Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-818/2022 ~ М-146/2022 от 18.01.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    11 апреля 2022 года         <адрес>

    Советский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Никоновой И.П.,

    при секретаре Шмидт Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Селиверстова С. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Селиверстов С.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № PIL№ с АО «Альфа-Банк» между истцом и ответчиком заключен договор страхования (полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5).

Страховая премия но договору страхования составила 73 576,07 руб., которая оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства но кредитному договору, задолженность перед банком погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика требование о возврате страховой премии по заключенному договору страхования в размере 57 532,45 руб. Требование получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии по заключенному договору страхования. До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, письменный ответ на требование и претензию не получены. ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. отказала в удовлетворении требования истца о взыскании страховой премии с ответчика. Договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 месяцев и 14 дней (317 дней). Срок действия договора страхования - 48 месяцев, страховая премия - 73 576,07 руб.

73 576,07 руб. / 48 месяцев = 1 532,83 руб.

1 532,83 руб. / 30 дней = 51,09 руб.

1 532,83 руб. х 10 месяцев + 51,09 руб. х 14 дней = 16 043,62 руб.

73 576,07 руб. - 16 043,62 руб. = 57 532,45 руб.

К возврату по договору страхования полагается сумма в размере 57 532,45 руб. Исходя из данного расчета размер части, незадействованной страховой премии составляет 57 532,45 руб. Кроме того, присоединение к программе страхования заемщиков относится к разряду обеспечительных мер по исполнению кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ от Селиверстова С.А. поступило уточненное исковое заявление, в котором указано, что в договоре страхования определены три страховых риска: «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного» - страховая премия - 50 535,54 руб.; «потеря работы» - страховая премия - 23 040,53 руб. Страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту на дату наступления страхового случая в соответствии с графиком платежей. Страховая сумма по рискам «потеря работы» составляет 800 018,09 руб. Уточненный расчет исковых требований: договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 10 месяцев и 14 дней (317 Дней).

Срок действия договора страхования — 48 месяцев, страховая премия - 50 535,54 руб.

73 576,07 руб. / 48 месяцев = 1 052,82 руб.

1 532,83 руб. / 30 дней = 30,09 руб.

1 532,83 руб. х 10 месяцев + 51,09 руб. х 14 дней = 11 019,51 руб.

50 535,54 руб. - 11 019,51 руб. = 39 516,03 руб.

К возврату по договору страхования полагается сумма в размере 39 516,03 руб.

Исходя из данного расчета размер части, незадействованной страховой премии составляет 39 516,03 руб. Таким образом, общая сумма исковых требований к ответчику составляет 124 475,49 руб. (39 516,03 руб. + 84 959,46 руб.).

На основании изложенного, с учетом уточненных исковых требований истец просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в свою пользу страховую премию в размере 39 516,03 руб.; неустойку в размере 84 959,46 руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50% от присужденной истцу суммы.

В судебном заседание истец и его представитель уточненные исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил отзыв по заявленным требованиям, согласно которого в иске просил отказать, Требуемые истцом неустойка и штраф несоразмерны возможным убыткам, в случае удовлетворения исковых требований ответчик просил применить ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки и штрафа в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств.

Представитель третьего лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. Максимова в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Выслушав истца и его представителя, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №PIL№, на сумму кредита 884 500 рублей, сроком на 48 месяцев, под 11,99% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках вышеуказанного кредитного договора между Селиверстовым С.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (программа 1.5).

Страховая премия по договору страхования составила 73 576,07 руб., которая была оплачена истцом в полном объеме за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ истцом досрочно исполнены обязательства по вышеуказанному кредитному договору, задолженность перед банком погашена в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец направил в адрес ответчика требование о возврате страховой премии но заключенному договору страхования в размере 57 532,45 руб.

Требование получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию о возврате страховой премии по заключенному договору страхования.

До настоящего времени денежные средства истцу не возвращены, письменный ответ на требование и претензию не получены.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимова С.В. отказала в удовлетворении требования истца о взыскании страховой премини с ответчика.

Из полиса-оферты № № «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (программа 1,5) следует, что страховая сумма установлена фиксированной на весь срок страхования 73576,07 руб., условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указано, что он определяется в соответствии с законодательством РФ, кредитор АО «Альфа БАНК» выгодоприобретателем по договору страхования не является.

В заявлении на получение кредита Селиверстов С.А. указал, что он добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.5). Кредитный договор не содержит условий о том, что в зависимости от заключения заемщиком данного договора страхования установлены разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В то же время, ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования №PIL№ (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» по программе (программа 1.03), в заявлении указано, что он позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. По данному договору страхования ответчиком был осуществлен возврат страховой премии, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Само по себе то обстоятельство, что страховая сумма равна размеру полученного кредита, исходя из положений ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не свидетельствует о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, возможность наступления страхового случая не отпала.

Доказательств о понуждении истца со стороны кредитора заключить договор личного страхования суду не представлено. Истец добровольно написал заявление на оформление договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, заявленной истцом, не имеется, в связи с чем производные требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований в удовлетворении исковых требований Селиверстова С. А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                       И.П. Никонова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.