Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2144/2015 ~ М-1853/2015 от 18.06.2015

Дело № 2-2144/2015

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

11 августа 2015 года гор. Минеральные Воды

Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Кайшева Н.Е.,

при секретаре Манучаровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Короб ФИО7 к ООО «Русфинанс Банк», об истребовании документов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Короб Т.Ю. обратилась в Минераловодский городской суд Ставропольского края с иском к ООО «Русфинанс Банк», об истребовании документов мотивирую свои требования тем, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор .............. от ..............

По условиям данного договора Банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере и сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

.............. истцом ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копию кредитного договора, копию приложений к кредитному договору, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, в виду их отсутствия у заемщика. Ответа на указанную претензию истцом получено не было. Документы запрашиваемые у ответчика истцом получены не были.

Согласно ст. 26 ФЗ РФ «О банках и Банковской деятельности» справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией самим клиентам и иным указанным в законе специальным субъектам.

Согласно п. 1 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу п.2 ст.10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров, в том числе и при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму и тд.

По смыслу п.2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», указанная информация должна быть предоставлена истцу бесплатно.

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуги определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде, однако, суд кассационной инстанции указал, что положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей».

Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.

В соответствии с п. 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход чакона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Недостаточность информации о кредите и порядке его возврата, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

Поэтому просит суд обязать ООО «Русфинанс Банк» предоставить копии документов по кредитному делу заемщика ФИО2, находящиеся в ООО «Русфинанс Банк», а именно: копию кредитного договора .............. от 05.07.2013г., копию приложения к кредитному договору .............. от 05.07.2013г.; копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Короб Т.Ю.надлежаще извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в ее отсутствие и в отсутствии ее представителя ООО «ЭСКАЛАТ».

Представитель истца Коробовой Т.Ю. - ООО «ЭСКАЛАТ» надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, его представитель в судебное заседание не явился, причина его не явки суду неизвестна.

Ответчик ООО «Русфинанс Банк» надлежаще извещено о времени и месте рассмотрения дела, его представитель Рыбина Т.Н. в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, а также направила письменный отзыв, в котором указала, что между банком и Короб Т.Ю. был заключен кредитный договор .............. от ..............

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон, в данном случае Короб Т.Ю. и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, то есть банком, что также подписано в заявлении

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта.

При этом заявление содержит текст о том, что заемщик предоставляет в банк заполненное заявление и документы согласно требованиям. Заявление рассматривается как предложение заемщика на заключение договора банковского счета и кредитного договора.

Таким образом, заявление на открытие счета, график платежей и анкета составляют кредитный договор.

Соответственно, рассматриваемое исковое заявление Короб Т.Ю. изначально основано на недостоверных фактах, и имеет ввести суд в заблуждение.

Обращают внимание суда, что истец ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, в частности, имеет просроченную задолженность, общая задолженность истца на 20.07.2015г. составляет 17424 руб. 33 коп.

Считают, что Короб Т.Ю. вводит суд в заблуждение относительно отсутствия у нее кредитного договора, и злоупотребляет правом по смыслу положений ст. 10 ГК РФ. Тот факт, что кредитный договор был предоставлен клиенту и имеется у нее на руках, подтверждается тем, что в исковом заявлении Короб Т.Ю. сама указывает номер и дату кредитного договора, номер счета, открытого ей в рамках кредитного договора ( нигде, кроме договора и выписки, эти сведения не содержатся).

Кроме того, общие условия представления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, а также тарифы на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц находятся в общем доступе на сайте банка.

Таким образом, кредитный договор имелся на руках у Короб Т.Ю., следовательно, основания для удовлетворения требований истца отсутствуют.

Относительно ссылки истца на положения п.2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» о доведении до заемщика при предоставлении кредита сведений о размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате потребителем, и график погашения этой суммы обращают внимание, что указанная информация, согласно Закона, была доведена до истца под роспись при заключении кредитного договора, а также указана непосредственно в графике платежей, который был выдан истцу на руки.

Кроме того, согласно ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» : «Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора». Поскольку истец запрашивала у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги по кредитованию, а требует предоставление копий документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения, считают доводы истца на нарушении ее прав как потребителя со ссылкой на ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» необоснованными.

Также сообщают, что клиент может получить указанные документы, непосредственно обратившись в кредитно-кассовый офис банка по месту заключения кредитного договора, а не в порядке судебного производства.

Вместе с тем, в нарушение требований ч.1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено допустимых доказательств того, что при заключении кредитного договора запрашиваемая информация ей не была предоставлена либо в последующем в ее предоставлении было отказано, а также, что при заключении договора ей не был предоставлен экземпляр договора с приложениями.

Относительно претензии направленной в адрес банка, сообщают, что банк предоставил ответы на требование Короб Т.Ю.

Ответ по персональным данным был предоставлен клиенту руководителем группы отдела по работе с клиентами копию прилагают.

Ответ по претензии был направлен клиенту директором Департамента претензионной работы копию прилагают.

Таким образом, банк направил ответ по требованиям клиента, в котором рекомендовал клиенту обратиться напрямую в кредитно-кассовый офис банка по месту заключения кредитного договора для получения запрашиваемых документов.

Поскольку банк представил ответ на претензию клиента исковые требования Короб Т.Ю. считают незаконными и необоснованными.

В соответствии с п.2 ст. 857 ГК РФ сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Поскольку, претензия, содержащая требования о выдаче вышеуказанных документов, составляющих банковскую тайну, была направлена в банк посредством почтовой связи из .............., что затрудняет возможность проведения банком идентификации клиента, то предоставление запрашиваемой информации и копий документов путем отправки почтой в указанной ситуации противоречит п. 2 ст. 857 ГК РФ,

У истца имелась возможность самостоятельно или через своего представителя непосредственно обратиться в банк с предоставлением банку возможности идентифицировать заявителя или его представителя без нарушений положений ст. 857 ГК РФ.

Однако доказательств того, что обращалась в банк лично, и ей было отказано в выдаче документов, истцом суду не представлено.

Поэтому просила в удовлетворении исковых требований Короб Т.Ю. отказать в полном объеме.

Суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Конституция Российской Федерации гарантирует судебную защиту прав и свобод каждому гражданину (ст. 46) в соответствии с положением
ст. 8 Всеобщей декларации прав человека, устанавливающей право каждого человека на эффективное восстановление в правах компетентными национальными судами в случае нарушения его основных прав, предусмотренных Конституцией или законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, между истцом Короб Т.Ю. и ООО «Русфинанс Банк» бы заключен кредитный договор .............. от ..............

Обращаясь с данным иском в суд Короб Т.Ю. указала, на невозможность получения документов по кредитному договору, и направление в адрес Банка претензии от .............. в которой требовала от ответчика предоставления указанных документов.

Разрешая заявленные требования, суд учитывает следующее.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые определены законом.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Таким образом, банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности, в том числе сведения о содержании и условиях кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1, кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются кредитной организацией им самим, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, налоговым органам, Пенсионному фонду Российской Федерации, Фонду социального страхования Российской Федерации и органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) в отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

Следовательно, Банк вправе отказать клиенту в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, если запрос направлен посредством почтового отправления и у банка отсутствует возможность идентификации клиента.

Таким образом, запрашиваемые документы могли быть предоставлены только самой Короб Т.Ю. либо ее представителю, что предполагает ее непосредственное обращение в отделение банка.

Однако, Короб Т.Ю. надлежащих доказательств тому, что она обращалась в Банк и ей было отказано в получении документов, суду представлено не было.

Истец Короб Т.Ю. не лишена возможности непосредственного обращения в отделение банка за получением необходимых копий документов.

Суд не может принять во внимание представленную истцом к иску претензию, так как её из содержания не усматривается согласие истца на пересылку по почте сведений, содержащих банковскую тайну, при отсутствии такого указания направление запрашиваемых копий явилось бы нарушением банком положений закона.

Копия реестра почтовых отправлений с отметкой почтового отделения .............., в которой от имени ФИО2 направлено 9 отправлений разным кредитным организациям, (при этом ФИО2 зарегистрирована и проживает в .............. СК), не позволяет идентифицировать фактического отправителя и правомочность его действий в интересах истца.

Истцом Короб Т.Ю. не было предоставлено суду доказательств, что при заключении кредитного договора, ей не была предоставлена достоверная и полная информация по оказанию финансовых услуг.

Учитывая, что истец Короб Т.Ю. не лишена возможности обратиться в банк с просьбой о предоставлении требуемых документов с предоставлением паспорта, так как в соответствии со статьей 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и статьей 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и сведений о клиенте, однако истица в банк в установленном порядке не обращалась, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии доказательств нарушения прав Короб Т.Ю. действиями ответчика, на которого, в силу закона, возложена обязанность по сохранению банковской тайны в интересах самого клиента (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Короб ФИО8 к ООО «Русфинанс Банк» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика ФИО2, находящиеся в ООО «Русфинанс Банк», а именно: копию кредитного договора .............. от ..............., копию приложения к кредитному договору .............. от ...............; копию графика платежей, расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд – отказать.

Решение принято судом в окончательной форме 16 августа 2015 года и может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца, путем подачи жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий: