Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5179/2014 ~ М-4116/2014 от 06.08.2014

<данные изъяты>                                               дело №2-5179/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Гришиной В.Г.,

при секретаре – Мандрыкиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев. Кредит предоставлялся в соответствии с тарифным планом, который содержит условия кредитного договора банковского счета. В числе прочих условий, кредит предоставлялся при оплате заемщиком комиссий: комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за начисление кредитных средств, а также страховая премия по полису добровольного страхования жизни и здоровья. Оплата заемщиком кредита производится ежемесячно, согласно графику платежей. ДД.ММ.ГГГГ в день выдачи кредита заемщиков, путем списания со счета, за выдачу кредита была оплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей, а также сумма в размере <данные изъяты> рублей в пользу СК ЗАО «<данные изъяты> За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачены следующие комиссии: за зачисление кредитных средств – <данные изъяты> рублей, за страхование – <данные изъяты> рублей, за расчетное обслуживание – <данные изъяты> рублей (ежемесячно <данные изъяты> рублей).

В связи с этим истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ ТРАСТ (ОАО) и ФИО1 о возложении обязанности по оплате комиссий, связанных с предоставлением, оформлением и обслуживанием кредита, а также обязании застраховать жизнь и здоровье; взыскать с ответчика в свою пользу удержанную комиссию за зачисление кредитных средств - <данные изъяты> рублей, средства, перечисленные за добровольное страхование жизни и здоровья - <данные изъяты> рублей, денежные средства за комиссию за расчетное обслуживание – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами –<данные изъяты> рубля, моральный вред – <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя – <данные изъяты> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности – <данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, и просит взыскать с ответчика в свою пользу в пределах срока исковой давности комиссию за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубль, моральный вред - <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя - <данные изъяты> рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности - <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» – Митюхин Е.А. (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ года) исковые требования не признал, считает, что действиями Банка права потребителя не нарушены. Кроме того, просит применить к исковым требования срок исковой давности, и отказать в удовлетворении требований по указанным основаниям.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 - ФИО4 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представила письменное заявление, в котором просила об удовлетворении уточненных исковых требований.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № (л.д.9-11).

Согласно кредитному договору Банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей с уплатой <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев (л.д.9-11).

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик должен уплатить комиссию за расчетное обслуживание счета в размере <данные изъяты>%, сумма первого платежа составляет <данные изъяты> рублей (п.2.7 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды).

Как следует из выписки по лицевому счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 была удержана комиссия за расчетное обслуживание счета в общей сумме <данные изъяты> рублей.

Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, комиссия за расчетное обслуживание является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Статья 16 ФЗ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств, в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. № 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, оказание финансовых услуг по предоставлению кредита.

Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость. Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушает право потребителя на информацию.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. № 4).

Таким образом, услуга банка в виде комиссии по оказанию финансовых услуг является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», а условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за оказание финансовых услуг, ущемляет права истца как потребителя.

В связи с чем, условие кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО НБ «ТРАСТ», обязывающее заемщика уплатить комиссию за расчетное обслуживание счета являются недействительными в силу ничтожности.

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика удержанной комиссии в пределах срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56 960 рублей являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, поскольку в судебном заседании установлено незаконное удержание ответчиком денежных средств и пользование ими по своему усмотрению.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

На день обращения истца с иском в суд, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 % годовых.

При таких обстоятельствах, проценты за пользование чужими денежными средствами, подлежащие взысканию с ответчика в пользу истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – в пределах заявленных требований, составляют 7 971,31 рубль исходя из следующего:

Дата списания комиссии	Сумма комиссии	Кол-во дней пользования денежными средствами по состоянию ДД.ММ.ГГГГ	Сумма процентов 8,25%
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	1 120	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	1 089	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	1 058	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	1 029	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	1 000	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	969	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	937	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	910	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	850	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	849	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	819	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	816	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	760	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	727	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	720	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	700	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	669	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	638	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	610	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	577	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	550	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	519	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	490	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	457	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	430	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	400	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	368	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	340	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	309	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	279	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	250	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	247	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	244	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	215	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	188	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	159	<данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ	<данные изъяты>	130	<данные изъяты>
Итого	<данные изъяты>	<данные изъяты>

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиком были допущены нарушения прав ФИО1 как потребителя, требования истца о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» компенсации морального вреда, являются обоснованными.

При определении размера компенсации морального вреда суд исходит из закрепленного в ст.1101 ГК РФ принципа разумности и справедливости, учитывает фактические обстоятельства дела, и считает необходимым взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 денежную компенсацию причиненного морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

За несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в пользу истца в размере 50% взыскиваемой суммы - <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей) х 50%).

    В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

    Истец просит взыскать с ответчика расходы в размере <данные изъяты> рублей, понесенные им на оплату услуг своего представителя ФИО4, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28).

Как следует из материалов дела, представителем истца - ФИО4 были оказаны юридические услуги за составление искового заявление и уточненного искового заявления. В судебных заседаниях представитель истца не участвовала.

Учитывая указанные обстоятельства, объем оказанных юридических услуг, суд считает необходимым, учитывая принцип разумности и справедливости, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Заявленные расходы в размере <данные изъяты> рублей суд считает завышенными.

Кроме того, в силу ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истица также подлежат взысканию расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей.

Доводы представителя ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, суд считает необоснованными.

В силу ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены законом.

Таким изъятием из общего правила ч.1 ст.200 ГК РФ о моменте начала течения срока исковой давности является ст.181 ГК РФ.

В соответствии с положениями ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в п.10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12.11.2001г. №15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. № "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу).

Поскольку договором установлена оплата кредита ежемесячными платежами, то есть определен порядок исполнения обязательств, то в отношении требований о взыскании комиссий за расчетное обслуживание, уплаченных ежемесячно, должно применяться правило, основывающееся на том, что течение срока исковой давности должно исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

При таких обстоятельствах истцом не пропущен срок исковой давности, а доводы представителя ответчика об исчислении срока исковой давности с момента заключения договора основаны на неверном толковании норм права.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, – удовлетворить.

Взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу ФИО1 удержанную комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

<данные изъяты>

Судья:                                                                                                           В.Г.Гришина