Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1094/2019 от 06.05.2019

Дело №9

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«30» октября 2019 года г. Тамбов

Тамбовский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи: Дробышевой Е.В.,

при секретаре: Мачехиной Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Копылову В. Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к Копылову В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору №, заключенного 04.03.2014 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком, в размере 87 700,56 руб.

В заявлении истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Копыловым В.Б. был заключен кредитный договор с лимитом задолженности 35 000 рублей. Заключенный между сторонами Договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В нарушение общих условий выпуска и обслуживания карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) ответчик допускал просрочку оплаты минимальных платежей в погашение кредита. Банк в одностороннем порядке расторг договор с Копыловым В.Б. путем выставления в адрес заемщика ДД.ММ.ГГГГ заключительного счета, с этого момента прекращено начисление процентов, неустоек на зафиксированную задолженность, которая составила 87 700,56 руб. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному договору, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи требований к договору уступки. При этом ответчик был уведомлен о состоявшемся договоре уступки права требования.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал в части, считает, что с него подлежит взысканию задолженность в меньшем размере. Согласно заключению эксперта сумма долга составляет 50440,53 руб. При этом просил уменьшить размер штрафных санкций, которые рассчитаны самостоятельно и включены в расчет процентов.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом.

В соответствии с пп. 2.2-2.8 Общих условий, действия банка по выпуску кредитной карты и последующая её активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика. Активация кредитной карты производится банком на основании волеизъявления ответчика, в соответствии с п. 3 Общих условий. При этом ответчик, в соответствии с п. 2.3 Общих условий, имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора и, в соответствии со ст. 821 ГК РФ, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично. В данном случае ответчик произвел активацию кредитной карты банка.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В оферте должны быть указаны все существенные условия договора, а именно, для договора кредитования - сумма, срок и ставка по кредиту. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (.. . уплата соответствующей суммы..) считается акцептом.. .

На основании ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные системы" договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.10 Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком, при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Из п. 2.4 - 2.5 Общих условий клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной банку клиентом.

Согласно п. 5.1-5.4 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий, плат, штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифа. В соответствии с п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

Согласно п.7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифами комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Копыловым В.Б. был заключен договор кредитной карты №, путем подписания заявления-анкеты на оформление кредитной карты, в котором ответчик указал о том, что своей подписью подтверждает полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении, что он ознакомлен и согласен с действующими Общими Условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать; просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем Заявлении-анкете и Условиях КБО; уведомлен о полной стоимости кредита для тарифного плана, указанного в настоящем Заявлении-анкете при полном использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет - 35,3% годовых, при полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Ответчику был установлен тарифный план ТП 7.16 RUR, согласно которому установлены следующие условия кредитования: валюта карты - рубли РФ, беспроцентный период 0 % до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок 42,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 42,9 % годовых, плата за обслуживание: основной и дополнительной карты по 590 рублей, плата за выпуск карты, предоставление выписки по почте или электронной почте, а также за перевыпуск карты в случае недоставки карты/ ПИН-кода - бесплатно, в случае утери или порчи карты/ ПИН-кода - 290 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платёж не более 6 % от задолженности, но не менее 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день, плата за предоставление услуги "СМС-инфо" не взимается, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей, плата за погашение задолженности, осуществленное в банке, другой кредитной организации или в сети партнёров банка - бесплатно.

Анкета-заявление ответчика была принята банком, а активация кредитной карты произведена, следовательно, между ответчиком и банком был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался.

Согласно выписке по номеру договора N0043636265 Копылов В.Б. воспользовался кредитной картой ДД.ММ.ГГГГ, путем оплаты товара. После активации кредитной карты ответчик неоднократно совершал расходные денежные операции с использованием кредитной карты Банка, а также вносил денежные средства. Приходно-расходные операции совершались ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем ответчик прекратил выполнять операции по карте, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору в соответствии с п. 9.1 Общих условий ДД.ММ.ГГГГ был расторгнут договор с заемщиком путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий, процентов, плат и штрафов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Согласно условиям договора кредитной карты задолженность должна быть оплачена в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета.

Ответчику был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора кредитной карты. Однако задолженность не погашена.

Согласно заключительному счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ требуемая истцом к оплате задолженность Копылова Р.Б. по договору составила 87700,56 руб., в том числе: кредитная задолженность – 42350,03 руб., проценты – 30276,01 руб., штрафы – 15074,52 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному договору, что подтверждается договором уступки прав (требований) и актом приема-передачи требований к Копылову В.Б. Ответчику было направлено уведомление о состоявшемся договоре уступки права требования.

В силу ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В данном случае ООО «Феникс» обратилось с требованием к ответчику о взыскании долга, сумма которого определена при заключении договора уступки права требования.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из заключения эксперта ООО «Тамбов-Альянс» №-с-19 от 22.10.2019 следует, что из расчета задолженности исключена плата за услуги СМС оповещения и программы страховой защиты, поскольку согласия на данные услуги ответчик не давал. Отсюда, по расчету эксперта сумма основного долга составит 16976,99 руб.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ сумма займа считается погашенной в момент передачи ее заимодавцу, в том числе путем зачисления средств на его банковский счет. Учитывая это положение п.3 ст.810 ГК РФ, а также то, что в договоре комплексного банковского обслуживания между банком «ТинькоффБанк» и ответчиком конкретизации списания поступивших на карту средств нет, то в расчете с датой погашения задолженности, принята дата поступления денежных средств на карту.

Статьей 319 ГК РФ установлен порядок списания денежных средств, согласно которому сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства, полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, в первую очередь должна была погашаться плата за обслуживание, во вторую очередь – проценты, потом основная сумма долга, а только потом уже штрафные санкции.

В данном случае в договоре, заключенном между Банком и ответчиком не установлен порядок списания задолженности.

Отсюда, в силу закона, при поступлении денежных средств на банковскую карту ответчика при наличии задолженности в первую очередь должен погашаться долг по начисленным процентам, во вторую очередь – задолженность по сумме кредита и в оставшейся части задолженность по штрафам.

Согласно заключению эксперта №с-19 от ДД.ММ.ГГГГ, в расчет задолженности по процентам включена не только тарифная ставка 42,9% годовых, но и месячная ставка – 0,20% в день, установленная при неоплате минимального платежа, то есть неустойка. Таким образом, в расчет процентов Банком была включена финансовая санкция.

Учитывая, что неустойка носит компенсационный характер, она призвана компенсировать различные потери кредитора от неисполнения другой стороной обязанностей, в данном случае от погашения кредиторской задолженности. В п.12 Тарифов банк предусмотрел ответственность заемщика за неисполнение обязательств по уплате минимального платежа. Так, ставка по договору составляет 42,9 % годовых, при не своевременном платеже добавляется ставка 0,2 % в день, получается 73% годовых. То есть, на 30,1% увеличивается процентная ставка. Отсюда, согласно расчету эксперта, задолженность ответчика по процентам составит 22402,94 руб.

В п.11 Тарифов предусмотрен также иной вариант ответственности заемщика за неисполнение - штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Исходя из расчета эксперта размер штрафов составит 11060,6 руб.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.

Таким образом, по смыслу указанного разъяснения повышенная процентная ставка по кредиту состоит из основной ставки по кредиту и ставки, на которую повышается основная процентная ставка по кредиту.

Основная же процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, является процентом за пользование кредитом, неразрывно связанным с суммой кредита, и не может быть признана неустойкой, а Банк не может быть лишен законного права начислять эти проценты за пользование кредитом, тогда как сумма повышенных процентов, начисленных Банком в качестве меры гражданско-правовой ответственности заемщика, относится к неустойке.

В ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям договора и согласно тарифам, которые ответчик принял обязательство неукоснительно соблюдать, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться ответчиком периодическими платежами, в размере не менее минимального платежа.

Тарифным планом предусмотрено взимание платы за пропуск минимального платежа. При этом по Условиям предоставления и обслуживания карт минимальным платежом является сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора.

При этом плата за пропуск минимального платежа представляет собой как способ обеспечения исполнения обязательств, предусмотренный положениями ст. 329 ГК РФ, так и издержки кредитора по получению исполнения.

Из расчета, представленного Банком, усматривается, что банком ответчику начисляются и повышенные проценты и штрафные санкции одновременно и причем как на сумму займа, так и на сумму процентов, штрафов и иных санкций. То есть, установлено две ответственности за неисполнение обязательств: первая ответственность - за просрочку платежа увеличивается процент с договорного 42,9% до 73 % годовых (п.11 Тарифов). Вторая ответственность за несвоевременную уплату - штраф, и увеличение процентов (п.12 Тарифов). Банк устанавливает сумму минимального платежа и при этом не конкретизирует, что в нее входит. Минимальный платеж установлен от 600 рублей. Исходя из расчета Банка, получается двойная санкция. Штраф он начисляет в процентах от основной суммы долга, от начисленных процентов по кредиту и штрафа, который уже начислен. И такая процедура происходит каждый месяц. То есть, за одно и то же нарушение Банк начисляет штрафные санкции несколько раз. При этом, уже есть штрафная санкция в виде повышенного процента – 73 % годовых.

Ответчик в судебном заседании заявил о несоразмерности двойного начисления штрафных санкций.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

При этом в силу требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7
"О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" изложена правовая позиции, согласно которой подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.69).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (п.71).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).

Согласно п.80 указанного Постановления Пленума, если заявлены требования о взыскании неустойки, установленной договором в виде сочетания штрафа и пени за одно нарушение, а должник просит снизить ее размер на основании статьи 333 ГК РФ, суд рассматривает вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств исходя из общей суммы штрафа и пени.

В данном случае финансовая санкция, предусмотренная п. 12 Тарифов, уже включена Банком в общую начисленную сумму задолженности по процентам, поскольку вместо договорных 42,9 %, Банк насчитывает 73 % годовых, что прослеживается из расчета, представленного как банком, так и экспертом. Таким образом, договорной процент начисляется в размере 42,9%, повышенный процент на 30,1% увеличивает ставку по процентам.

Указанный повышенный процент в силу выше указанных правовых положений является штрафной неустойкой.

Поскольку эксперт произвел расчет процентов с учетом процента финансовой санкции (73%), суд находит возможным, взыскать с ответчика проценты в указанном экспертом размере.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий Банка и его добросовестность, при расчете штрафных санкций, суд находит необоснованным представленный расчет Банка в части начисления штрафных санкций. Банк не должен был допускать при расчете каждого последующего размера задолженности начисление в двойном, тройном размере дополнительных процентов и штрафных санкций одновременно как на суммы процентов по кредиту, так и на суммы повышенных процентов и штрафов. Начисляя неустойку, путем применения повышенных процентов по п.12 Тарифов, банк начисляет ответчику еще и санкции, предусмотренные п.11 Тарифа, а затем, к каждому последующему платежу, на который начисляет проценты и штрафные санкции, прибавляет ранее начисленные штрафные санкции, тем самым, увеличив сумму задолженности по кредиту, на которую начисляются как проценты и повышенные проценты, так и штрафы, что в силу закона недопустимо, поскольку происходит наложение санкций более чем в двойном размере.

При таких обстоятельствах суд находит, что размер финансовой санкции, в данном случае, подлежит снижению на заявленную истцом сумму штрафа, до размера повышенных процентов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░ 39379,93 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – 16976,99 ░░░., ░░░░░░░░ – 22402,94 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 1381,4░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░.░░.░░░░.

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░