Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7152/2016 ~ М-5523/2016 от 26.07.2016

Дело № 2-7152/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Воронеж                          07 декабря 2016 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Л.И.,

при секретаре Цыганок А.А.,

с участием представителя межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» действующей в интересах истца Георгиевского А.М., по доверенности Банникова Э.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Георгиевского А.М. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования, условий кредитного договора, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

МООПЗПП «Робин Гуд» обратилось в суд в интересах Георгиевского А.М. с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованиями признать недействительными условия договора страхования жизни заемщика кредита (№) от 22.10.2013г., заключенный с ООО СК «Ренессанс Жизнь» как ущемляющий право потребителя на получение информации в части реальной стоимости приобретаемой услуги, взыскать незаконно удержанные средства по договору в размере 44550 рублей, взыскать неустойку за неисполнение законного требования потребителя в добровольном порядке в размере 44550 рублей, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10624,28 рубля; признать недействительными условия кредитного договора (№) от 22.10.2013 года в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни в кредит; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежные средства в размере 12154,67 руб., составляющие сумму уплаченных процентов по кредиту в части страхового взноса; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойку за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 12154,67 руб., взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» солидарно компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., взыскать с ответчиков штраф.

              В обоснование заявленных требований указано, что между Георгиевским А.М. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 22.10.2013 года был заключен кредитный договор (№) на сумму 134550 рублей. Одновременно заемщику было предложено застраховать свою жизнь и здоровье в ООО СК «Ренессанс Жизнь» с возложением обязанности по уплате страхового взноса в размере 44550 рублей. При этом сумма страхового взноса включена банком в кредитный договор и при выдаче денежных средств удержана из суммы предоставленного кредита. Посчитав действия банка по взиманию платы незаконными и необоснованными, истец обратился в суд в настоящим иском.

          Истец Георгиевский А.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

          Представитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» действующей в интересах истца Георгиевского А.М., по доверенности Банников Э.И. в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.

Ответчики о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, представители в судебное заседание не явились, о причинах не явки суд не извещен. Ответчик КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в письменных возражениях на иск просил в удовлетворении заявленных требований отказать, дело рассмотреть в их отсутствие.

Суд, изучив материалы гражданского дела и представленные по делу письменные доказательства, выслушав участвующих в деле лиц, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме (ст. 161 ГК РФ).

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса (ст. 160 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ:

1. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

2. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

3. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Судом установлено, что 22.10.2013 года между истцом (клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк) заключен кредитный договор (№).

Согласно условий указанного кредитного договора банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора (п. 3.1.1), а клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей (п. 3.2.1).

При заключении кредитного договора, стороны согласовали все необходимые условия кредитного договора: общая сумма кредита – 134550 рублей, срок кредита (в месяцах) – 45, тарифный план – без комиссий 29.9%, полная стоимость кредита – 34,34 процентов годовых, согласован график платежей.

        Согласно заявления о добровольном страховании Георгиевский А.М. изъявил желание и просил ООО «СК «Ренеассанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита был ознакомлен, возражений не имел, обязался выполнять Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Кроме того, в тексте указанного заявления истец просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредита, по реквизитам страховщика. Подписывая собственноручно заявление о добровольном страховании, Георгиевский А.М. подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, также подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию (л.д. 37).

        В соответствии с п. 3.1.5. Договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 44550 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

        В материалы дела представлен договор страхования жизни заёмщиков кредита (№) от 22.10.2013 года заключенный между Георгиевским и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

        При заключении кредитного договора (№) от 22.10.2013 года Георгиевский А.М. подтвердил, что ознакомлен, получил на руки и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, заключение кредитного договора на согласованных условиях является волеизъявлением Георгиевского А.М., который действовал добровольно, в силу ст. ст. 1, 99 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, при заключении кредитного договора имея возможность заключить договор и без страхования жизни и здоровья, самостоятельно выбрал программу, проставив соответствующую отметку в графе и подписав собственноручно данное заявление.

Свои подписи в кредитном договоре (№) от 22.10.2013 года Георгиевский А.М. не оспаривал.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Георгиевского А.М. о признании недействительными условия кредитного договора (№) от 22.10.2013 года в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни в кредит, не имеется.

При отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора (№) от 22.10.2013 года в части возложения на заемщика обязанности по страхованию жизни в кредит, суд также отказывает в удовлетворении требований о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств в размере 12154,67 руб., составляющие сумму уплаченных процентов по кредиту в части страхового взноса; взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойки за неисполнение требования потребителя в установленный срок в размере 12154,67 руб., поскольку не имеется правовых оснований для их удовлетворения.

По требованиям к ООО СК «Ренессанс Жизнь» суд приходит к следующему.

22.10.2013 года между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и Георгиевским А.М. заключен договор страхования жизни заемщиков кредита N 111019112591, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

В названном договоре указано, что Георгиевский А.М. ознакомлен с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита, получил указанные условия, возражений не имеет и согласен заключить договор страхования на данных условиях.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о договоре страхования, при заключении кредитного договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (№) были навязаны услуги страхования, в материалах дела не содержится.

Как следует из пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ соблюдение каких-либо дополнительных императивных условий, кроме как указание размера страховой суммы, сведений о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о сроке действия договора, законом по договору личного страхования не требуется.

Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса РФ в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 названного Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

Согласно разделу 5 договора страхования, страховая сумма по договору страхования равна 90000 рублей. При этом, из приведенного пункта договора видно, что стороны добровольно согласовали условия об уменьшающемся размере страховой суммы. Указанный размер страховой суммы не подлежит двоякому толкованию, определен конкретно. Размер страховой премии до истца доведен путем указания в договоре формулы, по которой рассчитывается страховая премия: СП = СС x ДТ x СД, где СС - страховая сумма, указанная в настоящем договоре (90000 рублей), ДТ - страховой тариф по рискам "Смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине" - 1,1%, СД - срок действия договора страхования в месяцах (45 месяцев), и в кредитном договоре в виде определенной суммы, которую истец поручил списать банку в счет уплаты страховой премии страховщику.

Из приведенного следует, что договор страхования не противоречит положениям статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и статьи 947 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, в силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, по смыслу приведенных правовых норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действующими на момент заключения договора страхования, пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса РФ в публичном договоре, каковым в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного банка.

При установленных обстоятельствах, наличие у ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в период договора страхования других страховых продуктов, с более выгодными условиями страхования, не свидетельствуют о нарушении прав истца при заключении договора страхования жизни на определенных сторонами условиях.

Георгиевский А.М. выразил желание заключить договор страхования жизни заемщиков кредита, подписав заявление о добровольном страховании от 22.10.2013 года.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, характере события, при наступлении которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), размере страховой суммы, сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ), при оформлении кредита Георгиевский А.М. путем подачи соответствующего заявления страховщику выразил желание заключить договор личного страхования, при этом, был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения кредитного договора.

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что Георгиевский А.М. на стадии заключения кредитного договора от 22.10.2013 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявил, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" обусловливание приобретения услуг кредитования приобретением услуг страхования, не представлено.

В связи с чем в удовлетворении требований Георгиевского А.М. к ООО «СК «Страхование Жизнь» о признании недействительными условия договора страхования жизни заемщика кредита (№) от 22.10.2013г., заключенный с ООО СК «Ренессанс Жизнь» как ущемляющий право потребителя на получение информации в части реальной стоимости приобретаемой услуги, надлежит отказать. Кроме того, суд отказывает в удовлетворении требований Георгиевского А.М. о взыскании незаконно удержанных средств по договору в размере 44550 рублей, взыскании неустойки за неисполнение законного требования потребителя в добровольном порядке в размере 44550 рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10624,28 рубля, поскольку не имеется правовых оснований для их удовлетворения.

Также суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

                                РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Георгиевского А.М. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий договора страхования, условий кредитного договора, взыскании неустойки, процентов, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через районный суд в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья                                      Л.И. Ивакина.

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2016 года.