Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-544/2021 (2-7357/2020;) ~ М-7470/2020 от 01.12.2020

Дело №2-544/5-2021

46RS0030-01-2020-011807-26

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 января 2021 года гор. Курск

Ленинский районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Арцыбашева А.В.,

при секретаре Гороховой А.Н.,

с участием:

представителя заявителя по доверенности Поварковой Е.А.,

представителя заинтересованного лица по доверенности Романцова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «ВТБ Страхование» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

у с т а н о в и л:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В., указывая, что 25.04.2019г. между Банком ВТБ (ПАО) и Трубаровым О.К. был заключен кредитный договор №. Также, 25.04.2019г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Трубаровым О.К. был заключен Договор страхования, по которому выдан Полис Финансовый резерв «Лайф+» №. Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно договору страхования выгодоприобретателем является Трубаров О.К., а в случае его смерти – его законные наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Травма», «Инвалидность в результате несчастного случае и болезни», «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по договору страхования по всем рискам составляет 225 316 руб. 16.11.2019г. от Банка ВТБ (ПАО) в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление о выплате страхового возмещения в пользу наследника застрахованного лица Трубаровой С.П. в связи со смертью заемщика Трубарова О.К. в результате несчастного случая (причина смерти закрытая черепно-мозговая травма), произошедшего ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, при анализе представленных документов страховщиком было установлено, что застрахованное лицо Трубаров О.К. в момент травмы находился в состоянии тяжелой степени алкогольного опьянения (концентрация алкоголя в крови 3,00%). Также, из материалов проверки по факту смерти Трубарова О.К. видно, что со слов допрошенных лиц, в том числе, его супруги Трубаровой С.П., Трубаров О.К. постоянно употреблял алкоголь, и в день получения травмы также находился в состоянии алкогольного опьянения. В связи с этим, ООО СК «ВТБ Страхование» отказало Трубаровой С.П. в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что согласно п.4.5.2 Особых условий, события не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного, наркотического либо токсического опьянения застрахованного лица. Не согласившись с данным отказом Трубарова С.П. 18.09.2020г. обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климову В.В., который своим решением №№ от 23.10.2020г. удовлетворил требования Трубаровой С.П. к ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскании страхового возмещения в размере 225 316 руб., однако с данным решением ООО СК «ВТБ Страхование» не согласно, поскольку между состоянием алкогольного опьянения Трубарова О.К. и его смертью имеется взаимосвязь. Просит суд признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. №№ от 23.10.2020г. незаконным и отменить его.

Представитель заявителя ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Поваркова Е.А. в судебном заседании требования поддержала по основаниям, изложенным в заявлении, просила их удовлетворить.

Заинтересованное лицо - уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климов В.В. в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался, ранее суду представлены письменные возражения, в которых указано на необходимость отказа ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении требований, ссылаясь на пропуск страховщиком срока обжалования решения финансового уполномоченного, а также на отсутствие правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного от 23.10.2020г., поскольку данное решение является законным и обоснованным. Указывает, что ссылка страховщика на обстоятельств того, что травма головы, которая привела к смерти Трубарова О.К., была получена им в результате алкогольного опьянения, не может являться основаниям для отказа в выплате страхового возмещения, поскольку смерть Трубарова О.К. наступила в результате закрытой черепно-мозговой травмы, а не в результате алкогольного опьянения (отравления), что установлено заключением эксперта № от 20.11.2019г. Также, указывает, что сведения о содержании алкоголя в крови Трубарова О.К. не могут быть приняты во внимание, поскольку из заключения эксперта № от 20.11.2019г. видно, что судебно-химическое исследование, которым обнаружено 3,00% этилового спирта в крови Трубарова О.К., было проведено 19.04.2019г., и не имеет отношения к несчастному случаю, произошедшему с Трубаровым О.К. ДД.ММ.ГГГГ. Просит в удовлетворении требований ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Заинтересованное лицо Трубарова С.П. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещалась.

Представитель заинтересованного лица Трубаровой С.П. по доверенности Романцов В.В. в судебном заседании просил отказать ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления, указывая, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. №№ от 23.10.2020г. является законным и обоснованным, поскольку смерть застрахованного лица Трубарова О.К. наступила в результате закрытой черепно-мозговой травмы, а не в результате алкогольного опьянения (отравления), что отражено в заключении эксперта № от 20.11.2019г., в связи с чем, Трубаровой С.П. положена выплата страхового возмещения по договору страхования от 25.04.2019г. Не оспаривал, что в момент получения травмы Трубаров О.К. находился в состоянии алкогольного опьянения.

С учетом мнения участников процесса, в соответствии со ст.ст.12, 35, 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при имеющейся явке по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав объяснения представителя заявителя по доверенности Поварковой Е.А., представителя заинтересованного лица по доверенности Романцова В.В., изучив письменные возражения финансового уполномоченного Климова В.В., а также материалы гражданского дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" дано понятие страхового риска, определяемое как предполагаемое событие на случай наступления которого производится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1 ст. 9 Закона).

Таким образом, по смыслу указанной нормы, на случай которого осуществляется страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Из приведенных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 25.04.2019г. между Банком ВТБ (ПАО) и Трубаровым О.К. был заключен кредитный договор №.

Кроме того, 25.04.2019г. между ООО СК «ВТБ Страхование» и Трубаровым О.К. был заключен Договор страхования, по которому выдан Полис Финансовый резерв «Лайф+» №. Договор страхования заключен в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». Согласно договору страхования выгодоприобретателем является Трубаров О.К., а в случае его смерти – его законные наследники. Страховыми рисками по договору страхования являются: «Травма», «Инвалидность в результате несчастного случае и болезни», «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма по договору страхования по всем рискам составляет 225 316 руб., срок действия договора с 26.04.2019г. по 25.04.2024г.

ДД.ММ.ГГГГ. Трубаров О.К. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Трубарова С.П. имеет право на наследование по закону после смерти супруга Трубарова О.К., что подтверждается справкой нотариуса Гориной О.А. от 15.09.2020г.

В связи с этим, Трубарова С.П. 25.11.2019г. обратилась в адрес страховщика с заявлением о выплате страхового возмещения.

24.04.2020г. ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате страхового возмещения Трубаровой С.П. отказало ввиду отсутствия признаков страхового случая со ссылкой на п.4.5.2 Особых условий страхования, согласно которому события не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного, наркотического либо токсического опьянения застрахованного лица.

18.09.2020г. Трубарова С.П. обратилась к финансовому уполномоченному Климову В.В., который своим решением №У-20-137053/5010-007 от 23.10.2020г. удовлетворил ее требования к ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскании страхового возмещения в размере 225 316 руб., ссылаясь на то, что смерть Трубарова О.К. наступила в результате закрытой черепно-мозговой травмы, а не в результате алкогольного опьянения (отравления), что установлено заключением эксперта № от 20.11.2019г., при этом, также указал, что судебно-химическое исследование, которым обнаружено 3,00% этилового спирта в крови Трубарова О.К., было проведено 19.04.2019г., и не имеет отношения к несчастному случаю, произошедшему с Трубаровым О.К. 06.10.2019г.

Согласно имеющемуся в материалах дела постановлению от 20.11.2019г. об отказе в возбуждении уголовного дела по факту смерти Трубарова О.К., ДД.ММ.ГГГГ. примерно в 19 часов 00 минут во <адрес> был обнаружен Трубаров О.К. лежащим вниз головой на лестничной клетке, который был доставлен в ОБУЗ «КОКБ», где ДД.ММ.ГГГГ. скончался, не приходя в сознание.

В соответствии с заключением эксперта ОБУЗ «СМЭ» № от 20.11.2019г., смерть Трубарова О.К. наступила в результате закрытой черепно-мозговой травмы, осложнившейся развитием отека и сдавления вещества головного мозга с нарушением гемо – и лимфоциркуляции; учитывая расположение и характер телесных повреждений, обнаруженных у Трубарова О.К., не исключается их получение при падении с высоты собственного роста на твердую ограниченную поверхность; между данной черепно-мозговой травмой и смертью имеется прямая причинная связь.

Из истребованной судом медицинской карты № стационарного больного Трубарова О.К. видно, что Трубаров О.К. поступил в БМУ «Курская областная клиническая больница» 06.10.2019г. в 20 часов 49 минут, имеет отметка о взятии крови на алкоголь.

Согласно имеющемуся в медицинской карте акту судебно-химического исследования ОБУЗ «Бюро СМЭ» № от 08.10.2019г., в крови Трубарова О.К. обнаружено 3,00% (г/л) этилового спирта, дата и время отбора пробы (время взятия крови) – ДД.ММ.ГГГГ. в 21 час 20 минут.

Методическими указаниями о судебно-медицинской диагностике смертельных отравлений этиловым алкоголем и допускаемых при этом ошибках, утвержденными Минздравом СССР 3 июля 1974 г., алкогольная интоксикация от 3,0 до 5,0% рассматривается как тяжелое отравление алкоголем.

При таких обстоятельствах, учитывая, что заключением эксперта ОБУЗ «СМЭ» № от 20.11.2019г. установлена прямая причинная связь между черепно-мозговой травмой, полученной Трубаровым О.К. ДД.ММ.ГГГГ. и его смертью, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ., с учетом акта судебно-химического исследования ОБУЗ «Бюро СМЭ» № от 08.10.2019г., суд приходит к выводу, что травма, от которой впоследствии наступила смерть Трубарова О.К., была получена им в момент нахождения его в состоянии алкогольного опьянения.

При этом, из представленных в материалы дела доказательств, факта получения Трубаровым О.К. телесных повреждений в результате противоправных действий третьих лиц, не установлено, как и каких-либо внешних воздействий, и иных причин смерти.

Согласно п.4.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», на условиях которых был заключен рассматриваемый договор страхования, смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в результате алкогольного опьянения застрахованного, не является страховым случаем.

Следовательно, поскольку, как установлено судом, в момент травмы, от которой впоследствии наступила смерть, застрахованный находился в состоянии алкогольного опьянения, такое событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного условиями договора страхования, а потому обязанность у страховой компании по осуществлению страхового возмещения не наступила.

Доводы финансового уполномоченного и представителя заинтересованного лица Трубаровой С.П. по доверенности Романцова В.А. о том, что смерть Трубарова О.К. наступила не в результате алкогольного опьянения (отравления), а в результате закрытой черепно-мозговой травмы, а также о том, что не доказана причинно-следственная связь между нахождением Трубарова О.К. в состоянии алкогольного опьянения и несчастным случаем, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку в силу заключенного между сторонами договора страхования, событие не является страховым, если оно произошло в результате алкогольного опьянения.

То есть, уже нахождение Трубарова О.К. в состоянии тяжелого алкогольного опьянения в момент получения травмы, от которой впоследствии наступила смерть, при отсутствии противоправных действия третьих лиц, исключает наступление страхового случая.

При этом, факт нахождения Трубарова О.К. в момент травмы в состоянии алкогольного опьянения представителем заинтересованного лица Трубаровой С.П. по доверенности Романцовым В.А. в судебном заседании не оспаривался.

Факт того, что Трубаров О.К. не состоит на учете в наркологическом диспансере в данном случае правового значения не имеет.

Ссылка финансового уполномоченного о том, что нахождение Трубарова О.К. в момент травмы в состоянии алкогольного опьянения не доказано, поскольку акт судебно-химического исследования №, которым обнаружено 3,00% этилового спирта в его крови был составлен 19.04.2019г., и не имеет отношения к несчастному случаю, произошедшему с ним 06.10.2019г., является необоснованной, поскольку из исследованной судом медицинской карты № стационарного больного Трубарова О.К., видно, что акт судебно-химического исследования № был составлен 08.10.2019г. по результатам взятых у Трубарова О.К. 06.10.2019г. образцов крови, то есть указанная в заключении эксперта ОБУЗ «СМЭ» № от 20.11.2019г. дата вынесения данного акта - 19.04.2019г. является опиской.

При этом, на рассмотрении финансового уполномоченного медицинская карта также имелась, данные обстоятельства им исследовались.

Ссылка финансового уполномоченного на пропуск страховщиком срока обжалования его решения не нашла своего подтверждения в суде, поскольку решение им было вынесено и подписано 23.10.2020г., вступило в законную силу 09.11.2020г., страховщик направил иск в суд 20.11.2020г., то есть в течение десяти рабочих дней после вступления в силу данного решения.

При таких обстоятельствах, учитывая, что все исследованные судом при рассмотрении настоящего дела доказательства имелись на рассмотрении финансового уполномоченного, какие либо новые доказательства, которые могли бы повлиять на выводы финансового уполномоченного, суду представлены не были, суд приходит к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг Трубаровой С.П., и считает необходимым отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. №У-20-137053/5010-007 от 23.10.2020г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. №№ ░░ 23.10.2020░. ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 225 316 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ – 03.02.2021░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░░░░░