Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3770/2014 ~ М-2962/2014 от 10.07.2014

Дело № 2-3770/2014

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 октября 2014 года город Красноярск

Красноярский край

Кировский районный суд г. Красноярска Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Чернова В.И.,

при секретаре Стреж М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», действующей в интересах Варкулевич Г.В., к ОАО «Восточный Экспресс Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей», действуя в интересах Варкулевич Г.В., обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный Экспресс Банк» (далее по тексту - Банк) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 50000 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела «Данные о кредите», возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 3,5 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 200 рублей (50000 х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы Банка в размере 1845 рублей (350+350+875+135+135), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 рублей, в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 1000 рублей (5 платежей х 200 рублей), всего 2955 рублей (1845 + 110 + 1000).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 317835 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела «Данные о кредите», возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 0,9 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1271 рубль 34 копейки (317835 х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы Банка в размере 2835 рублей (315000 х 0,9 %), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 220 рублей (2 платежа х 110 рублей), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 8899 рублей 38 копеек (7 платежей х 1271,34 рубля), всего 11954 рубля 38 копеек (2835 + 220 + 8899,38).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела «Данные о кредите», возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 3,5 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 600 рублей (150000 х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы Банка в размере 11729 рублей (875+875+210+350+875+875+135+135+875+580+1160+290+725+725+725+870+174+135+135+135), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 330 рублей (3 платежа х 110 рублей), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 7800 рублей 00 копеек (13 платежей х 600 рублей), всего 19859 рублей 00 копеек (11729+330+7800).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 650000 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 2600 рублей (650000 х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 15600 рублей 00 копеек.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 900000 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 3600 рублей (900000 х 0,40 %). Исполняя свои обязательства по договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 39600 рублей 00 копеек.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на сумму 20000 рублей, в типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия раздела «Данные о кредите», возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 3,5 % от суммы к выдаче, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 120 рублей (20000 х 0,60 %). Исполняя свои обязательства по договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через ПВН и банкоматы Банка в размере 2125 рублей (630+299+299+299+299+299), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 720 рублей 00 копеек (6 платежей х 120 рублей), всего 2845 рублей 00 копеек (2125+720). С учетом изложенных обстоятельств истец просит признать условия указанных кредитных договоров в части взимания комиссий незаконными, взыскать с ответчика незаконно удержанные комиссии в вышеуказанном размере, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12546 рублей 47 копеек, неустойку в размере 92813 рублей 38 копеек, моральный вред в размере 5000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец Варкулевич Г.В., представитель истца Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно информации, изложенной в представленных в суд заявлениях, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно направленных в адрес суда возражений просит о рассмотрении дела в его отсутствие, а также не согласен с заявленными требованиями в полном объеме.

Представители третьих лиц ЗАО «<данные изъяты>», ЗАО <данные изъяты>», ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка участников процесса, выразивших свою правовую позицию, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным банком РФ 31.08.1998 года. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 названного ФЗ Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, как и за открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, действия банка по обслуживанию счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно Положениям о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных Центральным банком РФ от 05.12.2002 года №205-П, обязанность создания условия предоставления и погашения кредита, возложена на банк.

Поскольку обслуживание ссудного счета - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает комиссии, не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Возложение на потребителя платы за обслуживание ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за прием и зачисление денежных средств на счет, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата, уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу ст. 16 указанного закона условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 50000 рублей под 23 % годовых на срок до востребования (л.д.12). В типовую форму заявления на получение указанного кредита (раздел «Данные о кредитовании счета») ответчиком были включены условия, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 3,5 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 200 рублей (50000 х 0,40 %). Как следует из выписки из лицевого счета, Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы Банка в размере 1845 рублей (350+350+875+135+135), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 110 рублей, в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 1000 рублей (5 платежей х 200 рублей), всего 2955 рублей (1845 + 110 + 1000) (л.д.36-38).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 317835 рублей под 18 % годовых на срок 36 месяцев (л.д.16) В типовую форму заявления на получение указанного кредита (раздел «Данные о кредите») ответчиком были включены условия, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 0,9 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 1271 рубль 34 копейки (317835 х 0,40 %). Как следует из выписки из лицевого счета, договору Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы Банка в размере 2835 рублей (315000 х 0,9 %), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 220 рублей (2 платежа х 110 рублей), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 8899 рублей 38 копеек (7 платежей х 1271,34 рубля), всего 11954 рубля 38 копеек (2835 + 220 + 8899,38) (л.д. 39-41).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей под 20,5 % годовых на срок до востребования (л.д.20). В типовую форму заявления на получение указанного кредита (раздел «Данные о кредитовании счета») ответчиком были включены условия, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 3,5 % от суммы к выдаче, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 600 рублей (150000 х 0,40 %). Как следует из выписки из лицевого счета, Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы Банка в размере 11729 рублей (875+875+210+350+875+875+135+135+875+580+1160 +290+725+725+725+870+174+135+135+135), в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка 330 рублей (3 платежа х 110 рублей), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 7800 рублей 00 копеек (13 платежей х 600 рублей), всего 19859 рублей 00 копеек (11729+330+7800) (л.д.42-51).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 650000 рублей под 17,5 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 23). В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком (раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»), включены условия, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 2600 рублей (650000 х 0,40 %). Как следует из выписки из лицевого счета, Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 15600 рублей 00 копеек (л.д.52-53).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 900000 рублей под 17,5 % на срок 60 месяцев (л.д.26-28). В типовую форму заявления на получение указанного кредита ответчиком (раздел параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»), включены условия, обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,40 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 3600 рублей (900000 х 0,40 Как следует из выписки из лицевого счета, Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 39600 рублей 00 копеек (л.д. 54-57).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Варкулевич Г.В. и Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 20000 рублей под 29,00 % годовых на срок до востребования (л.д.32-34). В типовую форму заявления на получение указанного кредита (раздел «Данные о кредитовании счета») ответчиком были включены условия, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы и банкоматы банка в размере 3,5 % от суммы к выдаче, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, то есть в размере 120 рублей (20000 х 0,60 %). Как следует из выписки по лицевому счету, Варкулевич Г.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через ПВН и банкоматы Банка в размере 2125 рублей (630+299+299+299+299+299), в качестве платы за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» 7200 рублей 00 копеек (6 платежей х 120 рублей), всего 2845 рублей 00 копеек (2125+720) (л.д.58-61).

Итого, по шести кредитным договорам истцом уплачено в качестве комиссий и страховых платежей 92813 рублей 38 копеек (2955+11954,38+19859+15600+39600+2845).

С учетом приведенных норм законодательства, суд расценивает действия банка по включению в вышеуказанные кредитные договоры условий, обязывающих истца уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, как ущемляющие права потребителя Варкулевич Г.В., поскольку данные комиссии незаконно удержанные банком, направлены на исполнение обязанностей банка в рамках кредитных договоров. В связи с чем, требования истца в части взыскания сумм указанных комиссий за прием и снятие наличных средств со счетов физического лица, открытых в банке, подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, из типовых заявлений на заключение кредитного договора не усматривается, что Банком были разъяснены Варкулевич Г.В. положения о том, что присоединение к программе страхования является для нее добровольным, также не предоставлен выбор страховых компаний, истцу предложено быть застрахованным по договору страхования в конкретных страховых организациях: ЗАО <данные изъяты>» (по договору № 11/0924/00000/402073), ЗАО «<данные изъяты>» (по договору № 11/0972/00000/401102), ЗАО «<данные изъяты>» (по договору № 12/0968/00000/400258), ЗАО <данные изъяты>» (по договору № 12/0942/00000/401760), ЗАО <данные изъяты>» (по договору № 12/2969/00000/400123), ЗАО <данные изъяты>» (по договору № 12/0968/00000/400248), что свидетельствует об отсутствии добровольного выбора, а также о навязанности данной услуги, возможности изменить условия кредитного договора об обязанности страхования истец не имела.

При указанных обстоятельствах условия заявлений на получение кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие на заемщика обязанность уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств, комиссию за прием наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также производить ежемесячную плату за присоединение к страховой программе, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, следовательно, навязанные условия на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются недействительными и влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховых премий, уплаченных ею по кредитному договору.

Поскольку по смыслу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма страхового возмещения по кредитному договору для истца является убытками, обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор, содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя, которым в данном случае является банк, сумма страховой премии подлежит взысканию в пользу истца с ответчика. Кроме того, ответчик в силу ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о том, что полностью в пользу страховщика перечислил полученные от истца денежные средства по кредитному договору, суду не представил, как и не представил доказательств того, что заемщику было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании без оплаты посреднических услуг банка.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Варкулевич Г.В. подлежит взысканию возврат незаконно удержанных банком комиссий по вышеуказанным соглашениям о кредитовании в размере 92813 рублей 38 копеек (2955+11954,38+19859+15600+39600+2845).

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Суд принимает представленный истцом расчет процентов, произведенный в соответствии с требованиями ст. 395 ГК РФ верным, осуществленным с учетом ежемесячных дат внесения Варкулевич Г.В. платежей и списания комиссий и страховой премии, периода просрочки по каждому платежу отдельно на требуемую истцом дату, правильного количества дней просрочки, исходя из действующей ставки рефинансирования ЦБ РФ, равной 8,25%. Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № составили 660 рублей 05 копеек, по кредитному договору № рубля 17 копеек, по кредитному договору № рублей 89 копеек, по кредитному договору № рубля 27 копеек, по кредитному договору № рубля 65 копеек, по кредитному договору № рублей 44 копейки. Итого, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по шести кредитным договорам в размере 12546 рублей 47 копеек (660,05 +2373,17 + 2858,89 + 2392,27 + 3994,65 + 267,44).

В силу ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получены претензии от истца по всем шести кредитным договорам (л.д.15,19,22,25,31,35), срок на добровольное удовлетворение требований потребителя истек ДД.ММ.ГГГГг., в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию неустойка за неисполнение требований потребителя с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата указанная истцом). Сумма неустойки за указанный период составляет 97454 рубля (92813,38 х 3% х 35 дней). Однако, учитывая, что сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида работ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 92813 рублей 38 копеек.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Учитывая, что ответчиком до настоящего времени денежные средства, фактически оплаченные истцом по кредитным договорам, ей не возвращены, принимая во внимание степень вины ответчика, включившего в кредитные договоры условия, противоречащие требованиям законодательства о защите прав потребителей, требования разумности и справедливости, а также степень физических и нравственных страданий, причиненных Варкулевич Г.В. в результате нарушения ее прав, как потребителя, суд считает возможным удовлетворить требования последней, взыскав с ответчика в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 1000 рублей. Требуемую сумму в размере 5000 рублей суд считает завышенной, не соответствующей степени физических и нравственных страданий потребителя.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании в ее пользу с ответчика 199173 рубля 23 копейки (92813,38 + 12546,47 + 92813,38 + 1000), суд считает необходимым взыскать с Банка штраф в размере 99586 рублей 62 копейки, из которого 49793 рубля 31 копейка подлежит взысканию в пользу Варкулевич Г.В., 49793 рубля 31 копейка подлежит взысканию в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», которая обратилась в суд в защиту интересов Варкулевич Г.В.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Следовательно, в силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, с учетом ч.1 ст. 333.19 НК РФ, в размере 5363 рубля 46 копеек ((200+3200+ (198173,23-100000) х 2%)).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия раздела «Данные о кредитовании счета» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варкулевич Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Признать условия раздела «Данные о кредите» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варкулевич Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Признать условия раздела «Данные о кредитовании счета» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варкулевич Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варкулевич Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Признать условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варкулевич Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Признать условия раздела «Данные о кредитовании счета» заявления на получение кредита, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Варкулевич Г.В. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать банку комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка, а также условия раздела параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», обязывающие заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» недействительными.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Варкулевич Г.В. сумму уплаченных страховых премий в размере 92813 рублей 38 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12546 рублей 47 копеек, неустойку в размере 92813 рублей 38 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 49793 рубля 31 копейку, а всего 248966 (двести сорок восемь тысяч девятьсот шестьдесят шесть) рублей 54 копейки.

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» штраф в размере 49793 рубля 31 копейку.    

Взыскать с ОАО «Восточный Экспресс Банк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 5363 рубля 46 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна

Судья В.И. Чернов