Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3282/2011 ~ М-2912/2011 от 05.09.2011

Дело №2-3282/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> (ДД.ММ.ГГГГ)

Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Маркиной Г.В.,

при секретаре Атроховой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества (Наименование1) к Перевозчикову А. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ОАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к Перевозчикову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Истец указал, что (ДД.ММ.ГГГГ) между сторонами был заключен кредитный договор (№) посредством подачи Перевозчиковым А.И. заявления (оферты - предложения заключить договор) и ее акцепта Банком (принятие предложения – дата открытия банковского специального счета и зачисление суммы кредита на банковский специальный счет). Перевозчикову А.И. был предоставлен кредит для приобретения транспортного средства и оплаты страховых премий в пользу страховщика ОАО (Наименование3) в размере 246 000,00 рублей сроком до (ДД.ММ.ГГГГ) Истец предоставил кредит в размере, предусмотренном договором, перечислив денежные средства на счет клиента (№). Процентная ставка по кредиту составила 13,5% годовых. Дата ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности - 30 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного взноса на счет Перевозчиковым А.И. в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составила 6888,96 рублей. При этом согласно условиям кредитного договора исполнение обязательств заемщика обеспечивалось залогом транспортного средства, приобретенного заемщиком с использованием кредитных средств - автомобиля марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№). Во исполнение обязательств по договору в счет погашения основного долга, начисленных процентов и уплаты комиссии Перевозчиковым А.И. были произведены следующие платежи за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ): (ДД.ММ.ГГГГ) – 7000,00 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) – 100000,00 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) – 5000,00 рублей. Больше платежей в счет погашения задолженности на банковский специальный счет Перевозчикова А.И. не поступало. ОАО (Наименование1) систематически предъявлял требования погасить кредит и уплатить проценты по нему. Однако, требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало. На основании вышеизложенного истец просит: взыскать с ответчика – Перевозчикова А. И. денежные средства в размере 374118,75 рублей, из них: 196807,02 рублей - основной долг, 117121,73 рубль - проценты, 60190,00 рублей комиссия за ведение ссудного счета; обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№); взыскать с ответчика в пользу ОАО (Наименование1) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6941,19 рублей (л.д.6-8).

Истец ОАО (Наименование1) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствии представителя (л.д.91).

Ответчик Перевозчиков А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке (л.д.77).

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ст. 310 ГК РФ говорится о том, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Статья 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1) и Перевозчиковым А.И. (заемщик) был заключен кредитный договор (№) на приобретение транспортного средства посредством подачи Перевозчиковым А.И.. заявления – оферты с предложением заключить договор и ее акцепта Банком, то есть принятием предложения, которое определяется датой открытия банковского специального счета и зачислением суммы кредита на банковский специальный счет. Перевозчикову А.И. был предоставлен кредит на сумму 246 000 рублей под 13,5 процентов годовых для приобретения транспортного средства (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№), уплаты страховых премий страховщику и комиссий Банка, на срок до (ДД.ММ.ГГГГ), с датой ежемесячного взноса в погашение кредитной задолженности - 30 число каждого календарного месяца. Величина ежемесячного взноса для Перевозчикова А.И. составляла 6888,96 рублей (л.д.11-17).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 432 ГК РФ предусматривает, что

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Кредитный договор был заключен в требуемой форме, содержит все существенные для договора данного вида условия, с которыми согласились и приняли обе стороны, нарушений требований закона при его заключении не установлено.

Факт поступления денежных средств на банковский специальный счет ответчика, перечисления их на счет продавца – ООО (Наименование2), и страховщика – ОАО (Наименование3) в счет оплаты по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) за автомобиль - (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№), и страховые премии в пользу страховщика, подтверждается выпиской по счету (№) за период с (ДД.ММ.ГГГГ) по (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.25-32), платежными поручениями от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.33-36).

Таким образом, факт исполнения Банком своих обязательств по договору установлен в ходе судебного разбирательства, ответчиком не оспаривается.

Из условий кредитного договора (п.4.1, 4.2, 4.2.1 договора) следует, что возврат представленного заемщику кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производится заемщиком в соответствии с графиком, являющимся неотъемлемой частью договора ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в приложении (№) к договору (л.д.16,17). Заемщик поручил банку ежемесячно, по окончании операционного дня даты предусмотренной графиком для осуществления заемщиком соответствующего платежа по возврату кредита, уплате начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, производить списание в бесспорном порядке денежных средств с текущего счета заемщика в валюте кредита в соответствующем размере в погашение задолженности по кредиту, уплате начисленных на кредит процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.4.2.2. договора) (л.д.12).

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума ВС РФ (№), Пленума ВАС РФ (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Доказательств исполнения обязанности по возврату кредитных денежных средств Перевозчиковым А.И. не имеется. Согласно расчету истца задолженность по основному долгу по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 196807,02 руб., проценты за пользование кредитом, начисленные на просроченный основной долг – 117121,73 руб., комиссия за ведение ссудного счета составляет - 60190,00 рубля (л.д.23,24).

Данный расчет судом проверен, оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется, ответчиком он не оспорен. Требования о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Требование ОАО (Наименование1) о взыскании с ответчика 60190,00 рублей – комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 9 ФЗ от (ДД.ММ.ГГГГ) №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителя, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России (ДД.ММ.ГГГГ) N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя.

Поскольку требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, а условие кредитного договора в этой части противоречит действующему законодательству, судебной защите оно не подлежит.

ООО (Наименование4) действуя на основании агентского договора №(№) от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.80-88) от имени по поручению ОАО (Наименование1), направляло ответчику уведомление с
требованием погасить кредит и уплатить проценты по нему (л.д.78,79,89,90). Однако требование банка до настоящего времени не выполнено, платежей в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов не поступало.

Согласно п.8.1 кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) обязательства Перевозчикова А.И. по настоящему договору обеспечиваются залогом приобретаемого заемщиком с использованием кредитных средств транспортного средства (л.д.14).

(ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО (Наименование1) и Перевозчиковым А.И. был заключен договор залога (№), по условиям которого приобретаемый за счет кредитных средств у ООО (Наименование2) автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№), залогодатель передает в залог банку (л.д.19,20).

Предмет залога принадлежит залогодателю (Перевозчикову А.И.) с момента его оплаты в соответствии с условиями договора купли-продажи (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), заключенного Перевозчиковым А.И. и ООО (Наименование2) (л.д.39).

Статья 337 ГК РФ: если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии с условиями договора залога:

залогом обеспеченны все требования залогодержателя к залогодателю (вытекающие из кредитного договора, включая основной долг, проценты за пользование кредитом, плату за ведение ссудного счета) в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения, в том числе и возмещение необходимых расходов залогодержателя по обращению взыскания на предмет залога и его реализации (п.2.3.3 договора);

взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения млм ненадлежащего исполнения залогодателем (должником) обеспеченных залогом обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, за которые залогодатель отвечает (п.4.1 договора).

Частями 2 и 3 ст.348 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество по указанным основаниям у суда не имеется.

По данным (Госорган1) по <адрес> (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.62) автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№) принадлежит на праве собственности Перевозчикова А.И.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

На момент заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ) стоимость предмета залога определена сторонами 237 000 рублей (п.2.2 договора залога).

Каких-либо возражений против указанной суммы как начальной продажной цены автомобиля ответчик не представил.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ОАО (Наименование1) удовлетворяются в сумме 313928,75 рублей (196807,02 рубля основного долга и 117121,73 рубля проценты), то с ответчика подлежат взысканию произведенные истцом расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в размере 6941,19 рублей (л.д.5).

По правилам ст. 333.19 НК РФ госпошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составит 6339,29 рублей, исходя из следующего расчета: 5200 + 1 % (313928,75 - 200 000).

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО (Наименование1) к Перевозчикову А. И. удовлетворить частично.

Взыскать с Перевозчикова А. И. в пользу ОАО (Наименование1) задолженность по кредитному договору: 196807,02 рублей основного долга, 117121,73 рубль процентов за пользование кредитом, возврат государственной пошлины 6339,29 рублей, а всего 320268,04 рублей.

Обратить взыскание в пользу ОАО (Наименование1) на заложенное имущество по договору о залоге (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) - автомобиль марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№), (ДД.ММ.ГГГГ) года выпуска, принадлежащий Перевозчикову А. И., в счет погашения просроченной задолженности по кредитному договору.

Установить начальную продажную цену указанного имущества – автомобиля марки (Марка1), VIN (№), кузов (№), шасси отсутствует, двигатель (№), (№), (ДД.ММ.ГГГГ) года выпуска в размере 237000 рублей.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Воронежский областной суд в течение десяти дней с момента его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись Г.В. Маркина

Копия верна

Судья

Секретарь

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ