Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1044/2017 ~ М-941/2017 от 25.10.2017

                                                                         В окончательной форме изготовлено 25.12.2017 года                                                                                                                                  

Дело 2-1044/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов          21 декабря 2017 года                                                                                          

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Афанасьевой Л.А.,

при секретаре Ошиваловой С.В.

с участием: ответчика Кокшарова Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Кокшарову ФИО6 о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратился в суд с иском к Кокшарову Ю.В. о взыскании суммы задолженности по договору кредитной карты, указав следующее: ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Кокшаровым Ю.В. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000 руб., лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в одностороннем порядке в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

        Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

        Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты.

        Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее - ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения/заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры исроки платы которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлимой частью договора кредитной карты. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

        Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их «пользованием» №-П от ДД.ММ.ГГГГг. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления Кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика, ответчик в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную Информацию по Договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 14.01.2016годапутем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

        В соответствии с 7.4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО), Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил формировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 150 739 руб. 43 коп., из которых: 103 913 руб. 65 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 31 817 руб. 22 коп. - просроченные проценты; 15 008 руб. 56 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с ответчика Кокшарова Ю.В. впользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в указанном размере и государственную пошлину в размере 4 214 руб. 79 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» Абрамов Г.А., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №, в судебное заседание не явился, согласно заявлению на л.д. 6, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Кокшаров Ю.В. в судебном заседании исковые требования не признал, суду пояснил, что свои обязательства перед банком исполнил в полном объеме, выплатив в общей сложности 188 000 руб., но размер задолженности перед банком не уменьшался, он пытался договориться с банком о реструктуризации долга, но банк навстречу не пошел, денежных средств на оплату кредита у него не было, и он перестал выплачивать кредит. В настоящее время его материальное положение не позволяет выплатить всю сумму по кредиту единовременно, просит уменьшить размер штрафных санкций по кредиту.

Заслушав ответчика, изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

        В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которой предусмотрен договором займа.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела на основании заявления-анкеты Кокшарова Ю.В. от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, Тарифами по кредитным картам ТКС Банка ЗАО продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.6 RUR ДД.ММ.ГГГГ между Кокшаровым Ю.В. и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № (л.д. 17).

Во исполнение договора заемщику была выдана кредитная карта с лимитом 105 000 руб. (лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в одностороннем порядке в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента) с условием уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом по операциям покупок 36,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых, комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2,9% плюс 290 руб., минимального платежа не более 6% от задолженности, мин.600 руб., штрафа в размере 590 руб. при неоплате минимального платежа (первый раз), 1% от задолженности плюс 590 руб. (второй раз подряд), 2% от задолженности плюс 590 руб. (третий и более раз подряд), плату за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности, комиссии за совершение расходных кредитных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб., плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб. (л.д.19).

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Для договора кредитной карты акцептом является ее активация. Из расчета задолженности по договору кредитной линии видно, что ответчиком кредитная карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, истец совершал операции с использованием этой карты (л.д.14), таким образом, универсальный договор по выпуску и обслуживанию банковской карты между сторонами заключен.

Тарифы по кредитным картам Банка, в том числе тарифный план ТП 7.6 RUR утверждены приказом №.03 от ДД.ММ.ГГГГ председателя правления ЗАО «ТКС» - л.д. 18-19.

На основании решения б/н единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ, фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк». ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестра юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием - л.д. 27-32.

Между тем, в нарушение условий договора о карте, заемщик Кокшаров Ю.В. неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи чем Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор о карте с заемщиком Кокшаровым Ю.В. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Кокшарову Ю.В. предложено оплатить задолженность по кредитной карте в размере 150 739,43 руб. (л.д. 26). Ответчик факт получения заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ не оспаривал.

Из справки о размере задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, расчета задолженности и выписки по номеру договора на л.д. 9, 11-15 следует, что задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 150 739 руб. 43 коп., из которых: 103 913 руб. 65 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 31 817 руб. 22 коп. - просроченные проценты; 15 008 руб. 56 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Во исполнение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчик не представил доказательств возврата суммы кредита, погашения заключительного счета.

Заемщик не исполняет надлежащим образом обязанности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ годас лимитом задолженности 105 000 руб., что подтверждается расчетом задолженности. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору заемщиком, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку. Следовательно, иск о взыскании с заемщика задолженности по договору кредитной карты подлежит удовлетворению. С ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ годав размере 150 739 руб. 43 коп., из которых: 103 913 руб. 65 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 31 817 руб. 22 коп. - просроченные проценты; 15 008 руб. 56 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Возражая против удовлетворения иска, ответчик заявил о снижении размера неустойки.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которуюдолжник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суды исходят из действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Принимая во внимание обстоятельства настоящего дела, в том числе размер просроченной задолженности по кредитному договору, период неисполнения заемщиком обязательств по договору, суд находит размер неустойки соразмерным последствиям допущенных ответчиком нарушений и считает не подлежащим удовлетворению ходатайство ответчика о ее снижении.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

       На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

        ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░7 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░8 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ 150 739 ░░░. 43 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 103 913 ░░░. 65 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; 31 817 ░░░. 22 ░░░. - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; 15 008 ░░░. 56 ░░░. - ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 0,00 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 214 ░░░. 79 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░░ 154 954 ░░░. 22 ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                                                                                     ░.░. ░░░░░░░░░░