Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-564/2014 ~ М-276/2014 от 04.02.2014

№2-564/14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 июня 2014 года                             город Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Второвой Н.Н.,

при секретаре Гурьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Заводского районного суда г.Орла гражданское дело по исковому заявлению Ким Е.Е. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Ким Е.Е. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований, указав, что (дата обезличена) Ким Е.Е. был заключен с ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Орловского филиала ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № (номер обезличен), в соответствии с которым Ким Е.Е. получила от банка потребительский кредит в размере 150000 рублей с ежемесячным погашением по кредиту в размере 10132 руб. 14 коп., начиная с (дата обезличена) Истцом добросовестно выполняются возложенные на неё обязательства по данному кредитному договору, ежемесячно вносятся суммы в счет погашения кредита в установленном в графике размере.

Истец (дата обезличена) подала заявку на получение в том же банке второго потребительского кредита наличными денежными средствами в сумме 30000рублей. Указанная заявка Ким Е.Е. банком была одобрена, однако из-за технической неисправности компьютерного оборудования выдача денежных средств не состоялась, после чего составленный кредитный договор был аннулирован.

Однако (дата обезличена) Ким Е.Е. была приглашена сотрудниками банка в офис для переоформления кредитного договора на 30000 рублей, при этом сотрудники банка попросили указать дату заключения кредитного договора (дата обезличена). Ким Е.Е. отказалась от переоформления договора на предложенных ей условиях, о чем ею было написано заявление.

Несмотря на поданное заявление и аннулированное предложение, банк зачислил на счет истицы денежные средства в размере 30 000руб. Затем данные денежные использовались банком на погашение этого же кредита за период с мая по (дата обезличена) года и на погашение стоимости страховки по данному кредиту. После того как денежные средства на счете были списаны банком в полном объеме, ответчик начал начислять просроченную задолженность по фактически не выданному кредиту.

В связи с чем, истице стали поступать телефонные звонки и СМС извещения об имеющейся у неё кредитной задолженности.

На поданную истицей претензию от (дата обезличена) ответчик ответа не представил.

Указала, что действиями банка в лице сотрудников Орловского филиала нарушено условие о выдаче кредита потребителю наличными денежными средствами, т.к. Ким Е.Е. денежных средств не получила и воспользоваться или распорядиться ими не имела никакой возможности. Поскольку кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) г., не был заключен, то у банка не имелось оснований на перечисление со счета Ким Е.Е. оплаты страховки по этому кредиту.

В связи с чем, просила суд признать незаключенным кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) Обязать ответчика - ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) с учетом платежей, незаконно списанных со счета Ким Е.Е. в погашение кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) Обязать ответчика - ООО «ХКФ Банк» - исключить из кредитной истории Ким Е.Е. сведения о кредитном договоре (номер обезличен) от (дата обезличена) Взыскать с ответчика - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - в пользу Ким Е.Е. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

    В ходе рассмотрения дела истица уточнила исковые требования, окончательно просила суд признать незаключенным кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) Обязать ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) с учетом платежей, незаконно списанных со счета Ким Е.Е. в погашение кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) Обязать ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить сведения об исключении из кредитной истории Ким Е.Е. о просроченных платежах по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) г., возникших в результате погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) Взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ким Е.Е. компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.

    В судебном заседании истца и представитель истицы по доверенности Ляхов С.И. поддержали уточненные исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Просили суд признать незаключенным кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) Обязать ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) с учетом платежей, незаконно списанных со счета Ким Е.Е. в погашение кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) Обязать ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить сведения об исключении из кредитной истории Ким Е.Е. о просроченных платежах по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) г., возникших в результате погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) Взыскать с ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ким Е.Е. компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, представил письменный отзыв, в котором просил суд в удовлетворении исковых требований отказать, пояснив, что договор (номер обезличен) от (дата обезличена) о предоставлении кредита в размере 31 980,00 руб. был аннулирован (дата обезличена)., в связи с неполучением истца данного кредита, денежные средства были сторнированы на счет. Информация о договоре 2171887472 от (дата обезличена) в бюро кредитных историй банком не подавалась. В Бюро кредитных историй Банком в отнощении кредитных обязательств Заемщика была передана информация о заключенном Договоре (номер обезличен) от (дата обезличена) и об отсутствии просрочек по данному договору; о заключенном Договоре (номер обезличен) от (дата обезличена) и об отсутствии просрочек по данному договору; о заключенном Договоре №(номер обезличен) от (дата обезличена) и о просроченных платежах по данному договору. Просрочка в погашении задолженности по Договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) возникла в связи с тем, что со счета истицы были списаны денежные средства в размере 8 341,77 руб. на основании постановления службы судебных приставов, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету Истца. Поэтому для дальнейшего ежемесячного погашения долга по Договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) на счете Заемщика денежных средств было недостаточно.

Также указал, что истцом не было представлено доказательств причинения ей морального вреда. В связи с чем, просил суд в удовлетворении исковых требований Ким Е.Е. отказать.

Выслушав истицу, её представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ч. 1, 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В судебном заседании установлено, что (дата обезличена) Ким Е.Е. был заключен с ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице Орловского филиала ООО «ХКФ Банк» кредитный договор № (номер обезличен), в соответствии с которым Ким Е.Е. получила от банка потребительский кредит в размере 150000 рублей, по условиям которого на неё возлагалась обязанность ежемесячно в счет погашения кредита вносить на открытый в банке счет денежные средства в размере 10132 руб. 14 коп., начиная со (дата обезличена) г., что подтверждается графиком платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, что сторонами в судебном заседании не оспаривалось.

Истцом добросовестно выполняются возложенные на неё обязательства по данному кредитному договору, она ежемесячно вносит суммы в счет погашения кредита в установленном в графике размере, просрочек по внесению ежемесячного единовременного платежа в счет погашения кредита не имеет, что подтверждается выпиской по счету.

(дата обезличена) Ким Е.Е. подала заявку на получение у ответчика второго потребительского кредита наличными денежными средствами в сумме 30 000рублей. Указанная заявка Ким Е.Е. банком была одобрена, однако из-за технической неисправности компьютерного оборудования выдача денежных средств не состоялась, после чего составленный кредитный договор был аннулирован.

Однако (дата обезличена) Ким Е.Е. была приглашена сотрудниками банка в офис для переоформления кредитного договора на 30000 рублей, при этом сотрудники банка попросили указать дату заключения кредитного договора (дата обезличена).. Ким Е.Е. отказалась от переоформления кредитного договора с указанием даты его заключения 29.04.2013г., о чем ею было написано заявление.

Несмотря на аннулированное предложение, (дата обезличена). банк зачислил на счет истицы денежные средства в размере 30 000руб.

Между тем, Ким Е.Е. не было известно о перечислении ей банком данных денежных средств, данные денежные средства истица не получала, что ответчиком было признано в представленном отзыве на исковое заявление.

Суд, исходя из того, что между сторонами кредитный договор от (дата обезличена). в письменной форме подписан не был, сторонами не были оговорены существенные условия спорного кредитного договора (в том числе о размере платежей, сроках возврата, процентной ставке), денежные средства истицей по данному кредитному договору получены не были, а также, принимая во внимание позицию ответчика, признавшего указанные обстоятельства и аннулировавшего 16.12.2013г. данный кредитный договор, приходит к выводу, что кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) между Ким Е.Е. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является незаключенным, а исковые требования в данной части подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что перечисленные на счет Ким Е.Е. денежные средства по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в размере 30 000руб. оставались на данном счете, Ким Е.Е. выданы не были. В связи с чем, указанные денежные средства использовались банком на погашение этого же кредита за период с мая 2013г. по октябрь 2013 года и на погашение стоимости страховки по данному кредиту, что подтверждается выпиской по счету Ким Е.Е.

После того как денежные средства в размере 30 000руб., находящиеся на счете были списаны банком в полном объеме на погашение этого же незаключенного кредитного договора, ответчик начал начислять просроченную задолженность по фактически не выданному кредиту. При этом в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) ответчиком частично списывались денежные средства, которые Ким Е.Е. ежемесячно вносились в размере 10132 руб. 14 коп. по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) Поскольку единовременный платеж, вносимый Ким Е.Е. по кредиту (номер обезличен) от (дата обезличена) не в полном объеме направлялся банком в счет оплаты данного кредита, то у Ким Е.Е. по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) образовалась задолженность, ей были начислены проценты и штрафные санкции за просроченные платежи.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету Ким Е.Е.

На основании заявления Ким Е.Е. (дата обезличена). ответчик кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) о предоставлении кредита в размере 31 980,00 руб. аннулировал, в связи с неполучением истца данного кредита, денежные средства были сторнированы на счет, что подтверждается отзывом ответчика на исковое заявление и выпиской по счету.

Между тем, из представленной выписки по счету следует, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) в связи с необоснованным списанием денежных средств со счета Ким Е.Е. для погашения кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) перерасчитана банком не была при аннулировании незаключенного кредитного договора 16.12.2013г.

Поскольку судом кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) был признан незаключенным, то данная сделка не влечет юридических последствий для сторон, следовательно, банк незаконно производил частичное списание денежных средств, внесенных Ким Е.Е. для погашения кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) г., на погашение незаключенного между сторонами кредитного договора(номер обезличен) от (дата обезличена) г.

В связи с чем, обоснованными являются исковые требования Ким Е.Е. об обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) с учетом платежей, незаконно списанных с её счета в погашение кредита (номер обезличен) от (дата обезличена)

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона "О кредитных историях" от 30.12.2004 года N 218-ФЗ, кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй.

Согласно ст. 5 ФЗ "О кредитных историях", источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, в порядке, предусмотренном настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Согласие заемщика на представление информации в бюро кредитных историй может быть получено в любой форме, позволяющей однозначно определить получение такого согласия.

Субъект кредитной истории представляет источнику формирования кредитной истории код субъекта кредитной истории при заключении договора займа (кредита), если у субъекта кредитной истории на момент заключения договора займа (кредита) отсутствует кредитная история в каком-либо бюро кредитных историй. Источник формирования кредитной истории принимает от субъекта кредитной истории код субъекта кредитной истории и одновременно с информацией, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, представляет в бюро кредитных историй код субъекта кредитной истории.

В судебном заседании установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в Бюро кредитных историй была представлена информация о заключенном с Ким Е.Е. кредитным договором (номер обезличен) от (дата обезличена) и о просроченных платежах по данному договору, что подтверждается отзывом ответчика на исковое заявление.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что банк незаконно производил частичное списание денежных средств, внесенных Ким Е.Е. для погашения кредита (номер обезличен) от (дата обезличена) г., на погашение незаключенного между сторонами кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) г., и направившего в бюро кредитных историй сведения о задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) г., то подлежат удовлетворению исковые требования Ким Е.Н. об обязании ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», как источника формирования кредитной истории, направить информацию в Бюро кредитных историй об исключении из кредитной истории Ким Е.Е. о просроченных платежах по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) г., возникших в результате погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена)

Довод ответчика о том, что просрочка в погашении задолженности по договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) возникла в связи с тем, что со счета истицы были списаны денежные средства в размере 8 341,77 руб. на основании постановления службы судебных приставов, поэтому для дальнейшего ежемесячного погашения долга по Договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) на счете Заемщика денежных средств было недостаточно, не принимается во внимание по следующим основаниям.

Как следует из выписки по счету Ким Е.Е. (дата обезличена). банком было произведено списание денежных средства в размере 8 341,77 руб. на основании постановления службы судебных приставов, при этом задолженность по кредитному договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) у Ким Е.Е. была выставлена банком только с ноября 2013г.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из смысла приведенных выше норм, ответчик, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил доказательств, отвечающих требованиям относимости и допустимости, свидетельствующих о возникновении задолженности по кредитному договору №(номер обезличен) от (дата обезличена) по вине истицы.

Статьей 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 151, 1099 - 1101 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств дела, при которых причинен моральный вреда, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

При определении размера компенсации морального вреда подлежащего взысканию в пользу истицы суд учитывает степень вины нарушителя и нравственных страданий истца, необоснованное указание на наличие задолженности по кредитному договору, по поводу которой на телефон истца регулярно поступают звонки с требованием погашения задолженности, невыполнение ответчиком в установленном законом порядке требований истца, изложенных в претензиях от (дата обезличена)., (дата обезличена)., (дата обезличена)., направленных в адрес ответчика, последствия допущенных нарушений прав истца. Учитывая изложенное, суд считает возможным удовлетворить требования истца, взыскав в её пользу в счет возмещения морального вреда 30 000 рублей, что будет отвечать требованиям разумности и справедливости.

    Согласно ст. 13 ч. 6 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленум Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Требования истца удовлетворены судом в размере 30000 руб. соответственно, штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 15000руб.

    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

    Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска о защите прав потребителей, последняя подлежит взысканию с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Орел» в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 200 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

    Исковые требования Ким Е.Е. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей - удовлетворить.

    Признать кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) между Ким Е.Е. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаключенным.

Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» произвести перерасчет по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) с учетом платежей, незаконно списанных со счета Ким Е.Е. в погашение кредита (номер обезличен) от (дата обезличена)

Обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направить информацию в Бюро кредитных историй об исключении из кредитной истории Ким Е.Е. о просроченных платежах по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) г., возникших в результате погашения задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена)

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ким Е.Е. компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.

    Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу Ким Е.Е. штраф в размере 15000(пятнадцать тысяч) руб.

Взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в доход муниципального образования «Город Орёл» государственную пошлину в размере 200руб.

    Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

    Мотивированный текст решения изготовлен 08 июня 2014 года.

Судья Н.Н.Второва