Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-5130/2019 от 07.02.2019

Судья Аникеева Е.Д.                                                            Дело № 33-5130/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе: председательствующего Тегуновой Н. Г.,

судей Асташкиной О. Г., Витрика В.В.,

при секретаре Гридчиной С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 18 марта 2019 года апелляционную жалобу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на решение Красногорского городского суда Московской области от 12 июля 2017 года по гражданскому делу по иску Ивановой Ольги Васильевны к ЗАО КБ «Альта-Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов,

заслушав доклад судьи Асташкиной О. Г.,

объяснения представителя Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – Карагишева А.М.,

УСТАНОВИЛА:

Иванова О.В. обратилась в суд с иском к ЗАО КБ «Альта-Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов,

В обоснование иска указала, что 15 января 2016 года между ней и ЗАО КБ «Альта-Банк» в лице филиала ЗАО КБ «Альта-Банк» <данные изъяты> был заключен договор срочного банковского вклада физического лица «Гармония», по условиям которого истицей внесены денежные средства в размере 1 275 000 рублей, Б. принял на себя обязательства возвратить сумму вклада, а также выплатить начисленные на нее проценты по ставке 10,35% годовых в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

<данные изъяты> истица внесла на свой текущий счет <данные изъяты> денежные средства в сумме 1 275 000 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером <данные изъяты> от <данные изъяты>, так и сотрудниками самого ответчика: начальником ОРФЛ - Бавиной И.В., поставившей свою подпись на приходном кассовом ордере, а также заведующей кассы - Лаврентьевой Г.Н., лично принявшей от истицы всю сумму.

<данные изъяты> в соответствии с условиями Договора срочного банковского вклада физического лица «Гармония» и Заявления №Ф 16/10-0140 о присоединении к условиям вышеуказанного договора банковского вклада, на счет банковского вклада <данные изъяты> были зачислены деньги в сумме 1 275 000 рублей.

<данные изъяты> Приказом Б. Р. №ОД-402 у ЗАО КБ «Альта-Б.» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в результате чего у истицы возникло право на возмещение по вкладу. Истица обратилась в Б.-агент АО «Россельхозбанк» за выплатой страхового возмещения, где ей в выплате было отказано. Не согласившись с этим, истец обратился к ответчику ГК «АСВ» с соответствующим заявлением, в удовлетворении которого также было отказано.

Однако истице было отказано в выплате страхового возмещения по вкладу. Не согласившись с этим, истицей было направлено заявление в ГК «Агентство по страхованию вкладов» о несогласии с отказом в выплате страхового возмещения, что подтверждается письмом от <данные изъяты> <данные изъяты>.

Считает отказ неправомерным, свое право нарушенным и просит взыскать с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму страхового возмещения в размере 1 275 000 рублей, взыскать с КБ «Альта-Б.» (ЗАО) в качестве компенсации морального вреда 1 000 000 рублей и отнести судебные расходы на ответчиков.

В судебном заседании представитель истицы по доверенности поддержал исковые требования, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчиков КБ «Альта-Б.» (ЗАО) и ГК «Агентство по страхованию вкладов», действующий на основании доверенности - Родионов А.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, по основаниям, изложенным в отзыве на исковое заявление.

Решением Красногорского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> исковые требования Ивановой О.В. удовлетворены частично. Взыскано с Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» страховое возмещение в пользу Ивановой О.В. в размере 1 275 000 рублей. Взыскана с ЗАО КБ «Альта-Б.» в пользу Ивановой О.В. компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей. Взыскана с ЗАО КБ «Альта-Б.» в пользу Ивановой О. В. госпошлина в размере 300 рублей. Взыскана с государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Ивановой О.В. госпошлина в размере 14 575 рублей.

В апелляционной жалобе Государственная корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просит отменить решение суда, как незаконное и необоснованное, приняв по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Проверив материалы дела, заслушав пояснения явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

Согласно части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Судом установлено, что <данные изъяты> между истицей Ивановой О.В. и ЗАО КБ «Альта-Б.» в лице филиала ЗАО КБ «Альта-Б.» <данные изъяты> был заключен договор срочного банковского вклада физического лица «Гармония», по условиям которого истицей внесены денежные средства в размере 1 275 рублей, Б. принял на себя обязательства возвратить сумму вклада, а также выплатить начисленные на нее проценты по ставке 10,35% годовых в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Денежные средства в установленной договором сумме, на текущем счете <данные изъяты> были размещены истицей <данные изъяты>, что подтверждается приходным кассовым ордером <данные изъяты> от 15.01.2016г., отвечающим требованиям действующего законодательства и подписанным уполномоченными сотрудниками ЗАО КБ «Альта-Б.» (л.д.15). <данные изъяты> в соответствии с "условиями Договора срочного банковского вклада физического лица «Гармония» и Заявления №Ф 16/10-0140 о присоединении к условиям вышеуказанного договора банковского вклада, на счет банковского вклада <данные изъяты> были зачислены деньги в сумме 1 275 000 рублей.

Разрешая требования по существу, суд первой инстанции с учетом положений ст.ст. 834, 835 ГК РФ, ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации", пришел к выводу, что поведение истца по заключению договора банковского вклада являлось разумным и добросовестным, объективных доказательств, свидетельствующих о том, что Б. не располагал для исполнения своих обязательств перед кредитором достаточными денежными средствами не имелось на день заключения договора.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета Б. обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Б. может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В соответствии со ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в Б. на условиях, согласованных сторонами. Б. обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных Б. для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, регулируются ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации".

Согласно определения, данного в ст. 2 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации", вкладчик - гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с Б. договор банковского вклада или договор банковского счета, либо любое из указанных лиц, в пользу которого внесен вклад, а вклад представляет собой денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в Б. на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Статья 5 ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации" устанавливает, что в соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства: 1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности, а также размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности; 2) размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя; 3) переданные физическими лицами Б. в доверительное управление; 4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах Б. Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Как установлено положениями ст.ст. 6 - 9 вышеуказанного ФЗ, участие в системе страхования вкладов в соответствии с настоящим Федеральным законом обязательно для всех Б.. Страховым случаем для целей настоящего Федерального закона признается, в том числе, отзыв (аннулирование) у Б. лицензии Б. Р. на осуществление банковских операций в соответствии с ФЗ "О Б. и банковской деятельности", причем страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Б. Р. об отзыве (аннулировании) у Б. лицензии Б. Р.. Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Вкладчики имеют право, в том числе, получать возмещение по вкладам в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам Б., в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств Б. перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Возмещение по вкладам в Б., в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в Б., но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом, (в ред. Федеральных законов от <данные изъяты> N 174-ФЗ, от <данные изъяты> N 4Э2-ФЗ, от <данные изъяты> N 451-ФЗ).

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном Б., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один Б., в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьей 12.1 настоящего Федерального закона), (в ред. Федеральных законов от <данные изъяты> N 150-ФЗ, от <данные изъяты> N 34-Ф3, от <данные изъяты> N 174-ФЗ, от <данные изъяты> N 410-ФЗ, от <данные изъяты> N 432-Ф3, от <данные изъяты> N 451-ФЗ).

Если страховой случай наступил в отношении нескольких Б., в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого Б. отдельно.

Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в Б. на конец дня наступления страхового случая.

В случае, если обязательство Б., в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Б. Р. на день наступления страхового случая.

Если Б., в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств Б. перед вкладчиком и суммой встречных требований данного Б. к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, (ст. 11, Федеральный закон от <данные изъяты> N 177-ФЗ (ред. от <данные изъяты>) "О страховании вкладов физических лиц в Б. Российской Федерации".

В силу ст. 12 того же ФЗ, Агентство по страхованию вкладов, являющееся государственной корпорацией (Агентство), в течение семи дней со дня получения из Б., в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств Б. перед вкладчиками направляет в этот Б., а также для опубликования в "Вестник Б. Р." и печатный орган по месторасположению этого Б. сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из Б. реестра обязательств Б. перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам Б., в отношении которого наступил страховой случай.

Указанную в части 1 настоящей статьи информацию вкладчик вправе получить непосредственно в Б., в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве.

При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, Агентство представляет вкладчику выписку из реестра обязательств Б. перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств Б. перед вкладчиками, формируемым Б., в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При невыплате по вине Агентства согласованной суммы возмещения по вкладам в установленные настоящей статьей сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Б. Р. на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в Б. для рассмотрения. В течение 10 дней со дня получения указанных документов Б. обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика и при необходимости об изменениях в реестре обязательств Б. перед вкладчиками.

При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований, а также подлежащего выплате возмещения по вкладам.

Как следует из материалов дела, на основании заявления №Р 16/10-0115 от <данные изъяты>, адресованного в КБ «Альта-Б.», Ивановой О.В. был открыт в Б. текущий счет <данные изъяты> (л.д.16).

На основании приходного кассового ордера <данные изъяты> от <данные изъяты> с расчетного счета Ивановой О.В. <данные изъяты> на ее счет <данные изъяты> в КБ «Альта-Б.» ЗАО в филиале КБ «Альта-Б.» (ЗАО) <данные изъяты> переведены денежные средства в размере 1 275 000 рублей (л.д.15).

Между тем, Предписанием ГУ ЦБ РФ по ЦФО от <данные изъяты> NT1- 86-4-05/9564 ДСП с <данные изъяты> Б. сроком на 6 месяцев введено ограничение на привлечение денежных средств физических лиц и индивидуальных предпринимателей во вклады и на банковские счета, на открытие текущих счетов по вкладам физических лиц и индивидуальных предпринимателей, привлечение денежных средств юридических лиц во вклады и на расчетные счета, открытие депозитных и расчетных счетов юридических лиц. Также Предписанием установлено, что в отношении Б. поступают жалобы клиентов от <данные изъяты> на непроведение платежей в период с <данные изъяты> по <данные изъяты> ООО « ЮНИПАБАНК», О.В. Васильцова, ЗАО «Издательство Центрполиграф».

С конца 2015 года у Б. возникли проблемы с платежеспособностью.

Приказом ЦБ РФ от 08.02.2016г. N ОД-402 у Б. была отозвана лицензия на осуществление банковских операций в связи с неисполнением кредитной организацией Коммерческий Б. "Альта-Б." ЗАО федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Б. Р., неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом "О Центральном Б. Российской Федерации"(л.д.33).

Решением Арбитражного суда <данные изъяты> от <данные изъяты> по делу N А40-31573/16-38-55Б Б. признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Агентство по страхованию вкладов (л.д.35-38).

ЗАО КБ "АЛЬТА-Б." на <данные изъяты> утратил платежеспособность, что также подтверждается решением Арбитражного суда <данные изъяты>, оборотно-сальдовой ведомостью по счетам, документами о неисполненных платежных поручений клиентов Б. с <данные изъяты>

Истец обратилась в ГК "Агентство по страхованию вкладов" с заявлением о выплате возмещения по вкладам. Истцу дан ответ, что записи по счету истцу, совершенные <данные изъяты> в сумме 1 275 000 рублей не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Б., а лишь создавали видимость проведения кассовых операций (л.д.17).

Следовательно на момент совершения операций о зачислении денежных средств со счета на счет истца в размере 1 275 000 рублей, КБ "АЛЬТА- Б." был неплатежеспособен, а его клиенты включая истца не могли свободно распоряжаться денежными средствами, находящимися на их счетах в Б.. Операция по снятию и зачислению денежных средств в размере 1 275 000 рублей, совершенная <данные изъяты> не могла быть произведена и является лишь внутрибанковской записью по счетам, не повлекшей реального перечисления денежных средств на счет истца. Таким образом, технические записи о формировании остатка по счету, совершенные <данные изъяты> не отражают действительность поступления на счет денежных средств, а лишь создают видимость проведения банковских операций.

Клиенты Б., в том числе истец не могли свободно реализовать свои права по счету. Технически Б. мог совершать любые операции по счетам клиентов, в том числе, и во исполнение выставленных ими платежных поручений, но при этом такие операции экономических либо правовых последствий не влекут, в связи с утратой ими соответствующего содержания по причине фактической неплатежеспособности кредитной организации.

С учетом указанных правовых норм и представленных доказательств, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции как незаконного и принятии по делу нового решения об отказе истцу в иске, поскольку действия истца при вышеописанных обстоятельствах имели своей целью искусственное создание остатка по счету физического лица в целях последующего предъявления требования к ответчику о выплате страхового возмещения, влекущее за собой ущемление прав других кредиторов Б..

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

                                           ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Красногорского городского суда Московской области от 12 июля 2017 года отменить.

В удовлетворении исковых требований Ивановой Ольги Васильевны к ЗАО КБ «Альта-Банк» и Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Председательствующий

Судьи