Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1988/2012 ~ М-1867/2012 от 24.07.2012

Дело № 2-1988/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2012 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска

в составе: председательствующего - судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Ульяновой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО КБ «Росбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО КБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО2 заключили кредитный договор №ccb000813133, по которому ФИО2 был выдан кредит в сумме 300.000 рублей по<адрес> % годовых. В соответствии с положениями кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должны были производиться ежемесячными платежами до 08 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Ответчик ФИО5 данные обязательства неоднократно нарушал, в настоящее время задолженность по кредиту не погашена, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила 269.285 рублей 27 копеек из них: 174.360 рублей 77 копеек – сумма основного долга; 70.324 рубля 50 копеек – проценты; 24.600 рублей – комиссия за ведение ссудного счета. На основании изложенного банк просил, заявленные им исковые требования удовлетворить.

Представитель истца ОАО КБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, был уведомлён о месте, дате и времени его проведения надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО3, надлежащим образом уведомленная о месте, дате и времени рассмотрения дела, не явилась, причин неявки суду не сообщила.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился, согласно поданному им заявлению просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. Так же просил суд исключить из суммы иска 36.000 рублей, начисленные за ведение ссудного счета, 11.400 рублей из которых уже оплачены, исключить из суммы иска проценты в размере 70.324 рубля 50 копеек, поскольку после вынесения решения суда намерен погасить задолженность по кредиту, так же просил пени, указанные банком как начисленные проценты на просроченный основной долг в размере 32.973 рубля 68 копеек учесть в уменьшение суммы основного долга.

Суд, исследовав материалы дела, изучив позиции сторон, считает необходимым исковые требования удовлетворить частично - по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, что установлено ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк и ФИО2 заключили кредитный договор №ccb000813133, по которому ФИО2 был выдан кредит в сумме 300.000 рублей на неотложные нужды по<адрес> % годовых, что подтверждается копией данного договора, который заключен в акцептно-афертной форме. Условия договора содержатся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые по своей правовой природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержит условия кредитного договора.

В соответствии с кредитным договором, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом заемщиком должны были производиться ежемесячными платежами до 08 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ, включительно.

В силу п. 1.4 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, банк для учета задолженности по кредиту открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 условий. Согласно п. 3.1 условий, комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в Заявлении-оферте, подлежит уплате клиентом в дату предоставления кредита.

В соответствии с заявлением ФИО2 о предоставлении кредита, размер единовременной комиссии за открытие ссудного счета составляет 3.000 рублей, а размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета равен 600 рублей. В силу п. 7.1 Условий Исполнение обязательств клиента по кредитному договору обеспечивается поручительством лиц, указанных в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в соответствии с указанными в данном разделе договорами поручительства.

Согласно заявлению ФИО2 о предоставлении кредита, поручителем по кредитному договору является ФИО3, с которой банком был заключен договор поручительства № DP1/75000265000813 от ДД.ММ.ГГГГ, по которому ФИО3 приняла на себя обязательства отвечать перед банком полностью за исполнение ФИО2 его обязательств по кредитному договору, заключенному на основании его заявления о предоставлении кредита (п. 1.1 договора поручительства), в случае неисполнения или ненадлежащем исполнении заемщиком перед банком своих обязательств по кредитному договору, поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно (п. 1.3 договора поручительства).

Так же в судебном заседании установлено и подтверждается выпиской по ссудному счету, что ответчик ФИО2 не надлежащим образом исполнял свои обязательства, вытекающие из указанного выше кредитного договора, т.е. не своевременно вносил ежемесячные платежи по кредиту, а в последующем вообще перестал вносить платежи.

В соответствии с п.п. 4.4, 4.2 и 4.2.1 Условий, Банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, в случае если клиент не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из своих обязанностей, в том числе обязанность ежемесячно и в оговоренные в договоре сроки вносить платежи по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредиту перед банком, согласно выписке и расчету составила: по основному долгу – 174.360 рублей 77 копеек; по процентам за пользование кредитом 38.499 рублей 79 копеек; по процентам на просроченный основной долг – 32.973 рубля 68 копеек. Данные денежные суммы подлежат взысканию с ответчиков в пользу банка в солидарном порядке.

При этом, суд установил, что согласно представленным расчетам и выписке с судного счёта заёмщика, проценты на просроченный основной долг за весь период пользования кредитными средствами в сумме 32.973 рубля 68 копеек при внесении очередных платежей заёмщиком по кредиту не погашались. Все поступающие по кредиту платежи от ФИО2 распределялись на погашение процентов за пользование кредитом и на погашение суммы основного долга.

В связи с чем, отсутствуют основания, предусмотренные ст. 319 ГК РФ, для перерасчёта задолженности и уменьшении суммы основного долга по ходатайству ФИО2

Однако, учитывая, что ФИО2 в поданном им заявлении заявил о снижении размера неустойки по начислению процентов на просроченный основной долг в размере 32.973 рубля 68 копеек и суд считает, что данное действие банка по взысканию процентов на просроченный основной долг в силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, является неустойкой, а привлечение ответчиков к мере гражданско-правовой ответственности в виде взыскания неустойки в указанном выше размере явно не соразмерно последствиям нарушения обязательств ответчиками по кредитному договору, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 3.000 рублей.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу о необходимости взыскания с ответчиков в пользу банка в солидарном порядке задолженности по кредитному договору: задолженности по оплате основного долга в размере 174.360 рублей 77 копеек; задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере 38.499 рублей 79 копеек и процентов (пени) на просроченный основной долг в размере 3.000 рублей, а всего: в качестве задолженности по кредитному договору взыскать 215.860 рублей 56 копеек.

Так же суд указывает на то, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №-П.

Однако, данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ N 83-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству, регулирующему банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ДД.ММ.ГГГГ N 4).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При изложенных обстоятельствах, банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу Главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведению ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При этом, статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом, суд считает, что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными, что противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а положение кредитного договора, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета, ущемляет права ответчика как потребителя. Соответственно, требование банка о взыскании с ответчиков в его пользу комиссии за ведение ссудного счета в размере 24.600 рублей не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что при подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 5.892 рубля 85 копеек, что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, а иск удовлетворен частично, то суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5.358 рублей 61 копейку в равнодолевом порядке по 2.679 рублей 31 копейки с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО КБ «Росбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 и ФИО3 в пользу ОАО КБ «Росбанк» в солидарном порядке задолженность по кредиту в размере 215.860 (двести пятнадцать тысяч восемьсот шестьдесят) рублей 56 (пятьдесят шесть) копеек.

Взыскать со ФИО2 и ФИО3 в пользу ОАО КБ «Росбанк» в равнодолевом порядке расходы по оплате государственной пошлины по 2.679 (две тысячи шестьсот семьдесят девять) рублей 31 (тридцать одна) копейка с каждого.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО КБ «Росбанк» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с даты принятия его в окончательном мотивированном виде.

Председательствующий - Е.А. Семенихин