Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2457/2019 ~ М-2076/2019 от 05.08.2019

№2-2457/2019

24RS0035-01-2019-002777-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2019 года                                                                                      г.Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Лощакова Д.В.

при секретаре Козловской А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вищуренко Александра Сергеевича к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

       Вищуренко А.С. обратился в Минусинский городской суд с иском к АО «Согаз», с учетом уточнения требований (л.д.90) просил взыскать с ответчика неустойку за нарушение установленный сроков оказания услуг в размере 150 654 рубля 14 копеек и 50 000 рублей в качестве компенсации морального вреда. Свои требования в исковых заявлениях и судебном заседании мотивировал тем, что 20.04.2017 года по договору купли-продажи приобрел за счет средств ипотечного кредитования, полученных в ПАО «Сбербанк России» по программе «Молодая семья», готовый жилой дом по адресу: <адрес>. В соответствии с условиями кредитного договора 20.04.2018 года между ним и ответчиком АО «Согаз» был заключен договор страхования указанного жилого дома. 25.09.2018 года произошло подтопление подвального помещения жилого дома истца грунтовыми водами. В результате подтопления в жилом доме появилась сырость, образовалась плесень, на фундаменте дома появились трещины и обвалилась штукатурка, начал гнить деревянный пол. О произошедшем истец сообщил в администрацию г.Минусинска, созданной при администрации г.Минусинска комиссией было произведено обследование его жилого дома и 06.11.2018 года составлен акт, согласно которого подтопление жилого дома истца произошло из-за повышения уровня грунтовых вод. Данное событие подпадает под страховой случай по риску указанному в п.3.3.2 заключенного договора страхования (подтопление грунтовыми водами), в связи с чем 20.11.2018 года истец направил ответчику заявление о страховой выплате. На данное заявление страховой компанией направлен ответ, в котором указано, что для составления акта страхового случая ответчиком будет направлен страховой агент. В декабре 2018 года специалистом ответчика был обследован и сфотографирован жилой дом истца, составлен акт, при этом истцу никаких документов выдано не было. После повторного письменного обращения истца в страховую компанию, 24.05.2019 года от ответчика был получен ответ, что сумма страхового возмещения составит ориентировочно 150 654 рубля 14 копеек. 05.08.2019 года указанная сумма была перечислена на счет истца. Поскольку с момента обращения в страховую компанию длительное время сумма страховой выплаты истцу не выплачивалась, бездействие страховой компании истец считает незаконным. На договоры добровольного страхования имущества граждан распространяется положения Закона о защите прав потребителей. Согласно ч.1,2 ст. 4 указанного Закона потребитель вправе требовать полного возмещения убытков, причиненных ему. Убытки возмещаются в сроки, установленные Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя. Одним из способов защиты потребителя является неустойка. Первое заявление о выплате страхового возмещения было направлено в адрес ответчика 20.11.2018 года, следовательно требование истца должно быть удовлетворено не позднее 21.12.2018 года. На дату составления уточненного искового заявления просрочка составляет 273 дня. Таким образом сумма неустойки составляет 1 233 857, 41 рублей ( 150 654 рубля, 14 х 273 х 3%), уменьшенная истцом до 150 654, 14 рублей. Неправомерными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который подлежит компенсации в требуемом размере.

     Представитель ответчика АО «Согаз» Потудинский Е.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал. Суду пояснил, что ответчиком страховое возмещение по заявлению истца было перечислено в полном объеме 05.08.2019 года платежным поручением № 524590 от 05.08.2019 года в размере 150 654 рубля 14 копеек. Требования о выплате штрафа и неустойки удовлетворению не подлежат, поскольку страховая выплата была осуществлена лишь 05.08.2019 года по вине самого истца. Так, 20.11.2018 года к ответчику поступило заявление истца о страховой выплате по факту повреждения дома в связи с подтоплением его грунтовыми водами. К заявлению не был приложен полный пакет документов предусмотренный п.8.6. Правил страхования при ипотечном страховании, в связи с чем 07.12.2018г. в его адрес было направлено письмо с предложением представить необходимые документы, а именно выписку из ЕГРП о его правах на дом, акт обследования дома с указанием даты страхового события, поскольку в представленном им акте дата события указана не была, справку выгодоприобретателя банка об отсутствии задолженности и документ, подтверждающий размер причиненного ущерба. 09.04.2019 года от истца лишь частично потупили дополнительно запрашиваемые документы. В связи с указанным 24.05.2019 года и 29.05.2019г. ответчиком были сделаны дополнительные запросы в администрацию г.Минусинска и в ПАО «Сбербанк России», 17.07.2019г. и 29.07.2019г. поступили ответы, после чего в установленный договором срок 05.08.2019г. была произведена выплата страхового возмещения.

            Выслушав участников судебного заседания, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 12.04.2018 года между истцом Вищуренко С.А. (Страхователь) и ответчиком акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (страховщик) был заключен договор страхования принадлежащего истцу на праве собственности жилого дома по адресу: <адрес> соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании в редакции страховщика от 09.10.2012г.. Страховая сумма по договору составила 1 182 957 рублей 67 копеек, размер страховой премии 5 323 рубля 30 копеек, срок страхования 12 месяцев. Согласно условий договора выгодоприобретателем по договору в пределах непогашенной задолженности Заемщика указан залогодержатель застрахованного имущества - ПАО «Сбербанк России», в оставшейся части - страхователь. В связи с подтоплением 25.09.2018г. указанного жилого дома грунтовыми водами, 20.11.2018 года истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате, приложив к заявлению копию своего паспорта, реквизиты для перечисления денежных средств, акт обследования жилого дома комиссией муниципального образования г.Минусинск, копию свидетельства о регистрации права собственности на дом и договора страхования. 07.12.2019 года ответчик направил в адрес истца письмо (л.д.125) с предложением направить в его адрес дополнительно документы, а именно: выписку из ЕГРН на жилой дом истца, акт обследования жилого дома комиссией МО г.Минусинск от 06.11.2018 с указанием даты произошедшего события, справку ПАО «Сбербанк России» с указанием размера задолженности по заключенному кредитному договору на дату заявленного события, документы, позволяющие судить о размере стоимости необходимых ремонтно-восстановительных работ. 12.12.2018 года специалистом ответчика совместно с истцом был произведен осмотр жилого дома истца, о чем составлен акт. 09.04.2018 года истец представил ответчику частично требуемые документы, а именно: выписку из ЕГРН на жилой дом истца, справку администрации г.Минусинска о дате обращения в связи с подтоплением дома, справку ПАО «Сбербанк России». 09.04.2018 года представителем ответчика совместно с истцом составлен дефектный акт к акту осмотра дома. 24.05.2019 года ответчик направил запрос в ПАО «Сбербанк России» о предоставлении справки с указанием получателя страхового возмещения и банковских реквизитов для перечисления страхового возмещения, 29.05.2019 года направил запрос главе г.Минусинска о предоставлении акта обследования дома истца с указанием даты подтопления его дома. 17.07.2019 года и 29.07.2019 года ответчиком были получены ответы на указанные запросы, 05.08.2019 года истцу ответчиком перечислено страховое возмещение в размере 150 654 рубля 14 копеек.

         Указанные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца и представителя ответчика, заявлением истца на ипотечное страхования от 12.04.2018 года, договором страхования от 14.04.2018 года и приложением к нему ( л.д. 107-109) и квитанцией о выплате страховой премии, актом обследования объекта МО г.Минусинска пострадавшего в результате подтопления паводковыми водами от 06.11.2019 года и фотографиями к нему, заявлением о страховой выплате от 20.11.2018 года, справками о состоянии задолженности истца в ПАО «Сбербанк России» на дату 25.09.2018 года и 08.04.2019 года, запросами ответчика в адрес истца о предоставлении дополнительных документов от 07.12.2018 года, актом обследования объекта МО г.Минусинска пострадавшего в результате подтопления паводковыми водами от 06.11.2018 года и приложениями к нему, актом осмотра ответчиком жилого помещения истца от 12.12.2018 года, дефектной ведомостью от 09.04.2019 года, решением администрации г.Минусинска № 11-р от 02.10.2018 года о введении на территории МО г.Минусинска режима функционирования муниципального звена ТП РСЧС «Повышенная готовность», заявлением истца в адрес главы г.Минусинска от 09.07.2019 года, заявлениями истца в адрес председателя городского совета депутатов г.Минусинска и главе администрации г.Минусинска от 30.10.2018 года и от 02.11.2018 года об оказании материальной помощи в связи с подтоплением, ответами председателя городского совета депутатов от 14.11.2019 года и администрации г.Минусинска от 14.11.2018 года в адрес истца, письмом администрации г. Минусинска от 22.11.2018 года в адрес истца об условиях оказания материальной помощи, письмом ответчика в адрес истца от 07.12.2018 года, ответом истца о предоставлении дополнительных документов ответчику от 09.04.2019 года, запросами ответчика в ПАО «Сбербанк России» и главе г.Минусинска о предоставлении дополнительных документов от 24.05.2019 года и от 29.05.2019 года и ответами на запросы от 20.06.2019 года и 10.07.2019 года, заявлением истца в администрацию г.Минусинска от 02.08.2019 года о предоставлении акта обследования с недостающей информацией, заявлением истца в администрацию г.Минусинска от 09.07.2019 года об оказании материальной помощи в связи с потоплением, письмом администрации г.Минусинска от 06.08.2019 года на обращения истца, правилами страхования при ипотечном кредитовании ОАО «Согаз» утв. 09.09.2012 года, платежным поручением № 524590 от 05.08.2019 года о выплате страхового возмещения.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Аналогичные понятия даны и в п.п.3.1., 3.2 Правил страхования при ипотечном кредитовании от 29.04.2005года (в редакции от 09.09.2012 года), на основании которых между сторонами был заключен договор страхования (далее - Правила страхования).

По условиям заключенного сторонами договора страхования от 12.04.2018 года страховым случаем по страхованию жилого дома является гибель или повреждение застрахованного истцом имущества вследствие следующих указанных в полисе страховых рисков: пожар, взрыв, удар молнии, применение мер пожаротушения, залива, стихийного бездействия или опасного природного явления, наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц. При этом определения рисков изложены в Правилах страхования.

Согласно пп. «в» п. 3.3.2 Правил страхования под риском «Стихийного бедствия или опасного природного явления» следует понимать наводнение, затопление, поступление подпочвенных вод, паводка, землетрясения, оползня, оседания или иного движения грунта, бури (шторма), очень сильного ветра, шквала, вихря, урагана, смерча, атмосферных осадков, носящих необычный для данной местности характер, ледохода, извержения вулкана.

В соответствии с положениями ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховщика возместить страхователю убытки и, следовательно, право последнего требовать выплаты страхового возмещения возникают в результате наступления страхового случая.

В силу пункта 29 Постановления Пленума ВС РФ N 20 от 27.06.2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" статьей 961 ГК РФ предусмотрена лишь обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, установленные договором страхования. При этом обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Правила страхования ответчика в пункте 8.6 предусматривают, что при обращении за выплатой по страхованию имущества Страховщику должны быть предоставлены в страховую компанию кроме заявления о выплате страхового возмещения также ряд перечисленных в этом пункте документов (п.8.6.2- 8.6.7).

Вместе с тем, из абзаца 2 пункта 29 вышеназванного Постановления Пленума ВС РФ следует, что иные обязанности по предоставлению одновременно с уведомлением о наступлении страхового случая каких-либо необходимых документов, законом не возлагаются.

20.11.2018 года истец предоставил в Хакасский филиал АО «Согаз» вместе с заявлением о выплате страхового возмещения также документы: копию паспорта, реквизиты для перечисления страхового возмещения, акт обследования объекта администрацией г.Минусинска, документы подтверждающие право собственности, договор страхования.

Согласно п. 8.4 Правил страхования при ипотечном кредитовании ОАО «СОГАЗ» от 29.04.2005года (утв. 09.09.2012 года), после получения всех необходимых документов и сведений страховщик рассматривает их в течении 10 рабочих дней и в течении указанного срока принимает решение: если событие признано страховым случае-составляет страховой акт и осуществляет страховую выплату.( п. 8.4.1) и если событие не признано страховым случаем или принято решение об отказе в страховой выплате – направляет письмом в адрес лица, обратившегося за выплатой обоснование принятого решения.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Как установлено в судебном заседании и не спаривается ответчиком 25.09.2018 года произошло подтопление подвального помещения жилого дома истца грунтовыми водами, то есть совершилось событие предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. 20.11.2018 года истец обратился с заявлением к ответчику с приложенным к нему пакетом документов о выплате страховой премии. Ответчиком получен пакет документов 20.11.2018 года ( вход. № 1353 от 20.11.2018 года), о чем на заявлении имеется отметка о получении.

Учитывая, что в течение 10 рабочих дней, то есть до 04.12.2018 года ответчик обязан был произвести выплату страхового возмещения либо отказать в ее выплате, однако указанного не сделал, суд приходит к выводу об обоснованности и правомерности исковых требований о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков производства страховой выплаты.

Вместе с тем, согласится с требуемым истцом её размером суд не может, поскольку расчеты истца являются неверными. Для расчета неустойки подлежит применению не сумма страховой выплаты, а страховой премии, то есть цены услуг по договору страхования.

Расчет неустойки должен быть произведен с 04.12.2018 года до даты фактической выплаты страхового возмещения - 04.08.2019 года.

5 323 рубля 30 копеек x 3% x 242 дня ( период с 04.12.2018 года по 04.08.2019 года) = 38 647 рублей 16 копеек.

Поскольку предусмотренная статьей 28 Закона о защите прав потребителей неустойка ограничена ценой услуги, какой является размер страховой выплаты, то такая неустойка не может превышать 5 323 рубля 30 копеек.

Согласно ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

         С учетом обстоятельств дела, объема нарушений прав истца, их последствий и исходя из принципа разумности, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 1 000 рублей.

         В силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

         В связи с этим, взысканию с ответчика подлежит также штраф в размере 3 161 рубль 65 копеек, исходя из расчета:

         (5 323 рубля 30 копеек + 1 000 рублей ) х 50% = 3 161 рубль 65 копеек.

         В связи с частичным удовлетворением исковых требований и пропорционально удовлетворенной их части, в соответствии со ст.ст.98, 103 ГПК РФ, взысканию с ответчика подлежит также государственная пошлина в размере 447 рублей 45 копеек в местный бюджет, от уплаты которой истец при подаче иска был освобожден.

        На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

         Взыскать с акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» в пользу Вищуренко Александра Сергеевича 5 323 рубля 30 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 3 161 рубль 65 копеек, а также государственную пошлину в размере 447 рублей 45 копеек в бюджет муниципального образования г.Минусинск.

        Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 31.10.2019г.