванием)» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора в силу, либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в заявлении на страхование, и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевание повлекло смерть или инвалидность застрахованного лица (л.д.9, л.д.25).

Составной частью указанного выше Договора страхования является Заявление на страхование, в котором имеются сведения о состоянии здоровья, которое применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в Заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая, обязанность по сообщению которых лежит на страхователе.

Судом установлено, что согласно Заявления на страхование, подписанного Крайновым Ю.Г. собственноручно ДД.ММ.ГГГГ, Крайновым Ю.Г. в части III заявления было заявлено о том, что он не является инвалидом <данные изъяты> не рассматривает документы на установление ему группы инвалидности, не страдает <данные изъяты>, а также не обращался за консультацией и лечением <данные изъяты>. При этом, подписывая заявление, Крайнов Ю.Г. указал на то, что его ответы на вопросы, приведенные выше, являются правдивыми и полными (л.д.21-23).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Крайновой Е.Ю. в ООО «Группа Ренессанс Страхование» подано заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по комбинированному договору страхования, в связи со смертью Крайнова Ю.Г. (л.д.37-38).

Смерть Крайнова Ю.Г. наступила ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.36).

Согласно медицинского свидетельства о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ смерть Крайнова Ю.Г наступила в результате <данные изъяты> (л.д.42-43).

Из представленной истцом выписки из амбулаторной карты на Крайнова Ю.Г. следует, что на момент заключения договора страхования (то есть на ДД.ММ.ГГГГ) у Крайнова Ю.Г. уже имелось <данные изъяты> впервые заболевание установлено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.39).

Согласно посмертного эпикриза (л.д.40-41) при вскрытии трупа Крайнова Ю.Г. был установлен диагноз: <данные изъяты>

При этом из протокола заседания ЛКК по изучению летального исхода в отношении умершего больного Крайнова Ю.Г. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.44-45) следует, что непосредственной причиной смерти Крайнова Ю.Г. явился ишемический инсульт.

Сведения, содержащие в представленных медицинских документа, указывают на то, что Крайнов Ю.Г., зная о наличии у <данные изъяты>, которое у него было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, при заключении договора страхования скрыл данную информацию, тем самым ввел в заблуждение страховщика относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а именно: сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Таким образом, Крайнову Ю.Г. не могло быть неизвестно о наличии у него <данные изъяты> заболевания, однако в Заявлении (декларации) о состоянии здоровья им были сообщены заведомо ложные сведения об отсутствии у него каких-либо заболеваний.

Поскольку указанные выше медицинские документы свидетельствуют о том, что у Крайнова Ю.Г. до заключения договора личного страхования имелось хроническое заболевание – <данные изъяты> которое впервые было установлено ДД.ММ.ГГГГ, и ставшее причиной его смерти ДД.ММ.ГГГГ, поэтому суд считает, что указанные выше обстоятельства свидетельствуют о недобросовестном поведении страхователя при заполнении ДД.ММ.ГГГГ Заявления на страхование в части страхования заемщика от несчастного случая и/или болезни.

При этом по смыслу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья.

Обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

Таким образом, суд считает, что сообщение Крайновым Ю.Г. истцу ложных сведений о состоянии своего здоровья при заключении Договора личного и имущественного страхования, с пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 1 статьи 179 пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, является основанием для признания Договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части личного страхования вреда жизни и здоровья Крайнова Ю.Г. недействительным.

Согласно пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по вышеуказанному основанию, то потерпевшему возвращается другой стороной все полученное ею по сделке, а при невозможности возвратить полученное в натуре возмещается его стоимость в деньгах. Имущество, полученное по сделке потерпевшим от другой стороны, а также причитавшееся ему в возмещение переданного другой стороне, обращается в доход Российской Федерации.

Из пояснений представителя истца следует, что страховые взносы, предусмотренные Договором личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, были внесены умершим и ответчиками по делу за период ДД.ММ.ГГГГ г.г..

Согласно графика страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (л.д.19) сумма страховых взносов, внесенных за личное страхование в отношении умершего Крайнова Ю.Г., составляет сумму <данные изъяты>

Учитывая требования пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует применить последствия недействительности Договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части личного страхования вреда жизни и здоровья Крайнова Ю.Г., путем взыскания с Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в доход Российской Федерации страховой премии в сумме <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Группа Ренессанс Страхование» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков Крайновой Л.Ю. и Крайновой Е.Ю. в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» удовлетворить.

Признать недействительным Договор личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» и Крайновым Ю.Г, в части личного страхования вреда жизни и здоровья Крайнова Ю.Г.

Применить последствия недействительности Договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в части личного страхования вреда жизни и здоровья Крайнова Ю.Г путем взыскания с Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» в доход Российской Федерации страховой премии в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Крайновой Л.Ю в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Взыскать с Крайновой Е.Ю в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Группа Ренессанс Страхование» государственную пошлину в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий -