Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-573/2014 ~ М-508/2014 от 22.05.2014

Дело №2-573/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2014 года г. Колпашево Томской области

Колпашевский городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Наумовой Г.Г.,

при секретаре Алейниковой А.В.,

с участием представителя ответчика Иштуганова А.Е. – адвоката Громенко П.А., представившей удостоверение № от Д,М.Г. и ордер № от Д,М.Г. года,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Иштуганову А.Е., Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (ОАО) обратилось в суд с иском к Иштуганову А.Е., Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. о расторжении кредитного договора № от Д,М.Г. года, взыскании солидарно задолженности по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - ведение банковского специального счета, а также судебных расходов в виде оплаченной при подаче иска госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований указано, что Д,М.Г. Иштуганов А.Е. обратился в АКБ «Росбанк» в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. При этом клиент был ознакомлен с Условиями предоставления кредита, о чем собственноручно расписался в оферте о предоставлении кредита и в Условиях. В соответствии с Условиями предоставленное в банк заявление клиента следует рассматривать как предложение Клиента Банку на заключение кредитного договора, договора банковского счета. Указанные договоры считаются заключенными с момента одобрения банком заявления клиента путем совершения банком действий по открытию соответствующих счетов клиенту и зачислению суммы кредита на счет клиента. Оферта была одобрена (акцептована) банком Д,М.Г. в форме открытия личного банковского специального счета и на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере <данные изъяты>. Кредитному договору банком присвоен № от Д,М.Г. года. Согласно разделу «Параметры кредита» клиенту был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком до Д,М.Г. года, уплатой процентов в размере 16% годовых. Дата ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплаты начисленных процентов не позднее 15 числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. В течение срока договора заемщику была проведена реструктуризация кредита. Согласно дополнительному соглашению № от Д,М.Г. предоставлена отсрочка по уплате платежей, процентная ставка по кредиту составила 20,33% годовых, срок окончательного гашения кредита продлен до Д,М.Г. и установлен новый график гашения кредита. Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены поручительством Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В.. Клиент не исполнил свои обязанности перед АКБ «Росбанк» по кредитному договору, не возвращает кредит в размере и в сроки, установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, комиссию за ведение ссудного счета. По состоянию на Д,М.Г. задолженность составляет <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «АКБ «Росбанк» Винк Е.В., действующий на основании доверенности от Д,М.Г. года, надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал в полном объеме. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ашортия Е.В., надлежащим образом извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представив письменное заявление о признании исковых требований ОАО АКБ «Росбанк» в полном объеме, указав, что последствия признания иска, предусмотренные ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, ему разъяснены и понятны. Просил рассмотреть дело без его участия. На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Ашортия Е.В..

Ответчик Дроженко О.Ю., надлежащим образом уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела от него не поступало. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика Дроженко О.Ю..

    Ответчик Иштуганов А.Е. в судебное заседание не явился. Повестки о явке в судебное заседание, направленные по адресу, указанному в исковом заявлении (месту регистрации), возвращены в суд с отметкой отделения связи об истечении срока их хранения. Согласно рапорту судебного пристава Колпашевского ОСП ответчик Иштуганов А.Е. по указанному выше адресу не проживает, место его жительства установить не представилось возможным. Иное место жительства ответчика Иштуганова А.Е. суду не известно.

    В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

На основании ст. 50 ГПК РФ определением Колпашевского городского суда от Д,М.Г. ответчику Иштуганову А.Е. был назначен представитель - адвокат Громенко П.А..

Представитель ответчика Иштуганова А.Е. - адвокат Громенко П.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований ООО АКБ «Росбанк» к Иштуганову А.Е. о взыскании с него задолженности по кредитному договору.

Суд, рассмотрев исковое заявление, заслушав представителя ответчика Иштуганова А.Е. – адвоката Громенко П.А., исследовав доказательства, представленные истцом в подтверждение своих исковых требований, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. К отношениям по кредитному договору применяются правила, установленные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе и уплата суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно заявлению – оферте о предоставлении кредита на неотложные нужды Иштуганов А.Е. Д,М.Г. действительно обратился в ОАО АКБ «Росбанк» с просьбой заключить с ним на Условиях, предусмотренных настоящим заявлением-офертой, а также Условиями предоставления кредитов на неотложные нужды», стандартными тарифами для клиентов - физических лиц и тарифным планом, указанным в поле «Параметры кредита», договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, договор о выдаче и использовании банковской карты Maestro – кредит на неотложные нужды. При этом в заявлении Иштуганов А.Е. указал, что он понимает, согласен и обязуется неукоснительно исполнять Условия, Стандартные тарифы и тарифы банка, с которыми он ознакомлен до подписания заявления.

В соответствии с данными «Параметры кредита» Иштуганов А.Е. просил предоставить кредит в сумме <данные изъяты> по тарифному плану «Кредит на неотложные нужды - добросовестный заемщик», с суммой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> процентной ставкой по кредиту 16% годовых, датой последнего погашения кредита Д,М.Г. года, а также единовременной комиссией банку за открытие ссудного счета <данные изъяты>, ежемесячной комиссией банку за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. В качестве поручителей указаны Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В..

Истец выполнил условия кредитного договора, перечислив Д,М.Г. заемщику денежные средства в размере, предусмотренном условиями договора, что следует лицевого счета Иштуганова А.Е.. за период с Д,М.Г. по Д,М.Г. года.

На основании заявления Иштуганова А.Е. в АО АКБ «Росбанк» от Д,М.Г. о реструктуризации ссудной задолженности в связи с просрочкой платежа, Д,М.Г. между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от Д,М.Г. года, согласно которому стороны договорились, что с момента заключения соглашения заемщику предоставляется отсрочка на срок 12 месяцев по уплате основного долга, в том числе просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов и процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, комиссии за ведение ссудного счета. С момента заключения сторонами соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменена, при этом услуга по ведению ссудного счета за период с Д,М.Г. по Д,М.Г. составляет <данные изъяты>, процентная ставка изменена и составляет <данные изъяты> % годовых, неустойка, исчисляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору на просроченную задолженность не начисляется с момента подписания договора. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком нового информационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения заемщиком своих обязательств.

На основании указанного дополнительного соглашения был составлен новый график платежей, согласно которому неустойка за несвоевременное погашение кредита и/или начисленных процентов составляет 0,5% в день.

    В силу ст. 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение суммы кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с условиями кредитного договора № от Д,М.Г. заемщик обязан погашать ссудную задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом в течение срока действия кредитного договора не реже одного раза в месяц по графику, утвержденному сторонами договора.

Подписывая заявление-оферту Иштуганов А.Е. согласился с тем, что обязуется погашать предоставленный ему кредит, уплачивать на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, путем ежемесячного зачисления на открытый ему банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа.

Вместе с тем, заемщик нарушил условия кредитного договора. Нарушение, выразилось в том, что заемщик начал допускать просрочку внесения очередного платежа, его размер и сроки, что подтверждается расчетом истца. Так, согласно представленному расчету за период с Д,М.Г. по Д,М.Г. сумма задолженности по договору составляет <данные изъяты>, из которой <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> - ведение банковского специального счета.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, обеспеченного поручительством, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору между ОАО АКБ «Росбанк» и Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. заключены договоры поручительства № от Д,М.Г. и № от Д,М.Г. года, согласно которым поручитель обязуется отвечать перед Кредитором полностью за исполнение Иштугановым А.Е. его обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды № от Д,М.Г. года, как существующий в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем. Пунктом 1.3 договора поручительства установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячного комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных не исполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком.

Таким образом, требования истца к поручителям о взыскании кредита, процентов являются обоснованными.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд находит его не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством, а также общими нормами Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

Согласно п. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 г. N302-П, действовавшего до 01.01.2013 г., следовало, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Это же вытекает из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 16.07.2012 г. N 385-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом, по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ, комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

В связи с этим, включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.

Согласно ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из приведенного выше положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не вытекает, что не соответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми судом.

Таким образом, условие кредитного договора № от Д,М.Г. об оплате комиссии за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, основания для взыскания с заемщика и поручителей суммы комиссии на основании ничтожного в силу закона условия договора у банка отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков комиссии за ведение банковского специального счета (в соответствии с заявлением-офертой ссудного счета) в сумме <данные изъяты> следует отказать.

В остальной части представленный истцом расчет судом проверен, его обоснованность и правильность математических расчетов сомнений у суда не вызывает, в связи с чем суммы основного долга в размере <данные изъяты>, и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Рассматривая заявленное требование о расторжении кредитного договора, руководствуясь указанными выше нормами права, исходя из того, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора № от Д,М.Г. года, прекратив производить платежи по кредиту, неисполнение ответчиком предусмотренного кредитным договором обязательства по возврату денежных средств не основано на законе и нарушает права истца. Вследствие чего исковое требование ООО АКБ «Росбанк» о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> в равных долях, то есть по <данные изъяты> с каждого.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Иштуганову А.Е., Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от Д,М.Г. года, заключенный между акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Иштугановым А.Е..

Взыскать солидарно с Иштуганова А.Е., Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от Д,М.Г. за период с Д,М.Г. по Д,М.Г. в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> - сумма основного долга, <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Иштуганова А.Е., Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) уплаченную при подаче иска в суд госпошлину, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере <данные изъяты> в равных долях, то есть по <данные изъяты> с каждого.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с Иштуганова А.Е., Дроженко О.Ю., Ашортия Е.В. солидарно <данные изъяты> за ведение банковского специального счета отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Колпашевский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:     Г.Г. Наумова

Мотивированный текст решения изготовлен Д,М.Г.

Судья:     Г.Г. Наумова