Решение по делу № 2-1412/2016 ~ М-1621/2016 от 09.06.2016

Дело № 2-1412/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2016 года

Кузнецкий районный суд Пензенской области

в составе председательствующего судьи Пшечук Н.А.,

при секретаре Мещеряковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кузнецке, Пензенской области, ул. Рабочая, 199, в помещении суда

гражданское дело по иску Ширяевой Н.М. к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании недействительным пункта общих условий обслуживания банковских карт, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Ширяева Н.М. обратилась в суд с иском, указав, что ею с банком был заключен кредитный договор на выпуск кредитной карты №, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит. Ширяева Н.М. обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за пользование проценты в размере, сроки и наусловиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика направлена претензия о расторжении договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма и проценты в рублях, подлежащее выплате, а также сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключениядоговораона не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условияего были определены Банком в стандартных формах, она при этом не имел возможности повлиять на его содержание.

Банк не предоставил ей информацию о полной стоимости кредита, нарушив п.п. 5, 7 Указания ЦБ РФ N 2008-У, т.к. в соответствии с п. 8.1 тарифного плана процентная ставка годовых составляет <данные изъяты>, однако, согласно тарифному плану полная стоимость кредита составляет <данные изъяты> что, по её мнению, является нарушением ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Так же полагает незаконными и завышенными условия о взыскании неустойки, поскольку она явно несоразмерна нарушенному обязательству, в связи с чем, полагает необходимым снизить размер неустойки.

Незаконными действиями ответчика, в том числе по списанию с оплачиваемых ею сумм комиссий и на иные операции по счету, Банк причинил ей нравственные страдания, ей причинен моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты>.

Согласно ст. 167ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Просила расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты №, признать недействительными пункты тарифного плана № а именно: (п. 8.1, п.14, п.п.14.1, 14.2, 14.3, 14.4) в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Ширяева Н.М. не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ просила рассмотреть дело в отсутствие и стца.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил возражения на исковое заявление, в котором просит вискеотказать.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Согласно ст.168ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.10Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать:

сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг)

цену в рублях иусловияприобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлениикредита размеркредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст.30Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вдоговоредолжны быть указаны процентные ставки покредитами вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок егорасторженияи другие существенныеусловиядоговора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимостикредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением имусловийкредитногодоговора.

Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено, что Ширяева Н.М. обратилась к АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте Анкеты»;

- открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты;

- для осуществления операций по счету, сумма которая превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществить в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

Согласно п.п.2.2 основных положений условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» договор заключается одним из следующих способов: путем подписания клиентом и банком двухстороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписании клиентом и банком (п.п.2.2.1); путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора изложенной в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета (п.2.2.2).

В соответствии с п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Договор о карте № заключен ДД.ММ.ГГГГ. в порядке п.2 ст.434 ГК РФ – путем обмена документам, а именно: Банком Ширяевой Н.М. переданы банковская карта, условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифный план № а Ширяева Н.М. со своей стороны передала банку расписку в получении карты №.

Банком на имя Ширяевой Н.М. открыт счет №.

В рамках договора о карте банк выпустил на имя Ширяевой Н.М. банковскую карту № и передал ее истцу Ширяевой Н.М., с использованием карты совершала расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно тарифного плана №, размер процентной ставки по кредиту <данные изъяты> годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> годовых, со сроком действия карты до ДД.ММ.ГГГГ..

В судебном заседании установлено, что все существенные условия заключенного договора о карте были сторонами согласованы и содержались в условиях и тарифах, с которыми Ширяева Н.М. была ознакомлена, понимала и полностью согласна, что подтверждается подписью Ширяевой Н.М. в расписке в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, все существенные условия, в том числе информация о полной стоимости кредита и размере процентов за пользование кредитными средствами были доведены до Ширяевой Н.М. в соответствии с требованиями действующего на момент заключения кредитного договора, требованиями законодательства.

Таким образом, судом установлено, что истец была ознакомлена с предложенными ответчиком условиями предоставления кредита, согласилась с ними и обязалась их исполнять.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд считает, что истцом не представлено доказательств несогласия сусловиямидоговорана выпуск кредитнойкарты в момент его заключения, при этом, согласно действующему законодательству клиент вправе направить в Банк свой вариант оферты, заявление с просьбой об изменении содержания договора. Истец при заключениидоговоране выражал своего несогласия с его содержанием, с заявлением о заключении договора на иных условиях не обращался, тем самым, добровольно принял решение о заключении договора на выпуск кредитной карты на указанных в немусловиях. Доказательств понуждениякзаключениюдоговораистцом не представлено.

Таким образом, посколькудоговорзаключен сторонами добровольно, всеусловиядоговора согласованы сторонами и исполнялись, каких-либо нарушенийусловийдоговора, прав и законных интересов истца со стороны Банка судом не установлено, оснований длярасторжениякредитного договоране имеется.

При этом суд также учитывает, что после заключения кредитного договора истцом обязательства по нему исполнялись, что также свидетельствует о ее согласии с данными условиями.

Также не имеется оснований для признания недействительными пунктов тарифного плана №, а именно: (п. 8.1, п.14, п.п.14.1, 14.2, 14.3, 14.4) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; завышенной неустойки.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что представленными в материалы дела документами достоверно подтверждается, что истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования, содержащихся в условиях заключенного договора о карте и тарифах, подписанном истцом указана полная стоимость кредита в рублях, иные платежи в связи с чем, полная стоимость кредита определима, в случае несогласия с предложенными условиями истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для заемщика условиях, тем самым стороны, будучи свободными в заключении договора пришли к соглашению по всем его существенным условиям, с учетом не представления доказательств несоразмерности установленной договором неустойки за нарушение исполнения обязательств, предъявления ее Банком ко взысканию, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Не может быть принят судом и довод истца о нарушении ее законных прав несоразмерностью штрафных санкций за пропуск очередного платежа и неустойки за каждый календарный день просрочки, указанных Банком в тарифном плане, и как следствие обязанности суда, применив статью333 ГК РФ, снизить размер неустойки, так как он основан на ошибочном толковании норм материального права, поскольку снижение размера неустойки в соответствии с указанной нормой является правом, а не обязанностью суда. Условия договора, устанавливающие размер неустойки за нарушение сроков погашениякредитаи/или уплату процентов за пользованиекредитомсами по себе, при условии добровольного подписания заемщиком кредитного договора, требованиям закона не противоречат и о злоупотреблении правом со стороны кредитора свидетельствовать не могут. Кроме того, сведений о предъявлении ответчиком требований к истцу о взыскании неустойки по рассматриваемому кредитному договору материалы дела не содержат, доказательств обратного истцом не представлено, в связи с чем, нормапункта1 статьи 333 ГК РФв настоящее время не может быть применена судом.

Поскольку истцом не представлено доказательств нарушения банком его прав и законных интересов, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора на выпуск кредитной карты, признании недействительным условия договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; завышенной неустойки, признаниия незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР N 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда не имеется.

В связи с чем, в удовлетворенииисковыхтребований Ширяевой Н.М. следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № (░. 8.1, ░.14, ░.░.14.1, 14.2, 14.3, 14.4), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░: ░.░. ░░░░░░