Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2565/2013 ~ М-1897/2013 от 25.04.2013

Дело № 2-2565/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2013 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

Председательствующего судьи Стех Н.Э.,

при секретаре Самохваловой А.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Котельникова А.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным договора в части, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа;

Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зарубиной Н.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным договора в части, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств, комиссии за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Зарубиной Н.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными п.п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита <номер> от <дата>, заключенного между Зарубиной Н.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», согласно которым на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно; комиссии за зачисление кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора <номер>, заключенного между Зарубиной Н.В. и ОАО Национальный Банк «Траст» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за участие в программе коллективного страхования. Применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., комиссии за участие в программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Зарубиной Н.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику Зарубиной Н.В. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты 16% годовых. На заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, заемщик был обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб.

Считает условия договора о взимании комиссии не соответствующими Закону «О защите прав потребителей», ничтожными, а уплаченную сумму комиссии подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Согласно кредитному договору, банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды». Включая данное условие в кредитный договор, банк списал денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. за счет кредита и до его выдачи. В силу ч. 2 ст. 835 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязанности заемщика определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь. НБ «Траст» (ОАО) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у назначенного банком страховщика. Услуга по страхованию жизни и здоровья в ЗАО СК «А» была навязана банком при получении кредита, возможности получения кредита у истца не было. Условия кредитного договора о страховании жизни ущемляют установленные законом права потребителя (п. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»).

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Котельникова А.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита <номер> от <дата>, заключенного между Котельниковым А.А. и ОАО Национальный Банк «Траст», согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69%, что составляет <данные изъяты> руб. ежемесячно. Признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора <номер>, заключенного между Котельниковым А.А. и ОАО Национальный Банк «Траст» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за участие в программе коллективного страхования. Применении последствий недействительности ничтожной части сделки, взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <данные изъяты> руб., комиссии за участие в программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что <дата> между Котельниковым А.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, по условиям которого Банк предоставил заемщику Котельникову А.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты 12,5% годовых. На заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Кроме того, заемщик был обязан уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента. Истцом уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб.

Считает условия договора о взимании комиссии не соответствующими Закону «О защите прав потребителей», ничтожными, а уплаченную сумму комиссии подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца. Кроме того, в соответствии со ст. 395 ГК РФ, на указанную сумму должны быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами. Незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред.

Согласно кредитному договору, банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды». Включая данное условие в кредитный договор, банк списал денежную сумму в размере <данные изъяты> руб. за счет кредита и до его выдачи. В силу ч. 2 ст. 835 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Обязанности заемщика определены в ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать его жизнь. НБ «Траст» (ОАО) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и у назначенного банком страховщика. Услуга по страхованию жизни и здоровья в ЗАО СК «А» была навязана банком при получении кредита, возможности получения кредита у истца не было. Условия кредитного договора о страховании жизни ущемляют установленные законом права потребителя (п. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»).

Указанные иски соединены судом в одно производство для совместного рассмотрения отдельным определением суда.

В заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанных истцами, определена договорная подсудность разрешения споров – в Октябрьском районном суде г. Ижевска.

В судебное заседание истцы, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания, не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствие истцов в порядке ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», Липина Т.Н., исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

В судебное заседание ОАО НБ «Траст», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте судебного заседания, своего представителя не направил. Дело рассмотрено в его отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнение представителя процессуального истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между Зарубиной Н.В. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт.

По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Зарубиной Н.В. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 60 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет <номер> и предоставляется банковская карта, кредитного договора. Заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на спецкартсчет; ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на текущий счет. Согласно п. 2.8 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. Согласно п. 2.16 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) в размере <данные изъяты> руб.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Зарубина Н.В. согласна участвовать в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья держателей карт, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья держателей карт (Программа коллективного страхования держателей карт); согласна участвовать в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и просит включить платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в сумму Кредита.

Зарубина Н.В. просит НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключить с ней договор организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ЗАО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «А», в рамках которого ей будет оказан комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате вышеуказанной страховой компании страховых премий, информированию вышеуказанной страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей предоставленных ей, ее родственниками/наследниками документов по страховым случаям.

Зарубина Н.В. поручила НБ «ТРАСТ» (ОАО) осуществить безакцептное списание со счета платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, включающую возмещение/компенсацию страховых премий по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Банка по Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета 0,159% за каждый месяц страхования от суммы выданного Кредита, в том числе комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1465% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Согласно представленной выписке по счету <номер>, со счета списано:

- <данные изъяты> руб. <дата> – перечисление средств в пользу ЗАО «СК «А» по страхованию жизни;

- <данные изъяты> руб. <дата> – уплата комиссий по кредитному договору;

- <данные изъяты> руб. х 7 месяцев = <данные изъяты> руб.

<дата> Зарубина Н.В. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда.

<дата> между Котельниковым А.А. и ОАО НБ «Траст» заключен кредитный договор <номер>, неотъемлемой частью которого являются заявление на предоставление кредита на неотложные нужды (далее по тексту заявление), Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт.

По условиям кредитного договора ОАО НБ «Траст» предоставил заемщику Котельникову А.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев, а заемщик обязал себя своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные настоящим договором проценты.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, кредитный договор является смешанным, содержащим элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого истцу открывается текущий счет <номер>, договора об открытии спецкартсчета и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого истцу открывается спецкартсчет <номер> и предоставляется банковская карта, кредитного договора. Заемщик поручает кредитору осуществить перечисление денежных средств, полученных в рамках кредитного договора, на спецкартсчет; ежедневно с даты, указанной в п. 3.4, до даты полного погашения задолженности по кредиту осуществлять перечисление денежных средств с спецкартсчета в размере 100% от остатка на спецкартсчете на текущий счет. Согласно п. 2.8 Заявления, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69% от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб.

Согласно условиям заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Котельников А.А. согласен осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в ЗАО «СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ «А», дата начала действия полиса добровольного страхования жизни и здоровья <дата>, дата окончания действия полиса добровольного страхования жизни и здоровья <дата>, сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты> руб.

Согласно представленной выписке по счету <номер>, со счета списано:

- <данные изъяты> руб. <дата> – перечисление средств в пользу ЗАО «СК «Авива» по страхованию жизни;

- <данные изъяты> руб. – комиссия за расчетное обслуживание.

В <дата> года Котельников А.А. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с требованием о возврате комиссии, уплате процентов, компенсации морального вреда.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приложение <номер> к Приказу <номер>-П от <дата>), счет - банковский счет, который открывается кредитором клиенту.

В силу п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета.

В соответствии с п. 5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе:

5.3.1 зачисление кредита на счет;

5.3.2 зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту,

5.3.3 списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм;

5.3.4 перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета;

5.3.5 иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением.

Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (пункт 1 статьи 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1 Конституции Российской Федерации) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3 Конституции Российской Федерации). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать и из договоров на оказание возмездных услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Таким образом, условия кредитных договоров о предоставлении денежных средств должны соответствовать как требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, так и Закона «О защите прав потребителей».

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.1 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности,

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствие со ст.5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по которому банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Порядок осуществления банком операций по предоставлению денежных средств физическому лицу не должен зависеть от того, имеют он или не имеет какие-либо счета в данном банке (п. 1.1 Положения), что дополнительно подтверждается равной возможностью получения кредита наличными денежными средствами через кассу банка (п. 2.1.2 Положения), а также тем обстоятельством, что порядок открытия и ведения банковских счетов является самостоятельным предметом регулирования и названным Положением не регламентируется (п. 1.4 Положения).

Исходя из условий кредитного договора <номер> от <дата> между Зарубиной Н.В. и ОАО НБ «Траст», кредитного договора <номер> от <дата> между Котельниковым А.А. и ОАО НБ «Траст», предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета (п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды).

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

Таким образом, при проведении банковских операции с денежными средствами, находящимися на счете клиента законом предусмотрено взимание комиссии (платы). В то время как при выполнении банком другой банковской операции – размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Вместе с тем, доказательств того обстоятельства, что банком были оказаны услуги Зарубиной Н.В., Котельникову А.А. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Судом установлено, что фактически банковские счета заемщиков использовались для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей. Для других операций банковские счета Зарубиной Н.В. и Котельникова А.А. не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Указанное Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П регулируя порядок предоставления кредита, не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита и его исполнения.

Установление комиссии для зачисление денежных средств на банковский счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнять за свой счет, т.е. является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

Частью 2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

При этом, исходя из буквального толкования условий заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункта п. 2.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, следует, что заемщик обязан заключить с Банком договор текущего банковского счета, оплачивать услугу за открытие текущего счета и расчетное обслуживание, следовательно, ответчик нарушил право потребителя на свободный выбор услуги и данная услуга ему навязана.

Возложение обязанности на заемщика уплачивать Банку комиссию за расчетное обслуживание, поскольку это дополнительные платежи по кредитному договору, не предусмотренные действующим законодательством, является нарушением Закона «О защите прав потребителей» и в силу этого ничтожно как несоответствующее требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).

Свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не является абсолютной и должна применяться участниками заключаемых сделок в соответствии с действующим законодательством.

В связи с изложенным, требование истцов о признании недействительным кредитного договора, заключенного между ОАО НБ «Траст» и Зарубиной Н.В., ОАО НБ «Траст» и Котельниковым А.А. в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание, взыскании уплаченных денежных сумм за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание законно и обоснованно и подлежит удовлетворению.

Расчеты взыскиваемой комиссии, произведены истцами правильно, проверены судом и положены в основу решения.

Проценты за пользование чужими денежными средствами суд взыскивает на основании ст. 395 ГК РФ, в силу которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При этом суд руководствуется ставкой рефинансирования, установленной Указанием ЦБ РФ от 13.09.2012 N 2873-У с 14 сентября 2012 г. в размере 8,25 процента годовых.

Проверив расчеты процентов за пользование чужими денежными средствами, представленные истцами, суд признает их правильными и считает возможным положить их в основу решения.

Установив нарушение прав потребителя, на основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, а также длительность нарушения требований потребителя, неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу каждого из материальных истцов компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей. Причинение потребителю моральных страданий нарушением его прав презюмируется.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

По данному делу суд не установил оснований для признания оспариваемых условий кредитных договоров об обязании заемщиков уплатить комиссии за участие в программе коллективного страхования ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщики от оформления кредитного договора и получения кредита не отказались, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявили, иных страховых компаний не предложили.

Из заявлений о предоставлении кредита на неотложные нужды усматривается, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и (или) в Программе коллективного страхования держателей карт производится с согласия заявителя.

На основании п. 1 ст. 103 ГПК РФ, госпошлина, от уплаты которой истцы были освобождены, подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зарубиной Н.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными п.п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита <номер> от <дата>, заключенного между Зарубиной Н.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами на суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств, возмещении морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить.

Признать недействительными п.п. 2.8 и 2.16 заявления о предоставлении кредита 03-223856 от <дата>, заключенного между Зарубиной Н.В. и ОАО Национальный Банк «Траст», согласно которым на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99%, комиссии за зачисление кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Зарубиной Н.В. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., комиссию за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зарубиной Н.В. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Зарубиной Н.В. и ОАО Национальный Банк «Траст» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами - комиссией за участие в программе коллективного страхования отказать.

Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Котельникова А.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита <номер> от <дата>, заключенного между Котельниковым А.А. и ОАО Национальный Банк «Траст», процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, возмещении морального вреда, взыскании штрафа удовлетворить.

Признать недействительным п. 2.8 заявления о предоставлении кредита <номер> от <дата>, заключенного между Котельниковым А.А. и ОАО Национальный Банк «Траст», согласно которому на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,69%.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Котельникова А.А. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., в возмещение морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты> руб.

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Котельникова А.А. к ОАО Национальный Банк «Траст» о признании недействительным (ничтожным) условия кредитного договора <номер> от <дата>, заключенного между Котельниковым А.А. и ОАО Национальный Банк «Траст» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за участие в программе коллективного страхования, взыскании комиссии за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссии за участие в программе коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму отказать.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в местный бюджет госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР через районный суд в апелляционном порядке в течение месяца.

Решение изготовлено судьей на компьютере в совещательной комнате.

Судья Н.Э. Стех