Решение по делу № 2-3906/2019 ~ М-2971/2019 от 11.03.2019

№ 2-3906/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 июня 2019 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Раянове Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Каюмовой Римы Гиниятулловны к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Каюмовой Р.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 02 мая 2018 года между Каюмовой Р.Г. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор .... Сумма кредита составила 1553451 рубль, сумма ежемесячного платежа - 43728,09 рублей.

При заключении кредитного договора Каюмовой Р.Г. предложена дополнительная услуга страхования, выразив согласие на получение данных услуг, заемщик подал заявление на включение в Программу добровольного страхования. Страховщиком по указанной программе является АО «МетЛайф», сумма страховой премии составила 158452 рубля.

Также Каюмовой Р.Г. был приобретен страховой сертификат ... от 02 мая 2018 года в ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму 10000 рублей.

11 мая 2018 года Каюмовой Р.Г. в ПАО «Совкомбанк», АО «МетЛайф», ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены заявления об отказе от договоров страхования.

17 мая 2018 года Каюмова Р.Г. заключила договор с ООО СК «Ингосстрах Жизнь». Сумма страховой премии составила 28 583,50 рублей. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни», «Инвалидность Застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни», «Инвалидность Застрахованного, установленная в результате несчастного случая и/или болезни» составляет 1553451 рубль. Выгодоприобретателем по данному договору является: ПАО «Совкомбанк» и Застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица – наследники Застрахованного лица.

17 мая 2018 года в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено заявление о заключении договора страхования с ООО СК «Ингосстрах Жизнь».

Ответчик вернул уплаченную страховую премию, но в связи с расторжением договора страхования в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 25,9% годовых, о чем Каюмова Р.Г. была уведомлена посредством смс-оповещения.

Истец просит обязать ПАО «Совкомбанк» начислять проценты по кредитному договору ... от 02 мая 2018 года исходя из первоначальной процентной ставки 19,9% годовых; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Каюмовой Р.Г. неустойку в размере 55000 рублей, компенсацию морального вреда – 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденных сумм в равных долях в пользу Каюмовой Р.Г. и РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ.

Далее исковые требования были уточнены, истец просит признать действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору ... от 02 мая 2018 года незаконными, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 19,9%; взыскать с ответчика в пользу Каюмовой Р.Г. компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бакаева А.А. просила исковые требования удовлетворить в полном объеме, пояснив, что потребитель условия кредитного договора выполнил, он лишь сменил страховую компанию.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились извещены надлежаще. Истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчиком представлено возражение на исковое заявление, из которого следует, что договором установлен порядок определения процентной ставки и урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика: заключение кредитного договора без включения в программу страхования – 22,9% годовых; включение в программу страхования – 19,9% годовых, отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования – 25,9% годовых. Порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита не является ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение обязательств по договору, согласовано с заемщиком в индивидуальных условиях, не противоречит закону. Одностороннего изменения процентной ставки не происходит, одностороннего изменения условий договора, не предусмотренных договором, не происходит.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению сторон, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд пришел к следующему выводу.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 02 мая 2018 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1553451 рубль, сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых.

В соответствии с п. 17 кредитного договора заемщик вправе по своему желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу. На период участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков банк снижает ставку по кредиту до 19,9% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

02 мая 2018 года Каюмова Р.Г на основании заявления была включена в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, по условиям которой страховыми случаями являются: смерть заемщика; постоянная полная нетрудоспособность заемщика; дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы; первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний. Выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного страхования) является Каюмова Р.Г., а в случае ее смерти – наследники. Размер платы за Программу составляет 0,17% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество срока кредита.

На основании заявления на включение в Программу добровольного страхования от 02 мая 2018 года Каюмова Р.Г. является застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф». Истец застрахована по Программе А2, страховыми событиями которой являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Каюмова Р.Г. назначила выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае ее смерти – наследников.

В соответствии с п. 5 данного заявления, истец осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф», без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность.

02 мая 2018 года со счета истца списаны денежные средства в размере 158452 рубля в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков.

02 мая 2018 года истцом получен страховой сертификат ..., сроком действия 1 год.

18 мая 2018 года Каюмова Р.Г. заключила договор с ООО СК «Ингосстрах Жизнь», договор страхования, о чем выдан соответствующий полис № К333-2948/18, из которого следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность застрахованного, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая и/или болезни; страховая сумма составляет 1553451 рубль, выгодоприобретателем по данному договору являются: ПАО «Совкомбанк» и Застрахованное лицо. В случае смерти застрахованного лица – наследники Застрахованного лица.

17 мая 2018 года истец обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении из программы страхования, с указанием на страхование жизни в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

29 мая 2018 года страховая премия в размере 158452 рубля зачислена ответчиком в счет погашения кредита.

С 30 мая 2018 года процентная ставка по кредиту увеличена до 25,9% годовых.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от 02 мая 2018 года на период участия заемщика в программе добровольной финансовой страховой защиты Банк снижает процентную ставку по кредиту до 19,9% годовых. Процентная ставка снижается, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 6 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора истец предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график гашения при обращении заемщика в офис банка, а также посредством телефонной, факсимильной почтовой связи (в т.ч. отправки письма на электронную почту, смс сообщения) и пр.

Об изменении процентной ставки по кредиту, в связи с отказом от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, истец была оповещена ответчиком посредством смс сообщения.

На основании вышеизложенного следует, что истец до заключения договора потребительского кредита располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором потребительского кредита ... от 02 мая 2018 года.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения недопустим.

Банк выполнил свои обязательства перед истцом в полном объеме, предоставив кредитные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету.

Положения п. 4, 17 Индивидуальных условий договора устанавливают размер процентной ставки по кредиту, а также условия, при наступлении которых процентная ставка увеличивается и непосредственно размер увеличенной ставки, которые были согласованы между банком и заемщиком, что подтверждается подписью истца на каждой странице договора.

Таким образом, договором установлен порядок определения процентной ставки и ее размер урегулирован в зависимости от вариативности поведения заемщика: заключение кредитного договора без включения в программу страхования – 22,9% годовых; включение в программу страхования – 19,9% годовых; отказ (прекращение) от участия в программе страхования при первоначальном включении в программу страхования – 25,9% годовых.

В соответствии со ст. 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением или несовершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Порядок определения процентной ставки по договору потребительского кредита согласован с заемщиком в индивидуальных условиях, не противоречит ст. 327.1 ГК РФ и не является односторонним увеличением процентной ставки по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований РООЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах Каюмовой Р.Г. к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Каюмовой Римы Гиниятулловны к ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова