Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4396/2020 ~ М-3787/2020 от 24.09.2020

дело №

УИД: 50RS0№-72

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2020 года

Пушкинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кургановой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, признании недействительным соглашения о включении в программу добровольного страхования, исключении комиссии за карту исключении услуги «гарантия минимальной ставки», перерасчете задолженности по договору, компенсации морального вреда, взыскании штрафа

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованиями к ответчику, просит суд:

-признать недействительным кредитный договор № от

<дата>, заключенный с нарушениями ФЗ № «О защите прав потребителей» и ФЗ N2353 «О потребительском кредите (займе)»,

-соглашение о включении истца в программу страховой защиты заемщиков признать недействительным,

-исключить комиссию за карту, как необоснованно завышенную и значительно увеличивающую размер кредитных обязательств,

-исключить услугу размер минимальной ставки из договора, так как он ее не заказывал,

-признать размер остатка по сумме кредита с учетом выплаченных истцом сумм в соответствии с предоставленной истцом таблицей расчетов,

-взыскать в качестве компенсации морального вреда 30 000 рублей с ответчика, поскольку из-за нарушения прав истца он был вынужден принимать меры по претензионному и судебному разрешению требований,

-взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п.6 статьи 13 ФЗ 2300-1«О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что <дата> в отделении банка ПАО «СОВКОМБАНК» <адрес> истец заключил кредитный договор № и получил в кассе по кассовому ордеру № двести тысяч рублей. Истец считает, что при заключении договора сотрудником банка были допущены нарушения закона № «О защите прав потребителей». Истцу не предоставили в соответствии с п.3 ФЗ 2300-1 документацию о ценах и сроках действия дополнительных услуг и не сообщили информацию в соответствии с п.1 и п.2: что за карту, предназначенную для внесения платежей за кредит, берется комиссия в размере 9999 рублей, в то время, как согласно ФЗ N353 « О потребительском кредите», статья 5, параграф 4, п.12 должны предусматриваться способы возврата заемщиком потребительского кредита (займа), уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа); комиссия за выпуск карты в размере 9999 рублей является необоснованно завышенной, что за услугу минимальной ставки, которую истец не заказывал, берется 9999 рублей, истцу не сообщили информацию об условиях страхования и не предоставили его экземпляр заявления о страховании, которое действует один год, и согласно которому кредит увеличился на 35 212,47 рублей, что составляет 17.6% годовых от суммы кредита. По мнению истца, это - неоправданно высокая страховая премия (общепринятый размер страховой премии в других банках 2- 3%). Размер страховой премии должен зависеть от объемов выплат при наступлении страховых случаев + разумный размер прибыли страховой компании. Истцу не сообщили при заключении договора, что процентная ставка 16.4% годовых сохраняется только при использовании 80% суммы кредита на безналичные операции. Требование оплачивать товары и услуги безналично при выдаче наличной суммы ущемляет права заемщика и осложняет пользование кредитом. В связи с непредоставленной истцу информацией по всем пунктам и отсутствием у него экземпляра заявления о страховании он не мог принимать рациональное решение о кредите в период охлаждения. Программа страховой защиты заемщиков была истцу навязана сотрудником банка, скрывшим от него необоснованно завышенный размер страховой премии и не предоставившим ему его экземпляр заявления о включении в программу страхования. Также в кредитном договоре значительно завышена реальная итоговая сумма кредита, учитывая сумму полной стоимости кредита, указанную в договоре (69639.86 рублей). Сумма процентов, подлежащая уплате, по расчетам банка, почему-то, составляет 116975.19 рублей, а суммарный платеж за 3 года- 377502.01 рублей. Такой размер платежа можно объяснить только тем, что цена дополнительных услуг была включена в общую сумму кредита и на нее также насчитаны проценты, что неправомерно. В полную стоимость кредита не включены: сумма страховой премии, комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки и комиссия за выпуск карты, которые были добавлены к полученной истцом сумме и на которые были неправомерно начислены проценты. Полная стоимость кредита, указанная в договоре, не соответствует требованиям статьи 6 ФЗ № «О потребительском кредите (займе)», п.3, п.4, п.6, п.7, занижена и вводит потребителя в заблуждение, что является грубым обманом. Неправомерными действиями банка истцу также был нанесен моральный вред.

В судебном заседании С. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, полагал их подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом. В суд поступили письменные возражения.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Исходя из преамбулы Указания Банка России от <дата> N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

<дата> между С. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита N 2379295776, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 255162 руб. сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 16,4% годовых.

Одновременно с предоставлением кредита истец был включен в программу страхования АО "МетЛайф", на основании собственноручно подписанного заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев «все включено», так же истцом были оформлены и подписаны им заявление на включение в программу в программу добровольного страхования и заявление –оферту на открытие банковского счета и выдачу банковской карты MasterCartGold «Золотой Ключ Все Включено НС»

     Из представленной в материалы дела выписки по счету следует, что истец согласившись с условиями договора, исполнял их в полном объеме, до марта 2020 года

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

В соответствии с ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Разрешая спор, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 9, 310, 421, 432, 819, 934, 935, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" приходит к выводу, что условия кредитного договора установлены сторонами при обоюдном свободном волеизъявлении, ответчик все обязательства по договору выполнил в полном объеме, денежные средства в полном размере заемщику были предоставлены, оплаченные услуги банком оказаны; каких-либо нарушений банком не допущено; размер процентной ставки согласован в условиях договора, начисление процентов банком производится в соответствии с установленными договором условиями; заключенный кредитный договор содержит все его существенные условия, понуждения к заключению договора со стороны банка не имелось; положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без приобретения заемщиком дополнительной возмездной услуги по подключению к программе страхования, клиент имел возможность отказаться от дополнительной услуги; истцом лично подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования; ответчик оказал истцу услугу по включению истца в программу страхования, перечислил сумму страховой премии страховщику, в связи с чем приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца как потребителя, в связи с чем требования истца о признании недействительным кредитного договора, признании недействительным соглашения о включении в программу добровольного страхования, исключении комиссии за карту исключении услуги «гарантия минимальной ставки» не подлежат удовлетворению.

Так же не подлежат удовлетворению треования истца о перерасчете задолженности по договору, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, поскольку являются производными от требований о признании недействительным кредитного договора, признании недействительным соглашения о включении в программу добровольного страхования, исключении комиссии за карту исключении услуги «гарантия минимальной ставки» в удовлетворении которых судом отказано

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Исковые требования С. к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора, признании недействительным соглашения о включении в программу добровольного страхования, исключении комиссии за карту исключении услуги «гарантия минимальной ставки», перерасчете задолженности по договору, компенсации морального вреда, взыскании штрафа оставить без удовлетворения

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме – <дата>

            Судья