Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4060/2021 ~ М-2867/2021 от 08.06.2021

Дело №2-4060/2021

УИД 54RS0007-01-2021-003416-44

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 декабря 2021 года город Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Барейша И.В.,

при помощнике Горькой Н.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявления указал, что /дата/ между заявителем ПАО Совкомбанк (Далее - Банк) и Швецовым А.В. в рамках продукта «Денежный кредит - АвтоСтиль-особый - экспресс» заключен договор потребительского кредита № (далее - Договор) на сумму 810 152,09 руб., сроком на 60 месяцев.

В связи с тем, что в ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней) и без такового (приказ №/ОД от /дата/), то при заключении договора о потребительском кредитовании Швецову А.В. была озвучена возможность добровольно застраховать жизнь и здоровье.

В тот же день, /дата/ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление Швецова А.В. «на включение в программу добровольного страхования», согласно которого Швецов А.В., понимая и осознавая, собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезни и попросил включить его в программу добровольного страхования по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от /дата/, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

/дата/ Швецов А.В. досрочно погасил задолженность по кредиту.

/дата/ Швецов А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что заявление заемщика поступило в банк по истечение 14-дневного срока, в удовлетворении заявления было отказано. Ответ направлен заемщику.

Не согласившись с отказом Швецов А.В. /дата/ обратился к финансовому уполномоченному, которым /дата/ принято решение N У-21-47391/5010-003, согласно которому постановлено: взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Швецова А.В. денежные средства в размере 73 209 рублей 45 копеек.

В своем решении Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что «...по условиям Договора страхования в рамках Программы страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности Заявителя по Кредитному договору и при полном погашении данной задолженности страховое возмещение выплате не подлежит.

Следовательно, в случае погашения задолженности заявителя по кредитному договору до истечения срока, на который был заключен Договор страхования в отношении заявителя, такой договор страхования в отношении заявителя прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ».

С данным выводом финансового уполномоченного заявитель не согласен. Страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае банк предоставляет заемщику выбор на свое усмотрение.

В день подписания заявления на страхование плата за подключение к программе страхования в размере 122 981 рублей 09 коп. была удержана за счет кредитных средств, на что Швецов А.В. выразил свое согласие в п. 5.1 Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

В заявлении заемщик подтвердил, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «АльфаСтрахование» без участия банка и, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг.

Заявитель указывает, что им была предоставлена Швецову А.В. услуга по подключению заемщика к программе страхования. При этом как полагает заявитель услуга, оказываемая Банком Швецову А.В., является неделимой, формула расчета платы за подключение к программе страхования содержится в заявлении на включение в Программу, со стоимостью Швецов А.В. согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данного заявления.

Согласно пункту 3.1 Заявления о включении в Программу, размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0.253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в программу страхования. При этом 76,84 % суммы указанной платы ПАО «Совкомбанк» удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных ПАО «Совкомбанк» в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (пункт 3.2 данного заявления).

Таким образом, плата за подключение к Программе страхования включает в себя: страховую премию - 76,84%; расчетно-гарантийные услуги - 23,16%.

В своем решении Финансовый уполномоченный рассматривает расчетно-гарантийные услуги, как идентичные страховой премии, он приходит к выводу, что порядок расчета за комплекс расчетно-гарантийных услуг аналогичен расчету страховой премии, на помесячной основе. В свою очередь, комплекс расчетно-гарантийных услуг является неделимой услугой. Формула расчета платы за подключение к программе страхования указана в Заявлении, однако применима к расчету страховой премии (как 0,253%) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита), стоимость же комплекса расчетно-гарантийных услуг составляет 23,16 % от суммы Платы за страхование.

Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую, а не страховую премию. Плата за расчетно-гарантийную услугу не носит ежемесячный характер оплаты. Взимается единовременно за весь комплекс услуг. За указанный период банком был оказан весь комплекс расчетно-гарантийных услуг в полном объеме. Таким образом, потребитель в данном случае не может отказаться от исполнения договора, потому что он уже исполнен. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

На основании изложенного, заявитель просит суд применить срок исковой давности, признать решение финансового уполномоченного от /дата/ незаконным и отменить его.

В судебное заседание представитель заявителя не явился, извещен.

Заинтересованное лицо - Швецов А.В. в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо – представитель АО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать, представила письменные возражения.

Исследовав материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления.

При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст.432 ГК РФ).

В соответствии со ст.819 ГК РФ,покредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховуюпремию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договорастрахованияв любое время, если к моменту отказа возможность наступлениястраховогослучая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ), институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В соответствии с ч. 1 ст.26Федерального закона N 123-ФЗ, в случае несогласия срешениемфинансовогоуполномоченногофинансоваяорганизация вправе в течение десяти рабочих дней, после дня, вступления в силу,решенияфинансовогоуполномоченного, обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

04 марта 2018 г. между заявителем ПАО Совкомбанк и Швецовым А.В. заключен договор потребительского кредита № (далее - Договор) на сумму 810 152,09 руб., сроком на 60 месяцев.

Кроме того /дата/ в адрес ПАО «Совкомбанк» поступило заявление Швецова А.В. на включение в программу добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7 от /дата/, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование».

/дата/ Швецовым А.В. произведен платеж в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 122 981, 09 рублей в счет оплаты услуги по включению в программу страхования. Размер страховой премии, уплаченной ПАО «Совкомбанк» в пользу страховщика составляет 94498, 67 рублей.

Таким образом, вознаграждение банка составили денежные средства в размере 28482, 42 рублей.

/дата/ Швецов А.В. досрочно погасил задолженность по кредиту.

/дата/ Швецов А.В. обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате платы за участие в программе страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Учитывая, что заявление заемщика поступило в банк по истечение 14-дневного срока, в удовлетворении заявления было отказано. Ответ направлен заемщику.

Не согласившись с отказом Швецов А.В. /дата/ обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от /дата/ №У-21-47391/5010-003, с ПАО «Совкомбанк» в пользу Швецова А.В. взысканы денежные за в размере 73 209 рублей 45 копеек.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный установил, что /дата/ между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № L0302/232/000009/7.

При заключении кредитного договора заявителем потребителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Услуге по страхованию в части процентной ставки по кредиту, следовательно, договор страхования в отношении потребителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств потребителя по Кредитному договору.

Согласно заявлению Швецова А.В. о включении в Программу страхования, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением заемщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной в п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в программе страхования.

Таким образом, судом установлено, что фактически размер страхового возмещения по договору страхования зависит от суммы остатка задолженности по договору потребительского кредита.

Следовательно, в связи с полнымдосрочнымпогашениемзадолженности покредитномудоговору действие договорастрахованияв отношениизастрахованноголица прекращается, поскольку после возвратакредитастраховаясумма в соответствии с условиямистрахованиябудет равна нулю.

Щвецов А.В. перестал быть заемщиком, прекратилась возможность наступления и существованиестраховогориска. Следовательно, прекратилось действие заключенного сторонами договорастрахованияв отношении Щвецова А.В. в силу п. 1 ст.958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, в силу пункта 3 статьи958Гражданского кодекса Российской Федерации Швецов А.В. имеет право на возвратчастистраховойпремиипропорционально времени, истекшего с датыдосрочногопрекращения срокастрахованиядо даты окончания срокастрахования.

В силу пункта 4 статьи421Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Положение абзаца 1 пункта 3 статьи958Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что страховщик имеет право лишь начастьстраховойпремиив случаедосрочногопрекращения договорастрахованияпо основаниям, указанным в пункте 1 названной статьи, по своей структуре является императивной нормой закона, которая подлежит применению к спорным правоотношениям непосредственно и ее правовое регулирование не может быть изменено соглашением сторон.

Поскольку в рассматриваемом случае имеет место не отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договорастрахования, когда по общему правилу возвратстраховойпремиине производится, адосрочноепрекращение договорастрахованияи поэтому страховщик имеет право лишь начастьстраховойпремиипропорционально времени, в течение которого действовалострахование.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о взыскании с банка страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита «Плата за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» -

вознаграждение, взимаемое Банком за оказание Банком заемщику комплекса дополнительных добровольных расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, включающих в себя следующие обязан Банка:

а) застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у Заемщика смертельно опасных заболеваний (при условии, что Заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования).

б) выполнить действия, связанные с осуществлением необходимых расчетов по перечислению денежных средств (в том числе страхового возмещения в случае наступления страхового случая), возникающих в связи с включением Заемщика в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и ее реализацией;

в) осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат (страховых сумм) при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед Заемщиком, с полным исключением ответственности наследников Заемщика в случае его смерти, а также осуществление расчетов, связанных с указанными действиями Банка. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в том числе, самостоятельно представляет свои и Заемщика совместные интересы в суде, в иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения споров;

г) осуществлять комплекс иных расчетно-кассовых услуг в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, включающих в себя, исключительно:

- осуществление расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- осуществление расчетов по выплате Заемщику страхового возмещения в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

- обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков;

д) автоматически подключить Заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющей Заемщику осуществлять платежи со своего счета в Банке по Интернет-банку как внутри Банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием Банком с Заемщика комиссии согласно тарифам Банка;

е) автоматически подключить Заемщика к бесплатному сервису смс-информирования о проведенных операциях по счету;

ж) предоставить Заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 с даты его предоставления Банком без уплаты процентов за пользование кредитом и взимания иных платежей по кредиту, в случае получения Заемщиком кредита в кредитной организации на более благоприятных условиях;

з) осуществить выдачу Заемщику на бумажном носителе выписки по счету Заемщика о произведенных операциях без взимания дополнительной платы;

и) осуществить действия, направленные на предоставление заемщику информации в отношении остатков по счетам заемщика, его задолженности перед банком, графика платежей по кредиту, кредитной истории заемщика в банке (информацию в отношении выданных и действующих кредитов, дат погашения процентов и суммы основного долга по кредитам и др.) и иной информации, связанной со счетами и банковскими операциями заемщика в банке без взимания дополнительной платы;

к) предоставить заемщику возможность не более двух раз в месяц производить снятие через кассу банка денежные средства в наличной форме со счета заемщика в банке без взимания банком комиссии за снятие денежных средств в наличной форме,

л) предоставить заемщику возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Анализируя указанные положения финансовый уполномоченный пришел к выводу, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно.

При этом заявитель установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг - исходя из количества месяцев кредита, что подтверждается п. 3.1 договора.

Оценивая обоснованность требований заявления, суд приходит к выводу об отказе в его удовлетворении, поскольку финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об удовлетворении заявления Швецова А.В. Действительно, из анализа предоставляемых потребителю услуг следует, что ряд из них предусматривался на весь период кредитования, услуги не являются неделимыми, не оказываются единовременно только при подключении к программе добровольного страхования.

С учетом изложенного, суд считает обоснованным произведенный финансовым уполномоченным расчет подлежащей возврату суммы платы за подключение у программе страхования, исходя из неиспользованного периода.

Таким образом, решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, соответствуют требованиям законодательства, принято с учетом фактических обстоятельств дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Судья (подпись)

Копия верна, подлинник решения суда подшит в материалах гражданского дела №2-4060/2021, которое хранится в Октябрьском районном суде города Новосибирска.

Судья