Решение по делу № 2-480/2016 ~ М-362/2016 от 17.03.2016

Дело № 2-480/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск                                                                                        11 мая 2016 года

Вельский районный суд Архангельской области

в составе председательствующего Сидорак Н.В.,

при секретаре Боковиковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Н.Д.А. к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Н.Д.А. обратилась в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Тинькофф Банк» (далее - Банк) о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаконным.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ней был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора банк предоставляет истцу право пользоваться кредитной банковской картой с лимитом <данные изъяты> рублей. Указанные денежные средства банком были предоставлены нерегулярными перечислениями по платежам Н.Д.А. , а также перечислениями для снятия наличных. Заключенный договор является незаконным, поскольку заявка на выдачу кредита ею была подписана, а банком нет, что говорит об отсутствии договорных отношений между истцом и банком. Кроме того, банк заключил договор страхования без ее согласия. Воля на отказ от страхования выражена в заявке. Тем не менее, банк в одностороннем порядке не только заключил договор страхования, но и регулярно взимал плату по страхованию. Также в заявлении на оформление кредитной карты Н.Д.А. отказалась от услуг SMS-сообщений. Однако ответчик регулярно снимал денежные средства за предоставление услуги SMS-банк. Помимо этого, ответчик незаконно взимал комиссии за выдачу наличных. Взимание с потребителя-заемщика комиссии за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты за счет кредита сверх установленной платы по кредиту противоречит законодательству и нарушает права потребителя. Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять информацию потребителю о ценах в рублях и условиях приобретения услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Указанное законодательством требование ответчиком не исполнено.

После неоднократных уточнений истец просила признать кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ею ничтожным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ответчика <данные изъяты> руб. 00 коп.

Истец Н.Д.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца М.А.М. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, согласно представленному отзыву представитель АО «Тинькофф Банк» С.М.Н. просил рассмотреть дело без участия представителя общества, уточненные исковые требования не признал в полном объеме. Также заявил ходатайство о применении судом срока исковой давности для обращения в суд.

С учетом мнения представителя истца М.А.М., суд рассматривает дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие истца Н.Д.А. и представителя АО «Тинькофф Банк».

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

На основании ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, в том числе, договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, который устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Возможность заключения договора о карте предусмотрена Положением Центрального банка от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях с использованием платежных карт» (далее - Положение от ДД.ММ.ГГГГ №-П, Положение №-П).

Согласно пункту 1.4 Положения от ДД.ММ.ГГГГ №-П кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

При этом в силу п. 1.5 данного Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу и (или) банкомат - клиентами - физическими лицами (п. 1.8 Положения №-П).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Н.Д.А. подписала заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

Заявление - анкета содержало сведения о потенциальном клиенте, указание на тарифный план – 7.2, отказ от подключения услуги SMS-банк, от участия в Программе страховой защиты заемщиков банка. В заявлении также было указано, что Н.Д.А. предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, а также в Тарифах по кредитным картам (далее - Тарифы) и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт (далее - Общие условия), которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Н.Д.А. письменно подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что: банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком; акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей; в случае акцепта заявления о заключении договора, Тарифы, Общие условия будут являться неотъемлемой частью договора; Общие условия и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями и законодательством Российской Федерации; заемщик Н.Д.А. подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами и обязуется их соблюдать.

При этом Н.Д.А. доверила представить заявление-анкету и другие необходимые документы ООО «ТКС» в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочила ООО «ТКС» сделать банку предложение-оферту от ее имени на указанных в заявлении-анкете условиях.

ООО «ТКС» в соответствии с заключенным с истцом договором обязуется, в том числе, принимать от потенциальных клиентов банка документы, необходимые для выпуска кредитных карт, контролировать правильность и полноту их составления. Для совершения указанных действий лицензии на осуществление банковской деятельности не требуется.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Н.Д.А. и «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная Н.Д.А. , Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

На основании решения единственного акционера от ДД.ММ.ГГГГ фирменное наименование изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на АО «Тинькофф Банк», о чем внесены соответствующие изменения в Единый государственный реестр юридических лиц.

Для осуществления расчетов по договору Банк выдал Н.Д.А. кредитную карту с установленным лимитом, что сторонами не оспаривается.

Н.Д.А. активировала кредитную карту банка, в последующем неоднократно совершала расходные денежные операции с использованием кредитной карты, а также снимала с карты наличные денежные средства.

За время пользования кредитной картой Н.Д.А. неоднократно допускала пропуски внесения минимального платежа. В связи с этим на основании гл. 8 Общих условий банк расторгнул договор в одностороннем порядке и выставил истцу заключительный счет от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решением Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ был удовлетворен иск Акционерного общества «Тинькофф Банк». С Н.Д.А. в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в счет уплаченной государственной пошлиной, а всего <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что при заключении договора сторонами была соблюдена письменная форма договора посредством направления оферты Н.Д.А. и ее акцептом банком.

При этом заявление, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам содержат существенные условия договора банковского счета и кредитного договора, предусмотренные главами 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, позволяют определить порядок заключения договора, его исполнение и расторжение, права и обязанности клиента и банка; а также содержат процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг, имущественную ответственность сторон.

Судом установлено, что банк в соответствии с условиями договора информировал Н.Д.А. о размере лимита карты, операций по счету, минимальном платеже, сроке его оплаты, о чем свидетельствует собственноручная подпись Н.Д.А. в заявлении на оформление кредитной карты.

Поскольку заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифы по кредитным картам (тарифный план 7.2) содержат все необходимые условия для заключения договора, а Банком совершены действия, свидетельствующие об акцепте заключить договор на указанных условиях, то суд считает, кредитный договор между сторонами заключен.

Буквальный анализ содержания типового заявления-анкеты банка от ДД.ММ.ГГГГ, заполненного на имя Н.Д.А. , позволяет сделать вывод о наличии в нем существенных условий договора применительно к положениям абз. 2 п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Приведенные условия свидетельствуют о том, что каждая из сторон договора свободно выразила свою волю - Банк предложил заключить договор на выпуск кредитной карты на условиях, указанных в типовом заявлении, а Н.Д.А. собственноручно подписав заявление, согласилась с этими условиями.

Доводы представителя истца о том, что существенные условия не были согласованы с Н.Д.А. , суд находит несостоятельными.

В соответствии с п. 2.6 Общих условий с момента заключения договора кредитной карты применяется тарифный план, который вместе с картой передается клиенту лично или до заключения договора кредитной карты отправляются почтой, заказной почтой, электронной почтой, курьерской службой или иным способом по реквизитам, указанному клиентом.

Ссылка представителя истца на неполучение Н.Д.А. Тарифов по кредитным картам и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт не может быть принята во внимание.

Получение Условий и Тарифов подтверждается наличием у Н.Д.А. карты.

Подписывая заявление-анкету, Н.Д.А. также подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Условия и Тарифы являются неотъемлемой частью договора наряду с указанными в анкете сведениями.

Более того, впоследствии по получению кредитной карты Н.Д.А. имела право отказаться от заключения договора в случае неясности в предоставленной информации либо ее отсутствия, в том числе на сайте, однако активировала карту, позвонив в банк, и фактически приняв условия, на которых карта была выдана, о чем свидетельствует совершение Н.Д.А. в течение длительного периода времени многочисленных расходно-приходных операций с картой.

Информация о полной стоимости кредита была доведена на Н.Д.А. в установленной форме. Такая информация содержится в заявлении-анкете, подписанном Н.Д.А.

Вместе с тем, суд учитывает, что заявление-анкета на оформление кредитной карты, представляющее собой оферту, которая была акцептована банком путем совершения действий по выпуску истцу кредитной карты, содержит прямое указание Н.Д.А. на отказ от подключения услуги SMS-банк, а также от участия в Программе страховой защиты.

В связи с этим условия кредитного договора о предоставлении банком дополнительных платных услуг SMS-банк, по включению в Программу страховой защиты считаются не согласованными сторонами, а договор в этой части незаключенным, а поэтому взимание банком платы за оказание данных услуг не основано на договоре.

Между тем, ответчиком заявлено о пропуске срока обращения в суд.

На основании ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В рассматриваемом случае срок исковой давности следует исчислять со дня, когда началось исполнение сделки.

Согласно расчету задолженности по договору первая операция по кредитной карте была совершена ДД.ММ.ГГГГ – выдача наличных денежных средств. Первый платеж в счет пополнения лимита поступил ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. 00 коп. Денежные средства за предоставление услуги SMS-банк впервые были списаны ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору кредитной линии №. Следовательно, течение срока исковой давности начинается со дня исполнения кредитного договора, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года.

Таким образом, на момент обращения Н.Д.А. в суд за защитой своих прав срок исковой давности истек.

Учитывая, что истец обратилась в суд с иском более чем через три года с момента возникновения права на предъявление иска, принимая во внимание заявление ответчика о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны истца ходатайств о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, исковые требования об оспаривания условий договора в части взимания оплаты за услуги SMS-банка, подлежат отклонению за пропуском срока исковой давности.

При этом, суд считает, что списанная банком плата за Программу страховой защиты, оплата страховой программы ТОС в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит возмещению в пользу истца.

В силу ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Действия банка по взимании комиссии за страховую программу, а также платы за включение в программу страховой защиты являются незаконными. Действия банка по начислению комиссии в данном случае не соответствуют положения ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Ответчиком в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не доказано, что данные услуги оказывались по желанию потребителя и с его согласия.

Срок обращения в суд по указанным требованиям не истек, поскольку плата за Программу страховой защиты и оплата страховой программы ТОС начали взиматься с истца с ДД.ММ.ГГГГ года.

Ссылка представителя банка на то, что истец в ходе телефонного разговора с сотрудником банка выразил желание на подключение к Программе страховой защиты, не может быть принята во внимание, поскольку не подтверждена соответствующими доказательствами, аудиозапись звонка в приложении отсутствует. Кроме того, даже при наличии указанной аудиозаписи, не представлялось бы возможным определить, что телефонный звонок исходил от истца и именно она дает согласие на подключение к Программе.

Положениями п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным Гражданским кодексом Российской Федерации, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 100-ФЗ в Гражданский кодекс Российской Федерации внесены изменения в статьи, регламентирующие вопросы действительности сделок. Однако они применяются к правоотношениям, возникшим после вступления указанного Федерального закона в законную силу.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей на момент заключения сторонами договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Истцом заявлено требование о признании договора ничтожным в связи с незаконным взиманием комиссии за выдачу наличных.

    Вместе с тем, суд приходит к выводу, что комиссия за выдачу наличных денежных средств в данном случае не является платой за пользование кредитом, а обеспечивает клиенту возможность круглосуточного получения денежных средств через терминалы банков. Снятие денежных средств возможно не только путем получения наличных денежных средств через терминалы, но и путем безналичных расчетов пластиковой картой при оплате покупок, поэтому ссылка Н.Д.А. о том, что устанавливая комиссию за выдачу денежных средств, были ущемлены ее права как потребителя, является необоснованной.

    Действия банка по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств не противоречат действующему законодательству, соответствуют ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    В силу п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Кроме того, проверив начало течения срока исковой давности по заявленному требованию, суд установил, что срок обращения в суд по данному требованию истек, поэтому в удовлетворении исковых требований в данной части истцу должно быть отказано.

Доводы истца о непредоставлении ответчиком информации о полной сумме подлежащей выплате потребителем и графика погашения этой суммы являются несостоятельными.

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит лишь от поведения заемщика.

Согласно п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Из пункта 5.9 Общий условий следует, что при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Вместе с тем, истцом не представлено соответствующих доказательств, подтверждающих непредставление ей указанной выше информации.

Кроме того, Н.Д.А. имела возможность запросить у банка информацию относительного текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и т.д., однако не сделала этого.

Согласно п. 6 ст. 13 закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с АО «Тинькофф Банк» в пользу Н.Д.А. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. х 50%).

    В соответствии со ст.ст. 91, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию в пользу бюджета муниципального образования «Вельский муниципальный район» государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░.░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» - ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                                                    ░.░. ░░░░░░░