Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1840/2018 ~ М-1623/2018 от 12.09.2018

дело № 2-1840/2018                            

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

06 ноября 2018 г.                      г.Орск

Октябрьский районный суд г.Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Шенцовой Е.П.,

при секретаре Романовой А.А.,

с участием:

представителя истца Кузнецова А.С. Щемерова А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Кузнецова А.С. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

                        у с т а н о в и л:

Кузнецов А.П. обратился в суд с иском, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб., с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> мес.

Одновременно он присоединен к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» по договору коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», им уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> руб.

Истцом 31 августа 2017 г. в адрес ответчиков направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Вместе с тем, в возврате страховой премии ему отказано.

Истец просит расторгнуть договор страхования, заключенный путем присоединения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках кредитного договора с ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию по договору страхования в размере 81076 руб., неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 296738,16 руб., неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечен Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии с решением общего собрания акционеров от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) наименование банка изменено на ВТБ 24 (ПАО).

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, решения внеочередного общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

Истец Кузнецов А.С. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца Щемеров А.П., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования иска поддержал в полном объеме, дав объяснения аналогичные его доводам. Дополнительно суду пояснил, что заключение кредитного договора было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, который является обеспечением по кредитному договору. Считая, что услуга по включению в программу коллективного страхования в нарушение закона навязана банком, истцом ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление об отказе от договора страхования. В ответ на заявление, представитель страховой компании сообщает, что основания для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования отсутствуют; по вопросу отключения от программы страхования истцу рекомендовано обратиться в банк, поскольку непосредственно между ним и ООО СК«ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Представители ответчиков Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В представленном суду отзыве ответчик Банк ВТБ (ПАО) иск не признал, указав, что заключение договора страхования, а равно принятые истцом на себя обязательства по уплате страховой премии, добровольные; вознаграждение банка в состав страховой премии не входит, в связи с чем взысканию не подлежит. Истец в банк с заявлением об исключении из программы страхования и возврате страховой премии не обращался, в связи с чем основания для возврата страховой премии отсутствуют. Также отметил, что к спорным правоотношениям положения Закона РФ «О защите прав потребителей» неприменимы.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым А.С. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб., с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых, на срок <данные изъяты> мес.

В соответствии с п.17 анкеты- заявления Кузнецов А.С. дал согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», путем подписания заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, просил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования.

Согласно п.11 Уведомления о полной стоимости кредита, кредит предоставляется на потребительские нужды/оплату страховой премии.

Подписав заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты>» в ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ, Кузнецов А.С. воспользовался своим правом на заключение договора добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб., из которых вознаграждение банка- <данные изъяты> руб. (включая НДС), возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику <данные изъяты> руб.

Согласно ответу ООО СК «ВТБ Страхование», Кузнецов А.С. является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № от 01 февраля 201 7г. по программе «<данные изъяты>», оплаченный период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер оплаченной страховой премии составил 64860,8 руб.

Согласно выписке по контракту клиента ВТБ (ПАО), приложению к графику платежей, ДД.ММ.ГГГГ Кузнецову А.С. банком зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> руб. в счет исполнения обязательств по кредитному договору, с истца удержана страховая премия в размере <данные изъяты> руб. и оплата страхового полиса в размере <данные изъяты> руб., всего в сумме <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГг. и возврате, уплаченной им страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

В ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило, что основания для возврата страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, отсутствуют; по вопросу отключения от программы страхования истцу рекомендовано обратиться в банк, поскольку непосредственно между ним и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался.

Неудовлетворение требований Кузнецова А.С. в добровольном порядке послужило поводом для обращения истца в суд с названным иском.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст.958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Согласно абз.2 п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ДД.ММ.ГГГГ Банком России утверждено Указание N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», зарегистрированное в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072 (далее - Указание), которым установлены, в том числе, минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей -физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

В соответствии с п.1 Указания (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.7,8 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком- ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО)- страхователем заключен договор коллективного страхования № на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 1.1 которого, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Пунктом 5.6 договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д. 39).

В п.6 Приложения N 1 к договору коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Заявление Кузнецова А.С. о расторжении договора страхования, направленное в ООО СК «ВТБ Страхование» датировано ДД.ММ.ГГГГ, получено страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ

Аналогичное требование направлено истцом в страховую компанию посредством электронной почты.

Сведения о направлении требования о расторжении договора в Банк ВТБ (ПАО) в установленный законом срок истцом не представлены.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что денежные средства в счет платы за участие в программе коллективного страхования, в том числе страховая премия, перечислены за счет кредитных средств, предоставленных истцу, у Кузнецова А.С. возникло право отказаться от услуги по страхованию в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня заключения договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии, что предусмотрено, условиями договора коллективного страхования, и соответствует Указанию Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Поскольку истец воспользовался правом на отказ от договора страхования, направив в страховую организацию соответствующее заявление в установленный законом пятидневный срок, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, однако страховая премия ему не возвращена, учитывая, что доказательств обращения в банк с заявлением об отказе истца от договора страхования не представлено, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца уплаченной страховой премии в размере 64890,8 руб.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии, суд полагает, что они подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст.28 и п.1 и 4 ст.29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п.5 ст.28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения исполнителем установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель оплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3 процентов цены выполнения работы (оказания услуги). Неустойка за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги) взыскивается за каждый день просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги) или предъявления потребителем требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Исходя из вышеуказанных норм, обязательства ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по возврату страховой премии должны были быть исполнены не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, размер неустойки, предусмотренной ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения) составляет <данные изъяты> руб. из расчета: <данные изъяты>

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Следовательно, размер неустойки в данном случае не может превышать размер страховой премии.

Поскольку обязанность по возврату страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» не исполнена, суд полагает, что с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кузнецова А.С. подлежит взысканию неустойка в размере <данные изъяты> руб.

При этом суд не соглашается с доводом иска об исчислении неустойки в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку он основан на неверном применении норм материального права.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что в добровольном порядке требования Кузнецова А.С. как потребителя не удовлетворены, в связи с чем ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» обязан компенсировать моральный вред истцу.

Учитывая обстоятельства дела, последствия нарушения ответчиком своих обязательств, суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С учетом изложенного, в пользу Кузнецова С.А. подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 64890,8 руб., исходя присужденной судом в пользу потребителя суммы <данные изъяты>

Поскольку судом установлено, что страховая премия по договору страхования в размере 64890,8 руб. получена ООО СК «ВТБ Страхование», доводы о незаконности взимания вознаграждения в размере <данные изъяты> руб. за оказанную Банк ВТБ (ПАО) услугу по оплате страховой премии страховщику исковое заявление не содержит, соответствующее требование не заявлено, Кузнецов А.С. с заявлением о возврате уплаченного вознаграждения в банк не обращался, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований к ответчику Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

К судебным расходам относятся: государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела (ч.1 ст.88 ГПК РФ).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ в случае удовлетворения исковых требований истца, освобожденного от обязанности по уплате судебных расходов, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина- в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Истец Кузнецов А.С. на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска.

С учетом удовлетворенных исковых требований государственная пошлина в размере 4098,63 руб. (3795,63 руб.- за удовлетворенные требования имущественного характера, 300 руб.- за удовлетворенные требования неимущественного характера) подлежит взысканию с ответчика в доход муниципального образования «город Орск».

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Иск Кузнецова А.С. к ООО СК СК «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовым А.С. и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Кузнецова А.С. страховую премию в размере 64890,8 руб., неустойку за нарушение срока возврата денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64890,8 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 64890,8 руб., а всего 197672,4 руб. (<данные изъяты>).

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования «<адрес>» государственную пошлину в размере 4098,63 руб. (<данные изъяты>

В удовлетворении требований Кузнецова А.С. к Банк ВТБ (ПАО) отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Октябрьский районный суд г.Орска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий:     (подпись)

Мотивированное решение составлено 12 ноября 2018 г.