Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1070/2013 ~ М-552/2013 от 25.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2013 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего Дудусова Д.А.

при секретаре Приваловой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хакасской региональной общественной организации «Бюро защиты прав потребителей» в интересах Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» в интересах Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е. обратилось в суд с исковыми требованиями к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя.

В судебное заседание истцы не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие; свои требования истцы в исковом заявлении мотивировали следующим. 07.07.11г. между банком и заемщиком ЯОВ был заключен кредитный договор. Заемщик ЯОВ умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее наследниками являются истцы Чмутов В.П., Чмутова А.Г., Плешкова К.М. и Яговкина Е.Е.. Необходимым условием заключения кредитного договора являлось заключение договора личного страхования; страховая премия по договору страхования составила 47666 рублей 40 копеек, данная сумма была удержана из суммы кредита, при выдаче кредита. При этом, банком был выдан полис определенной страховой организации- ЗАО СК «АВИВА»; возможность выбора страховой компании предоставлена не была. Полагает, что действия банка по удержанию указанной страховой премии являются неправомерными, так как противоречат требованиям статьи 16 закона о защите права потребителей. На основании изложенного, ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» просит взыскать в пользу истцов 47666 рублей 40 копеек- сумму удержанной страховой премии по договору страхования и 6357 рублей 51 копейку- сумму процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с 08.07.11г. по 20.02.13г. и штраф, в размере по 1/4 от указанных сумм в пользу каждого из истцов.

Представитель ответчика- ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве заявленные исковые требования не признал, свою позицию мотивировал следующим. Ответчик не оспаривает фактических обстоятельств, изложенных истцом; требование о взыскании страховой премии в размере 47666 рублей 40 копеек не признает, так как заключение договора добровольного личного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств истца по кредитному договору. При взимании страховой премии из кредитных средств банк действовал как агент от имени страховщика и уплаченную страховую премию в свою пользу не обращал. Договор страхования был заключен между истцом и страховой компанией, которой истец и уплатил указанную денежную сумму. Банк стороной заключенного между истцом и страховой компанией договора не является. Заключенный между банком и истцом кредитный договор не содержит в себе условий о том, что в случае отказа истца от заключения договора личного страхования кредит банком предоставляться не будет. В п. 4 заявления о предоставлении кредита заемщица подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхования жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п. 4.1- ЗАО «Страховая компания «АВИВА». Учитывая изложенное, просит в иске отказать в полном объеме.

В суд сторонами представлены и судом истребованы в качестве доказательств также: заявление о предоставлении кредита; выписка из ЕГРЮЛ от 14.11.12г.; свидетельство о смерти от 01.08.11г.; свидетельства о праве на наследство от 09.02.12г.; выписка из ЕГРЮЛ от 14.11.12г.; выписка из лицевого счета ЯОВ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров(работ, услуг), возмещаются продавцом(исполнителем) в полном объеме.

В силу требований статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно выписке по счету, 07.07.11 года банк выдал ЯОВ 499646 рублей 40 копеек; 47666 рублей 40 копеек Банк удержал в качестве компенсации страховой премии, уплаченной банком по договору страхования. Указанная сумма компенсации страховой премии входит в расчет полной стоимости кредита, что подтверждается договором. Договор заключен путем подписания типового бланка заявления, исключающего внесение в него изменений; имеющаяся в договоре оговорка о свободном волеизъявлении заемщика, по мнению суда, не реализована путем предоставления заемщику реальной возможности выразить свою волю. Так, как следует из заявления, «галочка» в поле выражения заемщиком согласия на участие в программу коллективного страхования проставлена компьютерным способом.

Из данного обстоятельства суд делает вывод, что условие компенсации банку заемщиком страховой премии, уплаченной банком по договору страхования включено в кредитный договор и является обязательным условием предоставления кредита.

Из норм ст.428 ГК РФ следует, что заключенный между заемщицей и банком кредитный договор является договором присоединения, условия которого были заранее определены одной из сторон договора, т.е. банком, на специально разработанном бланке договора, что указывает на отсутствие инициативы заемщицы в формировании условий кредитного договора.

Кроме того, заемщица была лишена возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма по договору страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Банк не представил суду доказательств того, что заемщица имела возможность выбрать при заключении кредитного договора условие о получении кредита без оформления договора страхования и(или) выбрать предложенную или иную страховую компанию(ЗАО СК «АВИВА» уже указана в памятке застрахованного лица Банка).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что уплата заемщицей Банку суммы страховой премии вызвана заключением кредитного договора, а не ее потребностью в страховании от несчастных случаев и болезни.

С учетом изложенного, суд полагает заявленные исковые требования о взыскании суммы единовременной компенсации страховой премии основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

Согласно требованиям статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Истцами заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 08.07.11г. по 20.02.13г., ответчиком исковое заявление истца с требованием о взыскании удержанных сумм комиссий и страховой премии получено, требования истцов не исполнены.

Следовательно, взысканию с ответчика подлежат проценты за период с момента их неосновательного получения- с 08.07.11г. по 20.02.13г.. Суд полагает подлежащей взысканию с ответчика сумму процентов в размере 6357 рублей 51 копейку, соглашаясь с расчетом истцов.

Учитывая, что 01 марта 2013г. в адрес ответчика было направлено данное исковое заявление, 21 марта 2013 г. исковое заявление получено ответчиком, ответчик требования потребителей в добровольном порядке в полном объеме не исполнил, в силу требований пункта 6 статьи 13 закона и пункта 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.12г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истцов и ХРОО «Бюро защиты прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере по 13505 рублей 98 копеек, исходя из расчета: 47666,40 + 6 357,51= 54023,91 : 2 = 27011 рублей 95 копеек : 2 = 13505 рублей 98 копеек.

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу муниципального бюджета г. Минусинска в сумме 1820 рублей 72 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░ 16882 ░░░░░ 47 ░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░ 11916 ░░░░░░ 60 ░░░░░░- ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ 1 589 ░░░░░░ 38 ░░░░░░- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░ 3376 ░░░░░░ 49 ░░░░░░- ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13505 ░░░░░░ 98 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1820 ░░░░░░ 72 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: