Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-596/2016 ~ М-574/2016 от 13.09.2016

Дело № 2-596/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новоаннинский                                                                    «01» ноября 2016 года

       Новоаннинский районный суд Волгоградской области в составе председательствующего судьи Костяновой С.Н.,

при секретаре судебного заседания Деминой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» к Галаганову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» (далее – АО «Райффайзенбанк») обратилось в Новоаннинский районный суд Волгоградской области с иском к Галаганову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование заявленных исковых требований указал, что ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Галаганову В.А. кредит в соответствии с рассмотренным заявлением № от 10.12.2013 г. в размере 270 000 рублей 00 копеек сроком на 59 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. Указанное заявление на кредит № представляет собой акцептованное предложение банком должнику о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере 270 000 рублей 00 копеек. Одновременно клиент обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также погашать предоставленный ему кредит, производить уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета, о чем свидетельствует его подпись на бланке заявления, получив при этом их на руки. В соответствии с п. 2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, кредитный договор – кредитный договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента. Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между клиентом и ЗАО «Раффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) должником и ее акцепта (принятия предложения) банком в соответствии с положениями ст.ст. 432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях. В соответствии со ст. 8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, являющихся неотъемлемой частью договора о предоставлении кредита, заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные на пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит. Считает, что в соответствии со ст. 83 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан возникли основания для досрочного истребования кредита. При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.3.1, 8.3.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств. В соответствии со ст. 8.8 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Ответственность сторон») при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифам по потребительскому кредитованию, а именно 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. На дату подачи искового заявления обязательства должником по погашению задолженности по договору не исполнены. Сумма задолженности Галаганова В.А. перед банком по состоянию на 22.08.2016 г. по заявлению на кредит № от 10.12.2013 г. составляет 204 304 рубля 34 копейки, из которых: остаток основного долга по кредиту – 151 047,43 руб., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 37 303,45 руб., плановые проценты за пользование кредитом – 1 702,38 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 9 736,22 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 3 769,43 руб., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 745,43 руб.

Просил суд взыскать с Галаганова В.А. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 10.12.2013 г. в сумме 204 304 рубля 34 копейки, а также государственную пошлину в сумме 5 243 рубля 04 копейки, а всего 209 547 рублей 38 копеек, и расторгнуть кредитный договор № от 10.12.2013 г., заключенный между ЗАО «Райффайзенбанк» и Галагановым В.А.

В уточненном исковом заявлении (л.д. 46-47) просит суд: взыскать с Галаганова В.А. в пользу АО «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от 10.12.2013 г. в сумме 204 304 рубля 34 копейки, а также государственную пошлину в сумме 5 243 рубля 04 копейки, а всего 209 547 рублей 38 копеек.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» по доверенности Машенцев А.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в заявлении (л.д. 48) просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Галаганов В.А., надлежаще извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, почтовое отправление возвращено с отметкой отделения почтовой связи об истечении срока хранения (л.д. 100).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (ст. 807, 820 ГК РФ). В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что на 05.12.2013 года Галаганов В.А. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит в сумме 450 000 рублей на срок 60 месяцев (л.д. 7). 10.12.2013 г. Галаганов В.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили в офертно-акцептной форме кредитный договор № на сумму 270 000, под 16,50% годовых на срок 59 месяцев. Согласно п. 2.14 заявления на кредит акцептом настоящего предложения о заключении Кредитного договора (далее – Предложение) будут являться действия банка по зачислению кредита на счет; в случае акцепта Предложения Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия, Правила использования карт (Правила), а также настоящее Заявление являются неотъемлемой частью кредитного договора; кредитный договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок. Пунктом 2.15 Заявления на кредит Галаганов В.А. подтвердил, что до него была доведена банком вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в ее состав, перечне возможных платежей в пользу неопределенных в кредитном договоре третьих лиц, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий Кредитного договора (в том числе о платежах, указанных в Тарифах, Общих Условиях), а также иная необходимая для заключения Кредитного договора с банком информация в соответствии с требованиями Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Галаганов В.А. был ознакомлен и при заключении кредитного договора обязался соблюдать Тарифы, Тарифы по счету, Тарифы по карте, Общие условия и Правила, подтвердил получение им на руки настоящего заявления, Общих Условий, Тарифов, Тарифов по счету, Тарифов по карте и Правил, а также исчерпывающей информации и разъяснение всех вопросов, имевшихся по условиям заключения и исполнения кредитного договора, заключаемого в соответствии с настоящим заявлением, о чем поставил свою подпись. Галаганов В.А. принял на себя обязательства ежемесячно каждого 28-го числа месяца вносить оплату в погашение кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, размер ежемесячного аннуитетного платежа определен графиком платежей (л.д. 11-12).

Согласно Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия) (л.д. 61-98), при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, банк вправе потребовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере. Клиент обязан произвести полное погашение общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае исполнения клиентом требования банка договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае исполнения клиентом требования банка договор считается расторгнутым по соглашению сторон. В случае неисполнения клиентом предусмотренного настоящим пунктом требования банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке. Согласно п. 8.1.2 кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет в полном объеме в дату выдачи кредита, либо путем выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу банка, либо иным способом, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации, с соблюдением установленного нормативными актами Российской Федерации порядка предоставления кредитов в иностранной валюте. Порядок предоставления кредита определяется клиентом в анкете и в последующем не может быть изменен.

Проценты за пользование кредитом согласно п. 8.2 Общих условий начисляются банком в валюте кредита, ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента, из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

Пунктами 8.3.1, 8.4.3 Общих условий предусмотрено, что по требованию Банка клиент обязан вернуть Банку кредит до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору по основаниям в соответствии с п. 8.3 Общих условий.

Согласно п. 8.8 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (0,1%). С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

При заключении договора Галаганов В.А. был согласен с размером процентов, а также с уплатой штрафных платежей, в случае нарушения обязательств по кредитному договору.

Истец исполнил свои обязательства перед ответчиком, перечислив денежную сумму в размере 270 000 рублей на счет ответчика (л.д. 49).

Погашение задолженности Галагановым В.А. осуществлялось с нарушениями условий кредитования, что подтверждается Выпиской по счету клиента за период с 10.12.2013 г. по 17.10.2016 г. (л.д. 50-60).

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом был проверен расчет взыскиваемой суммы по кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит № от 05.12.2013 г. года, за период с 10.12.2013 г. по 22.08.2016 г. (л.д. 20-24), который признает верным.

Согласно расчета взыскиваемой суммы по кредитному договору задолженность Галаганова В.А. по состоянию на 22.08.2016 года составляет 204304 рубля 34 копейки, из которых: - остаток основного долга по кредиту – 151047 рублей 43 копейки; - задолженность по уплате просроченного долга по кредиту – 37 303 рубля 45 копеек; - плановые проценты за пользование кредитом – 1 702 рубля 38 копеек; - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 9 736 рублей 22 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 3 769 рублей 43 копейки; - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по кредиту – 745 рублей 43 копейки.

Указанные суммы подлежат взысканию с Галаганова В.А. в пользу АО «Райффайзенбанк».

Доказательств, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, которые могли бы служить основанием к отказу во взыскании указанной суммы задолженности, ответчиком Галаганова В.А. суду не представлено.

Вместе с тем суд оставляет без рассмотрения требования АО «Райффайзенбанк» о расторжении кредитного договора № от 10.12.2013 г., заключенного ЗАО «Райффайзенбанк» с Галагановым В.А., поскольку истцом при обращении в суд с исковыми требованиями к Галаганову В.А. о расторжении кредитного договора не был соблюден досудебный порядок урегулирования спора, предусмотренный п.2 ст. 452 ГК РФ, согласно которого требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Имеющееся в деле требование, направленное в адрес ответчика 31.05.2016 года содержит требование о досрочном возврате кредита (л.д. 27), но не требование о расторжении кредитного договора. Истец с требованием о расторжении договора к Галаганову В.А. в досудебном порядке не обращался, соответствующих доказательств не представил.

В уточненном исковом заявлении хотя и отсутствует требование истца о расторжении кредитного договора, но в данном уточнении не содержится отказа от заявленного в первоначальном иске требования о расторжении кредитного договора.

В силу абзаца 1 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

АО «Райффайзенбанк» оплачена государственная пошлина в размере 5 243 рубля 04 копейки (л.д. 5), которая с учетом положений ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика Галаганова В.А. в пользу АО «Райффайзенбанк».

          Руководствуясь ст.ст. 307,309, 330,420, 422, 432, 435, 438, 450, 452, 807, 810, 819, 820, ст. ст. 194 – 199, 222 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

        Исковое заявление акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» к Галаганову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично.

Взыскать с Галаганова В.А. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от 10.12.2013 г. по состоянию на 22.08.2016 года, в сумме 204304 рубля 34 копейки, из которых:

- остаток основного долга по кредиту – 151 047 рублей 43 копейки;

- задолженность по уплате просроченного долга по кредиту – 37 303 рубля 45 копеек;

- плановые проценты за пользование кредитом – 1 702 рубля 38 копеек;

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 9 736 рублей 22 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 3 769 рублей 43 копейки;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по кредиту – 745 рублей 43 копейки.

Взыскать с Галаганова В.А. в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» государственную пошлину в размере 5 243 рубля 04 копейки.

Исковое требование акционерного общества «Райффайзенбанк» в лице филиала Южный АО «Райффайзенбанк» к Галаганову В.А. о расторжении кредитного договора № от 10.12.2013 г., заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и Галагановым В.А., оставить без рассмотрения.

Решение в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Новоаннинский районный суд Волгоградской области.

        Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2016 года, с помощью компьютера.

Председательствующий судья ___________ С.Н. Костянова