Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3256/2017 (2-19464/2016;) ~ М-13418/2016 от 01.10.2016

                Дело №2-3256/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2017 года                         г.Красноярск

Советский районный суд г.Красноярска в составе

Председательствующего судьи                 Пустоходовой Р.В.,

При секретаре                         Опариной О.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Абдрахманова Ш.Г. к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Абдрахманова Ш.Г. обратилась в суд с иском к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОА «Кредит Европа Банк» и Адбрахмановым Ш.Г. заключен кредитный договор № на сумму 330 044,35 руб. на срок 48 месяцев под 23,5% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрена обязанность клиента заключить договор страхования со страховщиком ООО «СК «ЭчДиАй Страхование», в связи с чем истцом уплачена страховая премия 32 344,35руб. Таким образом, в общую сумму кредита была включена комиссия за подключение к программе страхования, которая была списана банком в день выдачи кредита. Действия банка по предоставлению услуги за присоединение к Программе страхования являются незаконными. Истец был лишен возможности влиять на содержание договора, полагает услугу по страхованию навязанной. Обязывая заемщика присоединиться к договору страхования в ООО «СК «ЭчДиАй Страхование», банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, что нарушает права заемщика на свободный выбор услуги, на выбор страховой компании. Было нарушено право истца на свободный выбор услуги, поскольку до истца не была доведена информация о размере агентского вознаграждения банка. Претензия истца о возврате страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика в пользу Абдрахманова Ш.Г. убытки в виде уплаченной страховой премии в размере 32 344, 35 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 320,71 руб., неустойку за просрочку удовлетворения требований в размере 60 012,25 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб. (л.д.4-11).

Представитель КРОО «ОЗПП «Искра», истец Абдрахманов Ш.Г., представители ответчика, третьего лица ООО «СК «ЭчДиАй Страхование», извещенные о рассмотрении дела (л.д.41-45), в суд не явились. Истец, представитель КРОО «ОЗПП «Искра» просили дело рассмотреть в их отсутствие (л.д.46), иные лица о причинах неявки суд не уведомили. В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, статья 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствие с п. 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 9 Федерального закона РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ " О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором ( в редакции, действовавшей до 01.06.2015года).

В соответствии со ст.395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, вст. в силу 01.06.2015года) размер процентов за пользование чужими денежными средствами определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Статьей 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и Адбрахмановым Ш.Г. заключен кредитный договор на сумму 330 044,35 руб. под 23,5% годовых, сроком на 48 месяцев (индивидуальные условия потребительского кредита – 50-55).

ДД.ММ.ГГГГ Абдрахманов Ш.Г. обратился к банку с заявлением о предоставлении дополнительной услуги – заключение договора страхования жизни со страховщиком ООО «СК «ЭчДиАЙ Страхование», размер страховой премии 32 344,35руб. (л.д.56-57).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «ЭчДиАй Страхование» и Абдрахмановым Ш.Г. заключен договор страхования, страховые риски: смерть в результате несчастных случаев и болезни, постоянная полная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев и болезней, первичное диагностирование смертельно опасной болезни. Выгодоприобретатель: застрахованное лицо ( по риску «смерть в результате несчастных случаев и болезни» - наследники). Страховая премия – 32 344,35руб.. Страховая премия уплачивается лицу, уполномоченному страховщиком на принятие в безналичном порядке страховой премии по настоящему договору страхования – АО «Кредит Европа банк», в целях последующего расчета со страховщиком ( л.д. 59-64).

ДД.ММ.ГГГГ Абдрахманов Ш.Г. обратился к банку с заявлением о перечислении денежных средств 32 344,35руб. в счет уплаты страховой премии ( л.д.58).

Из выписки по счету следует, что банк перечислил на счет истца сумму кредита 330 044,35 руб., одновременно банком списана сумма 32 344,35 руб. в соответствии с заявлением клиента (л.д.77).

В отзыве на иск ответчик указал, что требования не признает. Истец согласился на условия предоставления кредита и оплату дополнительных услуг со стороны третьих лиц. Согласие подтверждается подписью истца на каждой странице Индивидуальных условий. Банком услуга по страхованию жизни не была навязана. Заемщик уполномочил банк осуществить перечисление денежных средств, для оплаты дополнительных услуг. Действуя по своей воли и своем интересе, согласился приобрести у третьих лиц дополнительные услуги. Выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. Договор содержит лишь условие о страховании транспортного средства, на приобретение которого был выдан кредит ( л.д.47-49).

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, о том, что выдача банком кредита не была обусловлено заключением договора страхования жизни и здоровья.

Заключенный сторонами кредитный договор содержит условие только о страховании транспортного средства, на приобретение которого выдан кредит ( л.д.52, 58).

В заявлении о предоставлении потребительского кредита истец просил представить ему дополнительную услугу в виде страхования жизни в ООО «СК «ЭчДиАй Страхование», при этом своей подписью подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что приобретение данной услуги является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита ( л.д.57).

В подписанных истцом индивидуальных условий к потребительскому кредитному договору № Абдрахманов Ш.Г. указал, что целью использования кредита является, среди прочих, оплата услуг страхования жизни посредством безналичного перечисления денежных средств 32 344,35руб. в ООО «СК «ЭчДиАй Страхование» (п.11 условий, л.д.53).

При этом из содержания индивидуальных условий к потребительскому кредитному договору № следует, что истец выразил свое согласие заключить договор и получить кредит на условиях указанных в данных условиях (л.д.54).

Согласно заявлению к потребительскому кредитному договору № Абдрахманов Ш.Г., будучи ознакомленным с индивидуальными условиями, условиями договора страхования, полисными условиями дал согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Защита 5», а так же распоряжение на перечисление на счет АО «Кредит Европа Банк» денежных средств в размере 32 344,35 руб. в уплату страховой премии по заключенному договору страхования, для перечисления в ООО «СК «ЭчДиАй Страхование» (л.д.58, 60).     Страховая премия была перечислена страховщику банком на основании письменного заявления самого истца ( л.д.58).

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется, заключенный сторонами кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья заемщика.

Отсутствие в индивидуальных условиях сведений о стоимости компенсации расходов банка на оплату страховых премий, при указании в тех же условиях общей страховой премии, нельзя признать ненадлежащим исполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге в том смысле, в котором это предусмотрено в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, по делу установлено, что при заключении кредитного договора Абдрахманов Ш.Г. добровольно заключил договор страхования, при этом собственноручно подписал поручение о перечислении страховой премии в размере 32 344,35 руб. на счет страховой компании, выбор услуги являлся добровольным, о чем истец письменно указал и удостоверил своей подписью, что выгодоприобретателем по договору является сам истец, что информация о размере страховой премии в рублях была доведена до истца в момент заключения договора страхования, что кредитный договор не содержит условия о заключении договора страхования жизни и здоровья. Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, услуга не была навязана, а выбрана клиентом, до потребителя доведена вся необходимая информация о стоимости услуги, представляющей собой страховую премию в размере 32 344,35 рублей, в связи, с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Абдрахманова Ш.Г. к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Красноярский краевой суд в течение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Советский районный суд г.Красноярска.

Председательствующий                     Р.В. Пустоходова