Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3156/2017 ~ М-2030/2017 от 11.04.2017

Дело №...

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи: Петрушенко Ю.В.,

при секретаре: Яковлевой А.С.,

23 мая 2017 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Топчего С.В. к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Топчий С.В. обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, взыскании компенсации морального вреда. В обоснование требований указывает, что "."..г. между ним и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым банк предоставил кредит на сумму <...> под 29, 5% годовых сроком на 60 месяцев. В сумму кредита были включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования в размере <...>. На каком основании действовал сотрудник банка, давая подписывать ему договор страхования, неизвестно, о том, что страхование является добровольной и не связанной с получением кредита услугой, сообщено не было, не было разъяснено о возможности отказаться от договора страхования. В связи с чем истец полагает, что услуга страхования жизни и здоровья ему была навязана. В результате неправомерных действий ПАО «Почта Банк» истец понес убытки в сумме <...>.

Просит признать условия кредитного договора от "."..г. №... в части страхования кредита (п. 1,5) недействительными; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в сумме <...>, выплаченные в качестве страховой премии; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>; взыскать с ответчиков солидарно штраф в сумме <...>; взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в сумме <...>.

Истец Топчий С.В. в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении и свои требования в полном объеме поддержал. Суду пояснил, что в связи с незаконными действиями банка он обращался в Роспотребнадзор, в Центральный Банк РФ с жалобами, которые подтвердили обоснованность его доводов. Кроме того, постановлением Роспотребнадзора №... от "."..г. ПАО «Почта Банк» привлечено к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и подвергнуто штрафу.

Представитель ответчика ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, в представленных возражениях просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, в удовлетворении требований отказать в полном объеме (л.д. 64-67).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении судебного разбирательства не просил.

Суд, выслушав истца, свидетеля, исследовав материалы дела, письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пунктов 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено следующее.

"."..г. между Топчим С.В. и ПАО «Почта Банк» был заключен Договор потребительского кредита №..., в соответствии с которым банк предоставил кредит на сумму <...> под 29, 50% годовых сроком на 60 месяцев на неотложные нужды (л.д.9-10).

По условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в указанном размере и на указанных условиях, выпустить и передать карту клиенту, а заемщик обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором и Графиком платежей.

Согласно п. 1. Кредитный лимит заемщику установлен в сумме <...> с суммой к выдаче – <...>.

"."..г. Топчий С.В. заключил договор страхования жизни и здоровья по кредиту №... с ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.13). Согласно полису, Топчий С.В. с условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр условий страхования на руки получил. Обязался не позднее "."..г. уплатить страховую премию по договору страхования в сумме <...>. Договор страхования заключен на основании Особых условий по страховому продукту «Единовременный взнос», страхователем – Топчий С.В. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. Экземпляр условий страхования на руки получил. "."..г. Топчий С.В. выдал распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств с его счета №... в размере <...> по реквизитам ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.14). Из выписки по лицевому счету следует, что сумма в размере <...> списана в счет перечисления средств в оплату страховой премии (л.д.91). В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика. Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от "."..г. №...-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний. Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу статьи 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Как следует из материалов дела, в кредитном договоре не предусмотрено страхование заемщика в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку у истца при заключении данного договора имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового. При этом, предоставление истцу кредита от наличия или отсутствия договора страхования не зависело, что подтверждается заявлением истца. Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает. Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор. Кроме того, из материалов дела следует, что истец был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита. Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается его личной подписью в кредитном договоре и договоре страхования жизни. Кроме того, истец пользовался услугой страхования, за которую уплачена страховая премия, весь период времени до инициирования иска "."..г.. Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска о признании условия кредитного договора от "."..г. №... в части страхования кредита (п. 1,5) недействительными оснований не имеется. Показания допрошенной в судебном заседании в качестве свидетеля супруги истца Топчей Е.Ю. о том, что банк согласовал истцу кредит в сумме <...>, не имеют правового значения для рассмотрения дела. Свидетель не является ни стороной кредитного договора, ни стороной договора страхования жизни и здоровья, а, следовательно, решений относительно условий кредитования и страхования с ответчиками не согласовывала. Тот факт, что постановлением Роспотребнадзора №... от "."..г. ПАО «Почта Банк» привлечено к административной ответственности по ч.2 ст.14.8 КоАП РФ и подвергнуто штрафу, преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела не имеет, поскольку несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил. Таким образом, истец при подписании кредитного договора, договора страхования располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя обязательство по оплате страховой премии в сумме <...>. Право заемщика воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее с учетом условий договора в этой части ответчиком ничем не ограничивались. Поскольку, оснований для признания оспариваемых истцом условий кредитного договора, ущемляющими права потребителя, у суда не имеется, суд отказывает истцу в удовлетворении вытекающих из основного требований о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» денежных средств в сумме <...>, выплаченных в качестве страховой премии; взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <...>; взыскании с ответчиков солидарно штрафа в сумме <...>; взыскании с ответчиков солидарно компенсации морального вреда в сумме <...>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Топчего С.В. к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании штрафа, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья -                 Ю.В. Петрушенко

Справка: в окончательной форме решение изготовлено 26 мая 2017 года.

Судья -                Ю.В. Петрушенко