Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-370/2012 (2-4066/2011;) ~ М-3190/2011 от 03.11.2011

Копия                                                                                                                        Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего – судьи Смирновой Т.П.

при секретаре – Пентюхиной О.Б.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

         Акционерный банк « Содействие общественным инициативам» (ОАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 истцом был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> для целевого использования на приобретение в собственность ответчика квартиры в многоквартирном дом, с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых за период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату предоставления залогодержателю документов, подтверждающих целевое использование кредита и <данные изъяты> годовых за период с даты, следующей за датой предоставления Залогодержателю документов, подтверждающих целевое использование кредита по дату полного погашения задолженности по кредитному договору (обе даты включительно). Для обеспечения кредитных обязательств надлежащим образом было обеспечено залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в соответствии с договором ипотеки <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между первоначальным залогодержателем и ФИО1 Кредит в сумме <данные изъяты> рублей зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика. Рыночная стоимость квартиры на ДД.ММ.ГГГГ определена независимым оценщиком <данные изъяты> в размере <данные изъяты>. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены Закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Росреестром по <адрес> первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Произведена запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, в нарушение условий Закладной, Кредитного договора и договора ипотеки, ФИО1 производятся ненадлежащим образом. Так, последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ФИО1 было предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Телеграмма с вышеуказанным требованием была доставлена отцу ответчика ДД.ММ.ГГГГ. Срок, установленный для досрочного возврата наступил ДД.ММ.ГГГГ.Задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредитному договору <данные изъяты>, сумма начисленных,но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты> <данные изъяты>.На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 сумму долга по закладной в размере <данные изъяты> копеек, задолженность по уплате основного долга в размере <данные изъяты>, задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>, пени за ненадлежащее исполнение обязательств в <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг оценщика в размере <данные изъяты>, обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, <адрес>общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой площадью <данные изъяты> определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с торгов, определив начальную продажную цену квартиры, с которой буду начинать торги в размере <данные изъяты>

           Представитель истца Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) – Новоселов М.А., действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в иске, просил удовлетворить требования.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомила.

Суд, находит возможным, рассмотреть настоящее гражданское дело в порядке заочного производства, предусмотренном ст.ст.233-234 ГПК РФ, против чего представитель истца не возражал.

              Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии с ч.2 ст. 48 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Соотечественники» предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> месяцев с даты зачисления суммы кредита на счет ФИО1, а последняя обязуется в течение этого срока возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2.2. кредит предоставлен ФИО1 для целевого использования-на приобретение в собственность квартиры в многоквартирном доме. В соответствии с п.3.1,3.1.1. кредитного договора надлежащее исполнение ФИО1 всех обязательств, возникших из кредитного договора обеспечивается залогом квартиры, расположенной по адресу: <адрес>,общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой <данные изъяты>. в соответствии с договором ипотеки от №/И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Акционерным коммерческим переселенческим Банком «Соотечественники» (ОАО) и ФИО1 в <адрес>.

Кредит в сумме <данные изъяты> зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 № в ОАО «Соотечественики», что подтверждается ордером распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с договором ипотеки <адрес>/И от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Акционерным коммерческим переселенческим Банком «Соотечественники» (ОАО) и ФИО1, последняя предоставляет Банку в залог недвижимое имущество- квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>8, состоящая из трех комнат, общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой площадью <данные изъяты> кв.м., расположенная на 2 этаже 10 этажного дома, кадастровый номер №, в обеспечение надлежащего исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.1. вышеуказанного договора ипотекой по настоящему договору обеспечиваются все денежные обязательства. ФИО1 предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>, на основании письменного заявления ФИО1. Кредит имеет целевое назначение-приобретение в собственность квартиры в многоквартирном доме. Кредит предоставляется сроком на <данные изъяты> месяцев от даты фактического предоставления кредита. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет ФИО1 Установлен размер процентной ставки за пользование кредитом <данные изъяты> годовых за период с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату предоставления банку документов подтверждающих целевое использование кредита.; <данные изъяты> годовых за период с даты следующей за датой предоставления банку документов, подтверждающих целевое использование кредита по дату полного погашения задолженности по кредитному договору (обе даты включительно). Расчетным период является месячный период, считая с 06 числа каждого предыдущего месяца по 05 число текущего месяца (обе даты включительно),за исключением первого и последнего Расчетных период. Первый расчетный период устанавливается с даты,следующей за датой выдачи кредита по ближайшее 05 число (обе даты включительно) Последний расчетный период устанавливается с даты,следующей за днем окончания предпоследнего расчетного периода,по дату фактического погашения задолженности (обе даты включительно). Срок внесения ежемесячного аннуитетного платежа 05 число каждого календарного месяца. Размер пени,уплачиваемый ФИО1, банку при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по уплате ежемесячных платежей установлен <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, размер пени, уплачиваемый ФИО1 банку за нарушение срока уплаты последнего платежа или сроков исполнения требования банка о досрочном возврате суммы кредита и внесении иных видов платежей 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Договором установлен фиксированный размер аннуитетного платежа-<данные изъяты>.

На основании закладной залогодателем является ФИО1 ( п.1), первоначальным залогодержателем являлся Акционерный коммерческий переселенческий Банк «Соотечественники» (ОАО) ОАО Банк «Соотечественники»( п.3).Так, права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником и залогодателем ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службой по КК первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.

ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи закладной № права по вышеуказанной закладной переданы акционерному банку «Содействие общественным инициативам» (ОАО), законным владельцев закладной является истец.

Кроме того в закладной указан остаток неисполненных обязательств ФИО1 по основному долгу <данные изъяты>. Последняя оплата ФИО1 была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя обязательство по кредитному договору и уплате процентов, в соответствии с п.8 Закладной, п.6.1.1. Кредитного договора и п.8. Договора ипотеки ответчице было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспечительных ипотекой денежных обязательств. Телеграмма с вышеуказанным требованием была доставлена отцу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ наступил срок, установленный для досрочного возврата кредита.

В результате, ненадлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу)-<данные изъяты> <данные изъяты>, сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.ст. 334,811 ГК РФ, ст. 50 ФЗ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости», условиями п.8,12 Закладной, п.6.1.3. Кредитного договора и п.7,8 Договора ипотеки залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 8.2. Кредитного договора предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков исполнения требования Банка о досрочном возврате суммы Кредита, со дня следующего за днем истечения соответствующего срока, Ответчик уплачивает начисленные Банком пени за просрочку возврата суммы кредита и/или начисленных процентов за пользование им-в размере 0,1 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. В силу п.8.3. кредитного договора с даты, установленной в требовании Банка о досрочном возврате, проценты по ставке, предусмотренной Кредитным договором, начисляются на всю непогашенную этой дате сумму Кредита.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляютсяпроценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению.

При этом возможность взыскания и размер неустойки (пени) от суммы основного долга, после обращения взыскания на предмет залога, должна быть оговорена в договоре, так как договором займапредусмотрена неустойка в процентном отношении от суммы просроченного платежа за каждыйдень просрочки уплаты очередного платежа, в связи с чем, применение предусмотренной договоромнеустойки за просрочку очередного платежа ко всей сумме долга при его досрочном взыскании.поставит залогодателя (должника) в кабальные условия. Иного в договоре займа не просмотрено.

Согласно ст. 33 Закона «Об ипотеке» указывает на требования, обеспечиваемые ипотекой.

Такипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договоруили иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренную договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся емупроцентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

I. B возмещение убытков и (или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения, обеспеченного ипотекой обязательства;

    2.    В виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

    3.      В возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

    4.    В возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества (ч.2).

Если в договоре об ипотеке указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в части, превышающей эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой, за исключением требований, основанных на подпунктах 3 и 4 пункта 1 настоящей статьи или статьи 4 настоящего Федерального закона (ч.3).

Таким образом, исходя из положений Закона, стороны в договоре об ипотеке имеют две возможности решения вопроса. Во-первых, они могут устанавливать фиксированную сумму требований залогодержателя (п.3 ст.3). В случае, если в договоре указана общая твердая сумма требований залогодержателя, обеспеченных ипотекой, обязательства должника перед залогодержателем в объеме превышающем эту сумму, не считаются обеспеченными ипотекой. Во-вторых в договоре об ипотеке может быть предусмотрено, что ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. При этом если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает кроме погашения основной суммы долга и проценты по нему, также уплату четырех категорий сумм, причитающихся залогодержателю в возмещение убытков и (или) в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения основного обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В силу ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

Согласно кредитному договору, размер ежемесячных платежей по договору займа и процентов за пользование им составил <данные изъяты> рублей ( согласно п.5.5.1 Кредитного договора), однако ФИО1 надлежащим образом не исполняла обязательства по возврату суммы кредита и процентов. Так, последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>, где остаток неисполненных обязательств по кредиту основному долгу <данные изъяты>, сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, а также начисленные пени в размере <данные изъяты>.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 принятых на себя обязательство по кредитному договору и уплате процентов, в соответствии с п.8 Закладной, п.6.1.1. Кредитного договора и п.8. Договора ипотеки ответчице было направлено требование о полном досрочном исполнении обеспечительных ипотекой денежных обязательств. Телеграмма с вышеуказанным требованием была доставлена отцу ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ наступил срок, установленный для досрочного возврата кредита.

Согласно отчету № об определении рыночной стоимости 3-х комнатной квартиры от ДД.ММ.ГГГГ независимым оценщиком <данные изъяты>» составила <данные изъяты>

Согласно ст.54.1 Закона «Об ипотеке» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Суд с учетом изложенного, приходит к выводу о неисполнении должниками обязательства по кредитному договору и правомерности требований истца.

В соответствии с ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

         Оценив представленные доказательства, в их совокупности и взаимосвязи, суд считает обоснованными исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам (ОАО «Собинбанк») о взыскании с ФИО1 суммы долга по закладной в размере <данные изъяты>, где <данные изъяты> задолженность по уплате основного долга, <данные изъяты> задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами,<данные изъяты> пеня за ненадлежащее исполнение обязательств, путем обращения взыскания на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>,общей площадью <данные изъяты>., в том числе жилой площадью <данные изъяты>., определении способа реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры указанной в отчете об определении рыночной стоимости квартиры в размере <данные изъяты>, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются надлежащим образом, что повлекло образование задолженности.

         Кроме того, в силу ст.ст.88, 98 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина уплаченная истцом при подаче иска в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг оценщика в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

    РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» (ОАО) к ФИО1 о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,- удовлетворить.

            Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного банка «Содействие общественным инициативам» сумму долга по закладной в размере <данные изъяты> копеек, в том числе : <данные изъяты> задолженность по уплате основного долга, <данные изъяты> рублей задолженность по уплате процентов за пользование денежными средствами,<данные изъяты> копеек пеня за ненадлежащее исполнение обязательств.

          Обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 квартиру, расположенную по адресу: <адрес>,общей площадью <данные изъяты> в том числе жилой площадью <данные изъяты>., кадастровым (условным) номером №.

        Определить способ реализации квартиры в виде продажи с публичных торгов.

       Определить начальную продажную стоимость квартиры, исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об определении рыночной стоимости квартиры в размере <данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а также <данные изъяты> расходы по оплате услуг оценщика <данные изъяты>

               Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Свердловский районный суд <адрес> заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

       Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Подписано председательствующим

    Копия верна

    Решение вступило в законную силу

    Судья                                                                                                                  Т.П.Смирнова