Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-941/2019 ~ М-749/2019 от 20.03.2019

Решение в окончательной форме изготовлено 13 мая 2019 года

(с учетом выходных и праздничных дней)

51RS0003-01-2019-000967-80

Дело № 2-941/2019

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 мая 2019 года             город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи                     Шумиловой Т.Н.,

при секретаре                             Евлеевой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кондрашовой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Кондрашовой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указал, что между ООО «ХКФ Банк» и Кондрашовой Н.Д. заключен кредитный договор № от 10 августа 2015 года на сумму 351 124 рубля 80 копеек. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в указанном размере на счет заемщика № на счет, открытый в ООО «ХКФ Банке», денежные средства выданы заемщику через кассу офиса, что подтверждается выпиской по счету. По условиям договора истец предоставил ответчику денежные средства в размере 351124,80 рублей, а ответчик принял на себя обязательства по возврату полученного кредита и уплате процентов в порядке и на условиях, установленных договором (индивидуальных и общих условиях кредитования). Сумма ежемесячного платежа определена в размере 10 569 рублей 77 копеек, последний платеж по кредиту определен датой 09 июля 2021 года. Обязательство по предоставлению суммы кредита Банк исполнил в полном объеме, тогда как ответчик свои обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, и 02 сентября 2016 года Банк потребовал её досрочного погашения. Однако требование Банка ответчиком не исполнено. По состоянию на 14 марта 2019 года задолженность ответчика по кредитному договору составила 640922 рубля 73 копейки, из них: 335 254 рубля 36 копеек - сумма основного долга; 8088 рублей 30 копеек – сумма процентов за пользование кредитом; 295 536 рублей 60 копеек – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 848 рублей 47 копеек – штрафы за возникновение просроченной задолженности, 195 рублей – сумма комиссии за направление извещений. Просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу настоящего иска в сумме 9 609 рублей 23 копейки.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом заблаговременно посредством, в том числе электронной почты, просил рассмотреть дело без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Кондрашова Н.Д. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом по месту регистрации, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. В силу положений пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчик признается надлежащим образом извещенной.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что 10 августа 2015 года между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком заключен договор о кредитовании №, согласно которому банк предоставил Кондрашовой Н.Д. кредит в сумме 351 124,80 рубля, процентная ставка установлена в размере 29,90% годовых, срок действия договора – бессрочно, срок возврата кредита – 72 процентных периода по 30 календарных дней каждый, сумма ежемесячного платежа составила 10569,77 рублей (л.д. 12-25).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном договоре, который состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что, в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, между сторонами заключен кредитный договор, который является возмездным.

При подписании договора Кондрашова Н.Д. была ознакомлена с его Условиями, информирована о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода, графике платежей, тарифах банка, условиях страхования, что подтверждается её личной подписью в кредитном договоре.

Сведений о том, что договор либо его условия были оспорены и признаны в установленном законом порядке недействительными, суду не представлено.

Факт предоставления ООО «ХКФ Банк» ответчику суммы кредита в размере 351124,80 рублей подтверждается выпиской по счету (л.д. 23-25). Данное обстоятельство также ответчиком не оспорено.

Таким образом, судом установлено, что истец принятые на себя обязательства по предоставлению заемщику кредитных денежных средств выполнил в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что ответчик воспользовалась кредитными средствами, выданными истцом, однако денежные средства в счет погашения задолженности вносила с нарушением условий договора и графика платежей, последний платеж по кредиту был совершен ею 08 августа 2016 года в размере 9 305 рублей 58 копеек (л.д. 25), следовательно, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом ответчик исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 1.4 Общих условий договора предусмотрено, что погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения (л.д.17).

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В силу статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Тарифами Банка предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде штрафа за просрочку оплаты ежемесячного платежа.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик за ненадлежащее исполнение условий договора выплачивает 01 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Также истцом подключена опция «смс-пакет» стоимостью 39 рублей ежемесячно.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по состоянию на 14 марта 2019 года составила 640922 рубля 73 копейки, из них: 335 254 рубля 36 копеек - сумма основного долга; 8088 рублей 30 копеек – сумма процентов за пользование кредитом до выставления требования; 295 536 рублей 60 копеек – неоплаченные проценты после выставления требования; 1 848 рублей 47 копеек – штрафы за возникновение просроченной задолженности, а также 195 рублей – сумма комиссии за направление извещений.

Указанный расчет Банка в части суммы основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций, комиссий принимается судом, поскольку он основан на условиях договора и фактических обстоятельствах дела, в нем учтены поступившие от ответчика платежи, возражения по расчету ответчиком не представлены. Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполнялись, на день рассмотрения дела судом сумма кредита, процентов, штрафа заемщиком не погашена, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с Кондрашовой Н.Д. указанной задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Оснований для применения положений статьи 333 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Относительно требования Банка о взыскании убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 295 536 рублей 60 копеек, суд приходит к следующему.

02.09.2016 истцом ответчику выставлено требование об уплате задолженности.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита в размере 295 536 рублей 60 копеек за пользование кредитом за период с 03.10.2016 года (следующий платеж после выставления требования в размере 8027,72 рублей) по 09 июля 2021 года, то есть за период действия договора № от 10 августа 2015 года, на который он был заключен в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В обоснование своего требования, истец ссылается на Условия договора (пункт 3 раздела III), согласно которому Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора, а также расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности (л.д. 18).

В силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Требований о взыскании процентов по день фактического исполнения на остаток основного долга суду не заявлено.

По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Содержащиеся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснения о праве кредитора требовать уплаты процентов до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена, соответствуют положениям пункта 4 статьи 809 ГК РФ и не противоречат выводу о праве кредитора требовать убытков в виде уплаты процентов за весь период фактического пользования денежными средствами, если денежные средства фактически возвращены кредитору позднее дня возврата, указанного в кредитном договоре (в данном случае - со дня выставления требования о досрочном возврате кредита).

Вместе с тем, заявляя требование о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по кредиту на будущее - по 09 июля 2021 года истец не представил доказательств наличия у него убытков.

При этом суд учитывает, что Банк, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую Банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае взыскание убытков на будущее может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

Истец не лишен права обратиться с отдельным иском о взыскании процентов за пользование кредитом до даты фактического исполнения обязательства по возврату заемных денежных средств.

Согласно расчету истца задолженность по процентам за период с 03.10.2016 по 21.04.2019 составляет 8027,72+7965,64+7902,03+7831,35 +7791,43+7723,3+7653,48+7581,92+7508,59+7433,43+7356,4+ 7277,45+7196,54+ 7113,62+ 7028,64+6941,54+6852,28+6760,8+6667,04 + 6570,95+ 6472,47+6371,55+ 6268,11+6162,1 + 6053,45+5942,1+5827,99+5711,03+5591,16+5468,32+5342,42+ 5213,89 =217608 рублей 74 копейки.

При таком положении, учитывая, что с 02.09.2016 ответчик платежей по кредитному договору не производил, суд считает, что требования истца о взыскании убытков в виде начисленных процентов с даты выставления ответчику требования – 02.09.2016 и по день рассмотрения дела судом, то есть по 06 мая 2019 года (включительно по день вынесения настоящего судебного акта) подлежат удовлетворению, а с ответчика подлежат взысканию убытки (неоплаченных процентов после выставления требования) в размере 220 149 рублей 32 копейки (217608 рублей 74 копейки за период с 03.10.2016 по 21.04.2019+(5081,15/30*15 за период с 21.04.2019 по 06.05.2019) в соответствии с представленным графиком платежей по кредитному договору (л.д. 27-31).

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика составит 565535 рублей 45 копеек (335 254 рубля 36 копеек - сумма основного долга; 8088 рублей 30 копеек – сумма процентов за пользование кредитом до выставления требования; 220 149 рублей 32 копейки – неоплаченные проценты после выставления требования; 1 848 рублей 47 копеек – штрафы за возникновение просроченной задолженности, 195 рублей – сумма комиссий)

В силу требований статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № от 15 марта 2019 года истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 9609 рублей 23 копейки (л.д. 7), которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям (88,2% от заявленных требований), то есть в сумме 8475 рублей 34 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кондрашовой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Кондрашовой Н.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 10 августа 2015 года в размере 565535 рублей 45 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 8475 рублей 34 копейки, а всего – 574010 рублей 79 копеек.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кондрашовой Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору в остальной части – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                               Т.Н. Шумилова