Решение по делу № 2-2450/2016 ~ М-2161/2016 от 20.09.2016

Дело № 2-2450/2016г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

1 декабря 2016г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительными условия о страховании, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа; третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: ООО СК «Сбербанк страхование жизни»,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО Сбербанк о признании недействительными условия заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 20.06.2016г. в части взимания с нее средств за подключение к программе страхования и взыскании с ответчика оплаченной суммы за подключение к договору страхования в размере 87889 руб. 56 коп., неустойки за нарушение срока удовлетворения денежного требования в размере 39550 руб. 35 коп., компенсации морального вреда в сумме 20000 руб. и штрафа в размере 50% от взысканных судом денежных сумм.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 20.06.2016г. заключила с ПАО Сбербанк договор на предоставление потребительского кредита № 37310 под 23,65% годовых на сумму 587890 руб., из которых 87889 руб. составляет плата за подключение к программе страхования. Типовой бланк заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подписала, поскольку по устному заявлению работника банка без подключения к программе страхования кредит ей не будет одобрен. Таким образом, подключение к программе страхования было вынужденным. 30.08.2016г. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате платы за подключение к программе страхования в полном объеме в сумме 87889 руб. 56 коп., ответ не получила. При подаче заявления на страхование была указана сумма за подключение к программе страхования в размере 87889 руб. 56 коп. за весь срок кредитования, без указания размера страховой премии, комиссии банка и расходов по НДС. Ей не была предоставлена информация о том, какой размер комиссии банка, то есть сумма, которая осталась в распоряжении банка как агента страховщика, но которая была включена в конечную стоимость кредитного продукта и с которой начислялись проценты за пользование потребительским кредитом, то есть с целью повышения платы за кредит. Отсутствие необходимой информации повлияло на ее выбор. При конкретизации вида платежа она не сделала бы выбор о страховании посредством ПАО Сбербанк в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Считает, что условия заявления о подключении к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в части взимания средств за подключение к программе страхования с заявщика, недействительны. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банку следует возвратить внесенную ею сумму в размере 87889 руб. 56 коп. При нарушении десятидневного срока по удовлетворению денежного требования, в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязательство исполнителя обеспечивается неустойкой, рассчитанной по п. 5 ст. 28 указанного Закона, в размере 3% от суммы услуги за каждый день просрочки. С 10.09.2016г. по 25.09.2016г. за 15 дней просрочки нестойка составила 39550 руб. 35 коп. Поскольку банк умышленно не конкретизировал сумму, составляющую плату за подключение к программе страхования с целью повышения платы за кредит, ей причинен моральный вред, размер которого оцеживает в 20000 руб. и просит взыскать с ответчика. Кроме того, истец ссылается на п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в силу которого при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, и положения п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 917 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Определением суда от 12.10.2016г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании представитель истца Шарко Н.Г., действующая по ордеру № 621 от 20.09.2016г., дав пояснения аналогичные вышеизложенным обстоятельствам, исковые требовании поддержала. Кроме того, пояснила, что у заемщика отсутствовала возможность заключить кредитный договор без условия о присоединении к программе страхования, поэтому услуга по страхованию была истцу навязана банком. В другие кредитные организации за получением кредита ФИО1 не обратилась, так как условия кредитного договора были для нее приемлемы, она имеет счет в Сбербанке. Условия на участие в программе страховании и программу страхования на руки не получила, поэтому сделала неверный выбор при заключении кредитного договора с условием страхования. Доказательств перечисления страховщику всей суммы оплаченной истцом за страхование, ответчиком не представлено. Сумма за присоединение к программе страхования вошла в сумму кредита, на нее начислялись проценты за пользование кредитом. Обязательства по кредитному договору истец исполнила досрочно. С заявлением на отсоединение от программы страхования и возврате уплаченной суммы за страхование в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истец не обращалась.

Представитель ПАО Сбербанк Волвенкина Е.В., действующая по доверенности от 30.11.2015г., требования истца полагала не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. В возражениях пояснила, что 20.06.2016г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор на сумму 587890 руб. сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с уплатой процентов в размере 23,65% годовых. После зачисления на счет денежных средств, заемщик распорядился ими самостоятельно. Заключению кредитного договора предшествовало оформление заявления на страхование от 20.06.2016г., которым заемщик выражает согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк путем присоединения к Программе страхования. При заключении кредитного договора ФИО1 выразила желание быть застрахованным, о чем ей было подписано заявление на страхование. Собственноручно подписанное истцом заявление свидетельствует о том, что истец выразила свою волю на заключение договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Подключаться к программе страхования жизни либо не подключаться к программе страхования – это выбор исключительно истца. Подписав заявление, истец поняла и согласилась, что дополнительные услуги по страхованию, ей не навязаны, а выбраны добровольно. Из кредитного договора не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 имела реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе страхования или отказа от нее, и это решение не влияет на принятое банком решение о выдаче кредита. Нормы п. 2 ст. 8, п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» возлагают на банк обязанность предоставить потребителю доступ к информации об услуге, но не принуждать потребителя к ознакомлению, при этом потребитель вправе как ознакомиться с такой информацией, так и принять решение о заключении договора без ознакомления с ней. В тексте самого заявления выражено согласие заемщика оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 87889 руб. 59 коп. Не может быть принят во внимание довод истца о том, что ее права, как заемщика, нарушены, поскольку ей не предоставлена информация о составе платы за подключение к программе страхования. Из содержания п. 44 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» вытекает, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном с п. 2 ст. 10 названного Закона. Законом, либо иными нормативными актами в сфере регулирования прав потребителей не предусмотрена обязанность банка информировать заемщика отдельно о размере комиссии и размере компенсации затрат на оплату страховой премии страховщику. Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации расходов банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим неисполнением банком своей обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге. Отсутствие раздельного указания составляющих одной платы не влияет на достоверность самой общей суммы платы и не относится к обстоятельству, способствующему введению потребителя в заблуждение. Размер уплаченной банком страховой премии страховщику касается договорных отношения между банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц, в данном случае заемщика. Банк не осуществляет услуг по страхованию, в связи с чем, на него не возложена обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе о страховой премии, которая является платой за услугу страхования. Подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно, добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в программе страхования, памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание программы страхования, о рисках, которые предусматривает договор страхования. Страховую премию в страховую компанию платит банк. Банк страховую услугу не оказывает и не взимает страховые премии. Как страхователь банк оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно из собственных денежных средств. Возможность компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ. При подключении заемщика к программе вся сумма платы полностью вносится банку и является оплатой услуг банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к программе страхования указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить указанную сумму содержится в заявлении на страхование. Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях, предусмотренных п. 5.1 Условий. Условия предусматривают право заемщика досрочно отказаться от участия в программе страхования, при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования заключен; а также при подаче физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Истец не воспользовалась своим правом на обращение с заявлением об отключении от программы страхования, следовательно основания для взыскания уплаченной суммы за подключение к данной программе отсутствуют. В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Доказательств, что услуга страхования была навязана банком, не представлено.

В судебное заседание истец, представитель третьего лица не явились. О месте и времени судебного заседание извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом. При таких обстоятельствах суд, силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с требованиями ст.ст. 934-935 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страхователь (выгодоприобретатель), в соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, вправе отказаться от договоров страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, однако при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Судом установлено, что между ООО СК «Страхования жизни» (страховщиком) и ПАО Сбербанк (страхователем) заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-1 от 17.09.2012г., определяющее условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями. Настоящее соглашение вступает в законную силу с даты его подписания сторонами с действует по 31 декабря 2013г. (р. 9.1). Настоящее соглашение считается пролонгированным на тех же условиях с 01.01.2014г. на 1 год и на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявляет о желании расторгнуть соглашение не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия (п. 9.2). Прекращение действия соглашения не влечет за собой прекращения обязательств страховщика по заключенным в рамках соглашения договорам страхования вплоть до окончания срока действия этих договоров (п. 9.3).

Согласно выписке из страхового полиса № ДСЖ-03/1607, общий срок действия страхования установлен с 18.06.2016г. по 17.07.2021г., срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в приложении № 1 к страховому полису. Предметом настоящего договора является страхование на случай смерти, инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица, дожитие застрахованного лица до наступления события недобровольной потери работы застрахованным лицом, под которой понимается прекращение трудового договора, заключенного с застрахованным лицом по основному месту работы, в соответствии с любым (и) из указанных в настоящем пункте оснований (за исключением событий, предусмотренных п. 4.8 Соглашения). Перечень физических лиц, в отношении которых заключен договор страхования, содержится в приложении № 1 к настоящему страховому полису с необходимой информацией по ним (п. 3). Страховая премия, подлежащая уплате в рамках договора страхования, рассчитывается и уплачивается страховщику в порядке и сроки, определенные соглашением (п. 4). Страховая сумма устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно и содержится в приложении № 1 к настоящему страховому полису (п. 5). Договор страхования заключается на основании соглашения и Правил страхования жизни, утвержденных страховщиком 15.03.2013г. Страхователь получил Правила страхования, ознакомился с ними, понял и принимает все положения правил страхования (п. 9).

По заявлению ФИО1, 20.06.2016г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор № 37310, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями «Потребительского кредита» и Общими условиями кредитования, кредит на цели личного потребления, в сумме 587890 руб., сроком на 60 месяцев с даты его фактического предоставления, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 23,65% годовых, ежемесячного взноса в счет погашения кредита и процентов в сумме 16793 руб. 18 коп., полной стоимостью кредита 23,645%. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/ или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления просроченной задолженности по договору, включительно (п. 12 индивидуальных условий). Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления с счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора (п. 8 индивидуальных условий). Согласно п. 14 индивидуальных условий, с содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлена и согласна, Общие условия кредитования выдаются кредитором по ее требованию. В п. 17 Индивидуальных условий указано, что в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заемщик просит зачислить сумму кредита на текущий счет №, открытый у кредитора.

Индивидуальные условия «Потребительского кредита» подписаны ФИО1 собственноручно. К данным условиям представлен график платежей заемщика ФИО1 по кредитному договору № 37310 от 20.06.2016г.

В приложении к кредитному договору № 37310 от 20.06.2016г. содержится информация об условиях предоставления, неиспользования и возврата кредита «Потребительский кредит», где указаны сумма кредита – 587890 руб.; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту – 23,650%; дата выдачи кредита – 20.06.2016г.; неустойка при несвоевременной оплате по основному долгу 20% годовых и по процентам – 20% годовых; примерный график платежей.

Экземпляр «Информации об условиях предоставления, неиспользования и возврата кредита «Потребительский кредит», содержащей сведения о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика по кредиту, получена ФИО1 до подписания кредитного договора, что удостоверено ее личной подписью

На основании заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 20.06.2016г., подписанных ФИО1, последняя выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и обратилась в ПАО Сбербанк с просьбой заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящих заявлениях и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Кроме того, в названных заявлениях указано, что ФИО1 понятно и она согласна с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на определенных условиях. ФИО1 подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены, и с которыми она была ознакомлена до подписания настоящего заявления; о предоставлении ей всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением договора страхования; об ознакомлении ее ПАО Сбербанк с Условиями участия и согласии с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования (в том числе назначение ею выгодоприобретателем ПАО Сбербанк) и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а также об ознакомлении с формулой расчета платы за подключение к программе страхования (п. 5.2) и суммой платы за подключение к программе страхования в размере 87889 руб. 56 коп..

Срок действия страхования установлен в 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (п. 2 заявления). Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п. 2.3). Страховая сумма 587890 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1). Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк (п. 2.2).

В параграфе 3 названных Условий сформулированы существенные условия страхования.

Основания прекращения участия в программе страхования определены в параграфе 5 названных Условий. Так, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, предусмотренное п. 2.3 настоящих условий. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат застрахованному лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования (п. 5.1). Если застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу, облагается на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который утверждается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата (п. 5.2).

Согласно поручению на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору от 20.06.2016г., подписанного ФИО1, последняя поручила ПАО Сбербанк перечислять со счета № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору № 37310 от 20.06.2016г. в сроки, установленные кредитным договором; перечислять со счета денежные средства в размере, необходимом для погашения просроченной задолженности и неустойки по кредитному договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части в размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, в том числе истории операций по счету, отчета об операциях, выписки по счету, справке о задолженности заемщика по состоянию на 30.08.2016г., заявления на досрочное погашение кредита и не оспаривается сторонами, 20.06.2016г. на счет заемщика ФИО1 зачислена сумма кредита по кредитному договору № 37310 от 20.06.2016г. в размере 587890 руб. За присоединение заемщика к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, со счета ФИО1 20.06.2016г. произведено списание денежных средств в счет оплаты за добровольное страхование жизни с риском в общей сумме 87889 руб. 56 коп. (22633 руб. 77 коп. + 55301 руб. 52 коп. + 9954 руб. 27 коп. = 87889 руб. 56 коп.), погашение задолженности по кредиту осуществлялось заемщиком до 26.08.2016г.

Таким образом, обязательства по кредитному договору № 37310 от 20.06.2016г. исполнены ФИО1 досрочно, а именно 26.08.2016г.

Полагая незаконными условия о присоединении к программе страхования и взимание платы за подключение к программе страхования, ФИО1 30.08.2016г., то есть после исполнения обязательств по кредитному договору № 37310 от 20.06.2016г., обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств за страхование в полном объеме. В заявлении указала, что данная услуга была ей навязана.

При этом в период пользования кредитом и до полного его погашения досрочно, ФИО1 не обращалась с заявлением, содержащим требования о возврате уплаченной суммы в размере 87889 руб. 56 коп. за подключение к программе страхования, либо о расторжении договора страхования, выходе из программы страхования, ни в кредитную организацию, ни к страховщику.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 названного закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Кроме того, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)».

Так, исходя из положений ст.ст. 5-7 названного Федерального Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по установленной формуле.

В ст. 6 указанного Федерального закона сформулированы платежи заемщика, включающиеся в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), к которым помимо прочих отнесены платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом; сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. При этом если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредитовании (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. (п. 15 ст. 7)

Факт заключения кредитного договора № 37310 от 20.06.2016г. между ПАО Сбербанк с ФИО1 и присоединение заемщика к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, внесения заемщиком ФИО1 платы за подключение к программе страхования в сумме 87889 руб. 56 коп. в судебном заседании установлен и не оспорен, подтверждается материалами дела, пояснениями представителей сторон.

Кредитный договор № 37310 от 20.06.2016г. заключенный между ПАО Сбербанк России и ФИО1, и заявление ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика оформлены в надлежащей письменной форме.

При заключении кредитного договора и обращении с заявлениями на страхование ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, тарифами банка, условиями страхования, в том числе с условиями о внесении платы за подключение к Программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 87889 руб. 56 коп., после чего собственноручно подписала заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 20.06.2016г., индивидуальные условия «Потребительского кредита», информацию об условиях предоставления, неиспользования и возврата кредита «Потребительский кредит», поручение на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, график гашения кредита. При этом ФИО1 не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора, условиями страхования и права отказаться от заключения договора и подключения ее к программе страхования, обратившись в другую кредитную организацию, либо отказавшись от услуги страхования, однако указанным правом не воспользовалась. Следовательно, помимо обязательств по возврату кредитору полученного кредита и уплате процентов за его пользование в размере, в сроки и на условиях договора, ФИО1 приняла на себя обязательства по внесению платы за присоединение к программе страхования, что является соответствующим принципу свободы договора

Как следует из представленных сторонами доказательств, ФИО1 была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое ПАО Сбербанк решение о предоставлении кредита.

С Правилами страхования заемщик была ознакомлена, с ними согласилась и обязалась соблюдать условия страхования.

Факт ознакомления заемщика ФИО1 с условиями кредитного договора, тарифами банка, графиком погашения платежей по кредиту, суммой кредита, полной стоимостью кредита и условиями страхования, подтверждается ее личной подписью в индивидуальных условиях «Потребительского кредита», графике погашения кредита, заявлениях на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 20.06.2016г., информации об условиях предоставления, неиспользования и возврата кредита «Потребительский кредит», поручении на перечисление денежных средств со счета банковской карты в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору.

Информация о полной стоимости кредита, как и о размере платы за страхование в сумме 87889 руб. 56 коп. была доведена ПАО Сбербанк до ФИО1 до заключения кредитного договора и подписания заявлений на страхование, о чем зафиксировано в индивидуальных условиях «Потребительского кредита», информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», заявлениях на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика от 20.06.2016г., в котором ФИО1 указала, что согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 87889 руб. 56 коп. за весь срок страхования.

Таким образом, в названных документах приведена подробная информация о полной стоимости предоставляемого заемщику кредита, услуге страхования, с указанием конкретных сумм, причитающихся к оплате в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом, платы за страхование.

При этом ФИО1 было разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/ счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк, что отражено в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика от 20.06.2016г.

Обратившись 20.06.2016г. с заявлениями на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика, и подписав индивидуальные условия «Потребительского кредита», заемщик ФИО1 выразила свое согласие на заключение кредитного договора № 37310 от 20.06.2016г. на сумму кредита 587890 руб., с уплатой процентов за пользование кредитом именно в указанной сумме, на заключение договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика и быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с потерей работы заемщика собственноручно подписаны ФИО1, при этом ей было разъяснено, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, при желании она вправе отказаться от присоединения к Программе страхования, досрочно прекратить действие договора страхования, обратившись с соответствующим заявлением в течение 14 дней с даты подачи заявления на страхование. Указанным правом ФИО1 ни в течение 14 дней, ни в период действия кредитного договора не воспользовалась, с заявлениями об отказе от присоединения к Программе страхования, расторжении договора страхования, не обращалась ни в кредитную организацию, ни к страховщику.

Таким образом, ФИО1 заключила кредитный договор на сумму 587890 руб. и подключилась к программе страхования на добровольных началах, все оговоренные договором пункты и условия страхования ее устроили, она была с ними подробно ознакомлена и согласна, в том числе была проинформирована о полной стоимости кредита, об услуге страхования, о чем свидетельствует наличие ее подписи во всех документах, представленных банком, с указанием конкретных сумм каждого платежа.

Само по себе личное страхование, страхование жизни и риска утраты трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

В соответствии с позицией, изложенной в «Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

В данном случае ПАО Сбербанк исполнило принятые на себя обязательства, предоставив заемщику ФИО1 кредит в сумме 587890 руб., на условиях, предусмотренных договором. В соответствии с условиями страхования и с согласия заемщика, со счета ФИО1 удержана плата за подключение к Программе страхования в сумме 87889 руб. 56 коп.

Факт присоединения ФИО1 к программе страхования подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Как упоминалось выше, с момента заключения кредитного договора и до полного погашения кредита, с заявлениями об отказе от услуги страхования, отключении от программы страхования, о расторжении договора, ФИО1 не обращалась.

Суд полагает не состоятельными доводы представителя истца о том, что ФИО1 не была предоставлена полная информация об услуге страхования, ее стоимости, что услуга по страхованию была навязана банком и заемщик была вынуждена заключить кредитный договор с условием подключения к Программе страхования, поскольку в данном случае у заемщика ФИО1 безусловно имелась свобода выбора. В случае неприемлемости каких-либо условий, в том числе условия о присоединении к Программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя указанные обязательства.

Из представленных суду письменных доказательств не усматривается обязанности предоставления кредита в зависимости от присоединения заемщика к программе страхования и внесения платы за подключение к Программе страхования.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 не была ознакомлена с услугой и условиями страхования, либо что данная услуга была ей навязана кредитной организацией, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Ссылки стороны истца на то, что непредоставление информации о размере комиссии банка, оставшейся в распоряжении банка как агента страховщика, повлияла на ее выбор о страховании посредством банка в ООО СК «Страхование жизни», не свидетельствуют о нарушении прав заемщика со стороны кредитной организации и недействительности условия о страховании.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных нормативных актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Недействительность сделки, согласно ст. 180 ГК РФ не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить ее стоимость в деньгах.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и учитывая отсутствие доказательств не предоставления кредитной организацией истцу информации об услуге страхования и полной стоимости кредита, а также отсутствие доказательств навязывания истцу услуги по страхованию, суд приходит к выводу, что законных оснований для признания в соответствии с положениями ст.ст. 161-168 ГК РФ недействительными условия заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 20.06.2016г., и как следствие, для взыскания платы за подключение к договору страхования в размере 87889 руб. 56 коп., не имеется. В данном случае истец оформила кредитный договор на сумму кредита 587890 руб., которая была перечислена банком на ее счет. Услуга по страхованию была предоставлена банком и оплачена за счет кредита исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме. При этом обязанность истца по внесению платы за присоединение к программе страхования в сумме 87889 руб. 56 коп. является волеизъявлением истца и соответствует ее заявлению.

Поскольку факт неправомерного удержания кредитной организацией денежных средств заемщика в счет оплаты услуги за подключение к Программе страхования и нарушений указанными действиями ответчика прав истца как потребителя услуги кредитования не установлен, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя, признании недействительными условия о страховании, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова