Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-856/2018 ~ М-832/2018 от 21.11.2018

№ 2-856(1)/2018

64RS0028-01-2018-001555-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2018 г.                   г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Викторовой И.В.,

при секретаре Соловьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Грачеву Сергею Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Грачеву С.А.
о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 60 263,06 руб. и государственной пошлины в размере 2 007,89 руб. Требование мотивировано тем, что 23.07.2012 между Банком и Грачевым С.А. заключен кредитный договор № 2155151252, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 76 000 руб. под 34,90% годовых (полная стоимость кредита 42,53% годовых), а Грачев С.А. обязался возвратить банку полученный кредит и оплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора. В нарушение условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей, в связи с чем 03.03.2016 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на 29.10.2018 задолженность по кредиту составила 60 263,06 руб., из которых основной долг – 41 738,79 руб., проценты – 3 376,47 руб., штрафы – 6 107,69 руб., убытки (проценты по договору после требования) – 8 895,11 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Грачев С.А. о времени и месте судебного заседания извещен, в суд
не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В письменном заявлении просил

применить срок исковой давности, указывая, что в соответствии с графиком обязан был вносить платеж ежемесячно 27 числа, последний платеж был произведен 13 апреля 2015 г., истец обратился с иском в суд 21 ноября 2018 г., т.е. с пропуском срока исковой давности. Просил в иске Банку отказать в связи с истечением срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело
в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом
или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов
на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства
и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований
и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела видно, что 23.07.2012 между ООО «ХКФ Банк» и Грачевым С.А. был заключен кредитный договор № 2155151252, по которому Банк предоставил ответчику нецелевой кредит в размере 76 000 руб. под 34,90 % годовых, полная стоимость кредита – 42,53 % годовых, ежемесячный платеж 2 721,68 руб. количество процентных периодов – 60.

Грачев С.А. подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. Кроме того, он ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка, Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Заемщик подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять (л.д. 13).

В соответствии с Условиями договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора (раздел I п. 1).

Банк открывает заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (раздел I п. 1.1 Условий).

Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке
и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) (раздел I п. 1.2 Условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере
за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (раздел II п. 1 Условий).

Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего в графике погашения (раздел II п. 1.1 Условий).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности
по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (раздела II п. 1.4 Условий).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка. За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если клиент в указанный срок не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (раздел III пп. 1-3 Условий) (л.д. 15-19).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, действующих с 13.06.2012 (далее – Тарифы), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по договору – 0,2 % от суммы требования (кроме штрафов), за каждый день просрочки его исполнения; штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно – 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 20).

При заключении кредитного договора Грачев С.А. согласился на получение дополнительной услуги «Извещение по почте», комиссия за оказание услуги составляет 29 руб., что видно из графика платежей по кредитному договору (л.д. 34-38).

Принятые на себя обязательства по предоставлению кредита ООО «ХКФ Банк» выполнило в полном объеме, перечислив кредитные средства в сумме 76 000 руб. на счет <Номер>, открытый на имя Грачева С.А., что подтверждается выпиской по указанному счету и не оспаривается ответчиком (л.д. 24-32).

В соответствии с заявлением и графиком платежей Грачев С.А. обязался не позднее 20 числа каждого месяца вносить в погашение кредита плановую сумму в размере 2 721,68 руб. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 12.08.2012 (л.д. 13, 34-36). При условии надлежащего исполнения обязательств последний платеж по кредиту должен быть произведен 27.06.2017.

В нарушение условий договора Грачев С.А. обязательства по плановому погашению текущей задолженности исполнял ненадлежащим образом, нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед ООО «ХКФ Банк», за период пользования денежными средствами с 05.12.2015 по 27.06.2017 не уплачивал проценты, что видно из выписки по счету (л.д. 24-32, 38-40).

Таким образом, установлено, что Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, ответчик воспользовался представленным истцом кредитом, однако
от него денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту своевременно не поступали, в связи с чем, образовалась задолженность.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4 раздела III Условий Договора банк имеет
право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше
30 дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Истцом в адрес ответчика 03.03.2016 направлено требование о погашении задолженности по кредитному договору от 23.07.2012, однако в добровольном порядке до настоящего времени задолженность не погашена.

В связи с неуплатой задолженности по кредитному договору истец обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании
с Грачева С.А. денежных средств по кредитному договору № 2155151252 от 23.07.2012.

02.10.2017 мировым судьей судебного участка № 3 Пугачевского района Саратовской области (и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Пугачевского района Саратовской области) был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 61 267,01 руб.

30.10.2017 от Грачева С.А. поступили письменные возражения относительно исполнения судебного приказа. Определением мирового судьи от 01.11.2017 судебный приказ отменен. В связи с этим, данное гражданское дело стало подсудным Пугачевскому районному суду.

Согласно представленному в дело расчету задолженности по состоянию
на 25.10.2018 задолженность ответчика перед Банком составила 60 263,06 руб., из которой: основной долг – 41 738,79 руб., проценты – 3 376,47 руб., штрафы – 6 107,69 руб., убытки (проценты по договору после требования) – 8 895,11 руб., сумма комиссий за направление извещений – 145 руб. (л.д. 33).

Представленный банком расчет задолженности, подлежащей взысканию
с ответчика, объективно подтверждается письменными доказательствами и сомнений в своей правильности не вызывает, ответчиком не оспорен.

Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись, доказательств погашения задолженности по кредитному договору, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, суд считает исковые требования банка
о взыскании с ответчика досрочно всей суммы кредита, процентов, штрафов, убытков и комиссий подлежащими удовлетворению.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Установлено, что в соответствии с условиями кредитного договора № 2155151252 от 23.07.2012 началом расчетного периода и началом платежного периода является 15 число каждого месяца, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15-го числа включительно (т.е. 5-е число следующего месяца), сумма ежемесячного платежа составляет 2 721,68 руб.

Довод ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты последней оплаты по кредитному договору с 13.04.2015, не основан на нормах права, условиях кредитного договора и материалах дела. Как следует из выписки по счету, нарушение исполнения обязательств Грачева С.А. началось 05.12.2015, последняя сумма в размере 2000 руб. поступила 16.02.2016. Исковое заявление в суд направлено истцом 16.11.2018, что подтверждается почтовым штампом (л.д.44). Следовательно, трехгодичный срок подлежит исчислению с 16.11.2018. Отсюда исковые требования заявлены в пределах трехлетнего срока исковой давности.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере
2 007,89 руб., что подтверждается платежными поручениями № 20140 от 01.09.2017 и № 7692 от 09.11.2018, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Грачева Сергея Алексеевича в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 2155151252 от 23.07.2012 в размере 60 263 руб. 06 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 007 руб. 89 коп., всего 62 270 руб. 95 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 25.12.2018.

Судья