Решение по делу № 2-396/2014 ~ М-390/2014 от 04.04.2014

Дело № 2-396/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан, Республики Хакасия                  07 мая 2014 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Борец С.М.,

при секретаре Лобановой О.Н.,

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка ... к Жеребор Т.В., Любаевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерного коммерческого банка «... (далее - ОАО АКБ «...») обратилось в суд с иском к Жеребор Т.В., Любаевой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что *** между ОАО АКБ «...» (кредитор) и Жеребор Т.В. (заемщик) был заключен кредитный договор на сумму *** руб. сроком до *** под *** % годовых, процентная ставка и срок за период действия кредитного договора изменялась и составила *** % годовых сроком до *** года. В обеспечение кредитного договора был заключен договор поручительства с Любаевой В.Н. Кредитные обязательства заемщиком по уплате кредита и начисленных процентов с *** не исполняются. На основании изложенного, просят досрочно взыскать с ответчиков Жеребор Т.В., Любаевой В.Н. солидарно кредитную задолженность в общей сумме ***., из которых: ***. – сумма задолженности по основному долгу; ***. – сумма задолженности по процентам, *** – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счёта, также просят взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере ***

В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «...» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО АКБ «...».

Ответчики Жеребор Т.В., Любаева В.Н. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались,

Суд, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Жеребор Т.В., Любаевой В.Н.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В ходе рассмотрения дела установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № *** от *** года, заключенного между ОАО АКБ «...» (Кредитор) и Жеребор Т.В. (заемщик), кредитором был выдан кредит заемщику в размере *** рублей, под *** % годовых, сроком до *** года.

Сумма кредита была перечислена заемщику Жеребор Т.В. на её банковский счет, что подтверждается выпиской с лицевого счета заемщика.

В соответствии с п.п. ... Условиями предоставления кредита на неотложные нужды за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Ежемесячный платеж подлежит уплате заемщиком путем ежемесячного зачисления ... числа каждого месяца денежных средств в сумме не менее *** на личный банковский счет заемщика, на который был предоставлен кредит.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из кредитного договора, которые в соответствии со ст. 309 – 310 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, не допуская одностороннего отказа и одностороннего изменения условий договора.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит. Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по Договору надлежащим образом и в полном объеме, однако заемщиком с *** обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов не исполнялись надлежащим образом.

Из исследованных судом материалов дела следует, что процентная ставка и срок исполнения обязанности по кредитному договору изменялись. Дополнительным соглашением *** от *** к кредитному договору *** от *** процентная ставка за пользование кредитом увеличена до *** % годовых. В соответствии с дополнительным соглашением *** от *** к кредитному договору, процентная ставка за пользование кредитом составила *** % годовых, срок возврата кредита увеличен до *** года.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу пункта ... Условий предоставления кредита на неотложные нужды кредитного договора и пункта 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе досрочно взыскать оставшуюся часть кредита с причитающимися процентами на него, которые по дополнительному соглашению *** от *** к кредитному договору от *** должны были уплачиваться ежемесячно в срок до *** года.

Общая сумма, подлежащая досрочному взысканию, составляет:

- основной долг – ***.;

- задолженность по начисленным до *** процентам - ***.

Наличие задолженности в указанной сумме подтверждается представленным истцом расчетом. Расчет, произведённый истом, судом проверен, не оспаривается и признан судом правильным.

Согласно п. 7 Условий предоставления кредита на неотложные нужды исполнение обязательств Клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в заявлении-оферте, в соответствии с указанными в данном разделе договорами поручительства. Поручителем по кредитному договору выступает Любаева В.Н.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно п. 4 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из ст. ... договора поручительства, поручительство дано на срок до ***. Дополнительным соглашением *** от *** к Кредитному договору от *** срок кредитного договора продлен до *** г., поручителем дано согласие на внесение изменений в кредитный договор. Следовательно, Любаева В.Н. отвечает по обязательствам Жеребор Т.В. в том же объеме, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных ненадлежащим исполнением кредитного обязательства должником.

В части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. ... Условиями предоставления кредита на неотложные нужды возврат предоставленного Клиенту Кредита, уплата начисленных процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится Клиентом ежемесячно равными частями в размере и в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Заемщик уплачивает ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере ***% от суммы кредита, что составляет *** руб. Пунктом *** дополнительного соглашения *** от *** к кредитному договору *** от *** ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета была отменена. В период с *** по *** размер комиссии за ведение ссудного счета составил *** рублей.

Данные условия кредитного договора не основаны на Законе и фактически ущемляют права потребителя, вследствие чего являются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, условие договора по взиманию платы за ведение ссудного счета не основано на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.

В соответствии со ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности условия кредитного договора, заключенного между сторонами, касающегося взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета.

Следовательно, предъявленная Банком задолженность по комиссии за ведение ссудного счета в размере *** взысканию не подлежит. В данной части иска следует отказать.

Учитывая вышеизложенное, с Жеребор Т.В. и с Любаевой В.Н. в солидарном порядке подлежит взысканию кредитная задолженность в общей сумме:

- основной долг – ***

- задолженность по начисленным процентам, начисленные проценты до *** – ***.

Итого: ***

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ в пользу ОАО АКБ «...» подлежат возмещению судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере *** со взысканием с каждого из ответчиков *** (***).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Жеребор Т.В., Любаевой В.Н. солидарно в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) ... сумму долга по кредитному договору в размере *** из них: задолженность по основному долгу ***., задолженность по процентам ***.

Взыскать с Жеребор Т.В., Любаевой В.Н. с каждой в пользу Акционерного коммерческого банка «...» (открытое акционерное общество) ... в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины по ***.

В удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий:             С.М. Борец

Мотивированное решение составлено и подписано 12 мая 2014 года.

Председательствующий:             С.М. Борец