Решение от 27.08.2019 по делу № 33-8069/2019 от 16.08.2019

Судья Елясова А.Г. Дело № 33-8069/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 августа 2019 года г.Барнаул

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда

в составе

председательствующего Вишняковой С.Г.,

судей Бусиной Н.В., Бредихиной С. Г.

при секретаре Ивановой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Дарехиной Т. В. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 19 апреля 2019 года по делу

по иску АО «Тинькофф Банк» к Дарехиной Т. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Заслушав доклад судьи Бусиной Н.В.,

УСТАНОВИЛА:

24 апреля 2012 года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в настоящее время - АО "Тинькофф Банк") и Дарехиной Т.В. путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика от 03 апреля 2012 года, заключен договор кредитной карты № ***.

В заявлении-анкете указано на лимит задолженности в размере 21000 руб., который, согласно общим условиям договора, устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента (п. 6.1).

Условия договора определены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – Условия КБО) и Тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (ТП 7.2), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум, тарифный план ТП 7.2 предусмотрено: беспроцентный период составляет до 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 36,9 % годовых; плата за обслуживание карты – первый год бесплатно, далее 590 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги СМС-Банк – 59 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности, мин.600 руб.; штрафные санкции за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб.

Согласно заявлению-анкете, Дарехина Т.В. ознакомилась с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и Тарифным планом и приняла на себя обязательство их соблюдать. В указанном заявлении также отражено согласие ответчика на подключение услуги СМС-Банк и на участие в Программе страховой защиты заемщиков банка.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров – кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, осуществив кредитование ответчика от своего имени и за свой счет.

Дарехина Т.В. получила кредитную карту Тинькофф Платинум с тарифным планом ТП 7.2 и активировала ее.

В нарушение условий договора Дарехина Т.В. возврат кредита должным образом не производила. В счет погашения задолженности по кредитной карте выплаты ответчиком производились с просрочкой и в недостаточном размере.

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по договору, банк расторг кредитный договор 21 июля 2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета с задолженностью в сумме 110345 руб. 79 коп., в том числе: основной долг – 63592 руб. 71 коп., проценты – 32145 руб. 03 коп., штрафы – 14608 руб. 05 коп.

После выставления заключительного счета начисление процентов и комиссий не производилось.

Сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок (30 дней после даты формирования заключительного счета) ответчик не погасила.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнений, просил о взыскании с Дарехиной Т.В. задолженности по состоянию на 03 апреля 2019 года в размере 107283 руб. 47 коп., в том числе: основной долг – 63592 руб. 71 коп., проценты – 29082 руб. 71 коп., штрафы – 14608 руб. 05 коп.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 19 апреля 2019 года с Дарехиной Т.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по договору кредитной карты № *** от 24 апреля 2012 года по состоянию на 03 апреля 2019 года в сумме 95675 руб. 42 коп., в том числе: сумма основного долга в размере 63592 руб. 71 коп., проценты в сумме 29082 руб. 71 коп., неустойка в размере 3000 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3379 руб. 74 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Тинькофф Банк» отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Дарехина Т.В. просит решение отменить, принять новое решение, в котором снизить размер задолженности по основному долгу и процентам (63592,71 + 29082,71) на сумму незаконно списанных неустоек и комиссий (62093,18 руб.) до 30581 руб. 66 коп., сумму штрафа снизить с 3000 руб. до 1000 руб.

В обоснование жалобы указано на то, что по условиям кредитного договора она в период его действия оплатила банку комиссию за снятие наличных в размере 5495 руб. 50 коп. (290 руб. + 2,9% с каждой снятой суммы кредита), комиссию за обслуживание карты - 1770 руб. (590 руб. х 3), оплату за оповещения – 2950 руб. (59 руб. х 50), за страховую защиту в период срока действия кредитного договора 0,89% в месяц от установленного лимита кредитования в размере 23741 руб. 16 коп. и штрафы за неоплаченный минимальный платеж в размере 28136 руб. 52 коп.

В силу положений гражданского законодательства, регламентирующего кредитные правоотношения, единственной обязанностью заемщика является возврат в установленные кредитным договором сроки полученной им суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитными средствами. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, и действия банка по взиманию данных комиссионных вознаграждений являются ущемлением прав потребителей, злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий, в связи с чем, указанные суммы необходимо вычесть из суммы, предъявленной истцом к взысканию.

Согласие заемщика на заключение договора страхования жизни и здоровья с конкретной страховой компанией, указанной банком, до фактического предоставления кредита, является условием для получения кредита, что также свидетельствует об ущемлении прав потребителя.

Расчет задолженности, представленный банком, основан на ничтожном условии, допускающем первоочередное списание неустойки. Поскольку заемщик вправе отказаться от уплаты комиссий по кредитному договору, указанная сумма (62093 руб. 18 коп.) в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) подлежит зачислению в счет оплаты задолженности.

По общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты законом не предусмотрена, в связи с чем данное условие кредитного договора является ничтожным.

Полагает, что кредитор намеренно не обращался в суд, накручивая комиссии за неразрешенный пропуск.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения, указывая, что судом верно установлены обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применен закон.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием для рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.

Проверив материалы дела в рамках доводов апелляционной жалобы по основаниям ст.327.1 ч.1 ГПК РФ, обсудив доводы жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные о договоре займа.

Согласно ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в случае просрочки исполнения обязательства, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму неустойки (штрафа, пени).

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором кредитной карты, суд первой инстанции, руководствуясь указанными выше положениями закона, взыскал задолженность по кредитному договору, снизив размер заявленной истцом неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Судебная коллегия данный вывод суда первой инстанции находит правильным, основанным на нормах материального права, подлежащими применению к сложившимся отношениям сторон, и соответствующим установленным судом обстоятельствам дела.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Доводы жалобы о незаконном взимании банком платы за обслуживание кредитной карты, комиссии за выдачу наличных денежных средств, платы за услуги «СМС-банк» судебная коллегия находит несостоятельными, учитывая следующее.

Оказываемые в рамках заключенного договора услуги, в силу ст. 423 ГК РФ, являются возмездными.

Согласно п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Дарехина Т.В. добровольно приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором оспариваемых платежей, при этом располагала на момент обращения в банк с офертой (на дату заключения договора) полной информацией о стоимости предложенных банком услуг по тарифному плану ТП 7.2, согласилась с ними, обязалась выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении-анкете.

Ссылка в жалобе на Положение Центрального Банка Российской Федерации № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», согласно которому кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п.1.4 Положения кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Нормы, предусмотренные ст.ст. 423, 819 ГК РФ, Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», ст.ст. 5, 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» не запрещают включать в договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам банка и их оплату, которая является обязательным условием деятельности банка как коммерческой кредитной организации.

Выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию.

Кредитный лимит по кредитной карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности. За предоставление кредита в форме кредитной карты со всеми ее преимуществами банк взимает комиссию за обслуживание кредитной карты. Обслуживание кредитной карты является отдельной комплексной услугой, имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

Поскольку по условиям заключенного договора выпущенная на имя истца карта предназначена к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, взимание платы за обслуживание карты не противоречит требованиям действующего законодательства.

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов - банковской карты является самостоятельной банковской услугой, которая, исходя из условий договора, не является обязательной, следовательно, может быть возмездной.

С учетом изложенного, доводы жалобы в указанной части основаны на неверном толковании норм материального права и не могут повлиять на существо обжалуемого решения.

Оказание услуги по оповещению о банковских операциях посредством СМС-уведомлений также не относится к числу императивных обязанностей банка, выполняемых при заключении кредитного договора, и предоставляется клиенту исключительно по его волеизъявлению, а, следовательно, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Плата за указанные услуги была согласована сторонами и отражается в Тарифах, являющихся непосредственной частью договора.

При этом, действия банка, связанные с предоставлением заемщику услуги СМС-Банк, могут быть признаны не соответствующими п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в том случае, если заемщик не имел возможности получить заемные денежные средства у банка без приобретения дополнительных услуг.

Между тем, как следует из заявления-анкеты, Дарехина Т.В. была вправе отказаться от подключения услуги СМС-Банк, путем проставления соответствующей отметки в специальном поле, чего ответчик не сделала.

Ни заявление-анкета, ни Условия КБО не содержат условий об обязанности заемщика по приобретению у банка дополнительной услуги СМС-Банк.

Напротив, из материалов дела следует, что заявление-анкета, подтверждающая заключение кредитного договора с одновременным подключением к услуге СМС-Банк, было подписано истцом собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся дополнительных услуг банка и порядка внесения платы за предоставление услуги СМС-Банк.

При таких обстоятельствах, удержание Банком со счета клиента указанной платы, является обоснованным, не нарушает прав заемщика и соответствует положениям действующего законодательства.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ стороной ответчика в обоснование своей позиции не представлено и доказательств того, что заключение договора страхования носило вынужденный характер, что в момент заключения договора заемщику не были разъяснены условия услуги по страхованию, либо она была лишена возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор без участия в Программе страхования.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Представленные сторонами документы свидетельствуют о том, что участие в Программе страховой защиты заемщиков банка было выбрано Дарехиной Т.В. с ее добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Как следует из заявления-анкеты, ответчик была вправе отказаться от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка, путем проставления соответствующей отметки в специальном поле.

Будучи вправе отказаться от подключения к Программе страхования, ответчик этим правом не воспользовалась, тем самым, выразив свое согласие на получение данной услуги.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии со стороны банка какого-либо влияния на заемщика, которая была свободна в выборе условий договора.

Поскольку заемщику банком были предложены альтернативные условия кредитования, следовательно, оснований полагать, что имело место навязывание услуги страхования при выдаче ответчику кредита, не имеется.

В случае неприемлемости условий договора ответчик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и выбрать кредитную организацию, предлагающую иные условия кредитования.

Каких-либо доказательств того, что отказ заемщика от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что банком не были нарушены положения ст. 16 Закона о защите прав потребителей, удержание суммы в счет платы за подключение к Программе страховой защиты являлось обоснованным.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих взимание комиссий, не противоречит действующему законодательству.

Уплата комиссий за выдачу наличных денежных средств, комиссий за оповещение, плата за подключение к Программе страхования включены в сумму кредита, что, учитывая добровольность данных услуг, оказываемых банком ответчику, и наличие выраженного волеизъявления ответчика на указанные услуги, не противоречит Закону о защите прав потребителей и не нарушает прав и законных интересов ответчика как потребителя.

С учетом изложенных обстоятельств, доводы жалобы о незаконном включении истцом в расчет задолженности комиссий, штрафов, иных плат являются несостоятельными.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда банк осуществляет платежи со счета банковской карты, несмотря на отсутствие средств (при возникновении овердрафта на счете карты), банк считается предоставившим держателю карты кредит на соответствующую сумму задолженности по ставке, установленной тарифами банка. В случае возникновения задолженности клиент обязан погасить сумму задолженности.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Гражданским кодексом Российской Федерации не предусмотрено взимание каких-либо комиссий и плат при получении кредита, однако, включение таких условий возможно по соглашению сторон.

На основании п. 5.4. Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий, плат, которые специально оговорены в Тарифах.

При изложенных обстоятельствах, поскольку договор кредитной карты с ответчиком является смешанным договором, и, как изложено выше, Дарехина Т.В. выразила согласие заключить договор на условиях Тарифного плана ТП 7.2, банк обоснованно включил в расчет задолженности (в сумму основного долга) комиссию за снятие наличных денежных средств, плату за СМС-банк и услугу страховой защиты.

В силу п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п.2 ст.10 ГК РФ).

Поскольку из материалов дела не усматривается, что банк, заключая договор с ответчиком, злоупотребил своим правом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что доводы жалобы со ссылкой на злоупотребление свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий, являются необоснованными.

При определении размера задолженности и ее взыскании с ответчика, суд первой инстанции исходил из расчета задолженности, представленного истцом.

Установив, что очередность погашения требований, предусмотренная Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, при которой в первоочередном порядке уплачивается штраф (п. 5.11), проти░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░, ░ ░░░░░ ░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░, ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░ - ░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░), ░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 56 ░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 319 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░.333 ░░ ░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ 14608 ░░░. 05 ░░░. ░░ 3000 ░░░.

░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 1000 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ (3000 ░░░.), ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░ 3, 4 ░░░░░░ 1 ░░ ░░), ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░ ░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 3 ░░░ ░░ ░ ░. 1 ░░. 10 ░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░ 2016 ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328-329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ 19 ░░░░░░ 2019 ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░