Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2346/2017 ~ М-1613/2017 от 26.06.2017

Дело № 2-1857/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2017 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Арнгольд В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Марковой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты; встречному исковому заявлению Марковой Н.В. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Марковой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Марковой Н.В. и Банком был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 56 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, осуществляя кредитование ответчика. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 84 611 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга 55 698 рублей 63 копейки – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 19 010 рублей 14 копеек – просроченные проценты; сумма штрафов 9 902 рубля 35 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с этим, просит суд взыскать с ответчика задолженность в сумме 84 611 рублей 12 копеек и в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 738 рублей 33 копейки.

Маркова Н.В. обратилась в суд к АО «Тинькофф Банк» со встречным исковым заявлением о защите прав потребителей. В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ в телефоном режиме была активирована кредитная карта, договор в письменной форме с ней заключен не был, индивидуальные условия ей разъяснены не были, о том, что с нее будут удерживаться дополнительные комиссии, ей не сообщалось, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ей не разъяснялись и в ее адрес не направлялись, условия в анкете-заявлении указаны мелким шрифтом, счета-выписки, содержащие информацию об операциях ей не направлялись, сумма минимального платежа ей направлялись банком путем СМС сообщений. Плата за включение в программу страховой защиты заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила сумму в размере 1 530 рублей 30 копеек. Также, Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удержаны комиссии: за обслуживание счета в размере 1 180 рублей; за перевод денежных средств в размере 332 рубля 05 копеек; за операции в других кредитных организациях в размере 726 рублей 67 копеек; за сверх лимит в размере 390 рублей. Считает, что включение в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссий является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности, и неправомерным в силу закона. В связи с этим, просит взыскать с Банка в ее пользу плату за страхование в размере 1 530 рублей 30 копеек; комиссию за обслуживание счета в размере 1 180 рублей; комиссию за перевод денежных средств в размере 332 рубля 05 копеек; комиссию за операции в других кредитных организациях в размере 726 рублей 67 копеек; комиссию за сверх лимит в размере 390 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и штраф (л.д.47-49).

Представитель истца (ответчик по встречному иску) Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности (л.д.7), в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленному ходатайству, представитель АО «Тинькофф Банк» просит удовлетворить в полном объеме заявленные им требования к ответчику; отказать в удовлетворении встречных исковых требований в связи с истечением срока исковой давности и рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д. 69-82).

Ответчик Маркова Н.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом (л.д. 55, 57), предоставила возражения на заявленные требования, в которых ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие; просила отказать в удовлетворении требований в части взыскания с нее штрафных санкций в сумме 9 902 рубля 35 копеек, поскольку процент неустойки чрезмерно высокий и значительно превышает сумму неустойки по сравнению с размером причиненных убытков, вызванных нарушением обязательств (л.д. 53).

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ, в протокольной форме определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

    Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

    В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Статьи 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

    В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Маркова Н.В. заполнила заявление-анкету (оферту) о предоставлении кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (ДД.ММ.ГГГГ переименованного в Акционерное общество «Тинькофф Банк»), в которой подтвердила об ознакомлении и согласии с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет, понимает их, и, в случае заключения Договора, обязуется их соблюдать; уведомлена о том, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 1,57 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 44, 87 % годовых. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru и тарифным планом ознакомлена, согласна и обязуется их соблюдать (л.д. 24).

    Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом (л.д. 30).

Ответчиком не оспаривается, что по ее заявлению-анкете на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ "Тинькофф Кредитные Системы" Банк открыл счет на имя Марковой Н.В. и предоставил ей кредитную карту № с кредитным лимитом задолженности в размере 56 000 рублей.

Также установлено, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все условия Договора предусмотрены в его составных частях, а именно: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Тарифах Банка.

Номер договора присваивается системой автоматически при поступлении заявления-анкеты в Банк, а также является набором цифр и служит уникальным значением для систематизации и инвентаризации всей информации и документов по данному договору.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ.

    Согласно Тарифам по кредитным картам Банка по тарифному плану ТП 7.17 (Рубли РФ) кредитной карты беспроцентный период действует до 55 дней; процентная ставка по кредиту: по операциям покупок при минимальном платеже составляет 45,9 % годовых, по операция получения наличных денежных средств и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 45,9 % годовых; плата за обслуживание карты – 590 руб., минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб.     Кроме этого, установлена плата за предоставление услуги «СМС-банк» в размере 59 руб., которая взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки; плата-штраф за неоплату минимального платежа, совершенную в первый раз в размере 590 руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 19 % в день, плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 26).

    Согласно п.п. 2.1, 2.2 условий комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Если какое-либо положение настоящих условий противоречит положениям, установленным соответствующими общими условиями, то применяются положения, установленные общими условиями (л.д. 28 оборот).

    Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента.

    Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п.5.3 Общих условий).

    В соответствии с п.5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

    Пунктом 5.7 Общих условий предусмотрено, что Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты.

    Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.5.8 Общих условий).

    Согласно пункту 5.11 Общих условий Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

    Пунктом 9.1 Общих условий установлено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

    С данными общими условиями предоставления кредитной карты Маркова Н.В. была ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении-анкете.

Договор кредитной карты согласно Общим условиям был заключен путем активации кредитной карты Банком ДД.ММ.ГГГГ, полученной Марковой Н.В. по волеизъявлению последней, что подтверждается выпиской по номеру договора № (л.д. 20-21).

Тем самым ответчик приняла на себя обязательства по заключенному договору о кредитной карте с лимитом задолженности.

    Как следует из выписки по номеру договора № Марковой Н.В., неоднократно осуществлялись операции в других кредитных организациях, а также плата в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, вместе с тем, обязательства по оплате минимального платежа Маркова Н.В. неоднократно нарушала (л.д.20-21).

В связи с тем, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору, банк в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ расторг с ней договор путем выставления заключительного счета (п. 9 Общих условий, л.д. 30 оборот), заявив о взыскании образовавшейся задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33), который оплачен не был.

    Согласно расчету, представленному истцом, общий размер задолженности Марковой Н.В. по договору составил 84 611 рублей 12 копеек, из которых: сумма основного долга - 55 698 рублей 63 копейки, сумма процентов - 19 010 рублей 14 копеек, сумма штрафов - 9 902 рубля 35 копеек (л.д. 18-19). С представленным истцом расчетом кредитной задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

    Таким образом, судом установлен факт нарушения Марковой Н.В. принятых на себя обязательств по ежемесячной оплате минимального платежа в соответствии с Тарифами банка, внесению на счет карты суммы обязательного платежа в соответствии с ежемесячными счет-выписками, отсутствия доказательств навязывания ответчику условий по договору кредитной карты и нарушений прав потребителя, в связи с чем исковые требования АО «Тинькофф Банк» подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика Марковой Н.В. в пользу АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в сумме 84 611 рублей 12 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Марковой Н.В. суд полагает необходимым отказать по следующим основаниям.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком имели место договорные отношения. При этом форма заключенного между сторонами договора не противоречит положениям п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса РФ. Соглашение между сторонами по всем существенным условиям договора достигнуто, Маркова Н.В. была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны Банка имело место навязывание типичных условий заключения кредитного договора, и у ответчика не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Оснований полагать, что заключенным договором кредитной карты были нарушены права и интересы ответчика, суд не находит.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк" предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату кредитные карты; получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка и других банков; оплата услуг в банкоматах банка и других банков; иные операции, перечень которых устанавливается банком.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо - правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

Поскольку услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ, Маркова Н.В. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя обязанность по уплате предусмотренных договором комиссий за операции в других кредитных организациях, а также переводах денежных средств, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, была ознакомлена с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается ее подписью на заявлении-анкете. Заключив вышеуказанный договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой заемщиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Марковой Н.В. за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Как следует из представленной в суд заявления-анкеты (л.д. 24) Маркова Н.В. предложила "Тинькофф Кредитные Системы" Банку (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных данным заявлением. Также указано, что Маркова Н.В. понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия Банка по активации Кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью Договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие Марковой Н.В. на включение в Программу страховой защити заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков Банка, а также поручает Банку включить ее в Программу страховое защиты заемщиков Банка и ежемесячно удерживать с нее плату в соответствии Тарифами; также подтверждает, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; также Маркова Н.В. выражает свое согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

Факт ознакомления Марковой Н.В. со всеми существенными условиями договора, Тарифами и Общими условиями выпуска обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банку (ЗАО) подтверждает ее подпись (л.д. 24).

При этом доказательств обратного, а также того, что она была введена в заблуждение Банком относительно потребительских свойств финансовых услуг Банка, Марковой Н.В. суду представлено не было.

Кроме того, заемщик ежемесячно получала счета-выписки по договору, в которых была указана плата за Программу страховой защиты, при этом Маркова Н.В. не обращалась в Банк с просьбой об отключении ее из данной программы в соответствии с условиями страхования по Программе страховой защиты.

При составлении заявления-анкеты Маркова Н.В. лично изъявила желание на включение его в программу страхования защиты держателей страховых карт. В заявлении-анкете Маркова Н.В. не указала о своем несогласии на участие в данной Программе. Таким образом, суд приходит к выводу, что участие истца в Программе страховой защиты осуществляется только по желанию самого истца на основании договора, а комиссия, взимаемая на основании договора, не ущемляет права истца как потребителя.

По договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (п. 1 ст. 779 ГК РФ). Заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг (п. 1 ст. 781 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (Положение ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт".

На территории Российской Федерации кредитные организации эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4 вышеуказанного Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П).

Согласно п. 1.5 Положения Банка России N 266-П кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с Клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента. Предоставление кредитных денежных средств для расчетов по операциям с использованием кредитных карт осуществляется только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента или путем отражения задолженности на соответствующих внутренних счетах Банка по учету задолженности (ссудные счета).

При осуществлении кредитования Ответчика по операциям, проводимым им с использованием кредитной карты, Банк отражает сформировавшуюся задолженность на специальных счетах бухгалтерского учета Банка.

Согласно п. 1.15 Положения Банка России N 266-П конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по Договору, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в Договоре.

Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Положение Банка России N 266-П устанавливает, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Договором, заключенным между сторонами, а также п. 2.3 Положения Банка России N 266-П предусмотрен перечень операций, которые заемщик может совершать с использованием кредитной карты.

Из условий договора кредитной карты следует, что использование кредитной карты Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты.

В договоре, заключенном между Марковой Н.В. и Банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты. Взимаемая Банком комиссия за годовое обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета, поскольку текущего счета по заключаемому договору клиенту не открывается, она также не является комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента, так как для осуществления расчетного или расчетно-кассового обслуживания необходимо наличие открытого на имя клиента банковского счета посредством заключения отдельного договора банковского счета (статья 836 Гражданского кодекса РФ).

Банк при заключении договора выпускает, а затем перевыпускает по истечении срока действия договора либо в случае кражи или утери именную карту. Указанное свидетельствует о несении банком дополнительных расходов не связанных непосредственно с выдачей кредита. После изготовления кредитной карты Банк осуществляет техническую поддержку использования (эксплуатации) кредитной карты, реализуя механизмы криптографической защиты операций с использованием кредитной карты, предоставляет возможность бесплатно погашать задолженность по кредиту через системы электронных денежных переводов, отделения Почты России, систему партнеров банка, терминалы моментальной оплаты, предоставляет возможность распоряжаться денежными средствами с использованием системы Интернет-банк.

Таким образом, комиссия за обслуживание является платой за комплексную услугу, предоставляемую Банком и имеющую самостоятельную потребительскую ценность, включающую в себя полную техническую и информационную поддержку клиента.

Плата за использование средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях (не тех, которые указаны в договоре), предусмотренные пунктами 12, 13 Тарифного плана, также не ущемляют права истицы как потребителя, поскольку данные услуги не связаны с заключением договора, не являются обязательными условиями для его заключения.

Как указано п. 7 тарифного плана 7.17 (л.д. 26), размер комиссии за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях составляет 2,9 % (плюс 290 руб.).

Согласно п. 5.10 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (л.д.30).

При неоплате минимального платежа Банком взимается штраф согласно п. 9 Тарифов.

Установленная в тарифах Банка ответственность истца за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации, в том числе абзацу 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статье 330 Гражданского кодекса РФ. При этом само по себе установление в условиях договора ответственности стороны за неисполнение своих обязательств по договору, в частности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, не может нарушать прав и законных интересов истицы Марковой Н.В. как потребителя.

Плата за использование средств сверх лимита задолженности, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях (не тех, которые указаны в договоре), предусмотренные пунктами 12, 13 Тарифного плана, также не ущемляют права истицы как потребителя, поскольку данные услуги не связаны с заключением договора, не являются обязательными условиями для его заключения.

Суд приходит к выводу, что Маркова Н.В. в полном объеме проинформирована банком об условиях договора и программы страхования; от оформления договора и получения карты не отказалась, какие-либо возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявила.

Суду не представлено доказательств, свидетельствующих о совершении Банком действий, нарушающих права Марковой Н.В. как потребителя банковских услуг, и повлекших для нее неблагоприятные последствия.

Заявление Банка к встречным требованиям Марковой Н.В. о применении срока исковой давности, суд считает необоснованным, исходя из следующего.

Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Как следует из материалов дела, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, с встречным иском о признании условий кредитного договора недействительными Маркова Н.В. обратилась ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 47), то есть в пределах установленного законом трехгодичного срока обращения в суд с требованием о признании сделки недействительной.

Доводы Марковой Н.В. изложенные в возражении на исковое заявление о несоразмерности неустойки последствиям нарушения заемщиком обязательства, суд находит несостоятельными. Заключив договор на предложенных условиях, Маркова Н.В. выразила согласие на принятие указанных обязательств, в том числе, и по выплате названной неустойки, следовательно, она осознавала меру ответственности за неисполнение условий договора, и должна была осознавать размер подлежащей уплате неустойки. При этом, включение в договор такого условия само по себе не противоречит закону. Исходя из размера задолженности по просроченному основному долгу и по просроченным процентам и определенной истцом к взысканию неустойки, оснований считать размер неустойки несоразмерной сумме задолженности заемщика у суда не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательства, допущенного Марковой Н.В, в связи с чем и основания для ее снижения отсутствуют.

Требование о взыскании с ответчика Марковой Н.В. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 738 рублей 33 копейки подтверждено платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8), № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9) и подлежит удовлетворению в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Марковой Н.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с Марковой Н.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 84 611 рублей 12 копеек и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 2 738 рублей 33 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований Марковой Н.В. к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.