Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4589/2018 ~ М-4098/2018 от 28.08.2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 декабря 2018 года Центральный районный суд г. Тольятти Самарская область, в составе:

председательствующего Соболевой Ж.В.

при секретаре Ирлица И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Комисарова Д.Г. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением. Просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 96 961,20 рублей, неустойку в размере 96 961,20 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ПАО ВТБ 24 кредитный договор № на сумму 117 713 рублей, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв», застрахованы риски от потери работы, смерти, утраты трудоспособности. ДД.ММ.ГГГГ истцу стало известно об издании приказа НБОУ ВО «Тольяттинская консерватория» о его увольнении в связи с сокращением численности и штата работников организации. В связи с наступлением страхового случая, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, однако ответчик в выплате отказал, мотивируя тем, что заявленное событие не подпадает под перечень рисков, принятых на страхование.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Грищенко А.В., действующий по доверенности, уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 27 000 рублей, неустойку в размере 27 000 рублей, штраф в размере 50% от взыскиваемой суммы, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца уточненные исковые требования поддержал, исковые требования поддержал, по всем основания, изложенным в иске, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» о дне слушания дела извещен, представитель не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, из которого видно, что страховая компания исковые требования не признает. Истец в нарушение Особых условий страхования Страхового продукта «Финансовый резерв» не обращался, так как изначально при обращении предоставил только Полис «Привет Сосед!», при этом не были предоставлены документы в соответствии с разделом 9 Особых условий страхования Страхового продукта «Финансовый резерв», поэтому в выплатах ему было отказано. В ходе судебного разбирательства истцом подано в страховую компанию заявление о наступлении страхового случая по Страховому продукту «Финансовый резерв», представлены соответствующие документы. По результатам рассмотрения, страховая компания произвела расчет и страховую выплату, в размере 3 335, 68 руб., согласно предоставленным документам. В удовлетворении иска просит отказать.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в лице ОО «Тольяттинский» ф-ла № 6318 Банка ВТБ (ПАО) о дне слушания дела извещено, представитель не явился.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не обоснованным и не подлежащим удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора (статья 421 ГК РФ) предполагает, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Применительно к договорам заключенным с гражданами - потребителями, принцип свободы корреспондирует с запретом обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) установленным в пункте 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя".

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также подпунктами 2, 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", может быть добровольным и обязательным. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Комисаровым Д.Г. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 117 713 рублей, с уплатой процентов в размере 17, 00 годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение условий исполнения кредитных обязательств между Комиссаровым Д.Г. и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования по страховому продукту «Привет Сосед!» полис № Комиссаровым Д.Г. страховая премия по договору страхования по страховому продукту «Привет Сосед!» полис № в размере 5 000 рублей оплачена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Комиссаров Д.Г. был включен в число участников программы коллективного страхования по договору, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» - «Финансовый резерв Лайф+», «Финансовый резерв Профи», в соответствии с которыми ООО СК «ВТБ Страхование» обязалось в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в соответствии с условиями страхования. Комиссаров Д.Г. подписав заявление, подтвердил ознакомление с условиями страхования, в том числе с событиями, с порядком и условиями страховой выплаты. На основании заявления Комисаровым Д.Г. поручено Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке, в сумме 12 713 рублей в счет платы за включение в число участников программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ Комиссаров Д.Г. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая согласно страхового полиса № (по страховому продукту «Привет Сосед!»), указав, что ДД.ММ.ГГГГ он был уволен из НБОУ ВО «Тольяттинская консерватория» по п.2 ч.1 ст.81 ТК РФ. Согласно п.4 Условий страхования «Финансовый резерв» страховым случаем является сокращение численности или штата работников организации. Просил произвести ежемесячные выплаты согласно условиям страхования. При этом к заявлению были приложены следующие документы: копия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, копия страхового полиса №, копия паспорта, копия квитанции об оплате, копия трудовой книжки, копия справки 2-НДФЛ, копия уведомления об увольнении, копия справки Центра занятости.

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № отказало в выплате страхового возмещения по делу № по тем основаниям, что к заявлению был приложен Полис «Привет Сосед!», объектом страхования которого являются, не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом. Заявленное Комисаровым Д.Г. событие не подпадает под перечень рисков, принятых на страхование, в соответствии с условиями Полиса.

Комиссаров Д.Г. не согласившись с отказом, обратился 28.08.2018 года в суд с настоящим иском. При этом в ходе рассмотрения дела установлено, что истцом в страховую компанию в комплекте документы, обосновывающие необходимость производства страховой выплаты, были представлены не в полном объеме. Согласно п.9.6 Особых условий Страховой продукт Финансовый резерв при наступлении страхового случая «потеря работы» дополнительно к указанным в п.9.2. Условиях, предоставляются трудовая книжка застрахованного, справка, выданная контрагентом по форме 2НДФЛ застрахованному за последние 6 месяцев до даты расторжения контракта, письменное уведомление работодателя об увольнении с указанием его причин, отказ работника от перевода, справка, выданная Государственной службой занятости населения, подтверждающая присвоение статуса безработного. Справка о наличии статуса безработного предоставляется застрахованным ежемесячно начиная с даты присвоения статуса безработного. При этом дата выдачи справки должна быть не более 7 календарных дней до даты её предоставления страховщику. Представителем истца указанные обстоятельства не оспаривались и в ходе рассмотрения дела Комиссаровым Д.Г. были представлены документы в соответствии с разделом 9 Особых условий страхования Страхового продукта «Финансовый резерв», п.9.6: копия 16-17 страниц трудовой книжки; Список работодателя с информацией о предложенных вакансий в период с даты уведомления до даты увольнения с отметкой Клиента о согласии/несогласии с предложенными вакансиями; рфИНН Клиента; Банковские реквизиты Получателя; Справка ЦЗН, датированная не ранее 04.09.2018г. Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания произвела выплату страхового возмещения по делу № в размере 3 335,68 рублей.

Представитель истца не согласился с размером выплаченного страхового возмещения, так как согласно п.10.2 Условий страхования при наступлении страхового случая «потеря работы» - ежемесячная выплата осуществляется в размере произведения коэффициента 1,19 из суммы ежемесячного аннуитентного платежа за каждый подтвержденный месяц нахождения застрахованного в статусе безработного. Таким образом, полагает, что размер подлежащего выплате страхового возмещения составляет 27 000 (5 820 (аннуитентный платеж) х 1,19 = 6 925 х 4 месяца) рублей.

Суд находит доводы представителя истца несостоятельными. Согласно положениям статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что страховым случаем по программе страхования Финансовый резерв - Программа Профи заключённого на особых условиях по страховому продукту «Финансовый резерв», к который истец был подключен на основании заявления от 16.09.2017 года, является сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя (п.2 ст. 81 ТК РФ) (п.4.2.5.1.1 раздела 4 Страховой риск, страховой случай Условий страхования).

Согласно п.10.2 Особых условий страхования при наступлении страхового случая «потеря работы» Страховщик осуществляет выплату в размере 0.1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день нахождения Застрахованного в статусе безработного, начиная с 61 (Шестьдесят первого) дня после даты расторжения Контракта между Работником и Контрагентом, но не более 120 (Сто двадцати) дней нахождения Застрахованного в статусе безработного. Выплата страхового возмещения по одному страховому случаю производится ежемесячно в течение от 1 (Одного) до 4 (Четырех) календарных месяцев, при этом выплата страхового возмещения за 1 (Один) календарный месяц не может превышать среднемесячного дохода Застрахованного, указанного как «код дохода 2000» в справке 2-НДФЛ за 6 (Шесть) месяцев, предшествующих дате расторжения Контракта. После наступления страхового случая следующий страховой случай будет признаваться таковым только через 12 (Двенадцать) месяцев после даты последней выплаты по предыдущему страховому случаю. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.5 Условий, является дата прекращения Контракта. Страховая выплата перечисляется Страховщиком за вычетом НДФЛ.

ООО СК «ВТБ Страхование» признало увольнение Комиссарова Д.Г. по п.2 ст. 81 ТК РФ страховым случаем, и исходя из представленных документов произвела выплату страхового возмещения исходя из п.10.2 Особых условий: период с ДД.ММ.ГГГГ (дата следующая за днем увольнения) по ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи справки из Центра занятости населения <адрес>), следовательно выплата производится за 60 календарных дней (всего 121 день – 61 день франшиза). 61 день х 117,71 (что составляет 0,1 % от страховой суммы) = 7 180 рублей, что превышает сумму среднемесячного дохода истца, указанного как «код дохода 2000» в справке 2-НДФЛ за 6 месяцев (л.д.54) и является недопустимым. Согласно справке 2НДФЛ от ДД.ММ.ГГГГ в графе «код дохода 2000» указана сумма 1 917 рублей, таким образом, истцу подлежит выплата за два месяца, поскольку истцом представлена справка из Центра занятости населения г. Тольятти от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.100), что составляет 3 335,68 (1917 х 2 месяца-13%) рублей.

Представитель истца, оспаривая расчет страховой суммы, указал на то, что Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв», на которые ссылается ответчик, отличаются от редакции тех Условий страхового продукта «Финансовый резерв», которые были вручены истцу при заключении кредитного договора. Суд данные доводы не принимает во внимание, поскольку указанные обстоятельства истцом не подтверждены, в материалы дела истцом представлена не заверенная копия, в которой отсутствуют указания на Договор коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком. Между тем, представленные стороной ответчика Особые условия по страховому продукту «Финансовый резерв» являются приложением к договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, в рамках которого действует программа страхования Финансовый резерв - Программа Профи, участником которой является истец.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что ответчиком обязательства в рамках договора коллективного страхования перед Комисаровым Д.Г. выполнены, оснований для взыскания страхового возмещения в большем размере на момент рассмотрения дела не имеется. Вместе с тем, истец не лишен права, в случае не трудоустройства в последующие два месяца, обратиться к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив в страховую компанию соответствующие документы.

Пунктом 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги не определена договором об оказании услуг - общей ценой заказа.

Положения статьи 15 Закона о защите прав потребителей предусматривают, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу приведенных правовых норм ответственность за нарушение прав потребителей, наступает в случае виновного уклонения от исполнения требований потребителя.

В ходе судебного разбирательства не было установлено фактов нарушения ответчиком прав истица как потребителя, а также нарушения его личных неимущественных прав. Обстоятельств виновного уклонения страховой компании от исполнения обязательств, не установлено. При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для взыскания в пользу истца денежной компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, не имеется.

Судебные расходы по оплате услуг представителя, оформлению нотариальной доверенности распределению в пользу истца не подлежат, поскольку в удовлетворении требований отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6,12,56,194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований Комисарова ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тольятти.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Соболева Ж.В.