Решение по делу № 2-1441/2012 (2-7340/2011;) ~ М-6017/2011 от 10.10.2011

Дело №

копия

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2012 года

Центральный районный суд города Красноярска

В составе председательствующего судьи Голубевой Н.Н.

При секретаре К.А.Г.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк (ОАО) к Х.С.А., Х.С.С., Х.Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк обратился в суд с иском к Х.С.А., Х.С.С., Х.Н.С. и просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму задолженности по кредитному договору в размере 110 815 руб. 30 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины - 3416 руб. 31 коп.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Х.С.А. был заключен кредитный договор №рс, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит в сумме 150 000 руб. на неотложные нужды под 17% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов, комиссии за ведение ссудного счета – 25 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ

Однако ответчик не исполнил свои обязательства по погашению кредита и начисленных процентов в установленные договором сроки. В результате образовалась задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 110 815 руб. 30 коп., из них: 91713 руб. 71 коп. – задолженность по кредиту, 16401руб. 59 коп. – задолженность по процентам, 2700 руб. 00 коп. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно кредитному договору кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов, комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какой-либо обязанности по кредитному договору.

В соответствии с кредитным договором поручителями по договору являются Х.С.С. и Х.Н.С., которые обязаны полностью отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком обязательств по настоящему кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела, не явился, ранее обратился в суд с ходатайством о рассмотрении дела в его отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства не возражал.

Ответчики Х.С.А., Х.С.С. и Х.Н.С. в судебное заседание не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом и своевременно (почтовые уведомления – л.д. 38, 39, 40), о причине неявки суд не уведомили, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие в суд не обращались, возражений относительно заявленных требований суду не представили.

С учетом изложенного дело рассмотрено судом с вынесением заочного решения в порядке, предусмотренном главой 22 ГПК РФ.

Рассмотрев данное дело по заявленным истцом требованиям, оценив, в совокупности, имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банк и Х.С.А. был заключен кредитный договор № (кредитный договор – л.д. 7-8, Условия предоставления кредитов на неотложные нужды – л.д. 9-10). В соответствии с условиями договора Х.С.А. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 руб. под 21% годовых. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет 7913 руб. 04 коп., дата ежемесячного погашения кредита – 25 числа каждого месяца, до полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Условиями кредитного договора предусмотрена уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере, установленном действующими у Кредитора на момент предоставления кредита тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписано Дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Заемщику предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке и очередности, установленных новым графиком. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается на 36 месяцев и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена Заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ С момента заключения Соглашения процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет 17% годовых. Остальные условия кредитного договора остаются неизменными (л.д. 11).

В порядке обеспечения исполнения обязательств Х.С.А. по настоящему кредитному договору п.п. 1.11, 1.13 договора предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по договору поручители, которыми являются Х.С.С. и Х.Н.С., солидарно отвечают перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик, включая возврат кредита, процентов, неустоек, комиссий, возмещение судебных расходов по взысканию долга и т.д. (л.д. 7).

Пунктом 4.3 Кредитного договора, а также пунктом 5.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по кредитному договору, в том числе по возврату в установленные договором сроки кредита, начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Факт получения кредита в сумме 150 000 руб. ответчиками не оспорен и подтверждается копией мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12) и выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 16-19).

Однако, заемщиком не исполнена обязанность по погашению в срок кредита и уплаты причитающихся процентов, что привело к образованию задолженности. В настоящее время срок возврата кредита истек, однако, задолженность до настоящего времени не погашена. Указанное подтверждается совокупностью приведенных выше доказательств, Опровергающих доказательств в деле не имеется и ответчиком суду не представлено.

Как следует из расчета истца (л.д. 5-6) и подтверждается имеющейся в деле выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 16-19), за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ во исполнение обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, Кредитору поступили денежные средства в следующих размерах: в счет возврата кредита – 58 286 руб. 29 коп., в счет уплаты процентов – 36 002 руб. 17 коп., в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета – 1591 руб. 93 коп.

Таким образом, сумма задолженности по кредиту составляет:

150000 руб. (сумма кредита) – 58 286 руб. 29 коп. (погашено кредита) = 91 713 руб. 71 коп.

Задолженность по процентам за пользование кредитом: 52 403руб. 76 коп. (начислено процентов) – 36 002 руб. 17 коп. (всего уплачено процентов) = 16 401 руб. 59 коп.

Проверив расчет истца в указанной части, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного обязательства и обстоятельствам дела, установленным судом в ходе судебного разбирательства на основании приведенных выше доказательств.

При таких обстоятельствах, в указанной части требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, по результатам судебного разбирательства суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2700 руб. 00 коп. не имеется.

Как следует из материалов дела, Банк заключил с Х.С.А. кредитный договор, которым предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно выплачивать комиссию за ведение ссудного счета в размере, установленном действующими тарифами. Однако, данное условие кредитного договора противоречит закону и является недействительным с момента его заключения. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 46 ГК РФ. А поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Из содержания статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывающей на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, следует прямой запрет обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Очевидно, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета не является платой за оказанные банком клиенту финансовые услуги, поскольку установлена за совершение таких действий, которые не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ, а взимается за действия, которые относятся к предмету заключенного между сторонами кредитного договора.

    Таким образом, условие договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение Банком ссудного счета, ущемляет права заемщика как потребителя финансовых услуг, следовательно, является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу изложенного в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 2700 руб. 00 коп. следует отказать.

Таким образом, с учетом требований п.3 ст. 196 ГПК РФ, всего сумма задолженности, подлежащая взысканию, составит: 91713руб. 71 коп. (задолженность по кредиту) + 16 401 руб. 59коп. (проценты по кредиту) = 108 115 руб. 30 коп.

Указанная сумма подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке по следующим основаниям.

Согласно ст. 322 ГК РФ Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности, при неделимости предмета обязательства. А в силу ч.1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст. 361 ГК РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Статьей 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п.1).

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.2).

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п.3)

Как указано выше, Х.С.С. и Х.Н.С. являются поручителями по данному кредитному договору, что следует из содержания Договора /л.д. 7 – 9/, который они подписали при его заключении. Данное обстоятельство ответчиками не оспорено.

Истцом ко взысканию предъявлена задолженность по кредиту и процентам за пользование кредитом из расчета 17% годовых, без учета дополнительного соглашения № / л.д. 11 – копия), которое поручителями не подписано. Следовательно, основания для вывода об увеличении объема ответственности поручителей и прекращении в связи с этим ответственности поручителей, отсутствуют.

Таким образом, поскольку, при рассмотрении данного дела судом установлен факт неисполнения, а также ненадлежащего исполнения (нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов) заемщиком обязательств по вышеупомянутому кредитному договору, а поручители в данном случае несут солидарную ответственность за неисполнение заемщиком этих обязательств, то имеются все основания для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании имеющейся задолженности с ответчиков в солидарном порядке.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст. 98 ГПКРФ, за счет ответчиков подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме: 3200 руб. + 2%*8115,30 руб. = 3362 руб. 31 коп., что составляет 3362 руб. 31 коп. / 3 = 1120 руб. 77 коп. с каждого из ответчиков.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233 – 235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Х.С.А., Х.С.С. и Х.Н.С. в солидарном порядке в пользу Банк (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору в размере 108115 рублей 30 копеек.

В остальной части в удовлетворении исковых требований Банк отказать.

Взыскать с Х.С.А. - 1120 рублей 77 копеек, с Х.С.С. - 1120 рублей 77 копеек, с Х.Н.С. - 1120 рублей 77 копеек, в пользу БанкОАО) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Ответчики вправе подать в Центральный районный суд г. Красноярска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд города Красноярска.

Председательствующий:

Копия верна.

Судья:                                                       Секретарь: