Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3768/2016 ~ М-2902/2016 от 10.03.2016

Дело №2-3768/2016    

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Мягковой Е.А.,

при секретаре Меликян Г.А.,

с участием представителя истцов Токарева А.В. и Токаревой Н.Ю. – Михалева А.А., представителя ответчика ООО «БИН Страхование» - Юдина А.Н., представителя третьего лица ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) – Клочкова Д.А., действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 мая 2016 года в городе Волгограде гражданское дело по иску Токарева А. В., Токаревой Н. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «БИН Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Токарев А.В. и Токарева Н.Ю. обратились в суд с иском к ООО «БИН Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов. Свои требования мотивируют тем, что они являются собственниками ... по адресу: город Волгоград, ....

ДД.ММ.ГГГГ между Токаревым А.В. и ООО «БИН Страхование» был заключен комбинированный договор ипотечного страхования №....

Согласно п. 1.1 договора, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение договора займа №...И/5-07 от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованными лицами по настоящему договору являются Токарев А.В. и Токарева Н.Ю., застрахованным имуществом – квартира, расположенная по адресу: г.Волгоград, ...9. Выгодоприобретателем по указанному договору является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», которое в соответствии с уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ передало права по закладной ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012».

В соответствии с п. 1.6 договора, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа на дату наступления страхового случая.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, а именно в ... жилого ... в г.Волгограде в двух несущих стенах образовались сквозные вертикальные трещины высотой от квартиры находящейся этажом выше №... и до подвала здания, шириной 20 мм.

В соответствии с заключением эксперта, выполненного ООО «МПК «Гудвилл» основными причинами возникновения дефектов и повреждений здания являются: высокий уровень грунтовых вод; систематические замачивания строительных конструкций здания из-за протечек водонесущих коммуникаций, разрушения отмостки и гидроизоляции поверхности фундаментов по периметру здания; неравномерные осадки фундаментов; некачественное выполнение строительно-монтажных работ; длительный период эксплуатации без качественного выполнения планово-предупредительных ремонтов.

ДД.ММ.ГГГГ заключением межведомственной комиссии по оценке состояния жилых помещений муниципального жилищного фонда и многоквартирных домов на территории ... г.Волгограда №..., многоквартирный ... был признан аварийным и подлежащим сносу.

В соответствии с п. 3.2.4 комбинированного договора ипотечного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, залив является страховым случаем.

По мнению истцов, трещины в несущих стенах в жилом ... образовались в результате страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно заливом в результате чего последовало повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов.

ДД.ММ.ГГГГ Токарева Н.Ю. в соответствии с договором страхования направила в ООО «БИН Страхование» заявление о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил истцу уведомление о том, что доказательные документы в подтверждение наступления события по застрахованному риску и доказательные документы, определяющие размер понесенного ущерба, у страховщика отсутствуют, а требование о перечислении страховой выплаты является преждевременным. До настоящего времени страховое возмещение ни страхователю, ни выгодоприобретателю не выплачено.

В связи с чем, истцы просили суд взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» сумму страхового возмещения в размере 966 431,49 рублей, данная сумма определена согласно приложению №... дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ на период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Также истцы просили взыскать с ответчика в пользу Токарева А.В. расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 рублей, неустойку в размере 2 000 448 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, нотариальные расходы в размере 2 000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истцы Токарев А.В. и Токарева Н.Ю. в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, доверили представлять свои интересы представителю.

Представитель истцов Токарева А.В. и Токаревой Н.Ю. по доверенности Михалев А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и настаивал на их удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «БИН Страхование» по доверенности Юдин А.Н. исковые требования не признал, просил в иске отказать. Пояснил, что признание дома аварийным и подлежащим сносу не является страховым случаем согласно заключенному договору страхования. Кроме того, признание дома, в котором расположена квартира истцов, аварийным и подлежащим сносу не причинило истцам убытков.

Представитель третьего лица ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012» в лице представителя Банка ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Клочков Д.А. в судебном заседании при разрешении данного спора полагался на усмотрение суда.

Привлеченные к участию в деле в качестве третьих лиц ОАО «Агентство по ипотечному жилищному страхованию», а также представитель администрации Красноармейского района г.Волгограда в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, о причине своей неявки суд не уведомили.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, проверив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

На основании ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)".

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В силу требований ч. 1 ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

На основании п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что Токарев А.В. и Токарева Н.Ю. являются собственниками ... по адресу: город Волгоград, ....

Указанное жилое помещение было приобретено истцами в соответствии с договором купли-продажи квартиры (возникновение ипотеки в силу закона), заключенному от ДД.ММ.ГГГГ между Зеновым Е.А. и Токаревыми А.В. и Н.Ю. за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО КБ «Русский Южный банк», согласно кредитному договору №...И/5-07 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 990 000 рублей со сроком возврата кредита на 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору была передана в залог приобретаемая квартира, находящаяся по адресу: Волгоград, ...9. В соответствии с Законом "Об ипотеке" на квартиру была оформлена закладная и зарегистрирована ипотека в силу закона.

Кроме того, обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по кредитному договору наряду с ипотекой в силу закона квартиры является Страхование риска утраты и повреждения квартиры.

В связи с этим Токарев А.В. ДД.ММ.ГГГГ заключил с ООО «БИН Страхование» комбинированный договор ипотечного страхования №...».

Согласно п. 1.1 данного договора, предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение договора займа №...И/5-07 от ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованными лицами по настоящему договору являются Токарев А.В. и Токарева Н.Ю., застрахованным имуществом – квартира, расположенная по адресу: г.Волгоград, ...9.

В соответствии с п. 1.6 договора, страховщик обязуется за обусловленную плату при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по договору займа на дату наступления страхового случая.

В настоящий момент в соответствии со ст. 48 Закона "Об ипотеке" права по закладной были переданы ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012», о чем надлежащим образом были уведомлены как заемщик, так и страховая компания.

В обоснование доводом о наступлении страхового события истцами предоставлен технический отчет о состоянии строительных конструкций наружных стен, фундаментов, перекрытий, крыши жилого дома по адресу: г.Волгоград, ..., выполненный ООО «МПК «Гудвилл».В соответствии с заключением эксперта, выполненного ООО «МПК «Гудвилл» основными причинами возникновения дефектов и повреждений здания являются: высокий уровень грунтовых вод; систематические замачивания строительных конструкций здания из-за протечек водонесущих коммуникаций, разрушения отмостки и гидроизоляции поверхности фундаментов по периметру здания; неравномерные осадки фундаментов; некачественное выполнение строительно-монтажных работ; длительный период эксплуатации без качественного выполнения планово-предупредительных ремонтов. Основной причиной возникновения трещин в стенах являются неравномерные деформации (просадки) грунтов основания фундаментов здания, вызванные систематическими замачиваниями конструкций фундаментов и подстилающих грунтов. Основной причиной разрушения конструкций перекрытия является длительный срок эксплуатации без выполнения планово-предупредительных ремонтов.

На момент обследования строительные конструкции здания жилого дома находятся в аварийном состоянии, износ составляет более 70%.

ДД.ММ.ГГГГ заключением межведомственной комиссии по оценке состояния жилых помещений муниципального жилищного фонда и многоквартирных домов на территории ... г.Волгограда №..., многоквартирный ... был признан аварийным и подлежащим сносу.

Во исполнение указанного заключения подготовлен проект постановления администрации Волгограда «О признании многоквартирного дома, расположенного по адресу: Волгоград, ..., аварийным и подлежащим сносу» (исх.№... от ДД.ММ.ГГГГ), который в настоящее время проходит процедуру согласования в структурных подразделениях администрации Волгограда.

В обоснование доводов о наступлении страхового случая истцы ссылаются на то, что трещины в несущих стенах в жилом ... г.Волгограда, образовались в результате страхового события, предусмотренного договором страхования, а именно заливом (п.3.2.4) в результате чего последовало повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов (п.3.2.5).

Согласно заключению эксперта и межведомственной комиссии жилой дом и соответственно квартиры в нем признан аварийным и опасным для дальнейшего проживания.

Согласно Постановлению Правительства РФ N 47 от 28.01.2006 г., если жилое помещение не соответствует требованиям безопасности - оно является непригодным для проживания, т.е. такое помещение с момента признания его аварийным перестает отвечать требованиям жилого помещения, что является фактом гибели или утраты такового помещения.

Согласно пп.8.1.2.2 договора страхования при полной гибели застрахованного имущества размер страховой выплаты определяется в размере 100% страховой суммы по имущественному страхованию.

Согласно приложению №... Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 966 431,49 рублей.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества) (пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что правовой конфликт возник в связи с оспариванием страховщиком факта наступления страхового случая.

В обоснование заявленных исковых требований о наступлении страхового случая, истец ссылается на п.3.2.4 и п.3.2.5 комбинированного договора ипотечного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 3.2.4 комбинированного договора ипотечного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, залив является страховым случаем.

Под «заливом» понимается – непосредственное воздействие влаги (включая воду и/или иную жидкость) вследствие аварии систем водоснабжения, канализации, отопления или пожаротушения, а при страховании жилых помещений в домах, в которых расположены две и более квартир, - также проникновения воды и/или иной жидкости вследствие протечи крыши, а также из помещений, включая чердачное помещение, не принадлежащих страхователю, повлекшее гибель или причинение ущерба застрахованному имуществу.

Также в подпункте 3.2.5 договора указано, что страховым событием, по условиям договора признается гибель или повреждение застрахованного имущества в результате конструктивных дефектов застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), о которых на момент заключения договора страхования не было известно страхователю или выгодоприобретателю.

Под «конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, несущих стен и т.д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в котором расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), застрахованного имущества, и невозможности в связи с этим пользования застрахованным имуществом (зданием и т.д.) по назначению, в соответствии с санитарно-эпидемиологическими и иными нормами, устанавливающими требования к жилым домам и иным помещениям.

Таким образом, исходя из буквального толкования договора комбинированного страхования имущества, сторонами определено в качестве страхового случая - утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества, в результате залива водой, произошедшего вследствие аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновения воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений, а также срабатываний противопожарных систем, не вызванных необходимостью их включения (пожаром, задымленности). Под «конструктивным дефектом» понимается не связанное с естественным износом непредвиденное разрушение или физическое повреждение конструктивных элементов застрахованного имущества.

Как усматривается из заключения ООО «МПК «Гудвилл» в связи с длительным периодом эксплуатации естественный износ здания составляет 70%.

Договором комбинированного страхования имущества, такой страховой случай не предусмотрен.

Из материалов дела, пояснений участвующих в деле лиц достоверно установлено, что жилой дом до настоящего времени не снесен, находился в том же состоянии, что и на момент заключения договора страхования, с учетом естественного износа здания.

Данных, свидетельствующих о технической невозможности восстановления указанного жилого дома, или о превышении расходов на его ремонт и восстановление его страховой стоимости на момент непосредственно перед наступлением страхового случая, в материалах дела также не имеется.

Следовательно, факт наступления страхового случая, предусмотренного пунктом 3.2.4 и пунктом 3.2.5 комбинированного договора страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, истцами не доказан.

Факт принятия межведомственной комиссией заключения №... от ДД.ММ.ГГГГ о признании многоквартирного ... г.Волгограда аварийным и подлежащим сносу в связи с его естественным физическим износом в процессе эксплуатации не свидетельствует о гибели (уничтожении, утрате) застрахованного имущества, что исключает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

Поскольку основной причиной разрушения конструкций перекрытия является длительный срок эксплуатации без выполнения планово-предупредительных ремонтов, вызванные ветхостью строения, а не результатом залива водой, произошедшего вследствие аварии систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновения воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений, а также срабатываний противопожарных систем, не вызванных необходимостью их включения (пожаром, задымленности), постольку и оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора не имеется.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Токаревым о взыскании страхового возмещения отказано, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований в части взыскания денежной компенсации морального вреда, неустойки и судебных расходов, поскольку данные требования являются производными от приведенных выше.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Токарева А. В., Токаревой Н. Ю. к Обществу с ограниченной ответственностью «БИН Страхование» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

Судья                                 Е.А. Мягкова

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...

...