Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-784/2015 ~ М-756/2015 от 05.08.2015

Дело №2-784/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2015 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Е.А.,

при секретаре Дубовцевой Л.А.,

с участием представителя ответчика Ташкинова В.А. – адвоката Родионовой Т.Г., действующей на основании удостоверения и ордера от ДД.ММ.ГГГГ №,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного общества «БАНК ИТБ» к Ташкинову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «БАНК ИТБ» обратилось в Колпашевский городской суд с иском к Ташкинову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору (банковская карта № от ДД.ММ.ГГГГ года) в размере <данные изъяты>, из них <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штраф, <данные изъяты> – просроченная техническая задолженность, <данные изъяты> – неустойка за техническую задолженность, а также взыскании судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ БАНК ИТБ и Ташкинов В.А. заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ, путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «Банк под рукой», в рамках которого на имя ответчика оформлена банковская карта №, полученная заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года. В рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, в том числе Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard», являющимся приложением № к Договору комплексного банковского обслуживания, а также на основании заявления на получение кредита №, ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику кредитный лимит в размере <данные изъяты>, со сроком окончания лимита до ДД.ММ.ГГГГ года. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте. Тем самым, обязанности банка по кредитному договору исполнены надлежащим образом и в срок, установленный договором. В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, и заявлением на кредит, ответчик принял на себя обязательства осуществлять возврат кредита и процентов путем уплаты ежемесячного платежа, а также иных платежей, установленных Общими условиями и Условиями продукта. Размер ежемесячного обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в заявлении на кредит. Погашение ежемесячного платежа производится не позднее 25 числа каждого месяца, следующего за отчетным. При этом размер ежемесячного обязательного платежа составляет <данные изъяты>. За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты>. Однако, в нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по кредиту не поступали, что привело к возникновению просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту направлено в адрес ответчика, до настоящего времени требования банка не исполнены. В период использования банковской карты № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась техническая задолженность в общей сумме <данные изъяты>, под которой понимается фактически возникшая задолженность по счету карты в результате превышения сумм операций/суммы операции над платежным лимитом. Факт образования технической задолженности подтверждается выпиской по ссудному счету и выпиской для расчетов по пластиковой карте. В нарушение условий договора в установленные сроки от ответчика денежные средства в оплату по технической задолженности не поступали, что привело к возникновению просроченной технической задолженности. На основании расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штраф, <данные изъяты> – просроченная техническая задолженность, <данные изъяты> – неустойка за техническую задолженность.

Представитель истца акционерного общества «БАНК ИТБ», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.     

    Ответчик Ташкинов В.А. в судебное заседание не явился. При этом судом были приняты все предусмотренные законом меры для его надлежащего извещения. По сведениям ОУФМС России по <адрес> ответчик Ташкинов В.А. зарегистрирован по адресу, указанному в иске. Однако судебная повестка, направленная по указанному адресу, Ташкинову В.А. не доставлена, в связи с истечением срока хранения. Таким образом, установить фактическое место жительства Ташкинова В.А. не представилось возможным. Иное место жительства ответчика Ташкинова В.А. суду не известно.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. В соответствии со ст. 119 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ташкинова В.А..

На основании ст. 50 ГПК РФ определением Колпашевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ ответчику Ташкинову В.А. назначен представитель - адвокат Родионова Т.Г..

Представитель ответчика Ташкинова В.А. - адвокат Родионова Т.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения искового заявления АО «БАНК ИТБ» о взыскании с Ташкинова В.А. задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Заслушав представителя ответчика, исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

     Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Как следует из материалов дела, АО «БАНК ИТБ» и Ташкинов В.А. ДД.ММ.ГГГГ заключили договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в БАНКЕ ИТБ путем акцепта банком оферты Ташкинова В.А., выраженной в его заявлении от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредитного лимита к банковской карте № в сумме <данные изъяты>, с процентной ставкой 35% годовых, суммой комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 2% +100 рублей, суммой ежемесячного платежа <данные изъяты>, которую следует внести не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.

Согласно п. 2.1 - 2.4 Условий предоставления кредита «Кредит возможностей на карту IQcard» (далее - Условия) началом процедуры рассмотрения банком заявки о предоставлении кредитного лимита, является факт получения банком надлежащим образом заполненной клиентом анкеты-заявки на получение кредита. Акцептом банка оферты клиента, содержащейся в заявлении на получение кредита, является открытие банком клиенту кредитного лимита. Клиент получает возможность использования кредитного лимита только после подписания им заявления на получение кредита, в котором указывается размер кредитного лимита. Предоставление клиенту сумм денежных средств в пределах суммы кредитного лимита производится одной или несколькими суммами, каждая из которых является отдельным кредитом, в случае недостаточности либо отсутствия собственных денежных средств на счете карты для совершения операций с использованием карты.

    Обращаясь с заявлением, Ташкинов В.А. подтвердил, о чем поставил свою подпись, что ознакомлен и согласен с Договором комплексного обслуживания, тарифами по обслуживанию физических лиц-держателей банковских карт ИТБ, тарифами на услуги, оказываемых физическим лицам при обслуживании текущих счетов и обязался их неукоснительно исполнять.

Банком была оформлена и выдана Ташкинову В.А. банковская карта №, обязательства по предоставлению денежных средств истцом исполнены в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме <данные изъяты> перечислены на счет Ташкинова В.А., что подтверждается выпиской по ссудному счету и выпиской по счету для расчетов по пластиковой карте.

    В соответствии с п. 2.6-2.7 Условий кредитный лимит устанавливается на срок, не превышающий 36 месяцев, и исчисляется со дня подписания клиентом заявления на получение кредита. Фактическая дата окончания срока действия кредитного лимита указывается в заявлении на получение кредита. До истечения указанного срока вся сумма ранее предоставленного клиенту кредита, сумма начисленных процентов, а также иных обязательств, возникших в период кредитования счета карты, должны быть полностью погашены клиентом. Суммы ссудной задолженности и начисленных процентов, не погашенные в указанный срок, считаются просроченными.

В случае нарушения клиентом сроков возврата задолженности по кредиту и/или уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, установленном действующим на день возникновения просроченной задолженности Паспортом продукта «Кредит на карту IQcard» и Условиями предоставления кредита (п. 3.3 Условий).

В соответствии с Паспортом продукта «Кредит на карту IQcard», действующим с ДД.ММ.ГГГГ года, базовая процентная ставка, действующая в случае несоблюдения установленного беспроцентного (льготного) периода составляет при кредитном лимите <данные изъяты> – 35% годовых; за каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты>; при несоблюдении клиентом условий уплаты минимального обязательного платежа, с 26 числа месяца, в котором должен быть уплачен минимальный обязательный платеж, по дату уплаты клиентом просроченного минимального обязательного платежа в полном объеме, - процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 0,25% в день.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.д.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные требования отражены и в п. 5.5 Условий, согласно которым банк в случае нарушения клиентом любого из обязательств клиента, установленных Договором комплексного банковского обслуживания в части предоставления кредитного лимита, вправе в одностороннем порядке расторгнуть Договор комплексного банковского обслуживания в части предоставления кредитного лимита, письменно уведомив об этом клиента, не позднее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты расторжения, а клиент обязан погасить перед банком до указанной банком даты расторжения все обязательства.

В судебном заседании также установлено, что по кредитному договору ответчик свои обязательства должным образом не исполняет и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, из них <данные изъяты> – просроченный основной долг, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – штраф, <данные изъяты> – просроченная техническая задолженность, <данные изъяты> – неустойка за техническую задолженность, что подтверждается расчетом задолженности АО БАНК ИТБ.

Представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает.

При этом разрешая требование о взыскании просроченной технической задолженности и неустойки на данную задолженность, суд принимает во внимание следующее.

Согласно п. 1.45 Договора комплексного банковского обслуживания техническая задолженность (технический овердрафт/дебиторская задолженность) – фактически возникшая задолженность по счету карты в результате превышения сумм операций/суммы операции над платежным лимитом, возникшая в следующих случаях: при проведении по карте предусмотренных правилами международной Платежной системы операций без авторизации; в результате образования курсовых разниц, возникающих по причине несовпадения даты ввода данных по операции и даты ее совершения; технических сбоев программного обеспечения платежной системы.

Из п. 3.1 Условий выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ следует, что карта предназначена для проведения операций с использованием карты или ее реквизитов в пределах платежного лимита. Клиент обязан не допускать возникновения технической задолженности по счету карты. Датой появления технической задолженности является дата, в которой общая сумма проведенных операций с использованием карты превысила платежный лимит. Банк рассчитывает штрафные санкции на сумму технической задолженности в размере, установленном банком, и указанном в тарифах, со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности, по день ее возврата включительно. Клиент обязан погасить сумму технической задолженности и уплатить штрафные санкции, указанные в тарифах в течение 3 рабочих дней со дня, следующего за днем возникновения технической задолженности по счету карты.

Согласно п. 9.1 Условий выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ за возникновение технической задолженности клиент обязан уплачивать банку штрафные санкции в размере, установленном тарифами.

Поскольку ответчик, обращаясь с заявлением в ОАО «БАНК ИТБ» на получение кредита выразил согласие на присоединение к договору комплексного банковского обслуживания, ознакомился и согласился с ним, в том числе с его приложением № – Условиями выпуска, обслуживания и использования банковских карт БАНКА ИТБ, исходя из положений п. 1 ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, суд полагает, что требование истца о взыскании просроченной технической задолженности в сумме <данные изъяты>, и неустойки на данную задолженность в сумме <данные изъяты> подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленное требование о взыскании неустойки, суд учитывает следующее.

В силу положений ст. 329 ГК РФ предусмотренные договором штрафные санкции относятся к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (ст. 333 ГК РФ).

Федеральным законом от 08.03.2015 N 42-ФЗ в ГК РФ в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе ст. 333, были внесены изменения. Изменения вступили в силу с 1 июня 2015 года.

В силу ч. 2 приведенного закона положения ст. 333 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ подлежит применению к правоотношениям, возникшим после 1 июня 2015 г., а также применяются к правам и обязанностям, возникшим после указанной даты из договоров, заключенных до нее.

Согласно положениям ст. 333 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ) снижение договорной неустойки возможно только по заявлению должника в случае ее взыскания с лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность.

А, поскольку кредитная карта получена ответчиком Ташкиновым В.А. в личных бытовых целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, доказательств обратного не представлено, вопрос о возможности снижения договорной неустойки подлежит обсуждению вне зависимости от наличия либо отсутствия соответствующих заявлений ответчика.

В то же время, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, направленных на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Указанное право суда вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах).

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Пунктом 42 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что при оценке последствий нарушения обязательства судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствия нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Степень соразмерности заявленной истцом договорной неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией.

В настоящем случае, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе размер задолженности, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, сумму долга по договорной неустойке и ее соразмерности общей задолженности по кредитному обязательству, а также компенсационную природу неустойки, суд находит, что сумма неустойки (штрафа), заявленная истцом, соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и оснований для ее снижения не имеется, а потому она подлежит взысканию в размере <данные изъяты>, включая неустойку за техническую задолженность в сумме <данные изъяты>

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору (банковская карта № от ДД.ММ.ГГГГ года) в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

    Поскольку в деле отсутствуют сведения об оплате государственной пошлины, о чем составлен соответствующий акт об отсутствии документов, госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу бюджета муниципального образования «<адрес>» в размере <данные изъяты>.

     Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░) ░░ ░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «<░░░░░>» ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░