Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1226/2016 ~ М-1188/2016 от 15.08.2016

Дело 2-1226/2016г.    

    Р Е Ш Е Н И Е    

Именем Российской Федерации

г. Шарыпово от 06 декабря 2016 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующей судьи Тупаленко В.М.,

при секретаре судебного заседания Осипенко С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шандрян Г.А. к Публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

Установил:

Истец Шандрян Г.А. обратилась в суд с иском к ответчику Публичному акционерному обществу «Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» с требованиями: расторгнуть кредитный договор № от 31.10.2013 года, взыскать начисленные и удержанные страховые премии 43 200 рублей, начисленные проценты 12 789 рублей, штрафы 8 090 рублей, проценты 563 рубля 51 копейку, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированы тем, что между Шандрян Г.А. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от 31.10.2013 года, по условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 08.07.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика о расторжении кредитного договора, в связи с тем, что в кредитном договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения кредитного договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним кредитный договор, заведомо на не выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, в связи с чем считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».

Истец считает, что денежные средства, списанные в безакцептном порядке без распоряжения истца, которые были в дальнейшем зачислены как в счет погашения неустойки, несоразмерны последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем, просит взыскать с ответчика удержанную неустойку 8 090 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами 563 рублей 51 копеек.

Исходя из условий договора, ответчик обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. В связи с чем, просит взыскать с ответчика страховую премию 43200 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами 12 789 рублей.

В связи с нарушением прав истца как потребителя просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец Шандрян Г.А. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В представленных возражениях по иску просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика - ЗАО СК «Резерв» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещено, о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя не просило, возражения по иску в суд не предоставило.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Поскольку ответчик является банком, то к отношениям сторон, возникшим из кредитного договора займа, применимы положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребителю гарантировано предоставление необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 названного закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность банка до заключения договора о предоставлении услуги предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора этой услуги.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ (в редакции действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела согласно Анкеты Заявителя истец просит заключить с ней кредитный договор на сумму 170 000 рублей, под 21,5 % на 60 месяцев. Уведомлена, что страхование осуществляется по её желанию и не является условием для получения кредита/ выпуска кредитной карты, о чем свидетельствует её подпись.

Анкета содержит предварительный график гашения кредита с которым Шандрян Г.А. была ознакомлена, при этом в Анкете указано что данный график является примерным. Отклонения суммы ежемесячного взноса по Предварительному Графику гашения кредита могут составить до 5% от суммы ежемесячного взноса по фактическому Графику гашения кредита при сопоставимой сумме Кредита.

Согласно заявлению (оферты) на заключение договора кредитования № от 31.10.2013 года, между истцом и ответчиком, был заключен кредитный договор, на сумму 223 200 рублей, на срок 60 месяцев, под 21,5% годовых, ПСК % годовых 23,74 %, дата ежемесячного платежа 31 число каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 6101 рубль, штраф за нарушение клиентом сроков очередного платежа кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки.

Подписывая данное заявление, истец была ознакомлена и согласна с действующими типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, которые будут взиматься с нее в случае заключения договора кредитования, о чем свидетельствует её подпись.

Согласно графика гашения кредита ПСК (полная стоимость кредита) произведена в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 13.05.2008г. № 2008-У с учетом платежей по погашению основной суммы долга по кредиту и платежей по уплате процентов по кредиту.

Указанный график содержит информацию о дате платежа, сумме платежа, состоящей из: суммы основного долга по кредиту, суммы процентов за пользование кредитом, остатка ссудной задолженности.

С данным графиком гашения кредита истец Шандрян Г.А. ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись.

При заключении договора №, между Банком и истцом заключен договор дистанционного обслуживания физических лиц с подключением к сервисам дистанционного банковского обслуживания, предполагающего возможность использования клиентом Банка технологии дистанционного доступа к банковскому счету, открытому на его имя в Банке, управления денежными средствами, находящимися на счетах, открытых в банке, получения информации о состоянии счетов.

С порядком оформления, правилами и тарифами данной дополнительной услуги истец была ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

Подписывая заявление клиента о заключении договора кредитования Шандрян Г.А. понимала и соглашалась, что для заключения договора кредитования банк вправе запросить дополнительное обеспечение, что будет подтверждаться заключением с банком соответствующих договоров обеспечения.

Истец Шандрян Г.А. подписала заявление на добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с СК «Резерв», в заявлении, просит банк присоединить её к программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и заявила, что на момент подписания заявления согласна быть застрахованным лицом и просит банк предпринять действия для распространения на неё условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС-ВЭБ-12/7 от 11.12.2012 года заключенного между банком и страховой компанией ЗАО СК «Резерв». Уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Страховой организацией является ЗАО СК «Резерв», выгодоприобретатель – банк в размере задолженности по договору кредитования, но не более страховой суммы, страховая сумма составляет 180 000 рублей, плата за подключение к программе страхования 0,40 % в месяц от страховой суммы, срок страхования 60 месяцев.

Шандрян Г.А. согласна, что выгодоприобретателем по страховым выплатам в размере обязательств застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является Банк. Обязалась произвести банку оплату по подключению к программе страхования в размере 0,40% в месяц от страховой суммы. Плата за услуги по подключению к программе страхования включает в себя оплату за консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на неё условий договора страхования, а также возмещение расходов банка на оплату страховой премии страховщику исходя из годового застрахованного тарифа 0,40% от страховой суммы.

Истец выразила свое согласие на внесение платы за подключение к программе страхования, составляющей 43200 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита. Дала свое согласие на списание с БСС указанной платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, Шандрян Г.А. на момент заключения договора кредитования № была согласна со всеми его условиями, о чем свидетельствует её подпись, была ознакомлена с программой страхования, согласилась с ней и обязалась соблюдать условия страхования.

Приведенные доказательства опровергают доводы истца о навязанности услуги на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», и позволяют сделать вывод о том, что Шандрян Г.А. самостоятельно, по своему усмотрению, приняла решение о заключении указанного кредитного договора на предложенных ответчиком условиях, подписав соответствующие заявления.

Каких-либо доказательств того, что отказ Шандрян Г.А. на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» мог повлечь отказ в заключении кредитного договора и то, что услуга страхования была навязана ответчиком, истцом не предоставлены.

Напротив, из указанных выше заявлений следует, что страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» было добровольным и осознанным волеизъявлением истца.

Перечисление страховой суммы 43 200 рублей по кредитному договору, путем списания со счета Шандрян Г.А., подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Учитывая указанные обстоятельства оснований для взыскания страховой премии 43 200 рублей процентов за пользование чужими денежными средствами 12 789 рублей не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В заявлении (оферте) на заключение договора кредитования № от 31.10.2013 года, предусмотрено взимание штрафа за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки, плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт -4,9% мин.250 рублей, пеня (в % годовых) начисленная на сумму неразрешенного (технического) овердрафта -50%.

Таким образом, сторонами в соответствии со ст. 421 ГК РФ согласованы условия договора, в том числе размер штрафных санкций, подлежащих взысканию с заемщика в случае нарушения порядка погашения задолженности.

При этом истец при заключении договора, была ознакомлена с данными условиями договора и была вправе отказаться от его заключения.

Так в связи с ненадлежащим исполнением Шандрян Г.А. условий договора, ответчиком произведено начисление неустойки в размере 8 090 рублей (590 руб. +565,68 руб. + 49 руб., + 2885,32 руб., +2000 руб. + 461,68 руб., + 1538,32 руб.) и дальнейшее ее списание, согласно выписке лицевого счета.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно условий заявления (оферты) о заключении договора кредитования заемщик Шандрян Г.А. просит произвести акцепт Оферты о заключении договора кредитования в течении 30 дней со дня получения настоящего заявления путем совершения совокупности следующих действий: открыть ей текущий банковский счет ББС, зачислить сумму кредита на открытый ББС, тем самым просила банк осуществлять перевод денежных средств с текущего банковского счета в сумме задолженности по договору на банковский счет, открытый для погашения задолженности.

Подписав данное заявление, Шандрян Г.А. так же обязалась уплачивать указанные в настоящей оферте платы и платежи, при наступлении указанных в оферте обстоятельствах.

Таким образом, Шандрян Г.А. была ознакомлена с данными положениями, и, заключив его, тем самым согласилась с условиями договора.

При таких обстоятельствах, действия банка не противоречат требованиям ст. 854 ГК РФ, поскольку безакцептное списание денежных средств со счета было прямо предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

В связи с изложенным доводы жалобы о незаконном удержании банком штрафа и списании денежных средств без распоряжения истца в безакцептном порядке являются несостоятельными.

В связи с чем требования о возврате удержанной неустойки 8 090 рублей, взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами 563 рублей 51 копейка не подлежат удовлетворению.

Из перечня почтовых отправлений, следует, что 08.07.2016 года в адрес ответчика ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» ООО «Эскалат» <адрес> была направлена претензия от имени Шандрян Г.А. с требованиями о предоставлении копии кредитного договора № от 31.10.2013 года, приложения к договору № от 31.10.2013 года, копии графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии; обязании произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов; обязании незаконно удержанные и перечисленные со счета заемщика денежные средства в виде комиссий и страховых премий перечислить в счет погашения основной суммы долга и расторгнуть кредитный договор.

Таким образом, претензия, содержала требование не выбора услуги, а ее исполнения. Истцом не запрашивалась информация, предусмотренная ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающая возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору. Такая информация до заемщика банком была доведена при заключении кредитного договора в полном объеме.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по его надлежащему исполнению.

Из толкования п. 2 ст. 450 ГК РФ следует, что требование о расторжении договора может быть заявлено только стороной, которая добросовестно исполняла свои обязательства по договору, если имеет место нарушение договора другой стороной.

Истцом не представлено доказательств существенных нарушений условий выполнения кредитного договора ответчиком, следовательно, оснований для расторжения кредитного договора по пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ не имеется, также не представлено доказательств подтверждающих существенное изменение обстоятельств в рамках положений п. 2 ст. 451 ГК РФ, влекущих его расторжение.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права Шандрян Г.А. как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда в связи с нарушением прав истца, как потребителя в размере 5 000 рублей и штрафа за недобровольное исполнение требований также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Шандрян Г.А. к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № от 31.10.2013 года, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: