Мотивированное решение по делу № 02-10530/2022 от 15.08.2022

УИД 77RS0016-02-2022-022522-34

гражданское дело №2-10530/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 ноября 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Пахмутовой К.В., при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-10530/2022 по иску Казюкиной Ольги Анатольевны к ПАО «Московский Кредитный Банк» о взыскании суммы ущерба, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

с участием третьих лиц адрес телефонная компания», ООО «Сеть Связной»

установил:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ПАО «Московский Кредитный Банк», в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца материальный ущерб ы размере сумма, неустойку в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за нарушение прав потребителей в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 11.03.2022 г. в 13.13 получила на свой кнопочный мобильный телефон смс-сообщение о проведении успешной оплаты. В 13.19 истец получила повторное смс-сообщение об оплате, после чего она незамедлительно позвонила в банк МКБ для блокировки счетов, банковских карт и личного кабинета, а также сообщила, что никаких платежей не проводила. По телефону сотрудник банка МКБ сказал, что был произведен еще третий платеж в 11.26. По данному факту в этот же день истец подала заявление в полицию. Постановлениями старшего следователя СО отдела МВД России по адрес капитана юстиции фио от 12.03.2022 г. было возбуждено уголовное дело по ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, и истец была признана потерпевшей. На сегодняшний день лица, виновные в совершении преступления не установлены. 11.03.2022 г. согласно письмам банка МКБ от 22.04.2022 г. №07-03-06-03/3449, 11.03.2022 г., от 01.07.2022 г. №07-03-06-03/5413 были произведены 3 платежа: 11.03.2.022 в 13:13:16 на сумма, 11.03.2022 в 13:18:11 на сумма, 11.03.2022 в 11:27:04 на сумма Истец указывает, что вход в мобильный банк и проведение операций по переводу денежных средств должны были подтверждаться смс-кодами, которые она не получала. Никаких электронных подписей она не оформляла, телефон не теряла, смс-сообщения не получала. Истец использует кнопочный телефон Samsung SGH-X210, на который вообще невозможно установить приложение для мобильного банкинга. Никто из посторонних лиц не мог воспользоваться ее телефоном и ввести коды доступа к интернет-банку и для проведения платежей. ПАО «МКБ» частично признал свою вину и вернул мне денежные средства по третьему платежу на сумму сумма По мнению истца, сложившаяся ситуация имеет место по вине ПАО «Московский Кредитный Банк», поскольку не были приняты надлежащие меры по защите и идентификации операций по счету. Учитывая, что ПАО «Московский Кредитный Банк» ненадлежащим образом исполнило свои обязательства по банковскому облуживанию, истец обратился в суд с настоящим иском.

Истец фио, представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Яко Д.Б. в судебное заседание явился, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Представители третьих лиц адрес телефонная компания» , ООО «Сеть Связной» в судебное заседание не явились, извещены.

Выслушав представителей сторон, исследовав и оценив, имеющиеся в деле доказательства, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Как следует из материалов дела и установлено судом 24 июля 2021 года между истцом и ответчиком заключены договоры банковского вклада.

Согласно предоставленным истцом в материалы дела постановлениям от 12.03.2022 года о возбуждении уголовного дела и признании потерпевшим 11 марта 2022 года, в неустановленное следствием время, вплоть до 16 часов 42 минуты, точное время следствием не установлено, неустановленное лицо, находясь неустановленном следствием месте, из корыстных побуждений с целью личного обогащения, тайно похитило с расчетного счета № 40817810000005458795 банка ПАО «Московский кредитный банк», открытого в отделении банка по адресу: адрес, у: Народного Ополчения, д.20, корп.1, денежные средства в размере сумма принадлежащие Казюкиной О.А., причинив последней материальный ущерб на указанную сумму, что является крупным размером.

Как следует из предоставленных стороной ответчика доказательств, порядок и условия обслуживания клиентов физических лиц в Банке определяются договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК» (далее - ДКБО).

В соответствии с п. 2.6 общих условий комплексного банковского обслуживания в рамках ДКБО заключение ДКБО осуществляется путем присоединения клиента к ДКБО в соответствии со ст. 428 ГК РФ посредством представления клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления.

Подписание и представление клиентом в Банк заявления означает принятие им условий ДКБО, в том числе тарифов и обязательство неукоснительно их соблюдать.

По итогу проведенной Банком внутренней проверки было установлено, что вход в личный кабинет дистанционного сервиса «МКБ Онлайн» и проведение последующих операций производились в мобильном приложении «МКБ Онлайн» с зарегистрированного устройства Samsung SM-A127F. Операции проводились в мобильном приложении «МКБ Онлайн» с использованием ЭП (электронной подписи), которая является аналогом собственноручной подписи клиента (далее - АСП).

Первый вход в мобильное приложение «МКБ Онлайн» был произведен 16.12.2021 в 18:37:56 ч. (здесь и далее время Московское) с использованием уникального логина и пароля, о чем Банк незамедлительно направил на номер телефона телефон, предоставленный истцом в Банк в качестве контактного номера, соответствующее уведомление, которое согласно отчету сотового оператора, было доставлено абоненту.

При входе в мобильное приложение «МКБ Онлайн» 16.12.2021 в 18:37:56 ч. к устройству Samsung SM-A127F были подключены PUSH-уведомления для получения уведомлений о проводимых операциях в «МКБ Онлайн».

Информирование по операциям происходило путем отправки смс-уведомлений на номер телефона +7(91 9)994-33-86, предоставленный истцом в Банк в качестве контактного и PUSH-уведомлений.

Согласно пояснениям стороны ответчика смс-уведомление о закрытии договора банковского вклада не направлялось Банком, так как данная услуга не была истцом подключена.

После входа в мобильное приложение «МКБ Онлайн» была инициирована смена способа подтверждения операций.

Смена способа подтверждения операций в мобильном приложении «МКБ Онлайн» была подтверждена истцом вводом одноразового пароля, направленного 16.12.2021 в 18:38:17 ч. и доставленного на номер телефона телефон, предоставленный истцом в Банк в качестве контактного.

Порядок проведения операций в мобильном и интернет-банке «МКБ Онлайн» и ответственность сторон определена правилами дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИНЫЙ БАНК» (далее - правила ДБО), которые являются неотъемлемой частью ДКБО.

Согласно п. 3.4 правил ДБО определено, что Банк присваивает на время сеанса работы клиента с интернет- банком «МКБ Онлайн» ему идентификатор.

При доступе клиента в мобильный банк «МКБ Онлайн» клиенту присваивается виртуальный токен.

Доступ клиента к «МКБ Онлайн» и совершение операций в «МКБ Онлайн» осуществляются при условии обязательной передачи Банку посредством «МКБ Онлайн»:

- при входе в интернет-банк «МКБ Онлайн» - своего логина и пароля, а также после проверки Банком соответствия указанного пароля логину уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода;

- при входе в мобильный Банк «МКБ Онлайн» - своего пароля или результатов биометрической аутентификации (при выполнении условий, указанных в п. 3.5 правил);

- при осуществлении операций в интернет-банке «МКБ Онлайн» - присвоенного клиенту идентификатора, а также уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода, что подтверждает совершение клиентом операций посредством «МКБ Онлайн»;

- при осуществлении операций в мобильном банке «МКБ Онлайн» - виртуального токена и одноразового SMS-кода (в случае запроса Банком) и/или ЭП (при наличии технической возможности), что подтверждает совершение клиентом операций посредством «МКБ Онлайн».

На основании п. адрес правил ДБО для формирования распоряжений в случае их передачи посредством мобильного банка «МКБ Онлайн»:

- после получения доступа в мобильный банк «МКБ Онлайн» клиент инициирует распоряжение (путем ввода необходимых данных для его совершения) и отправляет распоряжение в Банк посредством мобильного банка «МКБ Онлайн»;

- при передаче (выполняется по каналу, защищенному в том числе от модификации передаваемых данных) распоряжения клиентом к нему автоматически присоединяется виртуальный токен;

- для дополнительного подтверждения (в случае необходимости, определяемой Банком) передаваемого распоряжения клиент осуществляет ознакомление с поступившей в SMS-сообщении с одноразовым SMS-кодом информацией (в том числе с информацией о его назначении) и вводит поступивший одноразовый SMS-код.

Согласно п.п. 5.1.4.3 правил ДБО указывает, что стороны признают, что подтверждением того, что распоряжение исходит именно от клиента, будет проверка Банком идентификатора или виртуального токена клиента, установленного в соответствии с п. 3.4 правил при защищенном входе в «МКБ Онлайн», а также проверка соответствия введенного одноразового SMS-кода, отправленного клиенту / уникального цифрового кода (в случае его запроса со стороны Банка).

Согласно п. 5.1.6 правил ДБО операция, совершенная с использованием «МКБ Онлайн», признается совершенной клиентом, если при осуществлении доступа в «МКБ Онлайн» был введен логин и пароль клиента, а также получено подтверждение по операции в виде уникального цифрового кода / одноразового SMS-кода / ЭП или 3D-Secure пароля (в случае совершения операции перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним Банком, на счета / счета вкладов / счета банковских карт). Вместе с тем, согласно п. 5.1.7 правил ДБО стороны признают, что распоряжения, переданные клиентом в Банк посредством ДБО:

- являются равнозначными, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу, аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленным в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, подписанным собственноручной подписью клиента, и являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени клиента;

- не могут оспариваться или отрицаться сторонами и третьими лицами либо быть признаны недействительными только на том основании, что они переданы в Банк с использованием ДБО.

Согласно п. 5.6.1 правил ДБО в «МКБ Онлайн» распоряжение считается переданным клиентом и полученным Банком, а соответствующая операция выполняется Банком от имени и по поручению клиента, если передача распоряжения подтверждена уникальным цифровым кодом, одноразовым SMS-кодом (для интернет-банка «МКБ Онлайн»), ЭП (для мобильного банка «МКБ Онлайн») клиента и Банком произведена авторизация операции в сервисе дистанционного банковского обслуживания.

Согласно п. 7.5 общих условий размещения вкладов в рамках ДКБО, при досрочном востребовании вклада (его части) (в том числе при списании средств по решению суда либо в иных случаях, предусмотренных законодательством) Банк производит пересчет процентов, исходя из значения ставки, установленной по вкладам «До востребования» (0,1 % для рублевых вкладов), если иное не предусмотрено условиями вклада. В случае если проценты были выплачены клиенту, Банк пересчитывает ранее начисленные и выплаченные проценты по ставке, установленной по вкладам до востребования, и разница между суммой начисленных процентов и суммой ранее выплаченных процентов удерживается из суммы вклада, причитающейся клиенту от Банка.

В силу п. 6.1 правил ДБО, клиент поставлен в известность и в полной мере осознает, что передача информации, составляющей банковскую тайну и/или связанной с доступом или использованием «МКБ Онлайн», влечет за собой риск несанкционированного доступа к такой информации сторонних лиц.

В соответствии с п, 6.2 правил ДБО, клиент обязуется осуществлять хранение информации о присвоенных ему пароле и логине способом, обеспечивающим их недоступность для третьих лиц, а также немедленно уведомлять Банк о фактах возможной компрометации.

В соответствии с п. 6.4 правил ДБО в случае компрометации уникального цифрового кода и/или пароля клиент обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк любым способом, позволяющим Банку установить, что сообщение исходит от клиента.

В то же время согласно п. 6.7 правил ДБО, клиент обязан убедиться, что на устройстве, с которого осуществляется получение дистанционных банковских услуг, установлено и функционирует антивирусное программное обеспечение.

Таким образом проведение вышеуказанных операций было бы невозможно без нарушения истцом правил ДБО,

Также в ходе проведенной банком внутренней проверки обстоятельств, было установлено, что смс-сообщение по операции на сумму сумма 019-00 (Сто тридцать пять тысяч девятнадцать) рублей сумма, совершенной в 11:27:14 было направлено истцу в 16:42:58 ввиду технического сбоя программного обеспечения Банка.

В целях урегулирования данной ситуации Банк произвел возмещение указанных денежных средств, которая была зачислена 01.07.2022 на счет истца № 40817810000005458795.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента ( ч.1 ст.854 ГК РФ).

Банк исполнял подаваемые распоряжения на перевод денежных средств и закрытие вклада в мобильном приложении «МКБ Онлайн», сформированные в соответствии с ДКБО и правилами ДБО, в связи с чем у Банка отсутствовали правовые основания для отказа в приеме и исполнении распоряжений.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих проведение операций по списанию денежных средств с банковской карты без ее ведома и согласия, нарушений условий договора Банком не допущено.

Согласно п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Действия Банка по идентификации клиента, перечислению денежных средств со счета клиента на основании распоряжения клиента, уведомлению Клиента о произведенных операциях были произведены Банком надлежащим образом

Принимая во внимание, что оспариваемые операции осуществлены банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны с учетом полученных от клиента распоряжений путем введением паролей, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий банка Казюкиной О.А., не представлено, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Расходы по уплате госпошлины  понесенные истцом относятся на истца в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Казюкиной Ольги Анатольевны к ПАО «Московский Кредитный Банк» о взыскании суммы ущерба, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья К.В. Пахмутова

1