Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3884/2021 ~ М-3249/2021 от 25.05.2021

    Копия

    Дело №

    УИД: 63RS0№-82

                    Р Е Ш Е Н И Е

                    Именем Российской Федерации

    г. Самара                                                                                       ДД.ММ.ГГГГ

    Промышленный районный суд г. Самара в составе:

    председательствующего судьи Дешевых А.С.,

    при секретаре Куликовой В.К.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Вдовина ФИО5 к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа,

    У С Т А Н О В И Л:

    Истец Вдовин А.В. обратился в Промышленный районный суд г.Самара с иском к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа, в обосновании своих требований указав следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты>» заключен кредитный договор № ФN-19/73256 со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец получил целевой кредит на приобретение транспортного средства на срок 60 месяцев в размере 1 <данные изъяты>. До заключения кредитного договора, сотрудник банка пояснил истцу, что заемщику необходимо заключить договор личного страхования, то есть обязательным условием получения кредита является согласие на страхование жизни от несчастных случаев и болезней. В п.п. 21, 22 кредитного договора уже внесена была графа о стоимости суммы страхования жизни в САО «ВСК» в размере <данные изъяты>. Необходимость в добровольном страховании жизни на период заключения указанного кредитного договора отсутствовала, поскольку автомобиль ДД.ММ.ГГГГ был застрахован по полису Каско с полным покрытием убытков по кредитному договору, а также по полису ОСАГО. ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита погашена полностью досрочно. Истец перестал быть заемщиком, на основании чего необходимость в страховке жизни и здоровья прекратилась. Истец считает, что после прекращения правоотношений между банком и истцом при закрытии договора кредитования должна прекратить свое действие и данная страховка. ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия в САО «ВСК» о расторжении договора страхования № ТВ1349674 от ДД.ММ.ГГГГ. Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Ответ на претензию истец не получил. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Промышленный районный суд г. Самара с исковым заявлением к САО «ВСК». Определением Промышленного районного суда г. Самара иск оставлен без рассмотрения, в связи с несоблюдением досудебной процедуры обращения к Финансовому уполномоченному. ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил претензию в адрес ответчика, на которую получил ответ, согласно которого при расторжении договора истцу будет выплачена денежная сумма в размере <данные изъяты>. С указанной суммой ситец не согласился и обратился ДД.ММ.ГГГГ к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований. Истец не согласен с решением финансового уполномоченного. На момент досрочного погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ сумма подлежащая страховой выплате на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты>. Согласно графику платежей остаток ссудной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>. Следовательно, при погашении кредитной задолженности заемщиком, размер его страховой суммы равен нулю, что фактически освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховая защита истца прерывается. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховых событий не наступало.

    На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной истцу суммы, в счет компенсации морального вреда <данные изъяты>.

    В судебном заседании истец Вдовин А.В. исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    В судебном заседании представитель ответчика Хренкова А.Ю., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

    Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

    В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

    Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

    Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> заключен кредитный договор № со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец получил целевой кредит на приобретение транспортного средства на срок 60 месяцев в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между заявителем и САО «ВСК» заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, о чем выдан полис - оферта № ТВ1349674 со сроком действия с 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. В установленном законом порядке договор добровольного страхования недействительным не признан

    Договор страхования заключен на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней, а также Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов АО «Тойота Банк».

    В соответствии с Договором страхования размере страховой премии составляет <данные изъяты>.

    Страховая сумма по Договору страхования на дату заключения Договора страхования составляет <данные изъяты>. В течение срока страхования сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определённые периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является приложением к Договору страхования.

    Согласно справе от ДД.ММ.ГГГГ, выданной АО «Тойота Банк» истец исполнил кредитные обязательства в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

    Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

    Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования, в котором просил вернуть неиспользованную часть страховой премии. Заявление получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик осуществил возврат страховой премии истцу в размере 5 639 рублей 29 копеек, платежным поручением №.

    Согласно п. 5.3 Программы страхования при отказе страхователя от договора страхования в случаях иных, чем указано в п. 5.2 Программы страхования, при условии, что договор страхования заключен на строк не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ+0,03 х ( 1 – М (количество месяцев, в течение которых договор страхования продействовал) / N (количество месяцев в оплаченном сроке страхования)) х П (сумма уплаченной страховой премии) – В (сумма произведенной страховой выплаты.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть страховую премию при досрочном расторжении договора страхования. Ответчик отказал в доплате страховой премии.

    Пропорциональный возврат страховой премии предусмотрен Программой страхования (п.5.2.2) только в случае если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней.

    Указанная правовая позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-8, Определения Конституционного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-О.

    В соответствии с ч. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

    Как усматривается из Договора страхования страховая сумма не зависит от размера ссудной задолженности и определяется по таблице страховых сумм и ни в один из периодов не равна нулю.

    При этом единственным выгодоприобретателем является сам застрахованный либо, в случае его смерти, его наследники.

    Таким образом, по условиям договора страхования, срок действия договора и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, выгодоприобретателем кредитная организация не является.

    В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении застрахованного и предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

    Истец обратился к Финансовому уполномоченному в отношении САО «ВСК» с требованием о взыскании доплаты в части возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

    Решением от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований, так как требование истца не подлежат удовлетворению.

    Анализируя изложенное, с учетом изложенных выше обстоятельств дела и норм права, а также положений ст. ст. 8, 927, 929, 934, 940, 942 ГК РФ, ст. ст. 4, 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в РФ», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по изложенным выше основаниям.

    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л:

    В исковых требованиях Вдовина ФИО6 к САО «ВСК» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда и штрафа, отказать.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

        Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

            Председательствующий               (подпись)                                   А.С. Дешевых

            Копия верна.

            Судья:                                                                                               А.С. Дешевых

            Секретарь:

            Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №

            (УИД 63RS0№-82) Промышленного районного суда г. Самары