Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4624/2021 ~ М-4012/2021 от 13.07.2021

УИД 53RS0022-01-2021-006486-55

Дело № 2-4624/2021             

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2021 года         Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Мисилиной О.В.,

при секретаре Семёновой В.В.,

с участием представителя ответчика Михайлов К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Бухрова О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Бухрова О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 769216 руб. 97 коп., в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бухрова О.В. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 496446 руб. 15 коп. под 19,8 % годовых, а ответчик обязался возвращать кредит и уплачивать проценты, предусмотренные кредитным договором. Свои обязательства по кредитному договору Банк выполнил в полном объеме. Вместе с тем, ответчик надлежащим образом не исполняет принятые на себя обязательства. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование ответчиком удовлетворено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Бухрова О.В. перед Банком по кредитному договору составляет 769216 руб. 97 коп., из которых 453181 руб. 02 коп. – основной долг, 29587 руб. 08 коп. – проценты за пользование кредитом, 284595 руб. 50 коп. – убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1853 руб. 37 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Бухрова О.В. в суд не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал, пояснив, что имущественное положение ответчика не позволяет единовременно исполнить обязательства, предусмотренные кредитным договором, просил снизить проценты и штрафные санкции на основании ст. 333 ГК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 14-ФЗ).

Исходя из п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Бухрова О.В. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 496446 руб. 15 коп., сроком на 84 месяца, под 19,8 % годовых.

С целью возврата суммы предоставленного кредита по договору, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство уплатить 84 ежемесячных платежа, размер каждого из которых составляет 10966 руб. 51 коп.

В соответствии с условиями договора кредит предоставляется путем зачисления соответствующей суммы денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику кредит в размере 496446 руб. 15 коп., что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, суд признает доказанным факт передачи денежных средств в указанной выше сумме истцом ответчику во исполнение условий заключенного договора.

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительскою кредита.

Согласно условиям договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка.

В соответствии с п. 1 раздела 3 общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГКРФ является неустойка (штрафы, пени).

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена мера обеспечения исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Данный факт подтверждается условиями договора, выпиской по счету, графиком платежей.

Своей подписью ответчик подтвердил, что до заключения договора им получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках данного кредитного договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Учитывая, что кредитный договор является двухсторонней сделкой и выражает согласованную волю двух сторон, и истец, и ответчик взяли на себя указанные в договоре обязательства, которые, согласно ст. 309 ГК РФ, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Договор подписан сторонами, следовательно, стороны пришли между собой к соглашению по всем существенным условиям договора.

Принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ) предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

Пунктом 5 ст. 10 ГК РФ установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Соответственно, заключая кредитный договор в письменной форме, гражданин, в настоящем случае ответчик по делу, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, и имел возможность оценить для себя последствия получения займа на указанных в договоре условиях.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. 421, п. 1 ст. 425 ГК РФ, стал обязательным для сторон, однако надлежащим образом ответчик своих обязательств по договору не выполняет.

Из материалов дела усматривается, что задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: по оплате основного долга 453181 руб. 02 коп., процентам – 29587 руб. 08 коп., штрафы - 1853 руб. 37 коп.

Правильность расчёта и начисления вышеуказанной задолженности ответчиком и его представителем в суде не оспаривалась, сомнений у суда расчет задолженности в указанном размере не вызывает.

Суд считает обоснованным и подлежащим удовлетворению требования истца о взыскании основного долга, процентов по договору, штрафа за возникновение просроченной задолженности, при этом оснований для уменьшения размера процентов в силу закона не имеется, оснований для уменьшения размера штрафа суд не усматривает.

Рассматривая требования Банка о взыскании убытков в размере 284595 руб. 50 коп., состоящих из суммы неоплаченных процентов после вынесения требования о досрочном погашении задолженности, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ суд исходит из следующего.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ч. 3 раздела 3 общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые могли были быть получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Как следует из п. п. 1, 1.2 раздела 2 общих условий договора начисление процентов производится банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по формуле простых процентов, с использованием фиксированной процентной ставки, размер которой указан в Индивидуальных условиях по кредиту. Начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту в соответствии с п. 4 раздела 3 общих условий договора

Направив требование Бухрова О.В. о полном досрочном погашении кредита ДД.ММ.ГГГГ, истец, в соответствии с указанными условиями договора, прекратил начисление процентов за пользование кредитом, что, не лишает его права требовать возмещения убытков.

Как следует из искового заявления, Банк просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности и до срока окончания действия договора.

При этом, условиями договора предусмотрено, что банк вправе сверх неустойки взыскать убытки, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить при соблюдении заемщиком условий договора.

По смыслу п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются так же неполученные доходы, которые лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, не оспаривался ответчиком, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования денежными средствами очевиден.

По мнению суда, убытками Банка в виде упущенной выгоды являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика.

При тех обстоятельствах, принимая во внимание, что заемщиком нарушены условия кредитного договора по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, до настоящего времени ответчик пользуется денежными средствами истца, а банк не получил доходы в виде процентов за пользование кредитом, исходя из возмездности сделки, которые истец мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора, в связи с чем, заявленные исковые требования в части взыскания убытков подлежат удовлетворению.

Иное бы толкование условий договора, заключенного между сторонами по настоящему делу, противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

При этом, суд считает, что требование истца о взыскании убытков, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению в сумме 107791руб. 25 коп. (начисленные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения по делу).

Требования о взыскании убытков до окончания срока кредитного договора, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ, суд считает необоснованными, поскольку нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита, в связи с чем, в их удовлетворении истцу надлежит отказать.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично, то суд считает необходимым в порядке ст. 98 ГПК РФ взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины 8388 руб. 06 коп., пропорционально размеру удовлетворенных заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Бухрова О.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 592412 руб. 72 коп., в том числе основной долг в размере 453181 руб. 02 коп., проценты за пользование кредитом в размере 29587 руб. 08 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 107791 руб. 25 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 1853 руб. 37 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8388 руб. 06 коп.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий О.В. Мисилина

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.