Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1504/2017 ~ М-1302/2017 от 14.06.2017

                            Дело № 2-1504/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 августа 2017 года г. Минеральные Воды

Судья Минераловодского городского суда Чебанная О.М., при секретаре Белоус Н.Г., с участием представителя ММООЗПП «Меч Закона» Лазян С.Р.,

рассмотрев исковое заявление Нуралиевой А. А. к ОАО КБ «Восточный» о признании договора недействительным и взыскании неосновательно приобретенных денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Нуралиева А.А. обратилась с иском в суд к ОАО КБ «Восточный», указывая, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на основании заявления клиента о заключении договора кредитования за ............... На основании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней за .............. между Нуралиевой А.А. и ЗАО «Резерв» был заключен договор страхования, согласно которому была выплачена страховая премия в размере 51480 рублей.

Формально данные договоры носят обособленный характер и не связанны друг с другом, но по сути договор страхования вытекает из кредитного договора, тем самым обуславливает получение кредита. Так как в заявлении на получение кредита за .............. указано, что сумма платежей включает в себя плату за страхование, что подтверждается графиком платежей.

Так как кредитный договор является договором присоединения и не
предусматривает диспозитивности в выборе условий в договоре со стороны
потребителя, то у Нуралиевой А.А не было возможности заключить договор
на иных условиях, и по этой причине она была вынуждена заключить
договор по кредитованию с одновременным приобретением услуг по
страхованию.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской
Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в
заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена ГК РФ, законом или договором.

Таким образом, страхование жизни и здоровья при заключении
кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя, поскольку страхование является самостоятельной услугой по отношению к
кредитованию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите
прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей но
сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми
актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О
защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних
товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права
на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом
(исполнителем) в полном объеме. Следовательно, обуславливать
заключения кредитного договора страхованием ущемляет права
потребителей.

Кроме того, об отсутствии со стороны Нураливой А.А. не обремененной
воли на страхование жизни и здоровья указывает тот факт, что момент
получения кредита и получения услуг по страхованию совпадают по
времени, а также то, что ОАО КБ «Восточный» и ЗАО СК «Резерв» зарегистрированы в городе Хабаровск.

Просит суд признать договор страхования от несчастных случаев и болезней за .............. не действительным. Взыскать уплаченную страховую премию в размере 51480 рублей.

Истец Нуралиева А.А., будучи надлежащим образом уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представлено заявление о рассмотрении дела без ее участия и направлении копии судебного решения.

Представитель ММООЗПП «Меч Закона» по доверенности Лазян С.Р. исковые требования полностью поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Восточный» по доверенности Колошина Т.А., будучи уведомлена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Представила отзыв на исковое заявление, в котором, считает исковые требования Нуралиевой А.А. не подлежащими удовлетворению, указав, что .............. между ПАО КБ «Восточный» и истцом заключен кредитный договор .............., а также в эту дату между истцом и ЗАО СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней.

Полагает, что срок исковой давности истцом пропущен, в виду того, что в соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

    Действующим законодательством установлен специальный срок начала течения срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки. Исполнение сделки началось с .............., с требованием Истец обратился в суд только в июне 2017 г., что подтверждается сведениями о регистрации иска с сайта суда, в связи с чем, срок исковой давности Истцом пропущен.

К требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности. В рассматриваемом случае, норма ч.1 ст. 181 ГК РФ - является специальной, нормы ст. 200 ГК РФ - общими.

По существу, заявленных требований, указала, что при заключении кредитного договора истцу было предложено заключить договор страхования жизни и здоровья, и предложена возможность оплаты страховой премии за счет предоставленного кредита.

С этим предложением истец согласился, направив заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

Страхование в данном случае от несчастных случаев и болезней не является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно заявления на добровольное страхование клиентов финансовых организаций, истец был проинформирован, что страхование является добровольным и его наличии/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе
заключить договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, истцом выражено согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Договор страхования заключен истцом непосредственно со страховой компанией путем подачи заявления на добровольное страхование и выдачи истцу страхового полиса (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Истцу выдан страховой полис, что подтверждено собственноручной подписью в заявлении на страхование:

При заключении договора страхования ПАО КБ «Восточный» действует от имени страховой компании и за ее счет. В соответствии с агентским договором, заключенным между Банком и ЗАО СК «Резерв» Банк обязуется от имени и за счет Страховщика заключать с физическими лицами - Клиентами по
их желанию, договоры (полисы) страхования по видам, перечисленным в Приложении № 1 к договору, при выборе данного Страховщика среди других страховых организаций на конкурентной основе для получения
услуг по страхованию (п. 1.1.1 договора).

В соответствии с п. 2.2 до заключения договора страхования Банк консультирует Страхователя по условиям страхования на основании информации, изложенной в документах, полученных от страховщика, с учетом следующего: Страховая премия уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика.

Указанное условие также содержится и в заявлении на добровольное страхование, в соответствии с которым истец согласилась на оплату страховой премии в размере 51480 рублей 00 копеек путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика со своего банковского счета
в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с Договором страхования от несчастных случаев и болезней (страховым полисом) заключенным истцом с ЗАО СК «Резерв» (п. 7.1) договор страхования может быть прекращен досрочно в
любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в
п. 5.5 Полисных условий от 10.02.2014. В соответствии с п. 5.5 Полисных условий в случае получения Страховщиком в течение 30 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения № 5 к Полисным
условиям, в письменном виде или посредствам направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного Страхователем заявления на адрес электронной почты указанной на
официальном интернет-сайте Страховщика, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления Страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты
получения Страховщиком заявлении Страхователя) событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Таким образом, истец имел возможность вернуть уплаченную страховую премию, отказавшись от договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в течение 30 дней со дня заключения договора страхования. Ввиду того, что истцом данный срок был пропущен, полагает требования о возврате уплаченной страховой премии не подлежащим удовлетворению.

На основании вышеуказанного, полагает, что ПАО КБ «Восточный» не нарушал права и законные интересы истца, надлежащим образом исполнив все возложенные на кредитную организацию обязанности и действуя при этом в строгом соответствии с нормами действующего законодательства РФ.

Документом, подтверждающим оплату страховой пиемии, является выписка из лицевого счета, согласно которой сумма в размере 51480 руб., была перечислена за счет кредитных средств на расчетный счет страховой организации ЗАО СК «Резерв».

Истец заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании своего личного волеизъявления, что подтверждается заявлением на добровольное страхование. Указанный договор страхования истец заключил со страховой компанией ЗАО СК «Резерв», в связи с чем, ПАО КБ «Восточный» не является надлежащим ответчиком по данному делу.

Просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности; заменить ненадлежащего ответчика; в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» отказать в полном объеме.

Суд выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

Так, согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Судом установлено, что .............. Нуралиева А.А. направила в Банк подписанное ею заявление о предоставлении потребительского кредита ...............

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из агентского договора от 28.05.2013 г., заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв», п.1.1 Страховщик поручает, а Банк обязуется совершить от имени и за счет Страховщика, действия направленные на заключение физическими и юридическими лицами, по их желанию, со Страховщиком договор (полисов) страхования по видам, перечисленным в Приложении №1, а Страховщик обязуется выплатить банку причитающее вознаграждение в размере и в порядке, определенным настоящим договором.

    Согласно заявлению на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней от .............., Нуралиева А.А. была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличии/отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита, а также о том, что он вправе заключить договора страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, истцом выражено согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств.

Кроме того, Нуралиевой А.А. выдан страховой полис, что подтверждено личной подписью истца, где указано, что страховой полис ей вручен, с условиями Страхового полиса и Полисными условиями она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Таким образом, Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику по личному волеизъявлению клиента. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал именно по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которую ссылается истец, предусмотрено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением иных услуг.

Вместе с тем, в данном случае страхование является обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и интересов банка, и не является условием предоставления кредита. Подключаясь к программе страхования, Нуралиева А.А. действовала самостоятельно, и перечисление ответчиком страховых взносов по ним производилось по поручению и с согласия истца.

Исследовав материалы дела, заключенный между банком и истцом кредитный договор, содержащий добровольно принятые истцом условия о предоставлении кредита и распоряжения кредитными средствами, суд приходит к выводу, что права истца, установленные законом о защите прав потребителей, не нарушены.

Таким образом, доводы истца о нарушении Банком ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и его прав как потребителя, противоречат письменным доказательствам, имеющимся в деле.

Кроме того, Нуралиева А.А. в соответствии с п. 6.1.4. Полисных условий, могла расторгнуть договор страхования в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ.

В заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней Нуралиевой А.А. было разъяснено, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию Страхователя не производится, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий от ...............

Согласно п.5.5 Полисных условий, в случае получения страховщиком в течении 30 дней со дня заключения договора страхования, заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Приложения №5 к Полисным условиям, в письменном виде и подписанного страхователем заявления в адрес Страховщика.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, у суда имеются все основания для выводов о том, что нарушения прав Нуралиевой А.А судом не установлено, в связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании договора страхования от несчастных случаев и болезней недействительным и взыскания спорных денежных сумм.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности для обращения в суд, так как по смыслу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В данном случае спорная услуга по страхованию была подключена истцом .............., следовательно, срок исковой давности начал течь с момента исполнения данной сделки, т.е. с .............., когда была оплачена сумма за участие в программе страхования.

В данном случае срок исковой давности истекал .............., однако с данным иском истец обратился в суд только .............., следовательно, срок исковой давности истцом пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ № 14/1523/00000/400182 ░░ ░░░░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 51480 ░░░░░░ - ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (06 ░░░░░░░ 2017 ░░░░).

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ –

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ № 2-1504/17

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░ -