Решение по делу № 2-2494/2020 от 24.01.2020

УИД 24RS0056-01-2019-000788-35

Дело № 2-2494/2020

КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 г.                                                                                                                   г. Красноярск

мотивированное решение

составлено 22.07.2020 г.

Центральный районный суд города Красноярска в составе председательствующего судьи Бурлака Н.В.,

при ведении протокола секретарем Григорьевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акимовой Ирины Владимировны и Акимова Андрея Анатольевича к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Акимова И.В. и Акимов А.А. предъявили в суд гражданский иск к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1», мотивируя требования тем, что 04.04.2012 между истцами и ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК» был заключен кредитный договор, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 2 200 000 руб. под 12,3% годовых сроком на 240 месяцев под залог приобретаемого жилого помещения – 2-комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В связи с тем, что кредитные обязательства исполнены истцами досрочно, Банк должен произвести перерасчет процентов, подлежащих уплате в соответствии с фактическим периодом пользования заемными денежными средствами. Поскольку от добровольного удовлетворения требований истцов ответчик отказался, с учетом заявления об уточнении исковых требований от 04.03.2020, просит взыскать с ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1», являющего правопреемником ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК», сумму переплаченных процентов в размере 599 151 руб., проценты за неправомерное удержание денежных средств в размере 198 832,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф.

В судебном заседании истец Акимова И.В. заявленные требования, с учетом заявления об уточнении исковых требований от 04.03.2020, поддержала в полном объеме по изложенным выше основаниям.

В судебное заседание истец Акимов А.А. не явился, был извещен надлежащим образом в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1» Бочаров О.В. не явился, о времени и месте его проведения извещен в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, ранее представил письменные возражения, согласно которым в удовлетворении заявленных требований просил отказать, указав об отсутствии со стороны истцов переплаты процентов по кредитному договору.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК», АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу ч. 6 ст. 809 ГК РФ, в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В ходе судебного разбирательства установлено, что между истцами Акимовой И.В., Акимовым А.А. и ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК» заключен кредитный договор № 01/0620-12/24-ин, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 2 200 000 руб. сроком на 240 месяцев под 12,3% годовых для приобретения жилого помещения – 2-комнатной квартиры, общей площадью 73,6 кв.м., расположенной по адресу: <адрес>.

Возврат кредита и оплата процентов за пользование кредитными средствами должны производиться аннуитетными, ежемесячными платежами, в состав которых входят сумма в счет погашения основного долга и сумма в счет погашения процентов за пользование кредитными денежными средствами.

Размер аннуитетного платежа, определяемый по формуле, указанной в кредитном договоре, составил 23 664 руб.

Исполнение обязательств обеспечено залогом приобретаемого недвижимого имущества.

Право первоначального залогодержателя было удостоверены закладной № 2400200534970, о чем в ЕГРН 09.04.2012 произведена запись № 24-24-01/099/2012-149.

Впоследствии, 27.03.2013, права залогодержателя перешли от ОАО «ИНВЕСТРАСТБАНК» к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1».

Согласно п. 3.16 Кредитного договора, заемщикам предоставлено право произвести полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в договоре.

Согласно материалам дела, истцами в период с 31.05.2012 по 03.02.2016 в счет погашения кредита было выплачено 3 195 469, 42 руб., из которых 2 200 000 руб. сумма основного долга, 993 853,09 руб. проценты за пользование денежными средствами. Таким образом, истцы полностью погасили кредит за 3 года и 9 месяцев (45 месяцев), т.е. досрочно.

02.10.2018 истцами в адрес ответчика направлена претензия о выплате излишне уплаченных процентов в связи с досрочным исполнением обязательств. Ответ на претензию получен не был.

Не согласившись с указанным решением ответчика, истцы обратились в суд.

Разрешая заявленные требования по существу, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении в силу следующего.

Исходя из содержания условий Кредитного договора, стороны определили порядок погашения задолженности аннуитетными платежами.

Согласно п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

В силу п. 3.1 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита, исчисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по дату фактического возврата кредита включительно по процентной ставке, указанной в договоре.

Размер ежемесячного платежа рассчитывается на дату предоставления займа и может быть изменен в случае изменения процентной ставки на условиях кредитного договора и осуществления частично досрочного исполнения обязательств по возврату кредита порядке, установленным кредитным договором (п. 3.9.2).

Платеж за последний процентный период и платеж в счет полного досрочного возврата кредита по кредитному договору включает в себя платеж по возврату остатка суммы кредита и уплате начисленных, но не уплаченных процентов, а так же суммы неустойки (при наличии). При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования остатком суммы кредита по дату фактического возврата кредита (п. 3.10).

Таким образом, проценты за пользование предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющуюся на начало соответствующего периода (месяца).

Суд соглашается с доводами ответчика о том, что существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом, распределения их в структуре аннуитентных платежей за весь период действия кредитного договора, является срок кредитования. В зависимости от срока кредитования определяется размер аннуитентного платежа, а соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав ежемесячного платежа. При этом, чем более длительным является срок возврата кредита, тем меньше аннуитентный платеж, и больше общая сумма процентов за период действия кредитного договора.

С учетом изложенного, заключив кредитный договор на длительный срок, истцы по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность меньшими по объему равными платежами в сумме 23 664 руб. в месяц.

Вопреки условиям кредитного договора, в представленном суду расчете истцов они определили размер причитающихся с них процентов, который должен был быть при внесении аннуитентных платежей в течение 240 месяцев, без учета времени фактического пользования суммой займа. В соответствии с представленным расчетом, размер ежемесячного аннуитентного платежа составлял бы 60 522 руб., что не соответствует условиям кредитного договора от 04.04.2012.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцами не была произведена переплата по процентам при досрочном погашении кредита, а сами требования основаны на неверно произведенном расчете, который не соответствует условиям кредитного договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акимовой Ирины Владимировны и Акимова Андрея Анатольевича отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, но не позднее 24 августа 2020 года.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья                                                                                                                                      Н.В. Бурлак