Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1458/2018 ~ М-765/2018 от 26.02.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 мая 2018 года г.Самара

Кировский районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Башмаковой Т.Ю.,

при секретаре Надеевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1458/2018 по исковому заявлению Павленко Е.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о частичном возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Павленко Е.С. обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о частичном возврате страховой премии, указав, что она *** заключила договор потребительского кредита № с ПАО «Почта Банк» со сроком погашения задолженности 60 месяцев, до ***. В целях страхования имущественных интересов банка как выгодоприобретателя, связанных со смертью или наступлением иных событий в жизни заемщика, между ней, как клиентом финансовой организации, и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ***, на крайне невыгодных для нее условиях, был заключен договор страхования № со сроком действия 60 месяцев. *** в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ее счета, открытого в ПАО «Почта Банк», была перечислена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. По состоянию на *** ее задолженность по кредиту перед ПАО «Почта Банк» полностью досрочно погашена, что подтверждается справкой банка от ***. Учитывая прекращение страхового риска и исчезновение страхового интереса, а также в соответствии со ст.958 ГК РФ, ст.31 Закона «О защите прав потребителей» она направила страховщику письмо от *** о досрочном прекращении договора страхования от *** № с ***, с условием возврата ей части страховой премии за не истекший срок страхования, в течение 10 дней, с момента получения заявления. ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в своем письме от *** отказало в удовлетворении ей претензии, сославшись на то, что условиями договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии. Она не согласна с отказом ответчика, считает, что он нарушает ее законные права и интересы. Очевидно, что договор страхования был заключен, как обеспечительная мера исполнения ею, как клиентом финансовой организации, обязательств по возврату заемных средств по договору кредита № от ***. Периоды действия этих договоров совпадают. При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорный договор страхования как самостоятельный, направленный лишь на защиту указанных в нем ценностей (жизнь, здоровье). Напротив, этот договор имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к кредитному (основному) договору, который является предметом страхового интереса страхователя и страховщика, а охрана указанных в этом договоре рисков истца направлена лишь на обеспечение его способности к исполнению обязательств клиента финансовой организации по кредитному договору при наступлении таких рисков. Такое понимание спорного договора соответствует правилам ст.329 ГК РФ, согласно которым исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч.1). При этом прекращение основного обязательства влечет прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.4). Ссылаясь на ст.958 ГК РФ и досрочное исполнение кредитного договора, истец полагает, что отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Срок действия договора страхования составляет: 60 месяцев х 30 дней = 1800 дней. Стоимость одного дня составляет: <данные изъяты> рублей (страховая премия) : 1800 дней = <данные изъяты> рубля. Количество дней до прекращения договора страхования с *** (срок заключения договора) по *** (срок полного погашения кредитной задолженности) = 157 дней. Размер части страховой премии, подлежащей возврату, составляет: <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рубля (157 дней х 42 рубля) = <данные изъяты> рублей. Незаконный отказ в корректировке стоимости финансовой услуги (страхования) со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является прямым нарушением предписаний ч.1 ст.31 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, ее права, как потребителя, нарушены. Просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу часть страховой премии в размере 68406 рублей в связи с досрочным прекращением договора страхования № от ***.

В судебное заседание истец Павленко Е.С. не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.74).

Представитель истца Силантьева Т.Г., действующая на основании доверенности (л.д.77), в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, пояснив, что истцу дали подписать документ о страховании, все произошло очень быстро, буквально за несколько минут до закрытия банка, истцу не дали время даже прочесть условия этого страхования.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом (л.д.76), представили отзыв на иск, в котором в удовлетворении исковых требований просили отказать (л.д.19-25).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.2002 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).Судом из материалов дела установлено, что *** между истцом и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей (кредитный лимит) на срок по *** с взиманием за пользование кредитом 21,90% годовых (л.д.8-9).

*** между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» (л.д.20).

Павленко Е.С. *** дано распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств, с ее счета № в размере <данные изъяты> рублей в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по договору страхования (л.д.20 оборот).

Задолженность по кредитному договору № от *** отсутствует (л.д.11).

Истцом направлено заявление в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, на том основании, что ее задолженность по кредитному договору полностью погашена (л.д.12).

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление был дан ответ об отказе в выплате страховой премии, т.к. в соответствии с Правилами/Условиями страхования/условиями договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования. В иных случаях при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит. В связи с тем, что отказ от договора страхования был оформлен позже указанного срока, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит (л.д.16).

Как следует из материалов дела, договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком не являлся способом обеспечения обязательств по кредитному договору, является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, добровольно и без принуждения заключенной между сторонами. Прекращение действия одного договора, в данном случае кредитного, не прекращает действие другого договора - договора страхования, это означает, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного».

Данные страховые случаи не наступили, свидетельство о смерти либо справка об инвалидности истца суду не представлены, а досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

В соответствии с п.4.1 договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

На основании Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренного п.4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней, со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п.7.6 настоящих Условий страхования.

Согласно п.7.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Заявление страховщику направлено по истечении шести месяцев, с момента заключения договора страхования, по истечении установленного Указанием ЦБ РФ и п.7.6 Условий страхования пятидневного срока, страховые риски, указанные в договоре страхования не наступили, в связи с чем, с учетом изложенного, на ответчика не может быть возложена обязанность по возврату части страховой премии, т.е. исковые требования Павленко Е.С. являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Павленко Е.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о частичном возврате страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кировский районный суд г.Самары в течение месяца.

Председательствующий Т.Ю.Башмакова

Решение в окончательной форме изготовлено 12.05.2018 года.