Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2137/2021 ~ М-3157/2021 от 08.11.2021

70RS0002-01-2021-004711-98

Дело№2-2137/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе

председательствующего Мухиной Л.И.,

при секретаре Приколота Я.Е.,

помощник судьи Девальд К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Жильченко Т.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к Жильченко Т.Л., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору <номер обезличен> от 21.08.2019 в размере 216808,19 руб., в том числе 128072,47 руб. – основной долг, 88735,72 руб. – проценты за пользование кредитом. Сверх того просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 5368,08 руб.

Требования мотивированы тем, что 21.08.2019 между ПАО КБ «Восточный» и Жильченко Т.Л. был заключен договор кредитования <номер обезличен>, по условиям которого Жильченко Т.Л. предоставлен кредит в сумме 136620,06 руб. на условиях возвратности и платности. Срок возврата определён моментом востребования, а процентная ставка за пользование кредитом за проведение безналичных операций определена в 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 49,00% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора Жильченко Т.Л. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей. Однако воспользовавшись кредитом, ответчик своих обязательств по условиям договора не исполняла надлежащим образом, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 23.08.2021 составила 216808,19 руб. Указанная задолженность образовалась за период с 08.05.2020 по 23.08.2021 и не погашена до настоящего времени, что и послужило поводом для обращения в суд с настоящим иском.

Истец ПАО КБ «Восточный», надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки, а равно ходатайства об отложении дела слушанием на более поздний срок не представил. Заявлена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Жильченко Т.Л. извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявлено.

Изучив представленные доказательства в их совокупности, определив в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (дела - ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, при этом исходит из следующего.

На основании п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п. 1 ст. 9 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Согласно ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Кредитный договор, как следует из статьи 820 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме.

Положениями частей и 3 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Из дела видно, что Общие условия потребительского кредита и специального банковского счёта (далее – Общие условия) регулируют условия и порядок предоставления и погашения ПАО КБ «Восточный» кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком.

Согласно пунктам 2.1, 2.2 и 2.4 Общих условий договор кредитования заключается путём присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента.

Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п. 3 ст. 435, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств.

Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счёта в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисления на открытый клиенту счёт суммы кредита.

Документами, составляющими договор кредитования, являются: настоящие Общие условия и заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчётом полной стоимости кредита.

Пунктом 2.6 Общих условий определено, что заявление клиента содержит Индивидуальные условия договора кредитования.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 21.08.2019 Жильченко Т.Л. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита (оферта), в котором просила предоставить ей кредит в сумме 136621,00 руб. на срок 36 месяцев, указала, что оформляет кредит без оказания давления на неё и участия третьих лиц, денежные средства будут использованы лично ею; обязалась производить оплату согласно условиям договора кредитования, согласна с правом банка осуществлять взыскание задолженности по договору кредитования в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса в соответствии с действующим законодательством РФ. Кроме того, Жильченко Т.Л. заявила банку о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный», в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ и подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКБО), Тарифами банка, применяемыми к ДКБО, и просила признать их неотъемлемой частью заявления, уведомления о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включая ДКБО, но сделала выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления; уведомления, что ДКБО вступает в силу с момента открытия банком клиенту текущего банковского счёта.

Рассмотрев заявление Жильченко Т.Л., банк принял решение заключить с ней кредитный договора, состоящий из Индивидуальных и Общих условий.

Из Индивидуальных условий договора кредитования следует, что банк предлагает заёмщику денежные средства на следующих условиях: Индивидуальные условия кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану Текущий 3.0, а именно: лимит кредитования – 136621,00 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита – договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка: за проведение безналичных операций – 13,80% годовых, за проведение наличных операций – 49,00% годовых; размер минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 7794 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путём внесения МОП на текущий банковский счёт заёмщика; неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа – 0,0548%; банк предоставляет заемщику кредит в течение 15 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиков в банк документов, трубимых банком для предоставления кредита, путём совершения совокупности следующих действий: открытия ТСБ, номер ТЮБС – <номер обезличен>; установления лимита кредитования; выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Индивидуальные условия договора кредитования подписаны Жильченко Т.Л. 21.08.2019, своей подписью она выразила согласие на заключение с банком кредитного договора на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях и Общих условиях Договора.

Исследовав представленные по делу доказательства как каждое в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что в указанных документах (анкете-заявлении на получение потребительского кредита, Индивидуальных условиях договора кредитовая, Общих условиях договора кредитования) содержатся все существенные условия о кредитном договоре, в силу чего указанный договор между банком и Жильченко Т.Л. считается заключенным с 21.08.2019, требования к письменной форме договора соблюдены. При этом указанные выше документы являются составляющими и неотъемлемыми частями кредитного договора между сторонами.

Поскольку письменная форма кредитного договора, заключенного 21.08.2019 между банком и Жильченко Т.Л., предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Как следует из выписки по счету <номер обезличен> за период с 21.08.2019 по 23.08.2021, на текущий банковский счет Жильченко Т.Л. двумя траншами 21.08.2019 была зачислена сумма кредита в размере 136621 руб.

Банк свои обязательства в части предоставления Жильченко Т.Л. кредита исполнил, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно пунктам 4.2, 4.2.1, 4.3 и 4.4 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году ли месяцев. Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на БСС (банковский специальный счёт) заёмщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке.

Пунктом 6 Индивидуальных условия договора кредитования определен размер минимального обязательного платежа – 7794 руб., в котором в том числе указано, что в дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчётный период начинается со дня открытия лимита кредитования. Каждый следующий расчётный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчётного периода.

Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета <номер обезличен> за период с 21.08.2019 по 23.08.2021, Жильченко Т.Л. предоставленным ей кредитом воспользовалась, осуществляя по счёту приходно-расходные операции.

Из искового заявления следует, подтверждается расчётом задолженности по договору, что за время действия кредитного договора Жильченко Т.Л. платежи в счёт погашения кредита вносились несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по основному долгу в размере 128072,47 руб., по процентам за пользование кредитом – 88735,72 (проценты за пользование кредитом в размере 72419,75 руб. и просроченные проценты за пользование кредитом в размере 16315,97 руб.) руб. Стороной ответчика факт наличия задолженности в указанном выше размере не оспаривался.

В силу пункта 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

Согласно пп. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем ответчик Жильченко Т.Л., заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что она не предприняла меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Согласно представленному истцом расчету в результате ненадлежащего исполнения Жильченко Т.Л. обязанностей перед Банком по указанному выше договору образовалась задолженность, которая по состоянию на 23.08.2021 составила 216808,19 руб., в том числе основной долг – 128072,47 руб., задолженность по процентам – 72419,75 руб., задолженность по просроченным процентам – 16315,97 руб. (всего задолженность по процентам – 88735,72 руб.).

При проверке расчета суд руководствуется условиями договора, определяющими процентные ставки за пользование кредитом, порядок погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, сроки внесения платежей по кредиту.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено. Иного расчета, который бы опровергал представленный истцом расчет, в дело не представлено.

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме, в связи с чем задолженность по основному долгу по состоянию на23.08.2021составила 128072,47 руб. (сумма выданного кредита – сумма платежей в счет погашения задолженности по основному долгу).

Начисленные проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: задолженность по кредиту x 17,40 % (49%) /365 (366) x количество дней пользования кредитом, тем самым задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составила 72419,75 рублей. В связи с нарушением ответчиком сроков внесения платежей в счет погашения кредита, банком в соответствии с условиями кредитного договора начислялись проценты по просроченному кредиту, размер задолженности составил 16315,97руб.

Проверив правильность математических операций представленного расчёта, суд считает возможным согласиться с предложенным банком расчётом задолженности, как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что денежные средства, внесенные в счет погашения кредитной задолженности и даты их внесения, ответчиком не оспаривались, своего расчёта задолженности по просроченному основному долгу и просроченным процентам ответчиком не представлено. Доказательства погашения задолженности в большем размере, чем учтено в расчете истца, ответчиком также не представлено, контррасчет, свидетельствующий о неправильности произведенных при расчёте математических операций, также не представлен.

Более того, из дела видно, что ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье судебного участка №2 Ленинского судебного района г. Томска с заявлением о выдаче судебного приказа. Судебный приказ был выдан 30.04.2021, определением мирового судьи от 31.05.2021 отменён в связи с возражениями Жильченко Т.Л. Задолженность по Договору, как следует из искового заявления, до настоящего времени не погашена.

Таким образом, оценив изложенные выше обстоятельства и доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» заявлены законно, обоснованно и подлежат удовлетворению. Тем самым с ответчика Жильченко Т.Л. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №<номер обезличен> от 21.08.2019 в размере 216808,19 руб., в том числе 128072,47 руб. – основной долг, 88735,72 (72419,75 руб. + 16315,97 руб.) руб. – проценты за пользование кредитом.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», предусмотрено, что судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ.

По смыслу названных законоположений, принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счёт лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

В силу п. 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесёнными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 6174,94 руб., что подтверждается платежными поручениями №092830 от 01.09.2021 и №128884 от 02.10.2020.

Учитывая, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объёме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесённые им расходы по уплате государственной пошлины в размере 5368,08 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Жильченко Т.Л. удовлетворить.

Взыскать с Жильченко Т.Л. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 21.08.2019 в размере 216808,19 рублей, в том числе 128072,47 рублей – основной долг, 88735,72 рублей – проценты за пользование кредитом.

Взыскать с Жильченко Т.Л. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5368,08 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г.Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) Л.И. Мухина

ВЕРНО

Судья Л.И. Мухина

Секретарь Я.Е. Приколота

Мотивированное решение суда составлено 27 декабря 2021 года.