Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7552/2015 от 16.09.2015

Мотивированное решение изготовлено 02.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 ноября 2015 года

    Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе:

    председательствующего судьи Нецветаевой Н.А.,

    при секретаре Семянникове М.В.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Абросимову <иные данные> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов, и встречному иску Абросимова <иные данные> к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

    Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к Абросимову <иные данные> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Абросимовым А.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № <иные данные>, состоящее из анкеты-заявления на получение нецелевого кредита, Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА-БАНК». Согласно данному соглашению, Банк предоставил ответчику    кредит в размере 136 240 руб. под 47,00 % годовых, сроком на 2 года. При этом ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов, ежемесячно, не позднее 29-ого числа текущего календарного месяца равными частями в размере 8 900 руб.

Истец исполнил свои обязательства по настоящему соглашению, предоставив     ответчику сумму кредита в размере 136 240 руб.

Однако заемщиком, в нарушение условий соглашения о кредитовании, не исполняются обязанности по возврату кредита, уплате процентов.

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «АЛЬФА-БАНК» изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

На основании вышеизложенного, представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит суд взыскать с ответчика Абросимова А.В. задолженность по соглашению о кредитовании в сумме 123 118,14 руб., в том числе:

- 103 653,25 руб. – основной долг;

- 15 024,95 руб. – проценты;

- 4 439,94 руб. - начисленные неустойки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 662,36 руб.

Ответчик подал встречное исковое заявление, в котором просил суд признать недействительным п. 3 Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, взыскать с АО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Абросимова А.В. неосновательное обогащение в сумме 6 240 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени дате судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Абросимов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, воспользовавшись правом предусмотренного ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, направил в суд представителя.

Представитель ответчика Мурашкин В.В. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований банка в полном объеме, полагая их подлежащими уменьшению на сумму полученную банком в качестве агентского вознаграждения от страховой компании в связи с заключением договора страхования с ответчиком, с учетом позиции, изложенной во встречном исковом заявлении, требования которого поддержал.

Представитель третьего лица ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

Суд, заслушав представителя ответчика, изучив представленные доказательства по делу считает необходимым указать следующее.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из п. 1, 2, 3 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Абросимовым А.В. и ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № M0L№, состоящее из анкеты-заявления на получение нецелевого кредита, Общих условий предоставления физическим лицам нецелевого кредита «Кредиты быстро» № от ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА-БАНК», согласно которому Банк предоставил ответчику    кредит в размере 136 240 руб. под 47,00 % годовых, сроком на 2 года, а Абросимов А.В. обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего соглашения.

Банк исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании в полном объеме, перечислив ответчику денежные средства в размере 136 240 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.ст. 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае нарушения сроков возврата займа - процентов за пользование чужими денежными средствами.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вместе с тем, судом установлено, что ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, не вносит ежемесячные платежи в счет возврата основного долга, уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по соглашению о кредитовании составляет 123 118,14 руб., в том числе: 103 653,25 руб. – основной долг; 15 024,95 руб. – проценты; 4 439,94 руб. – начисленные неустойки, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту, выпиской по лицевому счету.

Представленный расчет судом проверен, правильность данных расчетов у суда сомнений не вызывает, так как он составлен арифметически правильно, основан на условиях вышеназванного соглашения о кредитовании, ответчиком расчет не оспорен.

В связи с вышеизложенным и на основании указанных норм, суд удовлетворяет исковые требования Банка в полном объеме и производит взыскание с ответчика Абросимова <иные данные> сумму задолженности по соглашению о кредитовании № M0L№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 118,14 руб., в том числе: 103 653,25 руб. – основной долг; 15 024,95 руб. – проценты; 4 439,94 руб. - начисленные неустойки.

По требованиям встречного искового заявления о признании недействительным условий договора, суд полагает, что они не подлежат удовлетворению исходя из следующего.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, суд считает установленным, что правоотношения, возникающие между сторонами по данному договору, регулируются Законом РФ "О защите прав потребителей".

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; в соответствии с абзацем 4 части 2 статьи 10 этого Закона информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании между сторонами было заключено Соглашение о кредитовании, составными частями которого явились анкета-заявление, уведомление банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро».

Исходя из доводов встречного искового заявления и пояснений представителя истца про встречному иску в судебном заседании недействительным истец считает положения, содержащиеся в пункте 3 Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления Нецелевого кредита «Кредиты Быстро» о поручении Клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в размере 6240 руб. (л.д. 72 оборот).

В обоснование встречных исковых требований указано, что заемщик был вынужден оплатить страховую премию в кассу банка, не был надлежащим образом ознакомлен с условиями договора страхования, указанные обстоятельства являются нарушением Закона «О банках и банковской деятельности», содержащего запрет на осуществление банком страховой деятельности, а также положений ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» о необходимости предоставления достаточной и достоверной информации об услуге.

Согласно ч. 1 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно Анкете-заявлению на предоставление кредита, в графе дополнительные услуги следует разъяснение заемщику добровольного характера заключения договора страхования.

Исходя из буквального толкования содержания анкеты-заявления следует, что ответчик добровольно изъявил желание на заключение договора страхования, подписав вышеперечисленные документы. При заключении договора страхования банк выступал на основании агентского договора со страховой компанией.

Согласно оспариваемому условию Абросимов А.В. дал поручение Банку перечислить денежные средства в сумме 6240 руб. с открытого ему счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии.

В силу ч.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Вопреки доводам встречного искового заявления включение указанных положений в содержание составной части Кредитного соглашения не свидетельствует об осуществлении банком страховой деятельности, соответственно нарушении законодательства о банках и банковской деятельности. Как следует из материалов дела, в Кредитном соглашении содержатся лишь положения о разъяснении заемщику возможности заключения договора личного страхования.

Содержание указанного положения Кредитного соглашения свидетельствует о смешанном характере заключенного сторонами договора, включающего условия кредитного договора и договора поручения, что не противоречит законодательству.

Доводы встречного искового заявления о недействительности указанного в нем положения, содержащегося в названном Уведомлении, по причине нарушения права истца на получение информации об услуге страхования, суд находит несостоятельными, поскольку по существу указанные положения являются лишь поручением данным клиентом Банку о перечислении находящихся на его счету денежных средств.

Доказательств того, что Банк именно данными положениями Кредитного соглашения нарушил право заемщика на свободу выбора услуги, и получение полной и достоверной информации для правильного выбора услуги, а также незаконно возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию, судом не усматривается.

По изложенным основаниям суд полагает неосновательными и доводы истца по встречному иску о получении в результате указанных обстоятельств банком неосновательного обогащения в размере суммы страховой премии, перечисленной по распоряжению самой заемщика.

При этом суд отмечает, что факт исполнения банком поручения заемщика о перечислении всей суммы страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом по встречному иску не оспаривается, доказательств обратного суду не представлено.

Сами по себе сведения о получении Банком агентского вознаграждения от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при страховании физического лица Абросимовым А.В. в связи с заключением Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ также не могут быть признаны достаточным доказательством наличия со стороны банка неосновательного обогащения за счет истца по встречному иску.

На основании изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований встречного иска о признании недействительными условий кредитного соглашения, о взыскании суммы, перечисленной в счет страховой премии, в качестве неосновательного обогащения.

С учетом указанных выводов отсутствуют основания и для взыскания с ответчика по встречному иску в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа, учитывая выводы суда об отсутствии со стороны банка нарушения права истца как потребителя.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 3 662,36 руб.

Иных требований на рассмотрение суда не заявлено.

Руководствуясь ст. ст. 13, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Абросимову <иные данные> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с Абросимова <иные данные> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № M0L№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 123 118,14 руб., в том числе: 103 653,25 руб. – основной долг; 15 024,95 руб. – проценты; 4 439,94 руб. - начисленные неустойки.

Взыскать с Абросимова <иные данные> в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» государственную пошлину в размере 3 662,36 руб.

Встречные исковые требования Абросимова <иные данные> к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным п. 3 Уведомления Банка об индивидуальных условиях предоставления нецелевого кредита, взыскании 6 240 рублей неосновательного обогащения (уплаченной страховой премии), взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья