Решение по делу № 2-418/2012 (2-3713/2011;) ~ М-4202/2011 от 09.12.2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2012 года                                                                              г.Астрахань

Ленинский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи                   Цыганковой С.Р.

при секретаре                                                                    Мурзашевой Р.Б.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Астраханский» Ростовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Крайнову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенный автомобиль,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к Крайнову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенный автомобиль, указав, что между АКБ «РОСБАНК» в лице Астраханского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» и Крайновым А.В. был заключен договор № от дата обезличена, о предоставлении - «Автокредита» сроком на 60 месяцев. Сумма кредита зачислена на личный банковский специальный счет (БСС), открытый Банком клиенту.

Согласно параметрам кредитного договора сумма основного кредита составляет № рублей.

Согласно п. 5.1. договора и графика, являющегося приложением № к договору, возврат основного кредита и уплата процентов за его пользование должны производиться клиентом путем ежемесячных взносов денежных средств на счет БСС в размере не менее <данные изъяты>. не позднее 30 - го числа каждого месяца. С графиком заемщик ознакомлен под роспись.

Крайнов А.В. своих обязательств по своевременному погашению основного кредита и начисленных на него процентов не выполнил.

Согласно п.п. 6.4.2. договора в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязанностей по возврату основного кредита и уплате начисленных процентов, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы основного кредита и уплаты начисленных на него процентов.

Кроме того, согласно п. п. 7.1, договора, в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность по возврату кредита и уплате начисленных на кредит процентов, он обязан уплатить Банку неустойку, начисленную из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного платежа.

В связи с чем, истец просит суд взыскать с Крайнова А.В., задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., а именно: сумму основного кредита по состоянию на дата обезличена - <данные изъяты>., начисленные проценты за пользование кредитом за период с дата обезличена по дата обезличена - <данные изъяты> коп.; комиссию за ведение ссудного счета за период с дата обезличена по дата обезличена - <данные изъяты> коп., госпошлину в размере <данные изъяты> коп.; дополнительные расходы банка по договору № от дата обезличена на оказание услуг по оценке рыночной стоимости № в сумме <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенный автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года изготовления, № двигателя <данные изъяты>, цвет кузова - оранжевый, определив начальную продажную стоимость автомобиля при продаже с торгов в размере <данные изъяты> руб., согласно отчета об оценке рыночной стоимости АМТС, проведенной ООО ЭА«Дело+».Расторгнуть кредитный договор.

В судебное заседание представитель истца Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Астраханский» Ростовского филиала ОАО АКБ « РОСБАНК» Чуканов С.В. действующий на основании доверенности, уточнил исковые требования, указав, что Акционерный коммерческий Банк «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Астраханский» Ростовского филиала ОАО АКБ « РОСБАНК» уменьшает исковые требования в связи с частичной оплатой и просил взыскать с Крайнова А.В., в связи с частичной оплатой, сумму задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., а именно: сумму основного кредита по состоянию на дата обезличена - <данные изъяты>., начисленные проценты за пользование кредитом за период с дата обезличена по дата обезличена - <данные изъяты> коп.; комиссию за ведение ссудного счета за период с дата обезличена по дата обезличена - <данные изъяты>., госпошлину в размере <данные изъяты> коп.; дополнительные расходы банка по договору № от дата обезличена на оказание услуг по оценке рыночной стоимости <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> рублей.Обратить взыскание на заложенный автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года изготовления, №, цвет кузова - оранжевый, определив продажную начальную стоимость автомобиля при продаже с торгов в размере <данные изъяты> руб., согласно отчета об оценке рыночной стоимости АМТС, проведенной ООО ЭА«Дело+».Расторгнуть кредитный договор. Исковые требования с учетом уменьшения просил удовлетворить.

Ответчик Крайнов А.В. в судебном заседании исковые требования признал. Пояснил, что брал автокредит, однако ежемесячно не мог погашать задолженность по состоянию здоровья.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст.432-434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как установлено в судебном заседании, дата обезличена между истцом и ответчиком Крайновым А.В. заключен кредитный договор №.

Согласно п. 1.2. - 1.3. кредитного договора, приложения № к кредитному договору, банк открывает заемщику текущие счета, а также обязуется предоставить заемщику денежные средства на приобретение автомобиля, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить начисленные на кредит проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Размер кредита - <данные изъяты> рублей, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 13,5 % годовых, ежемесячная комиссии банка за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, дата полного возврата кредита, уплаты процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета дата обезличена.

Согласно ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептом данной оферты со стороны банка являются действия по открытию Крайновым А.В. банковского специального счета и действия по зачислению суммы кредита на счет клиента.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно параметрам кредитного договора сумма основного кредита составляет <данные изъяты> рублей. Согласно п. 5.1. договора и Графика, являющегося приложением № к договору, возврат основного кредита и уплата процентов за его пользование должны производиться клиентом путем ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> руб. не позднее 30 - го числа каждого месяца.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 7.1 кредитного договора заемщик обязуется уплатить банку неустойку - пеню в случае, если не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какую - либо свою обязанность по договору, в том числе возвратить или уплатить банку денежные средства - кредит и начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в установленный срок. Неустойка подлежит начислению из расчета 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем, который установлен договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика.

Согласно п. 7.5. банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в том числе, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит обязанность в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства в частности в случае просрочки исполнения.

По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишает того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на дата обезличена задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., а именно по состоянию на дата обезличена остаток задолженности по основному долгу составляет - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., за период с дата обезличена по дата обезличена задолженность по процентам составляет - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; за период с дата обезличена по дата обезличеназадолженность по комиссии за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

При указанных обстоятельствах, проверив правильность расчета, суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании с Крайнова А.В. задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.

При данных обстоятельствах суд считает исковые требования истца в части взыскания с ответчика суммы основного долга, начисленных процентов, в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек подлежащими удовлетворению.

Согласно статье 9 Федерального закона от дата обезличена №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от дата обезличена №-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно пункту 2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует порядок распределения издержек между банком и заемщиком. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Такой порядок учета ссудной задолженности установлен Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России дата обезличена №-П.

Ссудные счета, как отметил Банк России в Информационной письме от дата обезличена №, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату им денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами, таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу (п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Частью 9 статьи 30 Федерального закона от дата обезличена № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от дата обезличена №46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 Федерального закона от дата обезличена № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от дата обезличена №46-ФЗ), Банк России указанием от дата обезличена №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой, включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор, за обслуживание ссудного счёта ежемесячно взимает с клиента комиссию, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

При таких обстоятельствах, требования истца, в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> <данные изъяты> копеек, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В обеспечение надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств перед истцом по кредитному договору в соответствии с п. 8.1 кредитного договора, истец принял в залог приобретаемый за счет кредитных средств <данные изъяты>, 2008 года изготовления, №, цвет кузова - оранжевый.

В соответствии с договором залога № от дата обезличена, кредит обеспечен залогом автомобиля марки <данные изъяты>

Как следует из отчета № от дата обезличена об оценке рыночной стоимости АМТС марки <данные изъяты> составленного ООО ЭА «Дело+», рыночная стоимость оцениваемого автомобиля с учетом округления составляет <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что до настоящего времени ответчик принятые на себя обязательства не выполнил, денежные средства истцу не возвратил, перестал исполнять обязательства, принятые по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года изготовления, № двигателя <данные изъяты>, цвет кузова - оранжевый, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость автомобиля в размере <данные изъяты> рублей, согласно отчета об оценке рыночной стоимости № от дата обезличена.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>, что подтверждается платёжным поручением № от дата обезличена, а также за составление отчета № от дата обезличена об оценке рыночной стоимости оплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально взысканной сумме (32 201 х 3%+3200) и оплате отчета об оценке в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Астраханский» Ростовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» к Крайнову А.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращении взыскания на заложенный автомобиль - удовлетворить частично.

Взыскать с Крайнова А.В., дата обезличена года рождения, уроженца города <данные изъяты> в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (ОАО) в лице операционного офиса «Астраханский» Ростовского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору по состоянию на дата обезличена в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, и уплатой отчета об оценке автомобиля в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенный автомобиль марки <данные изъяты>, 2008 года изготовления, № двигателя №, цвет кузова - оранжевый, определив продажную начальную стоимость автомобиля при продаже с торгов в размере <данные изъяты> руб.

Расторгнуть кредитный договор № от дата обезличена.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение месяца через районный суд, вынесший решение, со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение вынесено и отпечатано в совещательной комнате в единственном экземпляре.

Судья                                                      С.Р. Цыганкова

Мотивированное решение изготовлено дата обезличена.

Судья                                                      С.Р. Цыганкова