Решение по делу № 2-1859/2016 ~ М-2166/2016 от 06.06.2016

Дело 2-1859/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд

Кемеровской области

В составе председательствующего    Приб Я.Я.,

При секретаре                                    Вальц И.А.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 21 июля 2016 года в г. Междуреченске Кемеровской области дело по иску Крыловой Т. И. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Крылова Т.И. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными.

Требования истца мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.. По условиям данного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживании и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и а условиях, указанных в договоре.

13.11.2015 г. истцом была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец полагает, что его права в значительной части были ущемлены по следующим причинам: в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключила с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

В соответствии с п. 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц (в случае предоставления кредита в рублях; для кредитов в иностранной валюте- только от поручителей (при оформлении обеспечения в виде поручительств(а) физических(ого) лиц(а)), направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

На уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

На погашение просроченной задолженности по кредиту;

На уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 Общих условий кредитования;

На уплату просроченных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредит;

На уплату просроченных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту;

На погашение срочной задолженности по кредиту;

На возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

По мнению ответчика, указанные действия истца, в части нарушения порядка погашения задолженности являются незаконными, поскольку противоречат требованиям ст. 319 ГК РФ.

Считает, что условие Договора, по которому денежные средства, поступившие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту являются недействительными.

Истец полагает, что вина ответчика в причинение морального вреда на лицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссии и пр. в связи с этим полагает, что банк в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>

Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.; признать пункты кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в иске просила рассмотреть дело без ее участия (л.д.6,46,47).

Представитель истца ООО «Эскалат» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом (л.д. 28-29,48), каких-либо ходатайств до начала рассмотрения дела по существу, в том числе и об отложении рассмотрения дела в адрес суда не поступало.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Бронникова Е.С., действующая на основании доверенности №-Д от 08.04.2015г. (л.д. 38), в судебном заседании исковые требования не признала, предоставила письменные возражения (л.д. 49-51), сущность которых сводится к тому, что 04.05.2014г. на основании заявления на получение кредитной карты Сбербанк России Крыловой Т.И. была выдана кредитная карта №. Для учета операций по указанной карте открыт счет №. Согласно подписанному заявлению от 04.05.2014г. истец достоверность содержащихся сведений подтвердил. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка ознакомлена, согласна и обязалась их выполнить. Уведомлена о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и Памятка держателя размещены на web-сайте ПАО Сбербанка и в подразделениях банка. Таким образом, между Банком и Крыловой Т.И. был заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты, путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Банк рассмотрев заявление истца на получение кредитной карты, открыл на ее имя счет карты и подготовил карту № с лимитом <данные изъяты>. Во исполнение Указания ЦБР № 2008-У от 13.05.2008г. Банк предоставил информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте, содержит в себе информацию о валюте счета карты – рубль; информацию о кредитном лимите – <данные изъяты> срок кредита – с даты подписания кредитного договора сторонами и до полного исполнения обязательств; процентная ставка по кредиту – <данные изъяты> годовых; полная стоимость кредита <данные изъяты>; платеж по кредиту - <данные изъяты> от суммы основного долга; дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; плата за годовое обслуживание кредита – 0 руб.; неустойка – <данные изъяты>

Пример расчета полной стоимости кредита по кредитной карте заемщик может получить по его требованию по месту выдачи карты. Таким образом истец была осведомлена о всех существенных условиях кредитования, в том числе о размере кредита и процентной ставки, о полной стоимости кредита, а также об условиях его обслуживания. Держатель карты самостоятельно определяет необходимость получения кредита и его размер, путем получения наличных или оплаты товара/услуги в нужном только ему в определенных обстоятельствах размере. Таким образом, Банк при заключении договора не располагает сведениями о том, какой суммой кредита и в какой период времени воспользуется держатель карты, будет ли он пользоваться кредитными средствами однократно или несколько раз в период действия договора, или не будет пользоваться кредитом банка. Истец ознакомившись с Условиями обслуживания, а также Тарифами и иной информацией, касающейся договора о карте, была вправе отказаться от заключения договора либо, заключив его, воздержаться от пользования кредитной картой. Истцом не предоставлено доказательств ее понуждения к заключению договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, заключенный кредитный договор не противоречит закону, он заключен в соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ. Из п. 5.7 Условий обслуживания кредитных карт видно, что сторонами согласована очередность погашения платежей, не противоречащая ст. 319 ГК РФ. Согласно п. 12.1 Условий обслуживания кредитных карт, договор может быть расторгнут по инициативе клиента на основании заявления, оформленного в Банке, при условии погашения в полном объеме общей задолженности по карте. По состоянию на 21.07.2016г. у Крыловой Т.И. имеется просроченная задолженность по кредитной карте в размере <данные изъяты>., в том числе просроченная – <данные изъяты>. Моральный вред не подлежит возмещению, поскольку доказательств причинения Банком истцу нравственных или физических страданий не представлено. Просит в удовлетворении истка отказать.

В соответствии с частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав представителя ответчика Бронникову Е.С., изучив материалы дела, считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований Крыловой Т.И. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, по следующим основаниям:

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают:

1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему….

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 432 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 10 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключения договора 02.12.2013г.) в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Согласно ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-11. потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 N 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 названного Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно Указания Банка России от 30.04.2014 N 3254-У "О признании утратившим силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте России 16.05.2014 N 32310)

В связи с принятием Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 363-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6683) Указание Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", зарегистрированное Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года N 11772 ("Вестник Банка России" от 4 июня 2008 года N 28) признано утратившим силу.

Статей 168 ГК РФ в редакции, действовавшей до 02.11.2013г., предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

      Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, между ОАО «Сбербанк России» и Крыловой Т.И., на основании заявления на получение кредитной карты, был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карта ОАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 15-16).

Как следует из заявления на получение кредитной карты истец ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Тарифы, График платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями Договора и действующие на момент его подписания (л.д. 18-23).

Учитывая содержание ст. ст. 422, 432, 428 ГК РФ, суд делает вывод о заключении между сторонами договора на выпуск и обслуживание кредитной карта ОАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления на получение кредитной карты истца: все существенные условия договора были определены и согласованы сторонами, письменная форма договора соблюдена.

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, истец просил признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. недействительными, в части установления очередности погашения задолженности, возместить моральный вед в размере <данные изъяты>.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд исходит из того, что существенного нарушения условий договора со стороны банка в ходе судебного разбирательства не установлено.

Истец считает, что условия Договора, по которому денежные средства, поступившие на счет заемщика списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту являются недействительными.

Ссылку истца о нарушении банком положений ст. 319 ГК РФ, суд находит несостоятельной.

В соответствии с положениями ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как усматривается из п. 5.7 Условий обслуживания кредитных карт (л.д. 54), денежные средства, поступающие на Счет карты в счет погашения задолженности Клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

На уплату просроченных процентов;

На уплату просроченной суммы Основного долга;

На уплату суммы превышения лимита карты

На уплату неустойки за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа

На уплату процентов, начисленных на дату формирования Отчета и включенных в сумму обязательного платежа

На уплату 5% от основного долга (без суммы превышения лимита кредита)

На уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных за прошлые отчетные периоды (из суммы Общей задолженности)

На уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети за прошлые отчетные периоды (из суммы Общей задолженности)

На уплату процентов, начисленных на дату погашения задолженности (с учетом льготного периода)

На уплату задолженности по Основному долгу по операциям снятия наличных из текущего Отчетного периода

На уплату задолженности по Основному долгу по операциям в торгово-сервисной сети из текущего отчетного периода

Таким образом, порядок погашения задолженности, определенный Банком в названных Условиях, не противоречит ст. 319 ГК РФ.

Довод истца о том, что погашение основной суммы долга производится только после погашения издержек банка, процентов, комиссий, основан на неправильном понимании и толковании норм материального права.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства факт нарушения прав Крыловой Т.И. как потребителя, не нашел подтверждения, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

     В удовлетворении исковых требований Крыловой Т. И. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в Кемеровский областной суд.

Судья                подпись                               Я.Я. Приб

Копия верна

Судья                                                                                               Я.Я. Приб