Решение по делу № 2-3182/2019 ~ М-2787/2019 от 31.07.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"18" ноября 2019 года

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колотовкиной Е.Н.

при секретаре Дурневой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов, штрафа компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от № года в размере 167 077 рублей 78 копеек, из которой: 108 833 рубля 56 копеек - просроченный основной долг, 34 805 рублей 61 копеек- просроченные проценты, 20 344 рубля 43 копейки –неустойка за просроченный основной долг, 3 094 рубля 18 копеек- неустойка за просроченные проценты, а так же просил взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 541 рубль 56 копеек (л.д.4-5). Судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ был отменен мировым судьей, в связи с чем истец обратился в суд в порядке искового производства (л.д.13).

Ответчик предъявил встреченные исковые требования, просила: взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 убытки в размере 32 300 рублей, в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО2 17 532 рубля 62 копейки- проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 34 598 рублей 88 копеек — материальные убытки по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору, а так же взыскать компенсация морального вреда в размере 50 000 рублей и штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» (л.д.40-48).

Представитель истца – ответчика по встречному иску по доверенности ФИО5 (л.д.92-93) в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, возражала против удовлетворения встречного иска по доводам указанным в письменных возражениях, с учетом применения к требованиям истца по встречному иску последствий пропуска сроков исковой давности (л.д.69-72).

Ответчик – истец по встречному иску в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствии, представив письменные возражения по основному иску ( л.д.35-37).

Представитель третьего лица - ВСК страховой дом по встречному иску в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени судебного заседания. При таких обстоятельствах, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, заслушав пояснения представителя истца по основному иску, суд считает требования по основному иску подлежат удовлетворению в части, с учетом снижения размера неустойки, встречные исковые требования не подлежат удовлетворению, с учетом пропуска истцом по встречному иску срока исковой давности.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, процентная ставка является существенным условием кредитного договора и должна быть обязательно в нем указана.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил Заемщику кредит в размере 353 000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев, под 21,4 % годовых на потребительские цели, что подтверждается кредитным договором (л.д.14-17), заявлением анкетой на получение потребительского кредита. При заключении указанного кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление по программе коллективного страхования, что не оспаривалось сторонами.

Согласно п. 3.1 Кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 3.2 Кредитного договора уплата процентов должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 3.3 Кредитного договора при несвоевременном внесении (пересчислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.500% в день от суммы просроченного долга.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету ( включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Судом установлено, что в нарушением Условий кредитования, ФИО2 платежи по кредиту производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, что подтверждается материалами кредитного дела и не было опровергнуто ответчиком.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, у ответчика образовалась задолженность в общем размере 167 077 рублей 78 копеек, из которой: 108 833 рубля 56 копеек - просроченный основной долг, 34 805 рублей 61 копейка- просроченные проценты, 20 344 рубля 43 копейки –неустойка за просроченный основной долг, 3 094 рубля 18 копеек- неустойка за просроченные проценты, что подтверждается расчетом задолженности по договору (л.д.8, 9-12).

Судом установлено, что Банк обязательства по кредиту исполнил в полном объеме, перечислил денежные средства по договору. Выдача кредита проводилась в соответствии с условиями договора и денежные средства по кредиту были перечислены истцом в указанном размере и порядке, в соответствии с условиями кредитования.

Истцом за не исполнение ответчиком в одностороннем порядке, обязательств по погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, было направлено в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору (л.д.23,24). До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена.

Как предусмотрено ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 и ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Исходя из содержания пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредиту составляет 167 077 рублей 78 копеек и до настоящего времени не погашена, что подтверждается представленным расчетом, материалами кредитного дела и не было опровергнуто стороной ответчика по основному иску (Л.д.8, 12, 14-20,76-83).

Суд находит заявленные истцом по основному иску требования законными и подлежащими удовлетворению с учетом снижения размера неустойки согласно ст.333 ГК РФ, исходя из материального положения ответчика, являющейся многодетной матерью, с учетом представленных документов (л.д.35-36,54-62).

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу положения статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 г. (в редакции от 4 декабря 2000 г.) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 названного Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16).

В силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой (штраф, пеня).

Кроме того, в соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 N 263-О). При оценке соразмерности взыскиваемой неустойки суд должен исходить из того, что отражением минимального размера потерь, понесенных кредитором в связи с неисполнением ответчиком обязательства по оплате товара, являются проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ.

Суд считает возможным взыскать с ФИО2 неустойку, за неисполнение условий кредитования, с учетом применения положений ст.333 ГК РФ, в размере 14 000 рублей.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора № ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписала заявление по программе коллективного страхования, ФИО2 дала согласие на заключение в отношении нее договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, в связи с недобровольной потерей работы, при этом ей разъяснено, что участие в программе является добровольным, что не оспаривалось участниками процесса.

Судом установлено, что подписывая заявление о страховании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, что подтверждается материалами дела и не было опровергнуто стороной истца по встречному иску.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования

Ответчик по встречному иску просил применить пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, учитывая, что с даты подписания договора коллективного страхования, с даты заключения кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ, до даты обращения с встречным иском в суд, прошло более трех лет (л.д.69-72).

Со стороны истца по встречному иску заявления о восстановлении пропущенного срока не подавались.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ    г. ФИО2 заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор №, в этот же день подписала заявление на договор коллективного страхования, что не оспаривается сторонами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подано встречное исковое заявление, вытекающие из требований по заключенному в отношении нее договору страхования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Судом установлено, что не оспаривалось сторонами, исходя из материалов дела, что трехлетний срок исковой давности исчисляется, начиная с даты ДД.ММ.ГГГГ, с даты подписания заявления на страхование, с иском истец по встречному иску обратилась в суд в ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском трехгодичного срока исковой давности, о применении которой заявил ответчик по встречному иску, с учетом сроков предъявления требований по истечении трех лет. Соответственно, ФИО2 пропустила срок исковой давности по предъявлению требований к ПАО Сбербанк о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, моральном вреде и штрафе. Кроме того, суд считает, что истец по встречному иску добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, истцом по встречному иску не представлено доказательств, что указанная услуга по страхованию была ей навязана со стороны банка и у неё отсутствовало право выбора, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования, учитывая, что кредитный договор не содержит условий о каких-либо страховых платежах, а также того, что она обращалась в банк за получением кредита на иных условиях, кроме того, со стоимостью услуги истец была согласна, что выразилось в собственноручном подписании ею данного заявления.

Исходя из принципа состязательности сторон, закрепленного в статье 12 ГПК РФ, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, не реализовавшее свои процессуальные права на участие в рассмотрении спора и представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий не совершения им соответствующих процессуальных действий.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче иска истец произвел оплату государственной пошлины в размере 4 541 рубль 56 копеек, что подтверждается платежными поручениями (л.д.6,7), которая подлежит взысканию с ответчика, учитывая обоснованность заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно, статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

В соответствии со статьей 2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства является правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, прав и интересов Российской Федерации. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им предоставить дополнительные доказательства. В случае, если предоставление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по ходатайству оказывает содействие в собирание и истребовании доказательств.

Исследовав в совокупности все обстоятельства дела, учитывая отсутствия у сторон дополнительных доказательств по делу в обоснование заявленных требований, а также отсутствие ходатайств об истребовании дополнительных доказательств по делу, суд руководствуясь ст. ст. 309, 310, 330, 333,421,422,432,809-811 ГК РФ, ст. ст. 98, 167, 194-198, ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 639 рублей 17 копеек, из которой: 108 833 рубля 56 копеек - просроченный основной долг, 34 805 рублей 61 копеек- просроченные договорные проценты, 14 000 рублей 00 копеек–неустойка а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 541 рубль 56 копеек. Всего взыскать 162 180 рублей 73 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов, штрафа компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании неустойки сверх 14 000 рублей, оказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца с даты составления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий Е.Н.Колотовкина

Решение в окончательном виде изготовлено 19 ноября 2019 года.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

"18" ноября 2019 года

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Колотовкиной Е.Н.

при секретаре Дурневой Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов, штрафа компенсации морального вреда

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице филиала Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 157 639 рублей 17 копеек, из которой: 108 833 рубля 56 копеек - просроченный основной долг, 34 805 рублей 61 копеек- просроченные договорные проценты, 14 000 рублей 00 копеек–неустойка а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 541 рубль 56 копеек. Всего взыскать 162 180 рублей 73 копейки.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании убытков, процентов, штрафа компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО «Сбербанк» о взыскании неустойки сверх 14 000 рублей, оказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке, в Московский областной суд через Чеховский городской суд Московской области в течение месяца с даты составления решения суда в окончательном виде.

Председательствующий Е.Н.Колотовкина