Решение по делу № 33-8750/2020 от 13.05.2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №33-8750/2020; 2-5626/2019

09 июня 2020 г.                     г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего                     Демяненко О.В.,

судей                                  Валиуллина И.И.,                                          Латыповой З.Г.

при ведении протокола судебного

заседания помощником судьи                 Гильмутдиновой Э.А.    

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на заочное решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 октября 2019 г.

Заслушав доклад судьи Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском в защиту интересов Ильясова Р.Р. к Банку ВТБ (ПАО).

В обоснование иска указала, что 21.01.2019 г. между истцом и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил Ильясову Р.Р. денежные средства в размере 817 757 руб. на потребительские цели под 10,9% годовых.

Одновременно между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования «Финансовый резерв Программа Лайф+», от которого истец отказался в порядке пункта 4 ст.958 ГК РФ, Указания России № 3854-У от 20.11.2015 г. 04.02.2019 г. Ильясов Р.Р. заключил договор страхования с АО «ГСК» Югория», страховой полис Личная защита – Кредит (ЛКЗ № 12 - 1835249) от 04.02.2019 г. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Банк ВТБ» и наследники застрахованного лица. 04.02.2019 г. в адрес ПАО «Банк ВТБ» направлено заявление о заключении договора, страховая компания АО «ГСК «Югория». В связи с расторжением договора страхования, банк в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18% годовых.

Просил суд признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №... от 21 января 2019 г., заключенному между Ильясовым Р.Р. и ПАО «Банк ВТБ» под 10,9% годовых, обязать произвести

перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9%; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Ильясова Р.Р. компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб.

Заочным решением Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 октября 2019 г. постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Ильясова ФИО7 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать незаконными действия ПАО «Банк ВТБ» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №... от 22.01.2019 г., заключенному между Ильясовым Р.Р. и ПАО «Банк ВТБ» под 10,9% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10,9% годовых.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Ильясова ФИО8 компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 1 250,00 руб.;

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 1 250,00 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600,00 руб.

Не согласившись с вынесенным решением, Банк ВТБ (ПАО) обратилось с апелляционной жалобой, просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.

Истец Ильясов Р.Р. и РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены, что подтверждается почтовым уведомлением, отчетом об отслеживании почтового отправления.

Иные лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, также о времени и месте судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

В силу части 1 статьи 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях

аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение суда указанным требованиям не соответствует.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктами 1, 6, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судом установлено, что 21.01.2019 между Ильясовым Р.Р. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №... путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия).

В соответствии с Индивидуальными условиями Банк ВТБ (ПАО) предоставил Ильясову P.P. кредит в сумме 817 757 руб. на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 22.01.2024 г. с условием уплаты за пользование кредитом 10,9% годовых, с учетом дисконта в размере 7,1% от базовой ставки (18%), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 4.1. Индивидуальных условий).

22.01.2019 при заключении кредитного договора между Ильясовым P.P. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Финансовый резерв» Программа Лайф+» (л.д. 22).

По условиям договора, срок страхования определен с 23.01.2019 г. по 22.01.2024 г. Страховая сумма 817 757 руб. Размер страховой премии составил 117 757 рублей.

Страховым полисом определены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Согласно п. 26 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

При этом, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

04.02.2019 г. Ильясовым P.P. было направлено заявление об отказе от договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования с истцом расторгнут, страховая премия возвращена. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.

04.02.2019 г. между Ильясовым P.P. и АО «ГСК «Югория» был заключен договор страхования страховой полис Личная защита – Кредит (ЛКЗ №...) от 04.02.2019 г. Выгодоприобретателем по данному договору является ПАО «Банк ВТБ» и наследники застрахованного лица. Срок страхования был определен с 04.02.2019 г. по 22.01.2024 г., страховая сумма 817 757 рублей, к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

04.02.2019 г. Ильясов P.P. направила подлинник заключенного с АО «ГСК «Югория», в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о сохранении для него прежней процентной ставки по кредиту с учетом дисконта.

Между тем, в адрес Ильясова P.P. поступило смс-уведомление о повышении процентной ставки до 18% годовых.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что АО «ГСК «Югория» с 01.08.2018 г. включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка, в связи с чем, пришел к выводу о том, что заключенный между истцом и АО «ГСК «Югория» договор страхования соответствует требованиям Банка ВТБ (ПАО), порядок смены страховой компании соблюден Ильясовым P.P., в связи с чем, является необоснованным отказ банка в сохранении действия дисконта процентной ставки 10,9% годовых по кредитному договору.

Судебная коллегия с приведенными выводами суда согласиться не может по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с абзацем 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

Доводы истца о том, что банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, в нарушение условий договора являются необоснованными, поскольку изменение процентной ставки при указанных выше обстоятельствах, являлось оговоренным сторонами условием кредитного договора.

Ответчик надлежащим образом проинформировал Ильясова Р.Р. об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной пунктом 4 Индивидуальных условий договора.

Ильясов Р.Р. подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право банка на одностороннее увеличение процентной ставки допускается в силу пункта 7 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе).

Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта, определен в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.

Так, Программа 1 предусматривает обязательное страхование рисков: смерть застрахованного в результате несчастного случая болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного в установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни; неполучение страхователем (работником) ожидаемого доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между работником и контрагентом (далее – "потеря работы").

Программа 2 предусматривает риски: телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в результате несчастного случая; госпитализация застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни.

Как следует из договора страхования "Финансовый резерв Программа Лайф+", заключенного между Ильясовым Р.Р. и ООО "ВТБ Страхование" в день заключения кредитного договора, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма, что соответствует Программе 1 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке. Исходя из указанных рисков рассчитан размер страховой премии 117 757 руб., срок страхования установлен 60 месяцев (л.д. 22).

Вместе с тем из представленного истцом страхового полиса от 04.02.2019 г., заключенного с АО «ГСК «Югория», следует, что страховыми рисками являются два случая: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия уплачена в размере 6 701 руб., период страхования – 12 месяцев (л.д. 123).

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что объем застрахованных рисков по страховому полису АО «ГСК «Югория», меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, предоставленный истцом полис страхования АО "ГСК "Югория" не соответствует Программе 1 или Программе 2, в связи с тем, что снижен объем страховых рисков.

Учитывая указанные обстоятельства, оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось.

Сам по себе факт включения АО ГСК «Югория» в список страховых компаний, соответствующих перечню требований Банка ВТБ (ПАО) не свидетельствует о соответствии данным требования конкретных условий представленного истцом договора страхования.

При таких данных, действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту соответствует условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон, не противоречит действующему законодательству.

Основания для удовлетворения исковых требований общественной организации в интересах Ильясова Р.Р. отсутствуют, как в части признания незаконными действия банка по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей, так и в части компенсации морального вреда.

Таким образом, оспариваемое решение суда нельзя признать законным и обоснованным, подлежит отмене. В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции, отменяя судебное решение, принимает по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 28 октября 2019 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт – Юст» Республики Башкортостан в интересах Ильясова ФИО9 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей – отказать.

Председательствующий                            

Судьи                                    

Справка: судья Казбулатов И.У.